b. Duy trì mối quan hệ lâu dài với khách hàng
3.2.1.3. Đa dạng hóa danh mục cho vay và giám sát tổng thể danh mục cho vay
vay
Martime Bank đặt khách hàng chủ yếu của mình là tổ chức kinh tế, và chính phân khúc khách hàng này cũng có tác động rất mạnh mẽ đến rủi ro tín dụng của Maritime Bank. Hơn nữa, trong cho vay tổ chức kinh tế, có 2 nhân tố đại diện cho nhóm khách hàng chủ yếu và lĩnh vực chủ yếu của Maritime Bank là lĩnh vực vận tải khi bãi và nhóm khách hàng DNNN, 2 nhân tố này có tác động cùng chiều với rủi ro tín dụng của Maritime Bank. Do đó để kiểm sốt và giảm thiểu rủi ro tín dụng, Maritime Bank cần tăng cường tác động của nhân tố cho vay tổ chức kinh tế tuy nhiên cũng phải giảm tác động của 2 nhân tố cho vay vận tải kho bãi và cho vay DNNN bằng biện pháp đa dạng hóa danh mục cho vay:
Lý thuyết đa dạng hóa đảm bảo rằng những rủi ro tín dụng sẽ được hạn chế rất nhiều bằng cách phân tán rủi ro tín dụng trên một lượng đủ lớn các tài sản không ràng buộc với nhau. Như vậy thông qua việc đa dạng hóa, rủi ro tín dụng của Maritime Bank sẽ được kiểm sốt tốt.
Việc đa dạng hóa địi hỏi phải phân loại tồn bộ các khoản cho vay theo những tiêu chí khác nhau. Quá trình này buộc Maritime Bank phải đưa ra được một bức tranh toàn cảnh về danh mục cho vay và thị trường. Sauk hi đã phân chia danh mục cho vay thành những nhóm thích hợp thì ngân hàng sẽ có thể đánh giá mức độ đa dạng thực sự của danh mục cho vay đó.Trong danh mục cho vay của Maritime Bank, sản phẩm cho vay theo hạn mức tín dụng chiếm tỷ trọng lớn, để đa dạng hóa danh mục cho vay, thay đổi cơ cấu thu nhập đặc biệt trong điều kiện hoạt động tín dụng truyền thống đem lại thu nhập lớn cho ngân hàng nhưng lại đem lại mức độ rủi ro tín dụng rất lớn, việc phát triển các loại hình cho vay mới như chiết khấu, bao thanh tốn, thấu chi, cho vay dựa trên tài sản đảm bảo, cho vay theo dòng tiền... là cần thiết và phù hợp nhằm cơ cấu lại dư nợ cho vay, đa dạng hóa sản phẩm, góp phần giảm thiểu rủi ro tín dụng. Vì vậy, Ngân hàng phải đi sâu nghiên cứu, xây dựng được danh mục cho vay an tồn, hiệu quả thơng qua:
Căn cứ vào các phân tích kinh tế vĩ mơ, xu hướng phát triển, tiềm lực tài chính và rủi ro ngành của các ngân hàng, lĩnh vực trong nền kinh tế; căn cứ chiến lược kinh doanh và khả năng chấp nhận rủi ro hoạt động của Ngân hàng; Căn cứ vào đặc điểm thế mạnh, hạn chế và nguồn lực hiện có của Ngân hàng về vốn, cơ sở vật chất, trình độ, kinh nghiệm của đội ngũ nhân viên ngân hàng, đặc biệt là những phân tích và kiểm định mơ hình của bài khóa luận thì Maritime Bank nên giảm tỷ lệ cho vay vào lĩnh vực vận tải kho bãi và nên mở rộng cho vay đối với các lĩnh vực kinh tế mới, lĩnh vực không phải là truyền thống của ngân hàng mà có mức độ phát triển và ơn định cao như lĩnh vực thương mại, hàng hóa tiêu dùng thiết yếu.... Như vậy, Maritime Bank có thể xem xét, quyết định lựa chọn các đối tượng tín dụng trong từng giai đoạn để tập trung mở rộng hoạt động tín dụng theo các tiêu chí sau:
- Theo ngành, chuyên ngành hoặc sản phẩm mũi nhọn - Theo khu vực địa lý
- Theo đối tượng khách hàng:
+ Khách hàng doanh nghiệp: DNNN, Doanh nghiệp ngoài nhà nước, Doanh nghiệp lớn (tổng công ty), DN vừa và nhỏ.
+ Khách hàng cá nhân + Hộ sản xuất
- Theo loại tín dụng, sản phẩm tín dụng: Lựa chọn các loại hình tín dụng và các sản phẩm tín dụng phù hợp trong từng thời kỳ:
+ Cho vay ngắn, trung và dài hạn. + Cho vay bất động sản
+ Cho vay tiêu dùng.
+ Các sản phẩm cho vay của ngân hàng hiện đại: Thấu chi tài khoản, cho vay theo dòng tiền, chiết khấu, cho vay dựa trên khoản phải thu, bao thanh toán, thẻ tín dụng, cho vay gián tiếp, cho vay trả góp.
Thứ hai, trong hoạt động cho vay cần đa dang hóa danh mục cho vay
Đa dạng hóa danh mục cho vay được thể hiện dưới hình thức cho vay đối với nhiều khách hàng, cho vay nhiều ngành nghề kinh tế, cho vay nhiều khu vực (vùng) kinh tế, phối hợp với nhiều ngân hàng để cùng cho vay một đối tượng (đồng tài trợ), cho vay hợp vốn.. .hoạt động cho vay cũng như bất kỳ hoạt động nào khác
đều được khuyến cáo “không nên bỏ tất cả trứng vào một giỏ”. Đa dạng hóa danh mục cho vay sẽ góp phần giảm thiểu rủi ro tín dụng của Maritime Bank. Maritime bank có thể thực hiện đa dạng hóa danh mục cho vay theo các hướng như: đa dạng hóa khách hàng, đa dạng hóa sản phẩm, đa dạng hóa các loại đảm bảo...