hình ước lượng
3.2.1.1. Nâng cao chất lượng tín dụng
Chất lượng tín dụng được đo lường bởi nhiều yếu tố như: tỷ lệ nợ quá hạn, tỷ lệ an tồn vốn tín dụng, chi phí về tổng thể lãi suất, nghiệp vụ... Chất lượng tín dụng tốt phản ánh khả năng cạnh tranh của ngân hàng là cao và rủi ro tín dụng của ngân hàng thấp hơn. Hơn nữa theo như kiểm định với mơ hình trên thì nhóm khách hàng là tổ chức kinh tế có tác động rất lớn và khá rõ ràng đến rủi ro tín dụng của Maritime Bank. Vì vậy để phát triển an toàn và bền vững, đồng thời hạn chế và kiểm sốt rủi ro tín dụng, ngân hàng phải coi trọng việc nâng cao chất lượng tín
dụng đặc biệt là nhóm khách hàng tổ chức kinh tế bằng việc thực hiện các giải pháp sau:
- Thẩm định các dự án đầu tư, phương án sản xuất, kinh doanh được coi là khâu quan trọng nhất trước khi quyết định cho vay hay bảo lãnh
- Kiểm tra tư cách pháp nhân của người vay, mức độ tín nhiệm trong q trình giao dịch với ngân hàng, tham khảo thơng tin tín dụng của trung tâm CIC của NHNN, tham khảo định mức xếp loại tín nhiệm doanh nghiệp do tổ chức độc lập có
uy tín tuyên bố.
- Nếu khách hàng cá nhân là các hộ nghèo, hộ chính sách cần được bảo lãnh của tổ chức chính trị - xã hội theo quy định.
- Xem xét cơ sở khoa học của việc lập dự án đầu tư, phương án sản xuất kinh doanh, tổ chức đủ tư cách pháp nhân lập dự án đầu tư, thời gian lập đến khi vay vốn, đối chiếu với các quy định của Nhà nước.
- Dự kiến năng lực sản xuất, kinh doanh, mặt hàng, dịch vụ, giá thành, thị trường cung ứng vật tư hàng hóa, tiêu thụ sản phẩm, dự kiến thu nhập, lãi và thời gian hoàn vốn.
- Đối với báo cáo tài chính, một căn cứ quan trọng để xét tình hình hoạt động, kinh doanh, năng lực tài chính của doanh nghiệp vay vốn theo quy định hiện hành, tổng cong ty phải có xác nhận của kiểm tốn nhà nước, các cơng ty niêm yết chứng
khốn phải có xác nhận của cơ quan kiểm toán độc lập.
- Những dự án vay vốn lớn, ngân hàng nên quy định tổ chức tư vấn độc lập, có đủ tư cách pháp nhân, đủ năng lực, uy tín để thẩm định, xác nhận trước khi chấp nhận cho vay. Việc này có thể tăng chi phí cho ngân hàng nhưng bảo đảm an tồn khi ngân hàng quyết định cho vay, bởi cán bộ tín dụng tuy có kinh nghiệm nhưng khơng tồn diện nên việc chấp thuận hay từ chối cho vay chưa được xác định. Cần quy định phân cấp quyền phán quyết cho vay đối với Hội sở, các chi nhánh nhằm phân rõ quyền hạn và trách nhiệm của ngân hàng.
- Trong quá trình cho vay, ngân hàng cần chuyển tiền vay thẳng vào tài khoản của tổ chức cung ứng vật tư, hàng hóa, dịch vụ hoặc đơn vị thi cơng cơng trình theo
khách hàng vay vốn trừ các khoản nhỏ như chi phí của ban quản lý dự án. Đối với khách hàng là cá nhân, tùy trường hợp cụ thể có thể phát hành tiền mặt nhưng thông thường khoản vay của khách hàng cá nhân không lớn như các khách hàng doanh nghiệp.
- Tổ chức theo dõi tiến độ thực hiện hoàn thành từng hạng mục của dự án đầu tư hoặc của phương án đầu tư, q trình nhập vật tư hàng hóa thơng qua các báo cáo
định kỳ của doanh nghiệp và các hóa đơn mua, bán hàng để xem xét việc cấp phát tiền vay, nếu phát hiện những sai phạm trong quá trình sử dụng vốn vay sai mục đích, cán bộ tín dụng kiến nghị thu hồi nợ trước hạn, chuyển nợ quá hạn hoặc đưa ra
cơ quan pháp luật để xử lý. Sau khi hoàn thành dự án đầu tư hoặc hoàn thành chu chuyển vốn kinh doanh đối với sản xuất kinh doanh theo thời hạn vay, cán bộ tín dụng cần bán sát thu nhập của dự án hoặc doanh thu của phương án kinh doanh để đôn đốc thu nợ vay đúng thời hạn, nếu do ngun nhân khách quan khơng hồn trả đúng nợ, khi khách hàng có đơn xin gia hạn, cán bộ tín dụng xác nhận, đề nghị giám đốc ngân hàng cho vay để được gia hạn cho khoản vay theo quy định.
- Tùy mức độ tin cậy đối với từng khách hàng mà áp dụng biện pháp bảo đảm tiền vay thích hợp như: phải có tài sản thế chấp, cần cố bảo đảm tiền vay, bảo đam tiền vay bằng tài sản hình thành từ vốn vay, hoặc bằng tín chấp... nhưng việc thẩm định dự án đầu tư và phương án kinh doanh vẫn là quan trọng nhất để cho vay vốn sử dụng đúng mục đích, có hiệu quả và hồn trả tiền vay đúng hạn. Việc trích lập và
sử dụng dự phịng để sử lý rủi ro là cần thiết có để có nguồn bù đắp rủi ro nhưng cũng làm tăng chi phí cho ngân hàng.
- Đa dạng hóa kinh doanh, lựa chọn đầu tư vào các loại hình sản xuất, kinh doanh khác nhau: điều này sẽ hạn chế rủi ro khi một loại hình kinh doanh gặp rủi ro
cịn các loại hình khác ít rủi ro.
- Cẩn trọng khi cho vay, đầu tư quá mức cần thiết vào các dự án cho vay dài hạn, vì thường gặp rủi to hơn cho vay ngắn hạn.