6. Cấu trúc nội dung nghiên cứu của đề tài:
3.1. Định hướng hoạt động tín dụng của ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt
triển Việt Nam – Chi nhánh Phú Mỹ.
3.1.1. Định hướng chiến lược phát triển của Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam (BIDV) đến năm 2020. và Phát triển Việt Nam (BIDV) đến năm 2020.
3.1.1.1. Mục tiêu yêu cầu đến năm 2020:
- Phát huy vai trò là ngân hàng TMCP có sở hữu lớn của Nhà nước, giữ vững vị thế là ngân hàng có quy mơ, chất lượng, hiệu quả, uy tín hàng đầu Việt Nam. BIDV với mục tiêu là ngân hàng chủ lực, có trách nhiệm của quốc gia, góp phần tích cực ổn định kinh tế vĩ mô, thúc đẩy tăng trưởng kinh tế đất nước.
- Trở thành Ngân hàng thương mại hiện đại hàng đầu Việt Nam về thị phần huy động vốn, tín dụng, dịch vụ, bán lẻ và nằm trong Top 3 ngân hàng dẫn đầu thị trường về sự hài lòng của khách hàng được đo lường bởi các tổ chức độc lập, có uy tín.
- Phát triển hoạt động kinh doanh bảo hiểm nhân thọ và phi nhân thọ, là hoạt động trụ cột thứ 2 sau hoạt động kinh doanh ngân hàng, có sự gắn kết sản phẩm bảo hiểm với sản phẩm dịch vụ ngân hàng. Gia tăng tỷ trọng đóng góp từ hoạt động kinh doanh bảo hiểm trong tổng thu nhập toàn BIDV.
- Phát triển, đa dạng hóa danh mục sản phẩm dịch vụ, tối đa hóa bán chéo sản phẩm dịch vụ ngân hàng và bảo hiểm, tạo lập và phát triển các sản phẩm dịch vụ ngân hàng bảo hiểm khép kín; phát triển các sản phẩm hàm lượng công nghệ cao tạo sự khác biệt so với đối thủ cạnh tranh được thị trường ưa thích sử dụng.
- Chủ động, tích cực hội nhập sâu rộng vào thị trường tài chính ngân hàng khu vực. Áp dụng và vận hành các chuẩn mực, thông lệ quốc tế trong kinh doanh ngân hàng hiện đại. Duy trì hệ số CAR theo thơng lệ quốc tế và quy định của Ngân
hàng Nhà nước Việt Nam; nâng cao năng lực quản trị rủi ro, áp dụng đầy đủ quy định của Basel 2 theo yêu cầu của Ngân hàng Nhà nước (năm 2018).
- Ngân hàng đứng đầu Việt Nam và hàng đầu của Đông Nam Á về mức độ ứng dụng công nghệ thông tin trong hoạt động đem lại tiện ích, dịch vụ tốt nhất, hài lịng nhất cho khách hàng trong nước và quốc tế.
- Hồn thiện mơ thức quản trị ngân hàng tn thủ luật pháp, hoạt động theo thông lệ, minh bạch, công khai và hiệu quả. Chuyển đổi mơ hình tổ chức theo hướng quản lý tập trung tại Hội sở chính và điều hành hoạt động kinh doanh áp dụng chiều dọc của mơ hình ngân hàng hiện đại, tiên tiến. Nâng cao hiệu quả kinh doanh và năng suất lao động.
- Nâng cao chất lượng, hiệu quả hoạt động các kênh phân phối truyền thống gồm các chi nhánh, phịng giao dịch, các cơng ty con, công ty liên kết, đồng thời đẩy mạnh phát triển các kênh phân phối hiện đại như Internet Banking, Mobile anking, Contact .
- Center, ATM, POS… Tích cực phát triển, mở rộng kênh phân phối, hiện diện thương mại tại các thị trường trong khu vực và trên thế giới.
- Đào tạo và phát triển nguồn nhân lực chất lượng cao, đáp ứng tiêu chuẩn và thông lệ quốc tế, góp phần nâng cao chất lượng hiệu quả hoạt động ngân hàng trong xu thế hội nhập và tồn cầu hóa. Tiếp tục cải thiện mơi trường làm việc từ tổ chức chuyên nghiệp, thân thiện, cơ hội phát triển nghề nghiệp và lợi ích xứng đáng cho mọi nhân viên, thu nhập bình quân đầu người ở mức cao so với thị trường.
- Thương hiệu BIDV được lan tỏa nhận biết sâu rộng với thị trường trong nước và quốc tế là thương hiệu ngân hàng hàng đầu Việt Nam, được các tổ chức kinh tế, cá nhân tín nhiệm lựa chọn sử dụng các dịch vụ tài chính ngân hàng.
Các chỉ tiêu cơ bản giai đoạn 2015 -2020.
+ Tốc độ tăng trưởng bình quân: Tổng tài sản là 20%/năm, nguồn vốn là 20%/năm, tín dụng là 20%/năm, đầu tư là 34%/năm, vốn điều lệ 10%/năm.
+ Khả năng sinh lời: ROA ≥ 0.88%; ROE ≥ 15%; + Tỷ lệ nợ xấu/Tổng dư nợ dưới 3%
+ Lợi nhuận trước thuế: 19%/năm + Thu nhập rịng bán lẻ: 28%/năm
3.1.1.2. Tầm nhìn đến năm 2030:
Phấn đấu nằm trong Top 20 ngân hàng lớn nhất Đông Nam Á, Top 100 ngân hàng lớn nhất Châu Á Thái Bình Dương và Top 300 ngân hàng lớn nhất thế giới về tổng tài sản.
Trở thành Tập đồn Tài chính Ngân hàng hiện đại có đủ trình độ, năng lực cạnh tranh cao trong khu vực Châu Á và trên thế giới.
3.1.2. Mục tiêu định hướng của ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Phú Mỹ. Việt Nam – Chi nhánh Phú Mỹ.
3.1.2.1. Mục tiêu, phương châm kinh doanh.
“Chất lượng - Tăng trưởng bền vững – Hiệu quả - An tồn” Chất lượng: Nâng cao chất luợng hoạt động thơng qua việc thực hiện phân
loại nợ xấu, phấn đấu trích đủ dự phịng rủi ro đối với dư nợ tín dụng , tăng cường quản lý và kiểm soát nợ xấu phát sinh. Nâng cao chất lượng sản phẩm cung ứng cho khách hàng.
Tăng trưởng bền vững: Mở rộng và tăng trưởng thị phần hoạt động, tín
dụng tăng trưởng ổn định, bền vững, đảm bảo tăng trưởng quy mô phù hợp năng lực tài chính và khả năng kiểm soát rủi ro.Tăng thị phần hoạt động dịch vụ, huy động vốn, tập trung vào các dịch vụ phi tín dụng, dịch vụ tái chính, gắn tăng trưởng hoạt động dịch vụ với ứng dụng công nghệ hiện đại. Tiếp tục mở rộng và phát triển mạng lưới và các kênh phân phối trên khu vực trọng điểm. Chuyển mạnh sang cho vay bán lẻ phục vụ dân cư, phục vụ tiêu dùng.
Hiệu quả: Nâng cao hiệu quả kinh doanh và năng suất lao động. Đào tạo và
phát triển nguồn nhân lực chất lượng cao, đáp ứng tiêu chuẩn và thông lệ quốc tế, góp phần nâng cao chất lượng hiệu quả ngân hàng trong xu thế hội nhập và tồn cầu hóa. Tiếp tục cải thiện mơi trường làm việc chuyên nghiệp, thân thiện, tạo cơ hội phát triển cho mọi nhân viên, thu nhập bình quân đầu người ở mức cao so với thị trường.
Tập trung phát triển cho những lĩnh vực, khu vực , ngành nghề, địa bàn có khả năng sinh lời và nguồn thu tín dụng lớn bảo đảm tăng trưởng nhưng an toàn và hiệu quả.
An toàn: Nâng cao năng lực tài chính, phấn đấu đạt chỉ số an tồn vốn theo
lộ trình mà ngân hàng nhà nước và hướng dần theo thông lệ chuẩn mực quốc tế. 3.1.2.2. Nội dung các mục tiêu định hướng đối với các lĩnh vực kinh doanh của BIDV Phú Mỹ giai đoạn 2015 – 2020.
Từ định hướng chung của toàn hệ thống BIDV đề ra, chi nhánh Phú Mỹ đang có những định hướng đó là:
Liên tục tăng trưởng và phát triển bền vững và trở thành chi nhánh ngân hàng TMCP hàng đầu tại địa bàn, tập trung thực hiện tốt các chỉ tiêu: tăng cường năng lực huy động vốn; gia tăng tỷ trọng huy động vốn và tín dụng bán lẻ; giảm tỷ trọng dư nợ trung dài hạn; nâng cao chất lượng tín dụng; tăng khả năng sinh lời và đa dạng hóa nguồn thu nhập. Do đó, trong thời gian tới, BIDV Phú Mỹ cần tập trung tái cơ cấu toàn diện các mặt hoạt động kinh doanh nhằm nâng cao hiệu quả và chất lượng; kiểm soát nợ xấu và tăng trưởng bền vững.
Để thực hiện các mục tiêu chung của BIDV đề ra, đồng thời đảm bảo hoạt động kinh doanh có hiệu quả, chi nhánh đưa ra các mục tiêu tín dụng cụ thể dưới đây.
- Nguồn vốn: Đáp ứng đủ nguồn vốn cho tín dụng và đầu tư
- Mức tăng trưởng tín dụng: đảm bảo mục tiêu tăng trưởng đáp ứng yêu cầu kiểm sốt an tồn, hiệu quả với mức tăng trưởng tín dụng bình qn trong giới hạn 20 - 25 % giai đoạn 2015 - 2020.
- Tiếp tục nâng cao chất lượng tín dụng, đảm bảo trong giai đoạn 2015 - 2020 tỷ lệ nợ xấu/tổng dư nợ ln ở mức dưới 3% theo tiêu chuẩn kế tốn quốc tế.
- Cơ cấu tín dụng: Tăng cường kiểm sốt quy mơ tín dụng trung – dài hạn. Phấn đấu giai đoạn 2015 - 2020 tỷ trọng tín dụng trung – dài hạn dưới 30% tổng dư nợ.
- Tỷ trọng tài sản đảm bảo: Tăng cường cho vay có tài sản đảm bảo, phấn đấu duy trì tỷ lệ tài sản đảm bảo ở mức 80%.
- Thực hiện nghiêm túc quản lý nợ quá hạn, nợ xấu tuân thủ việc định kỳ hạn nợ, gia hạn nợ và giãn nợ theo đúng quy định. Phối hợp giữa các phịng ban liên quan để khắc phục tình trạng chuyển nợ quá hạn chưa đúng thực chất. Trên cơ sở đó xác định chính xác nợ q hạn để có cơ sở trích dự phịng rủi ro đúng quy định, đảm bảo hiệu quả kinh doanh.
- Nâng cao sức cạnh tranh trên các bình diện: Thị trường, thị phần, sản phẩm, dịch vụ, hiệu quả kinh doanh gắn với cơ cấu tín dụng, khách hàng, nguồn thu.
- Ngân hàng xác định danh mục tín dụng ưu tiên đầu tư vào các ngành công nghiệp chế biến, xuất nhập khẩu sử dụng trọn gói dịch vụ ngân hàng. Song song với đó là phát triển mơ hình ngân hàng bán lẻ, cung cấp trọn gói các sản phẩm bán lẻ gồm sản phẩm bảo hiểm và đầu tư cá nhân, trong đó có sản phẩm tín dụng cá nhân.
- Tuân thủ pháp luật, đảm bảo an toàn hệ thống, tuân thủ các hệ thống quản lý, các quy trình nghiệp vụ, tăng cường kiểm tra giám sát, quản trị điều hành, hồn thiện mơ hình tổ chức theo hướng chun mơn hố.
Để đứng vững và phát triển, đặt ra những thách thức lớn đối với chi nhánh BIDV Phú Mỹ, khi mà các ngân hàng đang tập trung mở rộng thị phần hoạt động trên mọi mảng nghiệp vụ nhằm nâng cao năng lực cạnh tranh. Trong bối cảnh như vậy, BIDV Phú Mỹ cần xác định rõ ràng một hướng đi phù hợp, củng cố sức mạnh nội lực, khẳng định khả năng cạnh tranh trên thị trường, chủ động giành nắm các cơ hội kinh doanh thuận lợi mà môi trường kinh tế mới đưa lại.
Theo quan điểm phịng cịn hơn chống, có nghĩa là ưu tiên các giải pháp hạn chế nợ xấu phát sinh mới. Nhưng song song với hạn chế nợ xấu cũng không làm ảnh hưởng đến tăng trưởng của ngân hàng và không làm hạn chế khả năng tiếp cận nguồn vốn của khách hàng, phải có sự phù hợp giữa hạn chế nợ xấu với yêu cầu phát triển. Suy cho cùng, trong hoạt động kinh doanh, không thể tránh khỏi rủi ro,
vì vậy cũng cần phải chấp nhận một tỷ lệ hợp lý để đảm bảo mục tiêu kinh doanh hiệu quả an toàn.
3.2. Một số giải pháp nhằm hạn chế rủi ro tín dụng tại Chi nhánh NHTMCP Đầu tư và Phát triển Phú Mỹ.
BIDV Phú Mỹ cần có biện pháp tích cực, phù hợp nhằm hạn chế rủi ro phát sinh, mà cụ thể là phát sinh các khoản nợ xấu, nợ có vấn đề. Đây là giải pháp thường xuyên, đặt ra ở tất cả các khâu của quá trình hoạt động kinh doanh. Chi nhánh cần đề ra chiến lược kinh doanh tín dụng trên cơ sở phân tích tình hình kinh doanh hiện tại, đánh giá rủi ro liên quan đến việc cho vay cũng như khả năng chịu đựng rủi ro của mình. Chiến lược này nên được xem xét lại hàng năm, phải lập được kế hoạch xu hướng tổng thể của hoạt động kinh doanh tín dụng. Xây dựng các giới hạn tín dụng phù hợp với các ngành, sản phẩm, khu vực địa lý: Trên cơ sở các phân tích, báo cáo về xu hướng phát triển, nhu cầu vốn, mức độ rủi ro của các ngành nghề, lĩnh vực, sản phẩm trên thị trường đồng thời hạn chế rủi ro tín dụng do tập trung tín dụng vào một số lĩnh vực chủ yếu, đặc biệt là tình trạng nợ xấu tập trung vào ngành xây lắp, vận tải và ngành nông nghiệp.... như thời gian qua cần phải xây dựng các giới hạn tín dụng phù hợp đối với các ngành, sản phẩm, khu vực địa lý.. trong từng thời kỳ nhất định. Để làm được điều này BIDV Phú Mỹ cần phối hợp với các Phịng ban liên quan thuộc Hội sở chính (ban Quản lý rủi ro tín dụng, ban Quản lý tín dụng, phịng Pháp chế,...) tổ chức nghiên cứu, phân tích và dự báo sự phát triển của các ngành, thành phần, khu vực kinh tế từ đó đưa ra các giới hạn, hạn mức tín dụng phù hợp.
Thực tế phân tích về rủi ro tại BIDV Phú Mỹ cho thấy để giảm được rủi ro, chi nhánh Phú Mỹ nên đa dạng hố các loại hình khách hàng có chọn lọc, tránh tập trung vào một nhóm đối tượng khách hàng có ngành nghề liên quan có thể dẫn tới rủi ro. Do có nhiều khoản vay, nhiều mục đích, nghành nghề khác nhau nên có nhiều ngun nhân khác nhau, vì vậy cũng có nhiều biện pháp phịng ngừa và xử lý của ngân hàng. Để đảm bảo an toàn vốn vay, đảm bảo khả năng thu hồi nợ gốc và lãi, hạn chế được rủi ro. Ngân hàng cần thực hiện tốt một số biện pháp sau:
3.2.1. Nâng cao chất lượng cơng tác phân tích, thẩm định và đánh giá rủi ro tín dụng.
Rủi ro tín dụng bắt đầu từ những phân tích và thẩm định tín dụng khơng cẩn trọng và thiếu chính xác dẫn đến những quyết định cho vay sai lầm. Đây là bước cực kỳ quan trọng và đảm bảo hạn chế rủi ro tín dụng với hiệu quả cao nhất, ít tổn thất nhất.
Mục tiêu của phân tích tín dụng là tìm kiếm và đánh giá những khả năng hiện tại và tiềm tàng của khách hàng có thể gây ra những rủi ro cho việc hồn trả nợ vay. Trên cơ sở đó có dự đốn những khả năng kiểm soát rủi ro của ngân hàng và các có những biện pháp để ngăn ngừa, hạn chế và giảm thiểu những thiệt hại khi rủi ro xảy ra. Mặt khác các phân tích tín dụng giúp cho ngân hàng kiểm tra chính xác các thơng tin do khách hàng cung cấp từ đó nhận định đúng về thái độ của khách hàng.
Chất lượng thẩm định tín dụng phụ thuộc vào ba yếu tố chính sau: Trình độ của cán bộ thẩm định, nguồn thông tin, các công cụ sử dụng trong thẩm định. Nâng cao chất lượng thẩm định đòi hỏi phải nâng cao và hoàn thiện 3 yếu tố trên. Khi phân tích đánh giá một khách hàng cần phải đánh giá được chính xác rủi ro tổng thể của khách hàng, xác định mức rủi ro tối đa mà ngân hàng có thể chấp nhận. Bên cạnh đó, cán bộ làm cơng tác quản lý rủi ro tín dụng cần phải nhận thức và hiểu biết đầy đủ về rủi ro tín dụng và quản lý rủi ro tín dụng, nắm bắt và thực hiện đầy đủ chức trách nhiệm vụ được giao cũng như hiểu biết về các quy định của pháp luật liên quan đến hoạt động tín dụng, các chính sách, quy định của BIDV liên quan đến quản lý rủi ro tín dụng của BIDV cụ thể là quy định về phân cấp thẩm quyền cấp tín dụng, chính sách cấp tín dụng, quy trình cấp tín dụng, các quy định về bảo đảm tiền vay.., có kinh nghiệm về nghiệp vụ tín dụng, đã làm qua vị trí cán bộ quản lý khách hàng, được đào tạo và cấp chứng chỉ về quản lý rủi ro.
Hiện nay, tại chi nhánh cán bộ quản lý khách hàng chủ yếu là các cán bộ mới nên khả năng thẩm định khách hàng, phương án và dự án sản xuất kinh doanh bị hạn chế. Thực trạng cán bộ quản lý rủi ro thiếu và ít kinh nghiệm nên khả năng
phục vụ cơng tác phân tích và nhìn nhận rủi ro tín dụng cịn chưa cao. Vì vậy, phải rà sốt tính tốn định biên lao động của phịng quản lý rủi ro để bố trí cán bộ đủ về số lượng và chất lượng để đáp ứng yêu cầu cơng việc. Ngồi ra để bộ phận quản lý rủi ro thực hiện tốt chức năng kiểm soát rủi ro trước khi cho vay, các cán bộ quản lý