6. Cấu trúc nội dung nghiên cứu của đề tài:
3.3. Kiến nghị
3.3.2.2 Hồn thiện chính sách tín dụng
- Chính sách tín dụng của BIDV cần phải hồn thiện những nội dung cơ bản sau đây:
- Xây dựng quy trình cấp tín dụng theo từng lĩnh vực, ngành nghề cụ thể, trong đó kết hợp tồn bộ các giai đoạn từ cung ứng tín dụng đến bảo lãnh, phát hành L/C, trong đó quy trình phải phù hợp với từng lĩnh vực, gắn liền với nhu cầu của khách hàng, yêu cầu về cơ cấu nguồn vốn của doanh nghiệp, tính đặc thù trong kinh doanh của từng ngành nghề.
- Tín dụng và dịch vụ là hai hoạt động gắn kết với nhau, để khai thác toàn diện các tiềm năng hợp tác với khách hàng doanh nghiệp, cần xây dựng cơ chế, quy trình cung cấp sản phẩm dịch vụ - tín dụng trọn gói bao gồm cung ứng tín dụng và các dịch vụ bảo hiểm, kinh doanh ngoại tệ, thanh toán quốc tế... Đồng thời triển khai việc áp dụng lãi suất cho vay và phí dịch vụ linh hoạt theo nguyên tắc gói sản phầm, dịch vụ thu về. Trên cơ sở sản phẩm, dịch vụ khách hàng sẽ sử dụng của BIDV như tín dụng, tiền gửi, thanh toán quốc tế, trong nước, mua bán ngoại tệ...đồng thời với việc triển khai áp dụng các loại phí cam kết, phí trả nợ trước hạn, phí đầu mối, phí thẩm định dự án, phí cấp hạn mức tín dụng,... BIDV cần xây dựng chính sách định giá tiền vay linh hoạt đảm bảo mức lãi suất cho vay cạnh tranh nhất để thu hút khách hàng.
- Đối với tín dụng bán lẻ: BIDV xây dựng, đánh giá hiệu quả và hoàn thiện cơ chế cho vay mua nhà ở, cho vay mua ô tô, cho thuê tài chính, tín dụng tiêu dùng,... Việc ban hành sản phẩm phải gắn liền với thực tiễn, theo đó các sản phẩm khi đưa ra phải được chi nhánh triển khai và được khách hàng chấp nhận. Đối với mỗi sản phẩm khi đưa ra cần có kế hoạch nghiên cứu lựa chọn địa bàn để triển khai, lựa chọn khách hàng và đánh giá hiệu quả. Việc mở rộng các sản phẩm phải được triển khai và cụ thể hoá từng bước, gắn liền với kiểm sốt, đánh giá tiện ích và chất lượng.
3.3.2.3. Đẩy mạnh việc ứng dụng công nghệ thông tin trong hoạt động cấp tín dụng, quản lý chất lượng cấp tín dụng.
lý và thanh tốn giúp cho trụ sở chính giám sát được tồn bộ hoạt động và quy trình nghiệp vụ của tất cả các chi nhánh, giám sát việc cấp hạn mức tín dụng, và các quyết định phê duyệt. Xuất phát vì nợ xấu phát sinh trong cả q trình hoạt động cấp tín dụng bắt đầu từ khâu xử lý thu thập thông tin, củng cố tài liệu cho đến khi khoản vay được tất tốn. Đây là q trình tác nghiệp do yếu tố con người vận hành thực hiện, nên nếu xử lý bằng biện pháp thủ công sẽ bị chi phối theo ý chí chủ quan của từng khâu (nảy sinh việc cấp tín dụng trước sau đó mới hồn thiện hồ sơ, nên việc thẩm định không thực chất và dễ xẩy ra rủi ro pháp lý). Nên việc ứng dụng cơng nghệ cấp tín dụng, thì từ khâu cập nhật tồn bộ thơng tin chính xác đầy đủ, tài liệu bị số hóa khơng thay đổi được, nên từ khâu đề xuất đến khâu xét duyệt cuối cùng buộc cán bộ phải chấp hành nghiêm túc quy định, quy trình, do đó đã phịng ngừa việc gian lận, tráo đổi hồ sơ tín dụng. Việc áp dụng cơng nghệ trong cấp tín dụng, đây là phần mềm quản lý và thanh tốn giúp cho trụ sở chính giám sát được tồn bộ hoạt động và quy trình nghiệp vụ của tất cả các chi nhánh, giám sát việc cấp hạn mức tín dụng, và các quyết định phê duyệt.
3.3.3. Kiến nghị với chính quyền địa phương
Vướng mắc trong thực tiễn xử lý tài sản đảm bảo (TSĐB) để thu hồi nợ khiến các tổ chức tín dụng khơng tiến hành cưỡng chế thu hồi nợ dù được pháp luật khẳng định song trên thực tế bên nhận thế chấp vẫn khó có thể tiếp cận TSĐB vì chưa có quyền chủ động trong việc xử lý TSĐB. Bên nhận thế chấp chỉ có trong tay giấy tờ (Hợp đồng thế chấp, Hợp đồng gốc của TSĐB) chứ không phải tài sản đảm bảo nên khi muốn xử lý TSĐB bên nhận thế chấp lại hoàn toàn phụ thuộc vào thiện chí của bên thế chấp. Nhưng ngay cả khi bên nhận thế chấp thắng kiện nhưng việc bên giữ tài sản chậm trễ, chây ỳ bàn giao tài sản hay ký vào các giấy tờ chuyển quyền sở hữu tài sản cũng khiến quá trình xử lý TSĐB dậm chân tại chỗ. Trong khi đó, từ thực tiễn xử lý TSĐB cho thấy bản thân các tổ chức tín dụng khơng thể tự mình xử lý TSĐB đối với những trường hợp bên thế chấp không hợp tác. Những quy định về sự phối hợp, hỗ trợ của các cơ qn chính quyền (UBND, cơng an,...) trong quá trình xử lý TSĐB rất hạn chế. Qua thi hành án dân sự chính quyền chỉ
can thiệp khi bên phải thi hành án chống đối bằng vũ lực. Ngay cả việc phối hợp giữa các cơ quan cơng quyền trong việc xử lý TSĐB cịn lúng túng khiến việc xử lý TSĐB thu hồi nợ vay gặp nhiều khó khăn.
Chủ tịch UBND tỉnh, thành phố, huyện thị cần tập trung chỉ đạo điều hành triển khai thực hiện các giải pháp tháo gỡ khó khăn cho sản xuất kinh doanh, hỗ trợ thị trường và giải quyết nợ xấu.
Các cơ quan chính quyền địa phương và cơ quan công an cần tăng cường phối hợp, hỗ trợ các ngân hàng thu giữ, xử lý tài sản đảm bảo để thu nợ. Các cơ quan cần phải coi công việc là trách nhiệm và nhiệm vụ của mình khi nhận được đề nghị của ngân hàng.
TÓM TẮT CHƯƠNG 3
Nội dung chương 3 được tác giả nghiên cứu trên cơ sở lý luận và thực trạng phân tích rủi ro tín dụng tại Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Phú Mỹ. Chương 3 bao gồm ba nội dung chính là định hướng hoạt động tín dụng; giải pháp hạn chế rủi ro tín dụng của Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Phú Mỹ và những đề xuất – kiến nghị từ tác giả.
Trong nội dung định hướng hoạt động tín dụng của Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Phú Mỹ. Tác giả đưa ra các vấn đề về định hướng chiến lược phát triển của Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam đến năm 2020, đồng thời những định hướng quản lý rủi ro tín dụng và mục tiêu hoạt động tín dụng của Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Phú Mỹ gắn liền với tình hình thực tiễn của chi nhánh BIDV Phú Mỹ và bối cảnh chung của nền kinh tế hiện nay.
Nghiên cứu thực hiện thông qua bảng khảo sát và được các chuyên gia về tín dụng đánh giá và cho điểm. Các nguyên nhân được các chuyên gia đánh giá cao 2 mức điểm (quan trọng và rất quan trọng) trong thang đo likert 5 điểm, nghĩa là các nguyên nhân này đều quan trọng và tác động đến rủi ro tín dụng của ngân hàng. Trong đó có các nguyên nhân về năng lực của cán bộ nhân viên về chuyên môn; tỷ lệ nợ xấu/tổng dư nợ; môi trường pháp lý, chính sách nhà nước; khách hàng sử dụng vốn sai mục đích lừa đảo là những nguyên nhân được đánh giá có tác động nhất đối với rủi ro tín dụng tại BIDV Phú Mỹ. Về các giải pháp hạn chế rủi ro tín dụng gồm có 8 yếu tố cũng được các chuyên gia đánh giá tầm quan trọng khá cao đều trên mức điểm trung bình chung là (4 điểm) theo thang đo likert 5 mức độ.
Từ những kết nghiên cứu, tác giả đã có những đánh giá và đưa ra các giải pháp hạn chế rủi ro tín dụng tại BIDV Phú Mỹ, tác giả đưa ra một số các giải pháp thực hiện nhằm hạn chế rủi ro tín dụng là Xây dựng và hồn thiện chiến lược quản lý rủi ro tín dụng; xây dựng chiến lược khách hàng; nâng cao chất lượng thẩm định; định giá và sử dụng hiệu quả tài sản bảo đảm; kiểm sốt có hiệu quả sau giải ngân; phân cấp thẩm quyền phán quyết tín dụng; tăng cường kiểm tra, giám sát tín dụng;
xử lý có hiệu quả nợ có vấn đề; phân tán rủi ro tín dụng; đội ngũ cán bộ có trình độ chun mơn, đạo đức nghề nghiệp.
Ngoài ra, tác giả đề xuất một số kiến nghị đối với Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam; Ngân hàng nhà nước Việt Nam và Chính phủ, các bộ ngành liên quan.
KẾT LUẬN
Sự phát triển của hệ thống NHTM có ý nghĩa rất lớn đối với tốc độ tăng trưởng kinh tế và sẽ cịn có những đóng góp quan trọng với nền kinh tế nước ta. Hoạt động kinh doanh của NHTM nói chung, hoạt động tín dụng nói riêng ln tiềm ẩn nhiều rủi ro; những rủi ro này xuất hiện như là một tất yếu cùng với sự phát triển của nền kinh tế và sự bùng nổ của hệ thống NHTM. Để có thể tồn tại và phát triển, các NHTM khơng thể tìm cách để loại bỏ hồn tồn mà phải tìm cách hạn chế và ứng phó với nó. Vấn đề là làm cách nào để giảm thiểu rủi ro ở mức độ có thể chấp nhận được, đảm bảo cho hoạt động của ngân hàng ổn định và phát triển vững chắc.
Trong thời gian tới, với những diễn biến khó lường của nền kinh tế, hoạt động kinh doanh của hệ thống NHTM sẽ cịn gặp nhiều rủi ro. Để có thể tiếp tục phát triển và duy trì tốc độ tăng trưởng tín dụng an tồn, bền vững thì chi nhánh cần tiếp tục áp dụng các biện pháp phòng ngừa rủi ro hiệu quả, đồng thời không ngừng đổi mới trong và công tác quản lý điều hành, công tác tuyển dụng và đào tạo cán bộ phải được chú trọng, cán bộ làm cơng tác tín dụng phải thật sự có tài và có đức.
Luận văn “Rủi ro tín dụng và những giải pháp hạn chế rủi ro tín dụng tại Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Phú Mỹ” được xây dựng trên cơ sở kết hợp giữa cơ sở lý luận về rủi ro tín dụng, phân tích thực trạng công tác quản lý rủi ro tín dụng tại BIDV Phú Mỹ cùng với những kiến thức thu thập được trong quá trình học tập và kinh nghiệm thực tiễn của tác giả trong cơng tác tín dụng. Tồn văn luận văn đã trả lời được câu hỏi nghiên cứu được đưa ra những nguyên nhân rủi ro và các giải pháp hạn chế rủi ro tín dụng nào mang lại hiệu quả đối với Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Phú Mỹ trong giai đoạn tới. Với kết quả nghiên cứu của luận văn, tác giả hy vọng các giải pháp đưa ra sẽ góp phần hạn chế rủi ro tín dụng phát sinh tại Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Phú Mỹ để từ đó có biện pháp xử lý hiệu quả, nâng cao chất lượng tín dụng như mong đợi, đủ sức cạnh tranh với các ngân hàng trong nước cũng như các ngân hàng thương mại nước ngoài vào Việt Nam.
Rủi ro là một đề tài rộng và phức tạp, cần được hoàn thiện thường xuyên cả về lý luận và thực tiễn.
Dù bản thân đã cố gắng tìm tịi học hỏi và nghiên cứu, song luận văn khơng thể tránh được những thiếu sót. Tác giả mong tiếp tục nhận được những ý kiến đóng góp của Quý Thầy Cơ để luận văn được hồn thiện hơn./
DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO
1. Cấn Văn Lực (2016), Cơ hội và thách thức đối với ngành Ngân hàng Việt Nam trong giai đoạn 2016-2020, Kỷ yếu hội thảo khoa học “Banking Vietnam 2016”, NXB Đại học Kinh tế quốc dân. Trang 3-5;
2. Nguyễn Hồng Sơn, Trịnh Thị Thanh Mai, Trần Thị Thanh Tú (2015), Phát triển bền vững ngân hàng Việt Nam, NXB Chính trị quốc gia, Trang 92-100;
3. Trường Đaị học Kinh tế, NHNN, Công ty Tài chính quốc tế, Ngân hàng Nơng nghiệp và Phát triển nông thôn Việt Nam (2017), Kỷ yếu hội thảo “Quản trị ngân hàng hiệu quả”, NXB Khoa học- Kỹ thuật;
4. Lê Văn Hùng (2007), “Rủi ro trong hoạt động tín dụng ngân hàng – nhìn từ góc độ đạo đức”, Tạp chí ngân hàng .
5. BIDV - Chi nhánh Phú Mỹ Kết quả kinh doanh, Báo cáo hàng năm. (2013, 2014, 2015, 2016,2017)
6. BIDV - Chi nhánh Phú Mỹ (2013, 2014, 2015, 2016,2017), Báo cáo kết quả kinh doanh – nguồn phòng kế hoạch tổng hợp.
7. Quyết định số 31/BIDV.PM-QLRR ngày 12/04/2017. Thẩm quyền phán quyết tín dụng đối với khách hàng tại Chi nhánh Phú Mỹ.
8. Quyết định số 493/2005/QĐ-NHNH của Thống đốc ngân hàng Nhà nước (2005), Quy định về phân loại nợ, trích lập và sử dụng dự phịng để xử lý rủi ro tín dụng trong hoạt động ngân hàng của tổ chức tín dụng.
9. Quyết định số: 18/2007/QĐ-NHNN ngày 25/04/2007 về việc sửa đổi bổ sung một số điều của quy định về phân loại nợ, trích lập và sử dụng dự phịng để xử lý rủi ro tín dụng trong hoạt động ngân hàng của tổ chức tín dụng ban hành theo quyết định số 493/2005/QĐ-NHNN của Thống đốc ngân hàng Nhà nước (2005).
10. Luận văn thạc sỹ của tác giả Đồn Quốc Anh, hoàn thành năm 2016 “Hạn chế rủi ro tín dụng tại chi nhánh NHTMCP Đầu tư và Phát triển TP. Hồ Chí Minh”
11. Một số giải pháp nhằm nâng cao hiệu quả quản lý rủi ro tín dụng tại Ngân hàng Ngoại thương Việt Nam”, luận văn thạc sĩ của tác giả Nguyễn Thái, hoàn thành năm 2007.
Phụ lục 1: Phiếu khảo sát
MẪU PHIẾU KHẢO SÁT CƠNG TÁC QUẢN TRỊ RỦI RO TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT
NAM – CHI NHÁNH PHÚ MỸ PHIẾU KHẢO SÁT
Kính thưa Anh (chị)
Nhằm khảo sát thực tế về những nguyên nhân dẫn tới rủi ro tín dụng, theo kinh nghiệm của Anh (Chị) đang quản lý và làm việc tại các bộ phận tín dụng và thẩm định tại ngân hàng. Tôi xin gửi tới quý Anh (Chị) bảng thăm dò ý kiến dưới đây. Rất mong quý Anh (Chị) dành chút thời gian điền các câu trả lời vào bảng câu hỏi này
Ý kiến của q Anh (Chị) là những đóng góp vơ cùng q báu cho quá trình nghiên cứu đề tài của tôi. Tất cả các ý kiến và mọi thông tin của Anh (Chị) sẽ được bảo mật, rất mong sự hợp tác của Anh/Chị.
Phần I: Thông tin đánh giá
Những ý kiến dưới đây được sử dụng để phản ánh đánh giá của bạn về công tác quản trị rủi ro tín dụng tại Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Phú Mỹ. Đối với mỗi ý kiến, xin vui lịng tích vào ơ theo số từ 1-5 phù hợp:
1- Hoàn toàn khơng quan trọng; 2- Khơng quan trọng; 3- Bình thường; 4- Quan trọng; 5- Rất quan trọng.
Đánh giá tầm quan trọng của một số nguyên nhân gây ra rủi ro tín dụng tại BIDV Phú Mỹ?
1. Đánh giá khơng chính xác tình hình kinh doanh của khách hàng có nhu cầu về tín dụng
□ 1 □ 2 □ 3 □ 4 □ 5 2. Giám sát trước và sau khi cho vay tín dụng lỏng
lẻo □ 1 □ 2 □ 3 □ 4 □ 5 3. Hệ thống xếp hạng tín dụng nội bộ khơng đủ đáp ứng □ 1 □ 2 □ 3 □ 4 □ 5 4. Năng lực của cán bộ nhân viên về chuyên môn □
1 □ 2 □ 3 □ 4 □ 5 5. Hệ thống thông tin quản lý thiếu minh bạch,
nhiều bất cập □ 1 □ 2 □ 3 □ 4 □ 5 6. Công tác thẩm định tài sản thế chấp khơng chính
xác □ 1 □ 2 □ 3 □ 4 □ 5 7. Tỷ lệ nợ xấu/Tổng dư nợ □ 1 □ 2 □ 3 □ 4 □ 5 8. Tỷ lệ nợ quá hạn/Tổng dư nợ □ 1 □ 2 □ 3 □ 4 □ 5 9. Công nghệ thông tin không đáp ứng hỗ trợ quản