Chính sách tín dụng của ngân hàng:
hướng cho cán bộ tín dụng và nhân viên ngân hàng, tăng cường chun mơn hóa trong phân tích tín dụng, tạo sự thống nhất chung trong hoạt động tín dụng nhằm hạn chế rủi ro và nâng cao khả năng sinh lời. Vỡ vậy, chính sách tín dụng có tác động mạnh tới chất lượng tín dụng của ngân hàng. Trong hoạt động tín dụng đối với DNNVV, sự tác động của chính sách tín dụng thể hiện qua các yếu tố sau:
Thứ nhất, quy trỡnh thủ tục cấp tớn dụng:
Do những đặc điểm của DNNVV khác với doanh nghiệp lớn, doanh nghiệp có vốn đầu tư nước ngồi, nên việc cho vay phải có những quy định riêng phù hợp với tỡnh hỡnh thực tế doanh nghiệp. Thời gian qua, cỏc ngõn hàng thành cụng trong việc cho vay DNNVV là những ngõn hàng cú thay đổi về quy trỡnh, thủ tục cấp tớn dụng như: Ngân hàng Công thương Việt Nam, Ngân hàng TMCP Quốc tế, Ngân hàng TMCP Á Châu.
Thứ hai, lói suất cho vay: với DNNVV, lói suất cho vay chớnh là giỏ cả của việc sử dụng vốn, là phần lợi nhuận thu được của DNNVV dùng để trả cho ngân hàng. Vỡ vậy, khi lói suất ngõn hàng cạnh tranh và thấp hơn so với nguồn vốn huy động khác của doanh nghiệp (phát hành cổ phiếu, trái phiếu, vay cá nhân, vay tín dụng thương mại, vay doanh nghiệp khác) thỡ doanh nghiệp mới quyết định vay vốn ngân hàng.
Thứ ba, hỡnh thức cấp tớn dụng:
Cấp tín dụng khơng chỉ đơn thuần là cho vay như các ngân hàng truyền thống, mà phải hướng tới dịch vụ ngân hàng đa năng đáp ứng nhu cầu khách hàng trong mọi lĩnh vực sản xuất, kinh doanh. Đồng thời đa dạng hóa hỡnh thức cấp tớn dụng sẽ tạo cơ hội có điều kiện tiếp cận nguồn vốn ngân hàng.
Công tác tổ chức của ngân hàng:
Ngân hàng phải có một bộ máy được tổ chức thống nhất, linh hoạt, gọn nhẹ, khơng chồng chéo và có tính chun mơn hóa cao để hoạt động có hiệu quả hơn. Riêng đối với hoạt động tín dụng, nếu cơng tác tổ chức của ngõn hàng phức tạp, thiếu khoa học, cỏc bộ phận chồng chộo nhau thỡ sẽ làm chậm quỏ trỡnh ra quyết định tín dụng. Tổ chức hoạt động không khoa học cũng gây ra sự thiếu chặt chẽ giữa các khâu, tính ỷ lại, thiếu trách nhiệm của cán bộ tín dụng. Nếu cơng tác tổ chức trong hoạt động tín dụng hợp lý thỡ sẽ làm giảm thời gian thẩm định tín dụng, kiểm tra thơng tin khách hàng cung cấp chính xác
hơn, hạn chế sự gian lận của khách hàng nhờ đó mà độ an tồn của món vay tăng lên. Là một ngân hàng thương mại quốc doanh đang trong quá trỡnh chuyển đổi cơ cấu hoạt động và tham gia cạnh tranh trên thị trường ngân hàng nên khả năng linh hoạt, nhanh nhạy của BIDV hạn chế hơn so với nhiều ngân hàng ngoài quốc doanh. Riêng trong hoạt động tín dụng với DNNVV, ngân hàng mới tập trung triển khai mạnh từ năm 2005 đến nay nên chưa xây dựng được một cơ chế hoạt động thực sự hiệu quả nhằm khai thỏc lợi thế về nguồn vốn, uy tớn và hỡnh thức dịch vụ phong phỳ của BIDV.
Thơng tin tín dụng:
Thơng tin tín dụng là yếu tố khụng thể thiếu trong cụng tỏc quản lý núi chung và trong hoạt động tín dụng nói riêng. Trên cơ sở thơng tin đó thu thập được, nhà quản lý có thể đưa ra được quyết định đúng đắn về đầu tư tín dụng và các biện pháp cần thiết để theo dừi và quản lý thu hồi nợ. Các thông tin đến từ nhiều nguồn khác nhau, các ngân hàng muốn có được thơng tin nhanh, chính xác phải có bộ phận phân tích và xử lý thụng tin, loại trừ những thụng tin nhiễu. Chất lượng thông tin càng cao thỡ khả năng phũng ngừa rủi ro trong hoạt động kinh doanh của ngân hàng càng lớn.
Chất lượng của cơng tác thẩm định:
Thẩm định tín dụng là quá trỡnh cỏn bộ tớn dụng xem xột, đánh giá một cách khách quan, toàn diện các vấn đề ảnh hưởng đến tính khả thi và khả năng hồn trả vốn của một dự án mà khách hàng mang đến trỡnh duyệt, trờn cơ sở đó phục vụ cho việc ra quyết định cho vay của ngân hàng. Để đảm bảo chất lượng thẩm định, cần phải có sự nhanh nhạy, tính tốn một cách chính xác, thu thập được những thơng tin tốt, phải được tiến hành đầy đủ các trỡnh tự…Tuy nhiờn nếu quy trỡnh thẩm định phức tạp sẽ làm chậm việc ra quyết định tín dụng, ảnh hưởng đến mục tiêu sinh lời của cả ngân hàng và doanh nghiệp. Thẩm định tín dụng phải có sự phối hợp đồng bộ, chặt chẽ giữa các phũng ban để giảm thời gian thẩm định, hạn chế rủi ro.
Cơ chế kiểm tra, kiểm sốt:
Trong hoạt động tín dụng, BIDV ln chú trọng đến khâu kiểm tra kiểm soát. Ngân hàng có một bộ phận chuyên trách độc lập thực hiện kiểm tra kiểm soát ngân hàng và
khách hàng với mục đích nâng cao chất lượng tín dụng. Cơng tác kiểm tra kiểm sốt sẽ giúp ngõn hàng nhận ra những sai sút trong quy trỡnh thực hiện cho vay, nắm bắt những mún vay cú vấn đề từ đó có biện pháp xử lý kịp thời. Cơng tác kiểm tra kiểm soát nếu được tiến hành một cách thường xuyên sẽ giúp nâng cao tính an tồn và lành mạnh của món vay.
Đội ngũ cán bộ, nhân viên ngân hàng:
Sự thành cơng trong hoạt động tín dụng phụ thuộc rất nhiều vào năng lực, trỡnh độ, kỹ thuật và tâm huyết, đạo đức nghề nghiệp của cán bộ tín dụng vỡ họ là người thường xuyên tiếp xúc trực tiếp với khách hàng, có được những thơng tin chính xác về doanh nghiệp thỡ mới cú thể ra cỏc quyết định đúng đắn. Đồng thời, cán bộ tín dụng cũn là người có kỹ năng tư vấn giúp khách hàng lựa chọn hỡnh thức dịch vụ ngõn hàng phự hợp và đem lại hiệu quả kinh tế cao nhất, hỗ trợ khách hàng hoàn thiện thủ tục, hồ sơ vay vốn nhanh và đảm bảo đúng quy định.