vừa
Việc thiết kế và cung cấp các khoản tín dụng nhỏ dành cho các DNNVV là một giải pháp phù hợp trong điều kiện ở Việt Nam. Giải pháp này được thể hiện thông qua việc ngân hàng cung cấp khoản tín dụng có giá trị nhỏ (cố định) với các qui trỡnh và điều kiện được đơn giản và chuẩn hoá ở mức tối đa.
Để thực hiện được giải pháp này, điều quan trọng đầu tiên là xác định được quy mơ các khoản tín dụng cố định. Nếu như qui mô của khoản vay quá nhỏ sẽ không phát huy hiệu quả. Với các khoản vay quỏ tầm kiểm soỏt của cỏc ngõn hàng thỡ dễ dẫn đến việc ngân hàng không quản lý được khoản vay một cách thấu đáo cũng như găp khó khăn trong việc đưa ra các qui trỡnh đơn giản, được chuẩn hố mà khơng tạo ghánh nặng về quản lý rủi ro đối với các khoản tín dụng này.
Trường hợp thành cơng của Ngân hàng Hợp tác Đài Loan là một ví dụ. Nhằm hỗ trợ DNNVV phản ứng với môi trường kinh tế thường xuyên thay đổi, Ngân hàng Hợp tác Đài Loan đó giới thiệu một sản phẩm tài chớnh mới - những khoản cho vay cú giỏ trị nhỏ quy mô dưới 25.000 USD cho DNNVV - theo đó đơn xin vay và quy trỡnh đánh giá được đơn giản hóa. Sản phẩm mới này được thiết kế nhằm giúp DNNVV dễ tiếp cận vốn vay nhờ đó có thể mở rộng diện khách hàng và tăng lợi nhuận cho ngân hàng.
Thủ tục và quy trỡnh cho vay được triển khai với như sau:
Trước hết, đơn xin vay và quy trỡnh đánh giá được đơn giản hố. Các món vay có thể được giải ngân trong vũng 3 ngày kể từ khi nộp tất cả cỏc giấy tờ được yêu cầu.
Ngân hàng Hợp tác Đài Loan sử dụng hệ thống tính điểm để đánh giá uy tín của khách hàng bằng việc xem xét các nhân tố bao gồm khoảng thời gian kể từ khi thành lập, hồ sơ tín dụng, năng lực của đơn vị bảo lónh, và hồ sơ giới thiệu về doanh nghiệp để xác định giá trị của khoản vay có thể cấp cho khách hàng với cách thức tương tự nh sản phẩm ngân hàng tiêu dùng. Ngân hàng cũng hối hợp với Quỹ bảo lónh Tớn dụng DNNVV để một mặt giải quyết tỡnh trạng thiếu tài sản đảm bảo của người xin vay vốn, và mặt khác là phân tán rủi ro tín dụng
Đồng thời, Ngân hàng Hợp tác Đài Loan quy định mức trần cho vay để có thể kiểm sốt được rủi ro của khoản vay. Trong trường hợp quá hạn, chủ DNNVV có khả năng trả nợ dưới hỡnh thức trả gúp.
Kể từ khi khai trương sản phẩm này (những khoản cho vay có giá trị nhỏ cho DNNVV) vào ngày 15/9/2004, Ngân hàng Hợp tác Đài Loan đó thu hỳt được 7.167 khách hàng. Cho đến cuối tháng 5/2006, tổng số món vay đó giải ngõn là 178,15 triệu USD, trung bỡnh một mún vay cho một khỏch hàng là 25.000 USD. Điều này làm giảm
rủi ro của chủ nợ. Đặc biệt là với mức lói suất năm là 6,3% là mức cao hơn so với mức lói suất ỏp dụng cho doanh nghiệp lớn, lợi nhuận của ngõn hàng cũng tăng lên đáng kể.
Về nợ quá hạn, do sử dụng hệ thống tính điểm tín dụng theo đó những khách hàng khơng đủ tiêu chuẩn sẽ bị loại nên chỉ có một số lượng nhỏ món vay bị quá hạn. Cho đến nay, tỷ lệ nợ quá hạn rất thấp, ở mức khoảng 1%. Đây là mức thấp hơn so với tiêu chuẩn trung bỡnh.
Lợi nhuận của ngân hàng đến từ số lượng đông đảo khách hàng là các DNNVV sử dụng dịch vụ này. Đối với các DNNVV, việc nắm bắt các điều kiện và quy trỡnh tớn dụng được chuẩn hoá sẽ tạo điều kiện thuân lợi hơn nhiều trong việc tiếp cận. Bên cạnh đó, việc chuẩn hố cũng trở nên thuận lợi hơn vỡ cỏc quy trỡnh đó được đơn giản hố.