và vừa vay
Một trong những khó khăn lớn nhất của cán bộ ngân hàng khi xem xét cho vay đối với DNNVV là thẩm định tín dụng. Việc thẩm định và quyết định cho vay của BIDV dựa chủ yếu vào giá trị tài sản thế chấp. Trong khi đó, DNNVV khơng có hoặc khơng có đủ tài sản thế chấp để vay vốn, đây cũng chính là trở ngại lớn nhất cho DNNVV tiếp cận đến vốn vay ngân hàng. Để khắc phục trở ngại này, kinh nghiệm của các ngân hàng trên thế giới cho thấy cần phải thay đổi phương pháp thẩm định, đánh giá rủi ro của các khoản vay dựa trên giá trị tài sản thế chấp bằng phương pháp tính điểm tín dụng, từ đó xếp hạng doanh nghiệp. Trước hết, ngân hàng xác
định ngành nghề, lĩnh vực kinh doanh của doanh nghiệp, quy mơ doanh nghiệp, chấm điểm tài chính của doanh nghiệp theo những tiêu chí nhất định và sau đó tiến hành phân loại khách hàng theo các mức sau:
Bảng 3.1: Phân loại khách hàng
Loại Mức độ rủi ro Quan điểm cấp tín dụng
AA Hoạt động hiệu quả, triển vọng tốt. Mức độ rủi ro thấp nhất
Ưu tiên đáp ứng nhu cầu tín dụng với mức ưu đói về lói suất, phớ, thời hạn, biện phỏp bảo đảm tiền vay (có thể áp dụng cho vay tín chấp)
A Hoạt động kinh doanh hiệu quả, tỡnh hỡnh tài chớnh tương đối tốt, khả năng trả nợ bảo đảm. Rủi ro cho vay ở mức thấp
Ưu tiên đáp ứng nhu cầu tín dụng, đặc biệt là các khoản tín dụng từ trung hạn trở xuống. Không yêu cầu cao về biện pháp bảo đảm tiền vay (có thể cho vay tín chấp)
BB Hoạt động hiệu quả, có triển vọng, cũn một số hạn chế về tài chớnh, quản lý.
Rủi ro ở mức độ trung bỡnh
Hạn chế mở rộng tín dụng, chỉ tập trung vào các khoản tín dụng ngắn hạn và có biện pháp bảo đảm tiền vay.
B Hiệu quả hoạt động không cao, bị phụ thuộc, khả năng kiểm soát hạn chế
Mức độ rủi ro cao, có thể dễ dàng chịu sự tác động tiêu cực từ những biến động của môi trường
Về nguyên tắc, khơng mở rộng tín dụng với nhóm khách hàng này mà chỉ nên tập trung thu hồi vốn.
Các khoản cho vay mới chỉ thực hiện trong các trường hợp đặc biệt.
CC Hoạt động không hiệu quả, tài chính khơng bảo đảm, trỡnh độ quản lý thấp.
Rủi ro cao, khả năng trả nợ của khách hàng yếu, ngân hàng cần có biện
Khụng mở rộng tớn dụng. Chỉ thực hiện gión nợ, gia hạn nợ nếu cú phương án khắc phục khả thi.
pháp để tránh mất vốn
C Hoạt động không hiệu quả, nguy cơ phá sản.
Rủi ro cao nhất, khơng có khả năng trả nợ
Khụng mở rộng tớn dụng. Tỡm mọi biện phỏp để thu ồi nợ, kể cả việc xử lý sớm tài sản bảo đảm
Ưu điểm của phương pháp này là giảm chi phí và thời gian cho vay thơng qua chuẩn hóa quy trỡnh, tăng hiệu quả cho vay nhờ vào việc tự động hóa một phần ra quyết định. Ngân hàng có thể phân tán rủi ro theo ngành nghề, lĩnh vực, đa dạng hoá danh mục đầu tư, đồng thời xác định được hướng mở rộng tín dụng vào ngành nghề có lợi nhuận cao, ổn định, thu hẹp hoặc loại bỏ những phương án, ngành nghề kinh doanh có hiệu quả thấp, nhà nước khơng khuyến khích phát triển.
Tuy nhiên khơng thể áp dụng một cách máy móc phương pháp thẩm định tín dụng dành cho các doanh nghiệp lớn vào trong quá trỡnh thẩm định tín dụng các DNNVV. Vỡ điều kiện và quy trỡnh cho vay cỏc doanh nghiệp lớn phức tạp hơn đũi hỏi mất nhiều thời gian thẩm định hơn, trong khi nhu cầu về vốn của các DNNVV thường mang tính chất ngắn hạn nên việc áp dụng cùng một phương pháp thẩm định có thể làm mất thời cơ kinh doanh của các DNNVV. Sự linh hoạt trong phương pháp thẩm định tín dụng khi cho vay DNNVV sẽ giúp BIDV nâng cao khả năng mở rộng tín dụng đối với DNNVV.