6. Tổng quan tài liệu nghiên cứu
2.3. ĐÁNH GIÁ CHUNG TÌNH HÌNH CHO VAY CÁ NHÂN CỦA NGÂN
NGÂN HÀNG AGRIBANK – CHI NHÁNH KON TUM
2.3.1. Những mặt làm đƣợc
Qua phân tích tình hình cho vay KHCN tại Agribank - CN Kon Tum, có thể thấy chi nhánh đã đạt đƣợc một số thành công sau:
- Mục tiêu cho vay KHCN mà chi nhánh đã đề ra luôn bám vào chủ trƣơng phát triển kinh tế xã hội trên địa bàn tỉnh và định hƣớng của NHNN Việt Nam, đây là cơ sở để chi nhánh hoạch định và xây dựng chiến lƣợc để hoàn thiện hoạt động cho vay KHCN tại chi nhánh trong thời gian qua.
- Cơ sở vật chất, hạ tầng, công nghệ thông tin ngày càng đƣợc hoàn thiện và củng cố để phục vụ nhu cầu kinh doanh nói chung và hoạt động cho vay KHCN nói riêng.
- Quy mô cho vay đƣợc mở rộng, số lƣợng KHCN và dƣ nợ cho vay có sự gia tăng qua các năm, tốc độ tăng trƣởng dƣ nợ cho vay đƣợc duy trì ở mức ổn định.
- Cơ cấu cho vay phân theo lĩnh vực đầu tƣ, hình thức bảo đảm cũng duy trì khá ổn định và khơng có sự thay đổi đột biến về mặt tỷ trọng. Thay đổi cơ cấu dƣ nợ theo hƣớng tích cực, hƣớng mục tiêu cho vay theo đúng định hƣớng phát triển kinh tế - xã hội của địa phƣơng.
- Thu nhập lãi từ hoạt động cho vay KHCN chiếm một phần lớn trong tổng thu nhập lãi từ hoạt động cho vay của chi nhánh.
- Cơng tác kiểm sốt rủi ro tín dụng đƣợc thực hiện tốt thể hiện qua các chỉ tiêu tỷ lệ nợ xấu và trích lập dự phịng XLRR tín dụng ln ở mức thấp. Sự mở rộng quy mô cho vay đƣợc kết hợp chặt chẽ với việc nâng cao chất lƣợng cho vay đã giúp cho hoạt động cho vay KHCN của chi nhánh phát triển bền vững hơn.
- Tạo đƣợc mối quan hệ tốt với khách hàng có số dƣ tiền gửi lớn nhƣ: Kho bạc Nhà nƣớc, Bảo hiểm xã hội, đẩy mạnh công tác huy động vốn, nhất là nguồn tiền gửi từ dân cƣ.
2.3.2. Một số hạn chế
Bên cạnh những thành công đã đạt đƣợc, hoạt động cho vay KHCN của chi nhánh vẫn còn những hạn chế sau:
- Hoạt động tìm kiếm và phát triển khách hàng mới chƣa đƣợc đẩy mạnh, khách hàng của ngân hàng chủ yếu vẫn là những khách hàng truyền thống. Số lƣợng KHCN vay vốn có sự gia tăng qua các năm nhƣng tốc độ tăng trƣởng chƣa cao.
- Chƣa có bộ phận hoặc phân cơng kiểm sốt, theo dõi đối với hoạt động cho vay KHCN
- Hoạt động tuyền truyền quảng cáo của chi nhánh đƣợc chú trọng và đa dạng, tuy nhiên chủ yếu nhất vẫn là treo băng rôn, chƣa đạt hiệu quả cao.
- Hoạt động chăm sóc khách hàng chƣa đƣợc đầu tƣ kĩ lƣỡng, chƣa chuyên nghiệp so với các NHTM khác trên địa bàn.
- Quy trình, thủ tục cho vay khá chặt chẽ nhƣng còn khá cứng nhắc, nhất là các thủ tục về cầm cố, thế chấp tài sản dẫn đến thời gian xét duyệt hồ sơ kéo dài.
- Hoạt động kiểm sốt rủi ro tín dụng trong cho vay KHCN cịn nhiều bất cập: Nguồn thơng tin để phân tích khách hàng còn hạn chế, chất lƣợng thơng tin chƣa cao.
- Trình độ thẩm định cũng nhƣ kinh nghiệm của cán bộ tín dụng cịn hạn chế, thiếu khả năng phán đốn cũng nhƣ nhìn nhận tồn diện về tình hình hoạt động và tài chính của KHCN dẫn đến chất lƣợng thẩm định tín dụng chƣa cao.
2.3.3. Nguyên nhân
a. Nguyên nhân bên ngoài
- Nền kinh tế có những diễn biến khơng thuận lợi đối với tăng trƣởng tín dụng.
- Các chính sách kiểm sốt lãi suất và chính sách chống lạm phát, thắt chặt tín dụng của Chính phủ và NH Nhà nƣớc.
cá nhân ngày càng gia tăng.
- Việc nắm bắt thông tin khách hàng gặp nhiều khó khăn, thƣờng khơng đầy đủ và chính xác. Ngƣời vay thƣờng khơng muốn tiết lộ thông tin về các khoản thu nhập hàng tháng của gia đình, tình trạng sức khỏe…
b. Nguyên nhân thuộc về ngân hàng
- Chính sách lãi suất của Hội sở và việc vận dụng chính sách lãi suất tại chi nhánh vẫn chƣa thực sự linh hoạt, lãi suất vẫn cao hơn so với các NHTM khác trên địa bàn.
- Chi nhánh thiếu kinh phí để tổ chức nghiên cứu thị trƣờng một cách bài bản cũng nhƣ thực hiện thƣờng xuyên các hoạt động Marketing và chăm sóc khách hàng.
- Cơng tác chăm sóc khách hàng còn chƣa chuyên nghiệp và còn hạn chế.
- Hạn chế về nguồn lực, điều kiện để thu hút khách hàng mới.
- Agribank chƣa có các chƣơng trình hỗ trợ chi nhánh trong việc khai thác các tiêu chí để đánh giá, phân loại khách hàng, để có chính sách chăm sóc khách hàng cho phù hợp.
- Về phƣơng diện nhân lực, nhân sự thực hiện cho vay khách hàng cá nhân còn mỏng, phần lớn là nhân viên trẻ, mới ra trƣờng, ít kinh nghiệm nên còn lúng túng trong việc tƣ vấn, hƣớng dẫn khách hàng.
- Tuy mạng lƣới hoạt động của Chi nhánh khá rộng nhƣng một số phòng giao dịch hoạt động chƣa hiệu quả, các điểm đặt máy ATM cũng chƣa nhiều.
KẾT LUẬN CHƢƠNG 2
Trong Chƣơng 2, ngƣời viết đã tiến hành nghiên cứu, khảo sát và phân tích thực trạng tại Agribank Kon Tum về các nội dung sau: Một là giới thiệu sơ lƣợc về quá trình hình thành, phát triển và kết quả hoạt động kinh doanh của Agribank Kon Tum. Hai là phân tích, đánh giá thực trạng cho vay khách hàng cá nhân cùng với các nhân tố ảnh hƣởng đến cho vay khách hàng cá nhân tại Chi nhánh trong khoảng thời gian năm năm từ năm 2013 đến 2015 từ đó xác định đƣợc những tồn tại và nguyên nhân để có giải pháp thiết thực nhằm tăng trƣởng cho vay và kiểm soát rủi ro trong cho vay khách hàng cá nhân.
Trong chƣơng cuối của luận văn, trên cơ sở kết quả phân tích hiện trạng ở Chƣơng 2 kết hợp với cơ sở lý luận tại Chƣơng 1; xuất phát từ chiến lƣợc hoạt động của Agribank và định hƣớng phát triển cho vay khách hàng cá nhân tại Agribank Kon Tum, ngƣời viết sẽ đề xuất các giải pháp để phát triển cho vay đồng thời kiểm soát đƣợc rủi ro cho vay khách hàng cá nhân tại Agribank Kon Tum. Đồng thời, ngƣời viết cũng sẽ đề xuất một số kiến nghị với ngân hàng cấp trên để tạo thêm điều kiện, môi trƣờng thuận lợi cho việc thực thi hệ thống giải pháp này.
CHƢƠNG 3
GIẢI PHÁP HOÀN THIỆN HOẠT ĐỘNG CHO VAY CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG AGRIBANK - CHI NHÁNH
KON TUM
3.1. CÁC CĂN CỨ ĐỀ XUẤT GIẢI PHÁP HOÀN THIỆN HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG AGRIBANK – CHI NHÁNH KON TUM