6. Tổng quan tài liệu nghiên cứu
1.2. NỘI DUNG PHÂN TÍCH TÌNH HÌNH CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ
1.2.1. Phân tích bối cảnh hoạt động cho vay khách hàng cá nhân
a. Mơi trường bên ngồi
Các ngân hàng sẽ tập trung phân tích về bối cảnh bên ngoài và đặc điểm cơ bản của Ngân hàng có ảnh hƣởng đến hoạt động cho vay KHCN của Ngân hàng. Những yếu tố môi trƣờng bên ngoài bao gồm những yếu tố của môi trƣờng vĩ mô nhƣ:
- Môi trƣờng kinh tế: Đây là nhân tố ảnh hƣởng rất lớn đến hoạt động của ngân hàng nói chung và hoạt động cho vay KHCN nói riêng. Nó có thể là
điều kiện thuận lợi thúc đẩy hoạt động cho vay KHCN hoặc ngƣợc lại. Môi trƣờng kinh tế bao gồm: Trình độ phát triển kinh tế, thu nhập bình quân trên đầu ngƣời, tỷ lệ xuất-nhập khẩu, tỷ lệ lạm phát...
- Mơi trƣờng văn hóa - xã hội: Những yếu tố thuộc về văn hóa - xã hội nhƣ thói quen, tập qn, lối sống, trình độ dân trí ... ảnh hƣởng trực tiếp đến hành vi KHCN và ảnh hƣởng đến việc cho vay đối với KHCN của NHTM.
- Tình hình thị trƣờng và sự cạnh tranh: Hoạt động tín dụng của các Ngân hàng nói chung và hoạt động cho vay KHCN nói riêng cũng đang gặp phải sự cạnh tranh rất gay gắt và khắc nghiệt do sự xuất hiện của hàng loạt các Ngân hàng với rất nhiều sản phẩm, dịch vụ ngày càng đa dạng và phong phú làm cho bản thân các Ngân hàng phải không ngừng nâng cao chất lƣợng hoạt động, đa dạng hóa sản phẩm cho vay, tăng cƣờng các nguồn lực nội tại ... nhằm có thể cạnh tranh tốt và phát triển bền vững.
Bên cạnh đó, thì mơi trƣờng về chính trị, pháp luật; địa lý, vùng miền, ngành nghề và xu hƣớng phát triển trong sản xuất nông nghiệp.... cũng tác động đến hoạt động cho vay KHCN của ngân hàng thƣơng mại.
b. Môi trường bên trong
Về những đặc điểm bên trong thì đây là nhân tố xuất phát từ bản thân các ngân hàng, đây có thể coi là nhóm nhân tố quyết định hoạt động cho vay KHCN. Tùy theo định hƣớng phát triển của mỗi NHTM mà ta thấy tỷ trọng của cho vay KHCN trong tổng dƣ nợ cho vay là khác nhau; nhóm nhân tố này bao gồm:
- Chính sách tín dụng: Bao gồm các yếu tố giới hạn mức cho vay đối với khách hàng; kỳ hạn của khoản tín dụng; mức lãi suất cho vay; mức lệ phí; hƣớng giải quyết những khoản nợ khó địi...
Tùy vào mục tiêu, từng thời kỳ... mà mỗi NHTM có các chính sách tín dụng khác nhau nhƣng nếu có chính sách đúng đắn, hợp lý và linh hoạt đáp
ứng nhu cầu đa dạng của khách hàng thì chắc chắn ngân hàng sẽ thành trong trong việc mở rộng hoạt động tín dụng, gia tăng thu nhập... nói chung và trong cho vay KHCN nói riêng.
- Nguồn nhân lực, cơ sở vật chất: Có thể khẳng định rằng, việc mở rộng, phát triển hoạt động cho vay KHCN có thành cơng hay khơng phụ thuộc phần lớn vào trình độ cán bộ, nhân viên và cơ sở vật chất, trang thiết bị của ngân hàng.
Ngồi ra cịn một số yếu tố nhƣ: Quy trình cấp tín dụng; năng lực quản lý hoạt động cho vay; tính đa dạng hóa các sản phẩm... cũng là các nhân tố bên trong ảnh hƣớng đến việc cho vay KHCN của NHTM.