6. Tổng quan tài liệu nghiên cứu
3.2. GIẢI PHÁP HOÀN THIỆN HOẠT ĐỘNG CHO VAY CÁ NHÂN TẠ
3.2.2. Vận dụng linh hoạt chính sách lãi suất cho vay KHCN
Nhƣ đã đánh giá trong chƣơng 2, lãi suất cho vay khách hàng cá nhân của chi nhánh vẫn còn cao hơn so với một số ngân hàng khác trên địa bàn. Đây là một điểm có thể làm hạn chế ít nhiều sức cạnh tranh của ngân hàng trong lĩnh vực cho vay khách hàng cá nhân.
Trong điều kiện cơ chế phân quyền hiện nay, khi chính sách lãi suất vẫn do Hội sở quyết định thì Chi nhánh Agribank Kon Tum cần một mặt kiến nghị Hội sở nới lỏng hơn nữa phân quyền về quyết định lãi suất cho Chi nhánh.
Chi nhánh cũng cần tiến hành các chính sách về phân biệt lãi suất theo nhóm đối tƣợng khách hàng, theo quy mơ món vay, theo mức độ rủi ro, theo tỷ lệ cho vay trên giá trị tài sản bảo đảm...để tạo ra sự linh hoạt trong chính sách lãi suất.
Việc xây dựng những chính sách ƣu đãi đối với KHCN cũng hết sức cần thiết, đây là công tác quan trọng nhằm sàng lọc những khách hàng có quan hệ lâu năm, giữ chân khách hàng cũ đồng thời khuyến khích các khách hàng mới tìm đến ngân hàng. Đối với những KHCN uy tín, lịch sử quan hệ với ngân hàng thƣờng xuyên và lâu dài, hoạt động SXKD hiệu quả và diễn biến tốt, chi nhánh cần tăng cƣờng các chính sách ƣu đãi về lãi suất cho vay, hạn mức tín dụng, tài sản đảm bảo, thời hạn cấp tín dụng, phí dịch vụ…để khuyến khích khách hàng. Với những khách hàng KHCN mới vay vốn lần đầu, nếu tình hình tài chính của KHCN lành mạnh và phƣơng án SXKD mang tính khả thi cao, chi nhánh có thể xem xét đƣa ra mức lãi suất thấp hơn thơng thƣờng để có thể khuyến khích khách hàng đến với ngân hàng. Để đảm bảo
yếu tố lợi nhuận khi thực hiện các ƣu đãi với khách hàng, ngoài cho vay ngân hàng nên tăng cƣờng doanh số bán chéo các sản phẩm, dịch vụ đi k m, từ đó vừa bù trừ lợi ích thu đƣợc từ hoa hồng, phí dịch vụ với việc giảm lãi suất cho vay vừa cung cấp trọn gói các sản phẩm tài chính và gia tăng lợi ích cho KHCN.
Một trong những nhân tố ảnh hƣởng lớn đến hoạt động cho vay KHCN hiện nay là vấn đề tài sản bảo đảm của khách hàng. Mặc dù tài sản bảo đảm có ý nghĩa lớn trong hạn chế rủi ro tín dụng, nhƣng nếu quá đặt nặng vấn đề này sẽ dẫn tới hệ quả tiêu cực là khó mở rộng cho vay của ngân hàng. Thực tế cho thấy, mặc dù có những KHCN xây dựng đƣợc phƣơng án SXKD nhƣng tình hình tài chính yếu kém dẫn đến khơng có tài sản bảo đảm hoặc giá trị tài sản bảo đảm thấp nên vẫn không đƣợc xét duyệt cho vay. Vì vậy, để khắc phục đƣợc vấn đề này, chi nhánh cần xem xét một số vấn đề liên quan đến tài sản bảo đảm nhƣ sau:
Đa dạng hóa các hình thức tài sản bảo đảm của KHCN. Các KHCN có thể sử dụng hàng tồn kho, các loại máy móc, thiết bị để làm tài sản bảo đảm cho khoản vay.
Đối với những khách hàng có tình hình tài chính lành mạnh, phƣơng án SXKD hiệu quả thì ngân hàng có thể xem xét các tiêu chuẩn về tài sản bảo đảm theo nguyên tắc không phải tài sản bảo đảm cho mọi khoản vay phải lớn hơn giá trị khoản vay. Tùy thuộc vào mức độ rủi ro của khoản vay, tình hình tài chính của khách hàng, lịch sử quan hệ với ngân hàng mà ngân hàng có thể xem xét, nới lỏng các tiêu chuẩn về tài sản bảo đảm khác nhau. Thực hiện công tác này sẽ giúp nhiều khách hàng tốt với dự án hiệu quả tiếp cận dễ dàng hơn với ngân hàng và bản thân ngân hàng có thể gia tăng số lƣợng khách hàng và dƣ nợ cho vay.