6. Tổng quan tài liệu nghiên cứu
1.1. CHO VAY ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN
1.1.6. Các nhân tố ảnh hƣởng đến hoạt động cho vay khách hàng cá
cá nhân của Ngân hàng thƣơng mại
a. Các nhân tố bên trong thuộc về Ngân hàng thương mại
* Nguồn lực của ngân hàng:
Năng lực tài chính của ngân hàng là một trong những cơ sở rất quan trọng để khách hàng đặt niềm tin vào ngân hàng và lựa chọn ngân hàng để giao dịch. Do vậy, năng lực tài chính của NHTM phải không ngừng đƣợc nâng cao và hồn thiện và là điều kiện khơng thể thiếu đƣợc của bất cứ một
NHTM nào.
* Chính sách tín dụng đối với khách hàng cá nhân của ngân hàng:
Chính sách tín dụng của ngân hàng là một hệ thống các biện pháp liên quan đến việc mở rộng hoặc hạn chế quy mơ tín dụng để đạt đƣợc mục tiêu đã hoạch định và hạn chế rủi ro, bảo đảm an tồn trong kinh doanh tín dụng của ngân hàng.
Vì vậy, trong từng thời kỳ nhất định, chi nhánh định hƣớng xây dựng mục tiêu phấn đấu cụ thể để định hƣớng tích cực đến việc điều chỉnh mọi mặt hoạt động chi nhánh. Một chính sách tín dụng hợp lý sẽ tạo điều kiện cho chi nhánh sử dụng tối ƣu hoá nguồn vốn của mình khi cho vay, tạo điều kiện thuận lợi cho việc mở rộng quy mơ tín dụng, đồng thời đảm bảo an tồn trong kinh doanh.
* Thƣơng hiệu của ngân hàng:
NHTM có quy mơ lớn, địa bàn hoạt động rộng, có thƣơng hiệu và uy tín cao trên thƣơng trƣờng, một mặt giúp cho việc huy động vốn đƣợc dễ dàng và thuận lợi hơn, qua đó gia tăng đƣợc quy mô nguồn vốn huy động, tạo điều kiện mở rộng quy mô cho vay, mặt khác giúp cho khách hàng có nhu cầu vay vốn dễ dàng tiếp cận và đặt niềm tin vào ngân hàng nhiều hơn, góp phần mở rộng quy mô cho vay của ngân hàng.
* Hệ thống công nghệ hỗ trợ hoạt động cho vay KHCN của ngân hàng: Cơ sở hạ tầng, kỹ thuật, công nghệ của ngân hàng là yếu tố đầu tiên tác động vào tâm lý khách hàng khi có quan hệ giao dịch với ngân hàng. Từ đó có thể giữ đƣợc khách hàng truyền thống và thiết lập đƣợc một lƣợng khách hàng mới cho ngân hàng. Nếu cơ sở vật chất thiết bị mà lạc hậu thì các cơng việc của ngân hàng sẽ đƣợc xử lý kém, chậm chạp; các hoạt động của ngân hàng đƣợc thực hiện khó khăn. Điều đó làm cho ngân hàng tụt hậu, kém phát triển, không thu hút đƣợc nhiều khách hàng sẽ làm hạn chế hoạt động cho
vay. Ngƣợc lại, việc ngân hàng sử dụng công nghệ hiện đại đƣợc trang bị các phƣơng tiện kỹ thuật chất lƣợng cao sẽ tạo điều kiện đơn giản hoá các thủ tục, rút ngắn thời gian giao dịch, đem lại sự tiện lợi tối đa cho khách hàng vay vốn. Đó là tiền đề để ngân hàng thu hút thêm khách hàng, mở rộng quy mô cho vay.
* Năng lực quản trị tín dụng trong cho vay KHCN của ngân hàng: Trong hoạt động kinh doanh của ngân hàng, bên cạnh những máy móc thiết bị tiên tiến, con ngƣời có đóng góp rất lớn đến thành công của ngân hàng. Con ngƣời là yếu tố quyết định đến sự thành bại trong quản lý vốn tín dụng nói riêng và hoạt động quản lý ngân hàng nói chung. Kinh tế ngày càng phát triển, các quan hệ kinh tế ngày càng phức tạp, cạnh tranh ngày càng gay gắt, địi hỏi trình độ của ngƣời lao động ngày càng cao.
Đội ngũ cán bộ ngân hàng có chun mơn nghiệp vụ giỏi, có đạo đức, có năng lực trong việc quản lý đơn xin vay, định giá tài sản thế chấp, giám sát số tiền vay và có các biện pháp hữu hiệu trong việc thu hồi nợ vay của ngân hàng… giúp ngân hàng có thể có đƣợc những khoản tín dụng đảm bảo, ngăn ngừa đƣợc những rủi ro khi thực hiện một khoản tín dụng.
Nhƣ vậy, một ngân hàng có đƣợc một chính sách tín dụng hợp lý nhƣng nếu khơng có đƣợc một đội ngũ cán bộ tín dụng năng động sáng tạo, có đầy đủ kiến thức chun mơn và đaọ đức nghề nghiệp thì cũng khơng thể đảm bảo đƣợc chất lƣợng các khoản tín dụng cũng nhƣ mở rộng quy mơ tín dụng và điều này tất yếu sẽ ảnh hƣởng tới kết quả hoạt động kinh doanh của ngân hàng.
* Quy trình cấp tín dụng trong cho vay khách hàng cá nhân:
Quy trình cho vay khách hàng cá nhân có ý nghĩa rất quan trọng đối với hoạt động cho vay khách hàng cá nhân của ngân hàng, một quy trình cho vay hợp lý sẽ góp phần nâng cao chất lƣợng và giảm thiểu rủi ro trong cho vay.
Bên cạnh đó, quy trình cho vay làm cơ sở cho việc phân định trách nhiệm và quyền hạn từng bộ phận liên quan trong hoạt động cho vay, tạo cơ sở đối với việc kiểm sốt q trình cho vay, trên cơ sở đó sẽ xác định khâu yếu kém cần điều chỉnh trong quá trình thực hiện và đề xuất các biện pháp hoàn thiện nhằm nâng cao chất lƣợng cho vay, nâng cao khả năng cạnh tranh trong hoạt động cấp tín dụng.
* Khả năng tiếp cận thị trƣờng cho vay KHCN của ngân hàng:
Trong tình thế khó khăn hiện nay, ngân hàng khơng thể ngồi chờ khách hàng tới vay, mà nhân viên phải linh hoạt hơn trong tiếp cận khách hàng. Ngoài những khách hàng truyền thống, đơn vị phải mở rộng đối tƣợng cho vay. Trong đó chủ yếu tập trung vào khách hàng cá nhân, hộ tiểu thƣơng. Đội ngũ cán bộ tín dụng của chi nhánh phải chủ động đi tiếp cận từng khách hàng ở các địa bàn cụ thể. Sau khi nắm bắt đƣợc nhu cầu vay vốn, cán bộ tín dụng sẽ báo cáo với chi nhánh để giải quyết hồ sơ trong thời gian nhanh nhất.
* Hoạt động Marketing của ngân hàng:
Marketing ngân hàng là một tập hợp các hoạt động của ngân hàng, từ việc phân khúc thị trƣờng, phân khúc khách hàng, tìm kiếm cơ hội và nhu cầu của khách hàng, chọn lọc khách hàng, khách hàng tiềm năng...và thoả mãn nhu cầu của họ nhằm đạt mục tiêu, lợi nhuận đề ra... Hoạt động marketing đƣợc hỗ trợ tốt sẽ hỗ trợ đáng kể không chỉ cho việc mở rộng quy mơ cho vay KHCN, mà cịn giúp nâng cao đƣợc chất lƣợng cho vay KHCN.
b. Nhân tố thuộc về khách hàng
- Năng lực tài chính của khách hàng: Với mỗi cán bộ tín dụng vấn đề quan tâm đầu tiên về khách hàng của mình là khả năng trả nợ. Một khoản vay vốn đƣợc ngân hàng chấp nhận khi khách hàng đáp ứng đầy đủ những yêu cầu về năng lực tài chính đủ lớn và lành mạnh để thực hiện nghĩa vụ trả nợ. Ngân hàng cần xem xét kỹ lƣỡng những nguồn trả nợ nghi ngờ về tính lành
mạnh hoặc nguồn đủ mạnh nhƣng khơng ổn định.
- Nhu cầu, thói quen và đạo đức khách hàng: Ngồi những nhân tố trên còn kể đến nhân tố khách quan bên ngoài ngân hàng cũng ảnh hƣởng tới cho vay khách hàng cá nhân, đó là đạo đức khách hàng. Nếu nhƣ khách hàng là ngƣời có ý thức trả nợ tốt, rủi ro tín dụng thấp thì sẽ kích thích ngân hàng mở rộng hoạt động cho vay, các quy định cũng sẽ không quá khắt khe.
c. Nhân tố bên ngoài Ngân hàng
* Tình hình kinh tế - xã hội:
Mơi trƣờng kinh tế xã hội ảnh hƣởng rất lớn đến hoạt động cho vay của các NHTM đối với khách hàng cá nhân. Môi trƣờng kinh tế, xã hội thuận lợi cho sự phát triển của cho vay khách hàng cá nhân là trung tâm tài chính, trung tâm thƣơng mại, trung tâm du lịch, trung tâm giáo dục đào tạo, trung tâm khoa học kỹ thuật...
Bất cứ một Ngân hàng nào cũng chịu sự chi phối của các chu kì kinh tế. Trong giai đoạn nền kinh tế phát triển ổn định, các cá nhân, hộ gia đình làm ăn tốt thì xã hội có nhiều nhu cầu mở rộng hoạt động sản xuất kinh doanh nên nhu cầu vay vốn tăng. Mặt khác nền kinh tế phát triển, thu nhập bình quân đầu ngƣời cao, tỷ lệ thất nghiệp thấp sẽ làm tăng nhu cầu tiêu dùng, thay đổi thói quen tiêu dùng của ngƣời dân và tạo khả năng tiết kiệm do đó tạo triển vọng cho vay tiêu dùng. Ngƣợc lại nền kinh tế suy thoái, dẫn đến nền kinh tế giảm khả năng hấp thụ vốn cho nền kinh tế giảm do đó dƣ thừa ứ đọng vốn, không những hoạt động cho vay khơng đƣợc mở rộng mà cịn bị thu hẹp.
Trong lĩnh vực sản xuất nông nghiệp, việc áp dụng khoa học kỹ thuật vào sản xuất, đặc biệt là sự phát triển các hình thức kinh doanh phi nông nghiệp ở nông thôn. Sự chuyển biến tích cực này đã đƣa nơng thơn trở thành thị trƣờng tín dụng rộng lớn và đầy tiềm năng cho ngân hàng.
Việt Nam có mơi trƣờng chính trị rất ổn định, đây là điều kiện hết sức thuận lợi, tạo tâm lý an tâm cho các nhà đầu tƣ trong và ngoài nƣớc, tạo sự an tâm cho ngƣời dân bỏ vốn sản xuất kinh doanh. Đó cũng là điều kiện thuận lợi cho hoạt động cho vay nói chung và hoạt động cho vay của các ngân hàng thƣơng mại nói riêng.
Kinh doanh ngân hàng phải chịu sự giám sát chặt chẽ của luật pháp và các cơ quan chức năng của chính phủ. Hoạt động của ngân hàng thƣờng đƣợc điều chỉnh rất chặt chẽ các quy định về pháp luật. Chính vì vậy những thay đổi trong chính sách luật pháp của chính phủ sẽ ảnh hƣởng trực tiếp và gián tiếp tới hoạt động kinh doanh ngân hàng và tới danh mục sản phẩm của ngân hàng. Sự thay đổi các chính sách của chính phủ và quy định về pháp luật vừa tạo cho ngân hàng những cơ hội đồng thời cũng tạo ra những thách thức cho danh mục sản phẩm mới của ngân hàng. Ngân hàng thƣờng xuyên nắm đƣợc các thay đổi của các quy định pháp luật để điều chỉnh hoạt động kinh doanh cho phù hợp với các quy định mới.
Với chính sách mở cửa của chính phủ, hệ thống các ngân hàng nƣớc ngoài đƣợc phép hoạt động và cạnh tranh với ngân hàng thƣơng mại Việt Nam, điều này đặt ra cho ngân hàng thƣơng mại Việt Nam những thách thức rất lớn, nó gia tăng tính cạnh tranh giữa ngân hàng trong nƣớc và ngân hàng nƣớc ngồi. Tuy nhiên nó cũng mở ra nhiều triển vọng cho ngân hàng trong nƣớc đó là việc ngân hàng nƣớc ngoài đã và đang tăng cƣờng hợp tác, liên doanh, liên kết với các ngân hàng và các tổ chức tài chính của Việt Nam. Các ngân hàng và tập đồn tài chính nƣớc ngồi khơng tốn kém chi phí nhƣ mở chi nhánh mới, có sẵn mạng lƣới, cơ sở vật chất kỹ thuật, nguồn nhân lực và số lƣợng khách hàng đông đảo tại các NHTM Việt Nam. Các NHTM Việt Nam khơng những nâng cao đƣợc năng lực tài chính mà cịn có điều kiện tiếp tục hiện đại hố cơng nghệ đổi mới quản trị điều hành, nâng cao chất lƣợng
nguồn nhân lực,...theo tiêu chuẩn quốc tế và mở rộng kinh doanh trên thị trƣờng quốc tế.
Đặc biệt Ngân hàng nhà nƣớc ngày càng tạo điều kiện cho ngân hàng thƣơng mại bằng việc thực hiện chế độ tự do hoá lãi suất VND và ngoại tệ, nới lỏng các quy chế, quy định đối với ngân hàng thƣơng mại.
Quản lý nhà nƣớc cũng từng bƣớc cụ thể hố với những chính sách thúc đẩy ngƣời dân tham gia sử dụng các dịch vụ ngân hàng: thanh toán lƣơng qua tài khoản, thanh tốn các chi phí điện, nƣớc qua tài khoản... Đề án khơng dùng tiền mặt đã đƣợc Thủ tƣớng Chính phủ phê duyệt là cơ sở pháp lý quan trọng để các ngân hàng thƣơng mại hoạt động kinh doanh tiền tệ, làm dịch vụ ngân hàng với nội dung nhận tiền gửi và sử dụng tiền gửi để cấp tín dụng, cung cấp các dịch vụ thanh toán, cung ứng các sản phẩm dịch vụ cho khách hàng góp phần hiện thực hóa đề án thanh tốn khơng dùng tiền mặt trong dân cƣ.
* Môi trƣờng pháp lý:
Trong nền kinh tế thị trƣờng mọi thành phần kinh tế đều có quyền tự chủ về hoạt động sản xuất kinh doanh nhƣng phải đảm bảo trong khuôn khổ của pháp luật.
Nếu những quy định của pháp luật không rõ ràng, khơng đồng bộ, có nhiều kẽ hở thì sẽ rất khó khăn cho Ngân hàng trong các hoạt động nói chung và hoạt động cho vay nói riêng. Với những văn bản pháp luật đầy đủ rõ ràng, đồng bộ sẽ tạo điều kiện cho Ngân hàng yên tâm hoạt động kinh doanh, cạnh tranh trong lĩnh vực cho vay. Đây là cơ sở pháp lý để Ngân hàng khiếu nại, tố cáo khi có tranh chấp xảy ra. Điều đó giúp Ngân hàng tăng cƣờng hoạt động cho vay.
Sự thay đổi những chủ chƣơng chính sách về Ngân hàng cũng gây ảnh hƣởng đến khả năng trả nợ của khách hàng. Sự thay đổi về cơ cấu kinh tế một cách đột ngột cũng gây sáo trộn hoạt động sản xuất kinh doanh của khách
hàng. Khách hàng không tiêu thụ hết đƣợc sản phẩm hay chƣa có phƣơng án kinh doanh mới dẫn đến nợ quá hạn, nợ khó địi.
Do đó hệ thống pháp luật cũng ảnh hƣởng đến hoạt động cho vay của Ngân hàng thƣơng mại.
Hiện tại nƣớc ta đã có những cải cách đáng kể để tạo ra môi trƣờng pháp lý bình đẳng và cơng bằng cho các khách hàng cùng tham gia kinh doanh, từng bƣớc tiến tới hệ thống luật pháp đồng bộ, điều chỉnh các theo một cơ chế chính sách thống nhất trên quan điểm Nhà nƣớc tơn trọng và đảm bảo quyền tự do kinh doanh theo pháp luật của từng cá nhân, doanh nghiệp. Xây dựng và hoàn chỉnh khung pháp lý đảm bảo sự ổn định và rõ ràng về môi trƣờng đầu tƣ và tính cơng khai, minh bạch về chế độ, chính sách khuyến khích đầu tƣ.
* Đặc điểm tự nhiên, kinh tế xã hội của địa bàn hoạt động của ngân hàng:
Nếu là thành thị hoặc nơi tập trung đơng dân cƣ, có mức thu nhập khá, trình độ học vấn cao thì nhu cầu vay của khách hàng cá nhân sẽ tăng cao hơn so với các vùng nông thôn, hẻo lánh nơi mà ngƣời nông dân quanh năm chỉ biết tới đồng ruộng.
Môi trƣờng tự nhiên cũng ảnh hƣởng không nhỏ đến hoạt động kinh doanh của ngân hàng, nhất là ngân hàng với bản chất phục vụ phát triển nông nghiệp nông thôn. Những biến động bất khả kháng nhƣ thiên tai, hạn hán, lũ lụt đều làm ảnh hƣởng đến hoạt động sản xuất kinh doanh của khách hàng. Vì mơi trƣờng tự nhiên khơng thuận lợi thì các cá nhân, hộ gia đình gặp nhiều khó khăn trong sản xuất kinh doanh và lƣu thơng hàng hóa, tức là gián tiếp tác động đến hoạt động kinh doanh của ngân hàng bởi liên quan đến khả năng trả nợ của khách hàng.
* Tình hình cạnh tranh trên thị trƣờng cho vay KHCN:
NHTM là một loại hình doanh nghiệp đặc biệt, kinh doanh tiền tệ và cung cấp các dịch vụ tài chính với mục đích cuối cùng là lợi nhuận nên cạnh tranh là yếu tố khơng thể tránh khỏi. Hiện nay, các NHTM ln tìm đủ mọi biện pháp để cung cấp các sản phẩm, dịch vụ có chất lƣợng tốt nhất với những mức giá cả và chi phí cạnh tranh nhất đồng thời ln đảm bảo về tính chính xác, độ tin cậy và sự tiện lợi tối đa nhằm thu hút khách hàng để đạt đƣợc lợi nhuận cao nhất. Nói cách khác, cạnh tranh giữa các NHTM là sự chạy đua để có đƣợc khách hàng dựa trên tất cả những nguồn lực mà ngân hàng có nhằm tranh giành thị phần và tạo đƣợc uy tín, thƣơng hiệu, vị thế của mình trên thị trƣờng tài chính. Cạnh tranh là động lực để các NHTM ngày càng hoàn thiện và nâng cao chất lƣợng phục vụ khách hàng; tăng cƣờng hiệu quả hoạt động của mình để vƣợt qua đối thủ cạnh tranh. Tuy nhiên, mức độ cạnh tranh càng khốc liệt thì khả năng mở rộng cho vay của ngân hàng ngày càng khó khăn hơn. Chính vì vậy, việc nghiên cứu, tìm hiểu đối thủ cạnh tranh để xây dựng