I. Định hớng phát triển quản trị rủi ro tín dụng đáp ứng
2. Nhóm các giải pháp về cơng nghệ, thơng tin
2.1 Đầu t, nâng cấp xây dựng hệ thống công nghệ hiện
đại
Là một trong những NHTM Việt Nam hàng đầu đang trong giai đoạn hội nhập sâu rộng với quốc tế, để có thể đáp ứng yêu cầu hội nhập, các chuẩn mực quốc tế đặt ra và giúp lãnh đạo ngân hàng có thể quản lý tài sản, an toàn hệ thống tốt hơn, nhất là quản trị rủi ro tín dụng, BIDV cần đầu t, hoàn thiện một hệ thống công nghệ ngân hàng hiện đại, xứng tầm khu vực và thế giới để thực hiện tốt hơn công tác này. BIDV đang là một trong những ngân hàng thuộc diện chơng trình hiện đại hố cơng nghệ ngân hàng và hệ thống thanh toán của Ngân hàng thế giới (WB), đây là một lợi thế cần đợc khai thác, tận dụng triệt để nhằm nhanh chóng đa hệ thống công nghệ của ngân hàng đủ sức hỗ trợ công tác quản trị RRTD đáp ứng các chuẩn mực yêu cầu của Hiệp ớc Basel II. Thông qua hệ thống công nghệ hiện đại, BIDV cùng các NHTM khác hay các chi nhánh trong nội bộ hệ thống BIDV có thể thông tin cho nhau về tình hình hoạt động của khách hàng cùng quan hệ tín dụng trong hệ thống một cách nhanh nhất. BIDV cùng với các ngân hàng có thể phối hợp để cho vay và quản lý khoản vay đối với một khách hàng, tránh việc nhiều ngân hàng cùng cho vay một cơng trình, một dự án mà khơng thông qua việc đồng tài trợ, dẫn đến rủi ro trong hoàn trả nợ.
2.2 Khai thác hiệu quả thơng tin trong hoạt động tín dụng
Trong ngành Ngân hàng, hoạt động tín dụng nh một nhà máy với sản phẩm đầu ra là các khoản tín dụng. Trong đó, quản trị rủi ro là một phân xởng quan trọng trong dây chuyền cơng nghệ để tạo ra sản phẩm. Thơng tin tín dụng là một phần nguyên liệu đầu vào cho phân xởng đó. [3]Ngun liệu đó bao gồm thơng tin lịch sử, hiện tại và xu hớng phát triển của khách hàng (gồm cả về tài chính và phi tài chính) và đặc biệt là các thông tin thống kê về các chỉ tiêu trung bình ngành phục vụ cho việc xếp loại khách hàng vay. Giả sử chúng ta có dây chuyền cơng nghệ tiên tiến hiện đại về quản trị rủi ro tín dụng, nhng thiếu một số nguyên liệu đầu vào (đặc biệt là các chỉ số trung bình ngành đang cịn thiếu) thì sẽ rất khó khăn để tạo ra sản phẩm tín dụng hồn hảo, đảm bảo an tồn- chất lợng- hiệu quả.[17] Từ đó có thể thấy, trong cơng tác tín dụng, thơng tin là yếu tố đóng vai trị quyết định giúp cho Ngân hàng ra quyết định có đầu t hay không. Đẩy mạnh hoạt động TTTD sẽ cung cấp thông tin hữu hiệu cho công tác đánh giá nội bộ, hỗ trợ thực hiện tốt công tác quản trị RRTD của BIDV. Do vậy, BIDV cần quan tâm, chú trọng hơn nữa trong việc đẩy mạnh hoạt động TTTD vì lợi ích của chính mình.
Các thơng tin từ phía khách hàng cung cấp nhiều khi thiếu đầy đủ, khơng chính xác, do vậy cán bộ tín dụng BIDV khơng thể chỉ dựa vào các luồng thông tin do khách hàng cung cấp trong dự án mà cần phải nắm bắt, xử lý các thông tin về mọi vấn đề liên quan từ nhiều nguồn khác nhau. Mặt khác, BIDV cần tổ chức lu trữ, thu thập các thông tin về khách hàng, thông tin thị trờng, thông tin công nghệ, xây dựng hệ thống cung cấp thông tin chấm điểm và xếp hạng tín dụng khách hàng, dựa trên việc sử dụng các phần mềm tin học. Đây sẽ là căn cứ để đánh giá chính xác hơn về khách hàng vay vốn và nâng cao khả năng, tốc độ xử lý, ra
quyết định cho vay và đầu t. Thêm vào đó, BIDV cần từng bớc hồn thiện và nâng cao hiệu quả hệ thống thơng tin báo cáo của mình, đảm bảo Ban điều hành và Hội đồng quản trị rủi ro nắm đợc mọi vấn đề liên quan đến hoạt động tín dụng một cách đầy đủ, cập nhật có khả năng phản ứng kịp thời, hiệu quả khi có vấn đề nảy sinh.
Hê thống thông tin tín dụng phải đảm bảo cung cấp 2 loại thơng tin chính sau cho guồng máy quản trị RRTD của BIDV hoạt động hiệu quả:
- Một là, thông tin và các chỉ tiêu thống kê phục vụ cho việc phân tích, đánh giá và xếp loại khách hàng cũng nh khoản vay. Ví dụ, phải có một lợng thông tin thống kê đủ lớn, theo kinh nghiệm phải có ít nhất 5.000 báo cáo tài chính 3 năm liên tục của doanh nghiệp thuộc các ngành kinh tế mới có thể đa ra đợc các chỉ tiêu trung bình ngành. Đây là những chỉ tiêu khơng thể thiếu trong việc phân tích, xếp loại khách hàng vay. Nhng hiện tại ở Việt Nam cha có cơ quan nào đa ra các chỉ tiêu này, vì vậy BIDV cần phải phối hợp hệ thống TTTD trong ngành cùng nhau thu thập, lu trữ để tự phục vụ cho mình.
- Hai là, cung cấp thơng tin có liên quan về khách hàng vay (hoặc khoản vay). Nguồn thông tin từ tổ chức cho vay không đủ mà phải thu thập thông tin từ các nguồn bên ngồi. Nguồn thơng tin từ bên ngồi có vai trị quan trọng trong việc đánh giá ngời vay một cách tồn diện. Đây chính là thơng tin tín dụng đợc cung cấp từ các cơ quan thơng tin tín dụng trong và ngồi nớc.
Thơng tin đầy đủ, chính xác về khách hàng, về thị trờng có vai trị rất quan trọng trong việc đảm bảo chất lợng cho vay, hạn chế rủi ro. Để khai thác sử dụng thông tin hiệu quả nhằm áp dụng
các phơng pháp tính tốn, đo lờng rủi ro của Hiệp ớc Basel II cũng nh dần đáp ứng các yêu cầu của Hiệp ớc này về nội dung
quản trị rủi ro tín dụng, BIDV cần thực hiện có hiệu quả các khâu sau đây:
- Thu thập thông tin về khách hàng:
Trong hoạt động tín dụng, nhiệm vụ này đóng vai trị rất quan trọng, nó ảnh hởng trực tiếp đến quyết định cho vay. Hiện nay, việc khai thác thông tin khách hàng tại BIDV cũng giống nh hầu hết các NHTM khác, thờng thông qua các báo cáo của khách hàng, chẳng hạn thơng tin về tài chính thờng dựa trên các báo cáo tài chính trong các năm gần đây của khách hàng (doanh nghiệp). Các báo cáo khách hàng lập thờng khơng qua kiểm tốn, khơng có cơ quan chức năng xác định tính trung thực của báo cáo. Do vậy, đối với cán bộ tín dụng ngân hàng BIDV, bên cạnh việc thu thập thông tin từ khách hàng cần thu thập thông tin từ các đối tác của khách hàng, từ những ngân hàng mà khách hàng có quan hệ, từ cơ quan quản lý khách hàng, từ Trung tâm thơng tin tín dụng và phịng ngừa RRTD của NHNN (CIC), Trung tâm thông tin của NHTM (TPR), từ phản ánh của cán bộ, công nhân viên...
- Thu thập thông tin về thị trờng:
Khi khách hàng đặt quan hệ tín dụng, bên cạnh việc khai thác thơng tin về khách hàng, cán bộ tín dụng BIDV cịn phải khai thác thơng tin mang tính chất thị trờng về sản phẩm khách hàng kinh doanh nh dự đốn tình hình cung cầu, giá cả sản phẩm, tài sản đảm bảo...
- Phân tích xử lý thơng tin:
Sau khi đã thu thập các nguồn thơng tin, bộ phận tín dụng BIDV phải sàng lọc nguồn thơng tin đã thu thập để phân tích,
đánh giá khách hàng, khả năng tài chính của khách hàng, khả năng trả nợ của vốn vay. Trên cơ sở đó ra quyết định cho vay hay từ chối cho vay, điều kiện cho vay nhằm hạn chế rủi ro có thể xảy ra.
3. Nhóm các giải pháp về nhân lực
Yếu tố con ngời luôn là yếu tố quan trọng nhất quyết định đến sự thành bại của bất cứ một hoạt động nào trên mọi lĩnh vực. Đối với hoạt động tín dụng thì yếu tố con ngời lại càng đóng một vai trị quan trọng, nó quyết định đến chất lợng tín dụng, chất l- ợng dịch vụ và hình ảnh của NHTM và từ đó quyết định đến hiệu quả tín dụng của Ngân hàng. Các giải pháp mà BIDV cần thực hiện để nâng cao chất lợng, hiệu quả sử dụng nguồn nhân lực trong công tác quản trị RRTD nh sau:
3.1 Chuẩn hóa cán bộ tín dụng
Cán bộ tín dụng có một vai trị rất quan trọng đối với hoạt động của ngân hàng, họ có thể mang lại lợi nhuận cho ngân hàng và cũng có thể đem lại rủi ro cho ngân hàng[14]. Do vậy, để nâng cao chất lợng cán bộ tín dụng nhằm hạn chế rủi ro trong cơng tác tín dụng thì ngay từ khâu tuyển dụng cán bộ làm cơng tác tín dụng, BIDV cần phải chặt chẽ và cần có một số tiêu chuẩn cơ bản, cụ thể nh sau:
+ Phải đợc đào tạo chính quy, đúng chuyên ngành ở các trờng đại học uy tín.
+ Có khả năng ngoại ngữ, tin học, điều kiện để phục vụ cho việc nghiên cứu tài liệu, giao dịch và sử dụng máy tính trong việc tính tốn, thẩm định các dự án...
+ Có phẩm chất đạo đức: Đây chính là tiêu chuẩn quan trọng đối với cán bộ tín dụng, quyết định đến vấn đề rủi ro đạo đức trong kinh doanh.
+ Hiểu biết về xã hội và khả năng giao tiếp: Yếu tố giúp cho khách hàng và ngân hàng hiểu nhau hơn, làm cho khách hàng có thiện cảm với ngân hàng, gắn bó với ngân hàng. Với khả năng giao tiếp, cán bộ tín dụng tìm hiểu thên thơng tin về khách hàng trong quá trình xử lý nghiệp vụ.
Đối với những cán bộ tín dụng đã đợc tuyển dụng, BIDV cần dành một quỹ thời gian để hớng dẫn tổ chức tập huấn, bồi dỡng kiến thức về chun mơn nghiệp vụ tín dụng, và cần chú trọng thêm các nghiệp vụ marketing, kỹ năng bán hàng, thơng thảo hợp đồng và văn hoá kinh doanh để trang bị nền kiến thức cho cán bộ tín dụng.
BIDV cũng cần nhận thức rằng, trong hoạt động ngân hàng, cán bộ ngân hàng vừa là ngời trực tiếp cung ứng sản phẩm dịch vụ cho khách hàng, vừa là ngời trực tiếp quan hệ với khách hàng. Vì vậy, cần lu ý rằng mối quan hệ giữa cán bộ ngân hàng và khách hàng quyết định đến chất lợng sản phẩm dịch vụ cung ứng. Do đó, ngân hàng nhất thiết phải sử dụng có hiệu quả đội ngũ CBNV nghiệp vụ, bố trí cơng tác phù hợp với khả năng, trình độ và sở trờng của mỗi ngời để tránh đợc những rủi ro trong hoạt động kinh doanh.
Ngồi ra, do hoạt động tín dụng liên quan đến nhiều lĩnh vực, nhiều ngành nghề, sản phẩm, trong khi đội ngũ cán bộ tín dụng chủ yếu đợc đào tạo từ các trờng kinh tế, kinh nghiệm về các lĩnh vực liên quan đến kỹ thuật bị hạn chế, trong khi BIDV lại chủ yếu đầu t vào các lĩnh vực kỹ thuật này. Điều này địi hỏi ngồi việc chú trọng công tác đào tạo bồi dỡng đội ngũ cán bộ tín dụng
BIDV khơng ngừng nâng cao chun mơn, nghiệp vụ cần phải tạo điều kiện cho họ thờng xuyên tìm hiểu các ngành nghề, lĩnh vực khác để phục vụ cho hoạt động tín dụng cũng nh nắm đợc các kiến thức về pháp luật, đạo đức nghề nghiệp và ý thức phòng ngừa rủi ro.
BIDV cũng cần thờng xuyên mời các chuyên gia về pháp lý đến giảng, trao đổi kinh nghiệm trong các tình huống, vụ án liên quan đến lĩnh vực ngân hàng để cán bộ ngân hàng có thêm kinh nghiệm, hiểu biết thêm về pháp luật, quyết định cho vay đợc an tồn.
Cần có những chuyên gia giỏi chuyên nghiên cứu về rủi ro và phòng ngừa rủi ro làm tham mu cho lãnh đạo BIDV trong ban hành và bổ sung, sửa đổi các cơ chế, quy chế, cập nhật các thông tin kinh tế liên quan đến rủi ro.
3.2 Tăng cờng đạo đức nghề nghiệp của cán bộ tín dụng
Phẩm chất đạo đức cán bộ tín dụng là một nhân tố quan trọng trong việc quản trị rủi ro tín dụng. Do vậy, BIDV cần yêu cầu mỗi cán bộ tín dụng phải ln tự tu dỡng về phẩm chất đạo đức, nêu cao ý thức trách nhiệm công việc. Thờng xuyên tuyên truyền, phổ biến t tởng cho ngời làm tín dụng, để mọi ngời hiểu và chấp hành đúng quy trình nghiệp vụ. Cán bộ ở cơng vị càng cao càng phải gơng mẫu trong việc thực hiện quy chế cho vay; quy định về đảm bảo tiền vay, quy định về phân loại nợ, trích lập và dự phịng để xử lý RRTD của BIDV và các văn bản có liên quan khác. Có nh vậy, khơng những giữ đợc phẩm chất đạo đức cán bộ tín dụng mà ý thức trách nhiệm cũng đợc nâng lên,xử lý cơng việc tín dụng của ngân hàng hiệu quả hơn, tích cực hơn.
Do tính chất rủi ro của hoạt động tín dụng, BIDV cũng cần cần căn cứ vào kết quả cơng tác của cán bộ tín dụng để có chế độ đãi ngộ, đối xử công bằng. Để hạn chế RRTD cần nâng cao trách nhiệm của cán bộ tín dụng, gắn trách nhiệm với quyền lợi của cán bộ làm cơng tác tín dụng. BIDV nên có chế độ thởng phạt rõ ràng do cán bộ tín dụng ln đối mặt với rủi ro cần phải có chế độ l- ơng bổng tiền lơng đặc biệt để khuyến khích ngời làm cơng tác tín dụng tránh xảy ra rủi ro đạo
đức nghề nghiệp[10].
Đối với cán bộ có thành tích xuất sắc, ngân hàng cần biểu d- ơng, khen ngợi, tơng thởng xác đáng cả về vật chất lẫn tinh thần, kể cả việc nâng lơng trớc thời hạn hoặc đề bạt lên đảm nhiệm vị trí cao hơn. Đối với cán bộ có sai phạm, tuỳ theo tính chất, mức độ mà có thể giáo dục thuyết phục hoặc phải xử lý kỷ luật; phải thực hiện tiêu chuẩn hố cán bộ tín dụng và kiên quyết loại bỏ, thuyên chuyển sang bộ phận khác những cán bộ yếu về t cách đạo đức, thiếu trung thực, những cán bộ tín dụng thiếu kiến thức chun mơn nghiệp vụ. Có nh vậy, khơng những kỷ cơng trong hoạt động tín dụng và uy tín của NHTM sẽ ngày càng nâng cao mà chất lợng tín dụng chắc chắn sẽ đợc cải thiện đáng kể.
4. Nhóm các giải pháp về thị trờng
4.1 Phân tán rủi ro tín dụng BIDV trong thị trờng tín dụng dụng
Trong hoạt động tín dụng, rủi ro là điều khó tránh khỏi. Vậy làm thế nào để hạn chế thấp nhất RRTD có thể xảy ra đồng thời đạt đợc mục tiêu lợi nhuận. Một trong những nguyên tắc cổ điển nhất trong kinh doanh là: “Không nên bỏ trứng vào một giỏ”. Đây là ngun lý khơng có gì mới, nhng trong thực hiện thì ban lãnh đạo
và Hội đồng quản trị rủi ro BIDV cần ln qn triệt, xun suốt, nó đợc thể hiện dới các hình thức sau:
4.1.3 Đa dạng hóa phơng thức cho vay
Trong hoạt động tín dụng có nhiều phơng thức cho vay nh: Cho vay hạn mức, cho vay thấu chi, cho vay theo món, cho vay đồng tài trợ...
+ Cho vay hạn mức: Cho vay ngắn hạn thờng áp dụng đối với khách hàng đã xó quan hệ tín dụng thờng xun, sản xuất kinh doanh có hiệu quả.
+ Cho vay theo món: Thờng xuyên áp dụng đối với khách hàng vay ngắn hạn và phát sinh không thờng xuyên.
+ Cho vay đồng tài trợ: Trong hoạt động kinh doanh ngân hàng có những khách hàng có nhu cầu vay vốn lớn, khả năng đáp ứng của một ngân hàng không đủ hay việc tập trung quá mức đối với một nhóm khách hàng dễ dẫn đến rủi ro lớn nếu khách hàng không trả đợc nợ. Thông thờng, trong trờng hợp này BIDV nên cùng liên kết tham gia thẩm định dự án và góp vốn cho vay với các ngân hàng uy tín khác để chia sẻ rủi ro đảm bảo an toàn trong kinh doanh.
Ngồi ra cịn có các hình thức khác nh cho vay trả góp, cho vay ủy thác, cho vay dự án đầu t...
Với đặc thù ngân hàng lợng vốn lớn, việc đa dạng các hình thức cho vay sẽ giúp BIDV phân nhỏ rủi ro tín dụng, từ đó có thể quản