- Ngoại tệ quy đổi 1.325 2.694 1
nông thôn việt nam
3.2.2. Mở rộng khách hàng gửi tiền
Hiện nay sự cạnh tranh giữa các ngân hàng trong việc cung cấp các sản phẩm dịch vụ ngày càng gay gắt. Trong điều kiện mà lãi suất huy động vốn và các loại hình huy động vốn của các Ngân hàng ít có sự khác biệt thì việc mở rộng đối tợng tiền gửi cũng góp phần nâng cao hiệu quả huy động vốn. Có những sản phẩm phù hợp với từng lứa tuổi và với thu nhập của mọi đối tợng khách hàng. Ví dụ, Khách hàng khó có đợc số tiền lớn để gửi một lúc mà sẽ có nhu cầu tích góp từng tháng do đó có những sản phẩm gửi góp phù hợp.
Phân nhóm và mở rộng đối tợng KH. Việc đó ngoài đạt đợc mục tiêu tăng trởng nguồn vốn, còn giúp Agribank hạn chế rủi ro khi giữ một tỷ trọng quá cao đối với một loại KH gửi tiền. Hiện Agribank đã đa dạng hoá sản phẩm theo nhóm KH nhng
chỉ dừng lại ở chỗ chia KH thành 2 khối: Khối KH doanh nghiệp và khối KH cá nhân nên sản phẩm tiền gửi thực tế cha đáp ứng hết nhu cầu đa dạng của KH. Do vậy, hớng đa dạng hoá này nên tiếp tục đợc khai thác. Đa dạng hoá sản phẩm theo nhóm khách hàng là: Hớng đa dạng bằng cách chia KH ra theo từng nhóm đặc thù, đồng thời thiết kế sản phẩm tiền gửi có những nét đặc thù dành cho nhóm đối tợng KH đó.
- Đối với khách hàng là các doanh nghiệp: Agribank nên triển khai các sản phẩm mới mà hiện nay Agribank cha có nh; tài khoản quản lý tiền mặt (Cash managerment) cho các Tổng công ty, Tập đoàn, doanh nghiệp có nhiều hệ thống chi nhánh, đơn vị hạch toán phụ thuộc và muốn tập trung vốn về một tài khoản phục vụ quản lý tài chính hiệu quả và gia tăng khả năng sinh lợi; tài khoản chuyên dụng nh tài khoản chuyên thu (thu tiền từ các đại lý), chuyên chi (chi lơng), thu cho một dịch vụ nhất định,…
- Đối với KH là cá nhân: Cần phân tích, phân loại nhóm khách hàng cá nhân, từ đó xây dựng các chiến lợc tiếp thị, chiến lợc sản phẩm dịch vụ và chiến lợc giá riêng cho từng nhóm khách hàng này. Sau đây là tình huống đa dạng hoá sản phẩm tiền gửi theo nhóm khách hàng củaNgân hàng The National Bank (New Zealand) mà Agribank cần học hỏi.
Ngân hàng the National Bank chia khách hàng cá nhân thành các nhóm sau: Học sinh trung học, sinh viên đại học, nhân viên bắt đầu đi làm, nhân viên làm việc lâu năm, ngời hu trí. Mỗi nhóm KH này có nhu cầu tiền gửi khác nhau. Cụ thể:
Học sinh trung học có nhu cầu gửi tiền vì mục đích an toàn hơn là sinh lời. Do nhóm đối tợng KH này chủ yếu nhận thu nhập từ gia đình nên số d tiền gửi thờng không cao, nhng học sinh vẫn có nhu cầu gửi tiền chủ yếu vì mục đích an toàn và đ- ợc hởng các dịch vụ khác của NH nh mua hàng (mua hàng qua mạng) hoặc rút tiền bằng thẻ thanh toán.
Sinh viên đại học có nhu cầu và động thái gửi tiền tơng tự nh học sinh trung học, ngoại trừ số d tiền gửi của nhóm này cao hơn và ngoài việc sử dụng dịch vụ
thanh toán, nhóm này còn có các nhu cầu sử dụng các sản phẩm tín dụng khác nh vay tiền du học (student loans)…
Nhân viên bắt đầu đi làm có nhu cầu mở tài khoản để nhận lơng, để thanh toán (trả nợ vay theo chơng trình mua xe trả góp, các tiện nghi sinh hoạt khác hàng tuần)
Nhân viên đi làm lâu năm có nhu cầu tơng tự nh nhân viên mới đi làm, nhng nhóm này có nhiều tiền hơn và bắt đầu có nhu cầu sử dụng sản phẩm tín dụng mua nhà trả góp, trả góp tiền mua vật dụng gia đình nh tivi, tủ lạnh, laptop
Ngời hu trí thờng có nhu cầu gửi tiền tiết kiệm để có thu nhập ổn định theo định kỳ hàng tuần hoặc hàng tháng bổ sung thêm thu nhập tiền hu trí để duy trì mức sống cao nh lúc còn đi làm. Họ cũng có nhu cầu và động thái gửi tiền nh lúc còn đi làm, ngoại trừ việc không còn quan tâm đến tín dụng mua nhà trả góp. Do mỗi nhóm khách hàng có nhu cầu gửi tiền khác nhau, nên The National Bank thiết kế sản phẩm riêng cho từng đối tợng nhóm khách hàng, góp phân làm đa dạng hoá sản phẩm NH.
Việc đa dạng hoá các hình thức huy động vốn cũng góp phần mở rộng đối tợng tiền gửi.