- Chính sách giao tiếp, khuyến trơng
1.3.2. Bài học kinh nghiệm đối với các Ngân hàng thơng mại ở Việt Nam
quản lý của Nhà nớc. Cơ sở hạ tầng cha hoàn chỉnh, trình độ dân trí cha cao đã tác động trực tiếp đến hoạt động kinh doanh của NHTM nói chung và công tác huy động vốn nói riêng. Hệ thống NHTM từng bớc tiến tới hội nhập nên ngoài những nghiệp vụ truyền thống, NHTM đã bắt đầu tiếp xúc với các nghiệp vụ giao dịch hiện đại. Từ những kinh nghiệm của một số nớc trên thế giới về mở rộng công tác HĐV, các NHTM Việt Nam có thể rút ra bài học trong quá trình HĐV nh sau:
• Mở rộng các hình thức huy động mọi nguồn vốn tiềm tàng trong dân c, mọi thành phần kinh tế - xã hội
Hiện nay, nguồn vốn nhàn rỗi trong dân c vẫn chiếm tỷ trọng lớn. Để khai thác tối đa những nguồn vốn này, các NHTM ở Việt Nam cần đa dạng các hình thức huy động: Trong đó, cần phát triển các công cụ huy động nh: Tiền gửi, tiết kiệm, kỳ phiếu, trái phiếu (bằng VND, USD), tiền gửi đảm bảo giá trị theo vàng (hoặc USD), tiết kiệm bằng vàng; đa dạng hóa các kỳ hạn huy động, các phơng thức trả lãi, trả gốc, không chỉ chú trọng vào món lớn mà cả những món nhỏ lẻ với phơng châm "năng nhặt, chặt bị"
• Mở rộng hệ thống mạng lới huy động
Các NHTM thờng tập trung mở rộng mạng lới ở các thành phố lớn mà thiếu sự quan tâm đến việc thu hút vốn ở những vùng sâu, vùng xa. Để thu hút đợc nguồn vốn còn bỏ ngỏ này, các NHTM nên xây dựng mô hình ngân hàng di động, tí hon ở các vùng sâu, vùng xa đó để có thể tiết kiệm đợc chi phí, thời gian đi lại cho khách hàng. Trong khi lãi suất tiền gửi không tăng thì thu nhập của khách hàng vẫn có thể tăng lên, mang lại lợi ích cho khách hàng, khách hàng sẽ đến với ngân hàng nhiều hơn.
• Cần có chính sách lãi suất hợp lý để khuyến khích ngời dân gửi tiền vào ngân hàng hởng lợi thay vì cất giữ ở nhà
Mỗi NHTM đều có chiến lợc kinh doanh riêng, trong đó chiến lợc về lãi suất là rất quan trọng. Lãi suất HĐV tạo thành phần lớn chi phí của NHTM Mọi biến động về lãi suất đều có ảnh hởng đến kết quả hoạt động của ngân hàng nên xây dựng chính sách lãi suất hợp lý là cần thiết. Chính sách lãi suất của các NHTM Việt Nam đợc xây dựng cần đáp ứng đợc các yếu
- Huy động đủ vốn cho các mục đích sử dụng
- Đảm bảo tính cạnh tranh so với các NHTM khác trong việc thu hút vốn - Tiết kiệm chi phí, tăng thu nhập, đảm bảo lợi nhuận cho NHTM
- Cần xem xét đến yếu tố lạm phát
- Tuân thủ các quy định về khung lãi suất của NHTM đa ra.
• Biết áp dụng kinh nghiệm và kỹ thuật tiên tiến của thế giới vào thực tế hoạt động của Ngân hàng thơng mại
Nhìn vào hoạt động của các NHTM ở các nớc tiên tiến trên thế giới, chúng ta phải thán phục vì tất cả các giao dịch với khách hàng diễn ra hết sức nhanh chóng, thuận tiện mà vẫn đảm bảo an toàn. Để nâng cao năng lực cạnh tranh cũng nh nâng cao tốc độ trong thanh toán, giao dịch, nhất thiết các NHTM Việt Nam phải đổi mới công nghệ. Công nghệ ngân hàng không chỉ đơn thuần là hệ thống máy vi tính, máy sử dụng thanh toán, máy rút tiền tự động mà còn là cơ chế thanh toán. Do đó,tr ớc mắt chúng ta cần u tiên phát triển công nghệ thanh toán không dùng tiền mặt, hạn chế lợng tiền mặt trong lu thông.
• Có chính sách tuyển dụng nhân sự hợp lý
Tuyển chọn và xây dựng đội ngũ cán bộ tinh thông nghiệp vụ, tận tuỵ với công việc, chủ động tiếp cận với khách hàng và tạo điều kiện thuận tiện cho khách hàng trong việc gửi tiền vào ngân hàng nói riêng và các hoạt động khác nói chung. Hớng khách hàng dần cảm thấy hoàn toàn thoải mái và tin tởng vào mối quan hệ thân thiết giữa ngân hàng và khách hàng.
• Thực hiện chính sách chăm sóc khách hàng mềm dẻo, linh hoạt
Trong quá trình hoạt động kinh doanh, các NHTM Việt Nam cần hiểu rõ lợi ích của ngân hàng phụ thuộc vào hiệu quả kinh doanh của doanh nghiệp, vào lợi ích của ngời gửi tiền. Vì vậy, các NHTM Việt Nam cần phải có chính sách khách hàng đúng đắn để thu hút nhiều khách hàng mới, duy trì và mở rộng khách hàng truyền thống. Cụ thể:
- Có một bộ phận quản lý khách hàng, đảm bảo thực hiện nhiệm vụ duy trì các mối quan hệ thờng xuyên với khách hàng, tìm hiểu đặc điểm, khả năng, sở thích, thói quen, động cơ và đặc biệt là nhu cầu của họ để họ đa ra các chính sách khách hàng kịp thời.
- Chủ động tham gia vào xem xét các chiến lợc hoạch định kinh doanh của doanh nghiệp, khắc phục những khó khăn yếu kém, tạo mối quan hệ lâu dài.
- Chia khách hàng thành nhiều loại để có cách đối xử cho phù hợp.
Những khách hàng lâu năm có số d tiền gửi lớn thờng xuyên thì ngân hàng sẽ có chính sách u tiên về lãi suất, phí dịch vụ
- Mở rộng hoạt động hội nghị khách hàng, coi đây là công tác thờng xuyên của ngân hàng để thêm hiểu biết lẫn nhau giữa ngân hàng và khách hàng.
- Thờng xuyên thu thập ý kiến của khách hàng thông qua việc mở sổ theo dõi ý kiến khách hàng.
Từ đó NHTM có thể nắm bắt rõ về khách hàng và có biện pháp phù hợp hơn để thỏa mãn tốt nhất các nhu cầu của họ đồng thời đạt hiệu quả cao trong công tác huy động vốn nói riêng va hoạt động kinh doanh nói chung.
Tóm lại, trong chơng này đã đề cập và nghiên cứu ba vấn đề lớn nhằm làm sáng tỏ những lý luận cơ bản, đó là: Vốn là các hình thức huy động vốn của NHTM trong nền kinh tế thị trờng; Những vấn đề cơ bản về hiệu quả hoạt động huy động vốn của NHTM; và kinh nghiệm về huy động vốn của các NHTM ở một số nớc trên thế giới, từ đó rút ra bài học kinh nghiệm cho các NHTM Việt Nam.
Ba vấn đề đã lựa chọn trên đợc phân tích, luận giải dựa trên những luận cứ khoa học và trọng tâm là các hoạt động huy động vốn của NHTM. Qua đó thấy đợc nâng cao hiệu quả huy động vốn tại NHTM xét theo nghĩa rộng không những phải hoàn thiện các hình thức sẵn có mà còn phải tiếp cận và chọn lọc để sử dụng các hình thức mới phù hợp với hoạt động của ngân hàng.
CHƯƠNG 2