III Phân theo các hình thức huy động vốn
2. Phân theo nội và ngoại tệ
Cho vay bằng VND 262.516 326.373 24,3 379.407 16,2
Cho vay bằng ngoại tệ (quy
VND) 22.101 27.739 25,5 35.348 27,4
Tổng cộng 284.617 354.112 100 414.755 100
(Nguồn: Báo cáo tổng kết các năm 2008, 2009, 2010)
Song song với việc mở rộng quy mô tín dụng, nhất là tín dụng nông nghiệp nông thôn, chất lợng tín dụng cũng luôn đợc Ngân hàng xác định là mục tiêu hàng đầu. Ngân hàng đã tích cực mở rộng thị phần, nâng cao chất lợng các khoản cho vay, không ngừng hoàn thiện việc thực hiện quy trình tín dụng kết hợp nâng cao trình độ nghiệp vụ chuyên môn và đề cao công tác thẩm định, bảo đảm hiệu quả các khoản cho vay, hoạt động tín dụng tăng trưởng đạt được kết quả khả quan. Triển khai thực hiện tốt mục tiêu chuyển dịch cơ cấu vốn đầu tư, tập trung vốn cho vay nụng nghiệp nụng thụn, triển khai Nghị định 41/CP, cho vay khắc phục thiờn tai lũ lụt Miền Trung và thực hiện cỏc chương trỡnh của Chớnh phủ, NHNN. Dư nợ cho vay nụng nghiệp nụng thụn tăng 21,2% (tăng trờn 42.000 nghỡn tỷ) so với đầu năm, tỷ trọng dư nợ cho vay Nụng nghiệp nụng thụn chiếm 58,2%/Tổng dư nợ, tăng 2% so với năm 2009; cho vay xuất nhập khẩu tăng 22% so với năm 2009; tiếp tục triển khai thực hiện tốt chương trỡnh cho vay hỗ trợ lói suất theo chỉ đạo của Chớnh phủ, NHNN. Hạn chế và kiểm soỏt được cho vay bất động sản và chứng khoỏn, thực hiện kiểm soỏt chặt chẽ việc cho vay đối với cỏc dự ỏn đầu tư; tăng cường cỏc biện phỏp chỉ đạo và giỏm sỏt đối với cỏc chi nhỏnh cú nợ xấu cao trờn 5% trở lờn, triển khai tớch cực
cỏc biện phỏp xử lý nợ, thực hiện cơ cấu lại nợ đối với Tập đoàn Vinashin theo chỉ đạo của Chớnh Phủ, NHNN và xử lý đối với cỏc khoản nợ của ALC. Đến thời điểm 31/12/2010, nợ xấu là 15.575 tỷ đồng, chiếm tỷ lệ 3,75% so với tổng dư nợ cho vay nền kinh tế (tăng 6.309 tỷ, tăng 1,3%) so với đầu năm), giảm 1,1% so với thời điểm cao nhất là 4,9%; Toàn hệ thống đó tớch cực triển khai cỏc biện phỏp thỏo gỡ khú khăn về thanh khoản, xử lý nợ và xõy dựng đề ỏn cơ cấu lại hoạt động của cỏc Cụng ty cho thuờ tài chớnh trỡnh NHNN, bước đầu đạt kết quả tốt. Cho vay các công ty trực thuôc đạt 4.683 tỷ đồng, giảm 532 tỷ (giảm 10,2%)so với năm 2009.
Qua phân tích trên, ta thấy công tác huy động và sử dụng vốn của Agribank trong thời gian qua đã bớc đầu đi vào ổn định. Ngân hàng đã tập trung mở rộng đầu t cho vay đối với Nông nghiệp Nông thôn. Đã chú trọng tăng trưởng được nguồn vốn ổn định từ dân cư v các tà ổ chức kinh tế, nguồn vốn huy động từ khách h ngà (huy động từ thị trường1) tăng 16,5%, chiếm tỷ trọng 90%. Thực hiện được đa dạng các sản phẩm, các hình thức huy động vốn, lãi suất huy động linh hoạt phù hợp với từng thị trường; tổ chức thực hiện tốt các đợt huy động tiết kiệm v phát h nh già à ấy tờ có giá dự thưởng.
Hơn nữa ngân hàng cũng đã và đang tích cực tìm mọi giải pháp thích hợp nhằm đầu t vốn cũng nh cho vay đối với các hộ nông dân, doanh nghiệp ngoài quốc doanh, bằng việc sử dụng nhiều nguồn vốn nh; vốn tài trợ uỷ thác, góp vốn liên doanh... ngày càng đáp ứng tốt hơn đòi hỏi của khách hàng và đảm bảo thực hiện đầy đủ có hiệu quả chỉ tiêu mà cấp trên giao phó: "Phát triển an toàn hiệu quả, lợi nhuận năm sau luôn cao hơn năm trớc".
*Đầu t vốn
Tính đến 31/12 năm 2010, Agribank có 40.852 tỷ đồng đầu t vào chứng khoán và góp vốn đầu t dài hạn vào các đối tác.
2.1.3.3. Hoạt động cung ứng dịch vụ ngân hàng
Ngoài hai hoạt động cơ bản là tín dụng và đầu đem lại lợi nhuận chính cho ngân hàng thì một hoạt động nữa cũng góp phần mang lại lợi nhuận đáng kế giúp NHTM thu hút đợc nhiều khách hàng... đó là hoạt động cung ứng dịch vụ ngân hàng. Năm 2010, Ngân hàng đã đa dạng hoá các loại hình dịch vụ ngân hàng, đáp ứng đợc các
nhu cầu sử dụng dịch vụ của khách hàng ngày càng phong phú. Đến 31/12/2010, thu dịch vụ của ngân hàng đạt 1.746 tỷ, tỷ lệ thu ngoài tìn dụng dạt 9,23%.
Hiện nay, các dịch vụ đợc thực hiện chủ yếu ở Agribank gồm có:
* Dịch vụ thanh toán chuyển tiền trong nớc:
Thanh toán trong nớc trên hệ thống IPCAS đạt 8.843.350 lệnh với tổng số tiền 2.073.915 tỷ tăng 26% so với cùng kỳ bình quân 35.093 lệnh/ngày. Thanh toán liên ngân hàng song phơng, doanh số chuyển đi đạt 300.363 tỷ doanh số chuyển đến đạt 264.728 tỷ.
*Thanh toán quốc tế
Tổng doanh số thanh toán xuất nhập khẩu đạt 8.790 triệu USD thu phí dịch vụ đạt 368 tỷ VNĐ
Hiện nay, ngân hàng đã thiết và duy trì với 996 quan hệ đại lý với các ngân hàng trong 100 quốc gia và vùng lãnh thổ với 60 tài khoản Nostro và vostro, có mối quan hệ tốt với các ngân hàng lớn ở nớc ngoài nh: CITIBANK, ANZ BANK, STANDARD CHATEREDBANK đảm bảo đáp ứng đ… ợc yêu cầu thanh toán chuyển tiền của các khách hàng một cách nhanh chóng nhất.
* Dịch vụ chi trả kiều hối
Làm Đại lý chuyển tiền Western Union. Năm 2010 tổng doanh số chi trả kiều hối đạt 864 triệu USD tăng 20,8% sovới năm 2009 thu phí đạt 4,1 triệu USD
* Thanh toán biên mậu: Doanh số thanh toán đạt 24.659 tỷ VNĐ tăng 76% so với năm 2009, thu phí đạt 27,3 tỷ tăng 82% so với năm 2009
* Kinh doanh ngoại tệ : Tổng doanh số mua bán ngoại tệ đạt 10.970 triệu USD. Thu lãi từ hoạt động này đạt 483 tỷ tăng 17% so với năm 2009
* Vay vốn tài trợ thơng mại: Doanh số vay từ các ngân hàng nớc ngoài năm 2010 đạt 31,2 triệu USD dự nợ tính đến 31/12/2010 còn 21,7 triệu USD
*Dự án ngân hàng phục vụ và uỷ thác đầu t: khai thác thành công 15 dự án với tổng số tiền 1.1 tỷ USD trong năm 2010
*Hệ thống thẻ: Hoạt động thẻ tăng trởng tốt, số lợng thẻ phát hành đạt trên 2,15 triệu thẻ tăng 51% so với năm 2009 cao hơn mức tăng trởng bình quân của thị
trờng Việt Nam (toàn thị trờng 33%) năng tổng số thẻ lên 6.38 triệu thẻ. Số d trên tài khoản đến 31/12/20108.792tỷ đồng. Tổng thu phí dịch vụ trong năm 2010 đạt 123 tỷ đồng.
Nh vậy, hoạt động cung ứng dịch vụ ở Agribank diễn ra hết sức sôi động và có hiệu quả, góp phần mang lại lợi nhuận đáng kể cho ngân hàng, hơn nữa nó cũng chứng tỏ quyết tâm của Ngân hàng trong việc cố gắng phát triển dịch vụ, phấn đấu đạt mục tiêu an toàn và hiệu quả trong kinh doanh.
2.1.3.4. Kết quả hoạt động kinh doanh
Năm 2010 chứng kiến nhiều sự biến động của kinh tế thế giới cũng nh trong nớc mà đặc biệt là tỷ lệ lạm phát ngày càng tăng. Tuy nhiên đợc coi là trung tâm của nền kinh tế, là một trong những lĩnh vực có độ nhạy cảm cao đòi hỏi phải có những bớc đi vững chắc trong cuộc đổi mới, hệ thống NHTM nớc ta nói chung và Agribank nói riêng phải gánh vác những nhiệm vụ hết sức khó khăn. Ngân hàng vừa phải vơn lên để đáp ứng nhu cầu của khách hàng trong tình hình mới, vừa phải khắc phục những tồn đọng cũ.
Trớc những khó khăn thử thách đó, ý thức đợc những mặt yếu, mặt mạch của mình; trong những năm qua Ban điều hành Agribank luôn đề ra những phơng hớng kinh doanh tích cực vừa bám sát những định hớng, nhiệm vụ đề ra, vừa nâng cao hiệu quả hoạt động kinh doanh.
Bảng 2.4: Kết quả hoạt động kinh doanh
Đơn vị: tỷ đồng
Chỉ tiêu Năm 2008 Năm 2009 Năm 2010
1. Chi phí 9.341. 9.442. 12.400
2. Thu nhập 19.540 17.128 21.500
Trong đó trích lập dự phòng rủi ro 7.461 4.862 7.200
3. Lợi nhuận trớc thuế 2.788 2.793 1.900
(Nguồn: Ban tàichính kế toán Agribank qua các năm)
Nhìn chung, hoạt động kinh doanh của Agribank năm 2010 đã có sự tăng trởng mạnh so với các năm trớc. Tỷ lệ thu lãi từ cho vay tăng cao hơn nhiều so với tỷ lệ chi trả tiền vay và lãi tiền vốn huy động từ dân c, các tổ chức kinh tế xã hội. Điều đó đã chứng minh cho sự hợp lý của cơ cấu nguồn vốn và sử dụng vốn tại ngân hàng.
với tổng nguồn vốn đầu t còn thấp. Sản phẩm dịch vụ ngân hàng còn dừng lại ở những sản phẩm truyền thống, việc đa những loại hình dịch vụ mới có công nghệ cao vào hoạt động vẫn còn chậm. Hoạt động Marketing ngân hàng vẫn cha thực sự đợc quan tâm đúng mức.
2.2. Thực trạng huy động vốn tại Ngân hàng NÔNG NGHIệP Và PHáT TRIểN NÔNG THÔN VIệT NAM Và PHáT TRIểN NÔNG THÔN VIệT NAM
2.2.1. Tổng hợp thực trạng huy động vốn
Agribank trong suốt quá trình thành lập và phát triển đã tạo lập đợc nguồn vốn ổn định và ngày càng vững chắc. Ngân hàng luôn xác định vốn là yếu tố đầu tiên của quá trình kinh doanh, là yếu tố để nâng cao năng lực tài chính, nâng cao sức cạnh tranh trên lĩnh vực kinh doanh ngân hàng. Nguồn vốn huy động của ngân hàng là một trong những khâu "Đầu vào" theo chốt để đảm bảo cho sự phát triển của ngân hàng nói riêng và kinh tế của đất nớc nói chung. Cùng với sự phát triển của khoa học công nghệ, sự đòi hỏi của nền kinh tế thị trờng, Agribank cũng nh hệ thống ngân hàng và các tổ chức tín dụng khác đang có sự chuyển biến tích cực trong các lĩnh vực hoạt động ngân hàng, đặc biệt là công tác huy động vốn. Vấn đề cạnh tranh để có thể giữ vững và phát triển thị phần huy động vốn giữa các ngân hàng, các định chế tài chính đã diễn ra là một tất yếu khách quan và ngày càng sôi động. Nhất là những năm gần đây, khi nớc ta bớc vào hội nhập kinh tế, các tổ chức kinh tế nói chung và hệ thống ngân hàng tài chính nói riêng đã và đang đứng trớc những thách thức to lớn từ các tổ chức kinh tế, các tập đoàn tài chính trên thế giới, thì vấn đề duy trì hội nhập và phát triển của các ngân hàng trong nớc cũng gặp nhiều khó khăn. Tuy nhiên với sự cố gắng nỗ lực Agribank vẫn giữ đợc gia tăng nguồn vốn đều đặn trong các năm gần đây.
Với phơng châm coi hoạt động HĐV là khâu quan trọng, mở đờng và tạo mặt bằng vốn tăng trởng vững chắc, Agribank đã cố gắng thực hiện đa dạng hoá các hình thức HĐV khác nhau thông qua mạng lới hơn 2.200 Chi nhánh và Phòng Giao dịch cũng nh nâng cao và hoàn thiện chất lợng dịch vụ ngân hàng với tiêu chí nhanh chóng, chính xác, thuận tiện cho khách hàng". Kết quả là trong những năm gần đây, công tác HĐV của ngân hàng đã bớc đầu đạt đợc những thành tích đáng khích lệ.
Nguồn vốn tăng trởng với tốc độ khá cao, đáp ứng đợc khối lợng lớn nhu cầu vốn phục vụ công tác cho vay hỗ trợ lãi suất, cho vay Nông nghiệp Nông thôn theo nghị định 41/CP của chính Phủ, và chỉ đạo của NHNN. Sự tăng trởng này đợc thể hiện qua bảng sau:
Bảng 2.5. Khối lợng vốn huy động của Agribank
Đơn vị:tỷ đồng
Chỉ tiêu Năm 2008 Năm 2009 Năm 2010