- Các hình thức huy động vốn khác
c. Đối với khách hàng gửi tiền
1.2.5.1. Những nhân tố khách quan
Những nhân tố khách quan thuộc về môi trờng bên ngoài ngân hàng thơng mại, các ngân hàng thơng mại chỉ có thể nhận biết và tìm cách hạn chế các tác động tiêu cực của chúng mà không thể thay đổi các nhân tố này đợc.
* Môi trờng kinh tế - xã hội
Một nền kinh tế ổn định luôn là điều kiện thuận lợi cho huy động của ngân hàng. Nền kinh tế đợc coi là ổn định khi có các biểu hiện: Lạm phát đợc kiểm soát, không có dấu hiệu của khủng hoảng, suy thoái, mức sống của ngời dân đợc đảm bảo Khi đó đời sống của ngời dân ổn định, các hoạt động sản xuất kinh doanh có hiệu quả, nguồn vốn sẽ chảy vào ngân hàng nhiều hơn. Với một nền kinh tế phát triển ổn định, giá cả hàng hóa, dịch vụ cũng nh sức mua của đồng tiền tạo đợc cho ngời dân cảm giác tin tởng thì họ mới an tâm gửi tiền vào ngân hàng. Ngợc lại, một nền kinh tế suy thoái hay có lạm phát cao thì ngời dân sẽ có xu hớng giữ tiền hoặc mua vàng hay ngoại tệ mạnh để cất trữ.
Bên cạnh các yếu tố vĩ mô nh lạm phát, suy thoái hoạt động huy động vốn còn chịu ảnh hởng của các yếu tố nh mật độ dân c trong địa bàn hoạt động, thu nhập trung bình dân c, các tổ chức kinh tế trên địa bàn Nếu ngân hàng có địa bàn hoạt động ở khu vực tập trung đông dân c và các tổ chức kinh tế thì sẽ có khả năng huy động đợc nhiều vốn hơn là ngân hàng hoạt động ở các địa bàn miền núi hay hải đảo
xa xôi. Mức thu nhập của dân c cũng là tác nhân quyết định đến quy mô của nguồn vốn huy động đợc, điều này có thể dễ dàng thấy đợc rằng nếu nh ngời dân mà có thu nhập tơng đối cao, sau khi đã chi trả cho các nhu cầu chỉ tiêu khác mà vẫn còn lại một khoản tiền thì họ mới gửi tiền vào ngân hàng.
Ngoài ra còn một yếu tố mà chúng ta cũng cần phải nhắc đến đó là thói quen tiêu dùng và tiết kiệm của ngời dân. Ví dụ nh Việt Nam là một quốc gia mà ngời dân vẫn quen với việc giao dịch hàng ngày bằng tiền mặt chứ không phải là bằng chuyển khoản. Tất nhiên đây một phần là do trình độ khoa học công nghệ của chúng ta cha đủ để đáp ứng yêu cầu thanh toán qua chuyển khoản, nhng nhìn chung tâm lý của ngời Việt Nam vẫn "thích" tiền mặt hơn là sử dụng các dịch vụ của ngân hàng và điều này làm giảm hiệu quả hoạt động của ngân hàng, nhất là trong lĩnh vực thanh toán.
* Môi trờng chính trị và pháp lý
Đây là nhân tố có ảnh hởng quan trọng tới toàn bộ nền kinh tế chứ không phải riêng chỉ ngành ngân hàng. Chính trị và kinh tế là hai phạm trù có sự tác động ảnh hởng qua lại rõ rệt. Chính trị ảnh hởng tới nền kinh tế và các hành động chính trị cũng mang mục đích kinh tế và tạo ra có thể tạo ra một tác động lớn đối với nền kinh tế. Tình hình chính trị ổn định tạo ra sự yên tâm và niềm tin cho khách hàng. Ngợc lại, nếu tình hình chính trị bất ổn thì sẽ tạo ra tâm lý hoang mang trong dân c, việc khách hàng rút tiền ồ ạt hoặc chuyển tiền ra các ngân hàng nớc ngoài là điều hoàn toàn có thể xảy ra.
Ngoài các yếu tố chính trị, hoạt động ngân hàng còn chịu sự chi phối của hành lang pháp lý bao gồm thể chế cả trong và ngoài quốc gia (đối với các ngân hàng có phạm vi hoạt động mở rộng ra ngoài biên giới). Nh vậy, ngân hàng là một ngành có ảnh hởng quan trọng đối với cả nền kinh tế, hoạt động của ngân hàng còn mang tính xã hội hóa cao. Vì vậy, ngân hàng cần phải đợc quản lý một cách chặt chẽ, nghiêm ngặt để tránh hậu quả đáng tiếc cho nền kinh tế.
Hệ thống văn bản pháp lý áp dụng đối với NHTM vừa phát huy đợc tính tự chủ, thông thoáng nhng vừa đảm bảo an toàn, ngăn ngừa ngân hàng tham gia vào hoạt động đầu t mạo hiểm có thể ảnh hởng đến quyền lợi của khách hàng.
Pháp luật về ngân hàng thông thoáng sẽ tạo điều kiện cho ngân hàng thực hiện tốt chức năng của mình và kinh doanh có hiệu quả. Môi trờng pháp lý không rõ ràng minh bạch, nhiều trở ngại cho hoạt động ngân hàng chắc chắn sẽ gây ra khó khăn cho các NHTM trong quá trình hoạt động và tạo ra rào cản gây khó khăn cho NHTM trong việc phát triển hoạt động của mình.
*Môi trờng văn hoá : Là các yếu tố quyết định đén các tập quán sinh hoạt và thói quen sử dụng tiền của ngời dân. Tuỳ theo đặc trng văn hoá của mỗi quốc gia, ngời dân có tiền nhàn rỗi sẽ quyết định lựa chọn hình thức giữ tiền ở nhà hay gửi tiền vào ngân hàng hay đầu t vào lĩnh vực khác.
* Môi trờng thiên nhiên: Thiên tai, dịch bệnh
Đây là những thảm hoạ mà con ngời không thể tác động tới đợc mà chỉ có thể dự báo và phòng bị trớc. Đối với ngân hàng thì công nghệ thông tin, máy móc thiết bị và nguồn nhân lực là yếu tố rất quan trọng, thiên tai xảy ra có thể tàn phá tơng đối nặng nề tới máy móc thiết bị phục vụ công tác giao dịch cũng nh nguồn nhân lực của ngân hàng. Từ đó, làm đình trệ mọi hoạt động, ảnh hởng tới kết quả kinh doanh của ngân hàng đó.
* Môi trờng kinh tế quốc tế
Trong bối cảnh hiện nay, các NHTM chắc chắn sẽ gặp nhiều khó khăn do ảnh hởng của sự suy giảm kinh tế thế giới cũng nh sự cạnh tranh ngày càng gay gắt trên thị trờng quốc tế. Bên cạnh đó, giá cả trên thị trờng cũng không ổn định, các mặt hàng nh nông sản, dầu thô đều có những biến động thất thờng. Những yếu tố trên đã tác động tiêu cực đến hoạt động kinh doanh của hệ thống ngân hàng trên toàn thế giới.
Quá trình toàn cầu hóa kinh tế quốc tế, tự do hóa tài chính tác động, ảnh hởng không nhỏ đến hoạt động HĐV của các ngân hàng. Khi mà ranh giới về kinh tế và tài chính giữa các quốc gia, khu vực dần bị thu hẹp thì chỉ cần một biến động trên toàn thế giới cũng ảnh hởng dây chuyền đến hoạt động HĐV của một quốc gia, một NH. Minh chứng cụ thể là, sự đổ bể của các tổ chức tài chính, ngân hàng tại Mỹ, Nga đã gây ảnh hởng xấu đến tâm lý của ngời dân, ngời gửi tiền tại các NH đã đổ xô đi rút tiền tại các NHTM để mua vàng tích trữ hoặc chuyển hớng đầu t.
* Thói quen sử dụng các dịch vụ ngân hàng: Đây cũng là nhân tố không kém phần quan trọng. Các tổ chức kinh tế cũng nh các cá nhân ngoài mục đích hởng một chút lợi nhuận từ đồng vốn nhàn rỗi của mình, mà có khi còn muốn đợc hởng nhiều những tiện ích từ các dịch vụ ngân hàng nh dịch vụ trong thanh toán, dịch vụ chuyển tiền, dịch vụ thẻ tín dụng, thẻ rút tiền, v.v
Khi thói quen sử dụng các dịch vụ ngân hàng của các tổ chức kinh tế và cá nhân ngày càng phát triển thì ngân hàng có nhiều cơ hội trong việc huy động và cho vay.