5. Kết cấu của luận văn
4.3.5. Kiến nghị với Chính phủ
- Chính phủ cần chỉ đạo các Bộ, ngành cung ứng dịch vụ như bộ Thông tin và Truyền thông, điện lực tích cực phối hợp với ngành ngân hàng để đẩy mạnh việc chấp nhận thẻ như một hình thức thanh toán không dùng tiền mặt, góp phần giảm chi phí xã hội, đem lại lợi ích cho người tiêu dùng
- Chính phủ cần chỉ đạo mạnh mẽ hơn việc quy định bắt buộc trả lương qua tài khoản thẻ đối với tất cả cán bộ công chức nhà nước
- Cần có chính sách ưu đãi thuế nhập khẩu thiết bị, nguyên vật liệu cho hoạt động thẻ mà trong nước chưa sản xuất được
- Cần sớm ban hành quy định về tội danh và khung hình phạt nghiêm khắc trong Bộ luật hình sự cho loại tội phạm sử dụng thẻ giả và câu kết giả mạo giao dịch thẻ.
Số hóa bởi trung tâm học liệu http://www.lrc-tnu.edu.vn/
KẾT LUẬN
Thẻ ngân hàng là phương tiện thanh toán không dùng tiền mặt hiện đại và tiện ích, phổ biến rộng rãi trên thế giới. Việc phát triển thị trường thẻ ngân hàng là một trong những giải pháp hữu hiệu để thực hiện chính sách tiền tệ quốc gia với mục tiêu hạn chế tiền mặt trong lưu thông, thu hút triệt để tiền nhàn rỗi của các tầng lớp dân cư, tăng nhanh tốc độ chu chuyển tiền mặt của nền kinh tế, tạo điều kiện cho người dân được hưởng nhiều tiện ích ngân hàng hiện đại.
Về mặt lý luận, luận văn đã tổng hợp các nghiên cứu và lý thuyết về cạnh tranh năng lực cạnh tranh như: khái niệm cạnh tranh, năng lực cạnh tranh, các cấp độ của năng lực cạnh tranh. Ngoài ra, tác giả cũng đưa ra những nghiên cứu của các nhà khoa học trong lĩnh vực thẻ ngân hàng về vấn đề thẻ ngân hàng nói chung, làm cơ sở lý luận cho những nghiên cứu tại Agribank Thái Nguyên
Về mặt thực tiễn, luận văn tiến hành nghiên cứu thực địa tại Agribank Thái Nguyên và điều tra các nhóm đối tượng khách hàng sử dụng thẻ (của Agribank cũng như của các ngân hàng khác) để đưa ra những nhận xét khách quan về chất lượng dịch vụ thẻ của Agribank Thái Nguyên thời gian qua.
Sau khi nghiên cứu trường hợp của Agribank Thái Nguyên, luận văn rút ra những kết luận sau:
Hiện nay, thị trường kinh doanh thẻ đang là một thị trường cạnh tranh gay gắt, vì thế, để có thể tồn tại, phát triển trong thời gian tới, các ngân hàng cần nhận rõ được những điểm mạnh, yếu, cơ hội và thách thức đối với dịch vụ thẻ nhằm tìm ra những đối sách kinh doanh trong thời gian tới. Đối với Agribank Thái Nguyên, mặc dù là ngân hàng đứng thứ hai trong dịch vụ thẻ trên địa bàn tỉnh Thái Nguyên, tuy nhiên khoảng cách giữa Agribank Thái Nguyên với các đối thủ cạnh tranh như Vietinbank, BIDV đang dần bị thu hẹp. Sự đe dọa từ dịch vụ thẻ của Vietinbank, một trong những ngân hàng lớn nhất, với dịch vụ thẻ đa dạng và hạn mức thẻ được phân theo nhiều nhóm đối tượng khách hàng, đặc biệt là dựa chủ yếu trên khả năng chi trả và sử dụng của khách hàng, đang dần trở thành lực cản lớn nhất cho Agribank tại thị trường này.
Không chỉ vậy, khi nghiên cứu tổng thể về các mối đe dọa cũng như các dịch vụ cạnh tranh với dịch vụ thẻ như sự đe dọa từ các đối thủ cung cấp dịch vụ thẻ từ nước ngoài hoặc các dịch vụ ví điện tử… tác giả nhận thấy nếu không nhanh chóng
Số hóa bởi trung tâm học liệu http://www.lrc-tnu.edu.vn/
chỉnh đốn và có những đối sách quyết liệt, Agribank sẽ sớm không giữ được vị thế cạnh tranh tại địa bàn tỉnh Thái Nguyên.
Qua luận văn này tác giả hy vọng rằng những giải pháp được đưa ra sớm được áp dụng không chỉ tại Agribank Thái Nguyên, mà còn có thể là một sự lựa chọn giải pháp phù hợp cho các ngân hàng đang cung cấp dịch vụ thẻ trên chặng đường hội nhập kinh tế khu vực và thế giới. Các vấn đề nêu trong luận văn không thể tránh khỏi những hạn chế và thiếu sót cần phải tiếp tục nghiên cứu và hoàn thiện hơn nữa mới đáp ứng được yêu cầu ngày càng cao của đất nước trong thời kỳ công nghiệp hóa và hiện đại hóa.
Mặc dù đã có nhiều cố gắng trong quá trình thực hiện, nhưng do điều kiện về thời gian, trình độ còn nhiều hạn chế nên luận văn không tránh khỏi những thiếu sót. Tác giả rất mong nhận được ý kiến đóng góp quý báu của các nhà khoa học, những chuyên gia làm việc trong lĩnh vực thẻ ngân hàng cũng như các thầy cô để kết quả nghiên cứu được hoàn thiện và có thể sớm đưa vào triển khai tại Agribank Thái Nguyên.
Số hóa bởi trung tâm học liệu http://www.lrc-tnu.edu.vn/
TÀI LIỆU THAM KHẢO
1. Frederric S.Miskin (2001), Tiền tệ, ngân hàng, và thị trường tài chính, Nhà xuất bản khoa học kỹ thuật, Hà Nội
2. Lê Thế Giới (2001) Quản trị marketing, Nhà xuất bản giáo dục.
3. Phan Thị Thu Hà (2007), Giáo trình ngân hàng thương mại, Nhà xuất bản
Thống kê, Hà Nội.
4. Ngô Hướng (2008), Hoạt động hệ thống ngân hàng thương mại Việt Nam một năm sau gia nhập WTO, Nhà xuất bản Thống kê, Hà Nội.
5. Nguyễn Thị Minh Kiều (2007), Nghiệp vụ ngân hàng hiện đại, Nhà xuất bản
thống kê, Hà Nội.
6. Một số Website tham khảo:www.agribank.com.vn, www.vietinbank.com.vn, www.bidv.com.vn, www.vnexpress.net....
7. Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Thái Nguyên ( 2009-2011),
Báo cáo thường niên, Thái Nguyên.
8. Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Thái Nguyên (2009-2011),
Báo cáo tổng kết hoạt động kinh doanh thẻ, Thái Nguyên.
9. Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam (năm 2010), Tài liệu
nghiệp vụ thẻ, Hà Nội.
10.Ngân hàng nhà nước Thái Nguyên (2009-2011), Báo cáo thường niên, Thái Nguyên. 11.Quyết định số 1335/QĐ-NHNo- TTT quy định về phá hành, quản lý, sử dụng,
thanh toán thẻ ghi nợ nội địa trong hệ thống Ngân No&PTNT Việt Nam và thanh toán thẻ qua banknet, Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn
Việt Nam ban hành ngày 12 tháng 08 năm 2009.
12.Quyết định số 1336/QĐ-NHNo- TTT quy định về phá hành, quản lý, sử dụng, thanh toán thẻ quốc tế Visa, Master card trong hệ thống Ngân hàng No&PTNT Việt Nam, Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam ban hành
ngày 12 tháng 08 năm 2009.
Số hóa bởi trung tâm học liệu http://www.lrc-tnu.edu.vn/
cấp dịch vụ hỗ trợ hoạt động thẻ ngân hàng, Ngân hàng nhà nước Việt Nam,
ban hành ngày 15 tháng 05 năm 2007.
14.Quyết định số 226/02/QĐ-NHNN quy chế hoạt động thanh toán qua các tổ chức
cung ứng dịch vụ thanh toán, Ngân hàng nhà nước Việt Nam, ban hành ngày 26
tháng 3 năm 2002.
15.Tạp chí Ngân hàng nông nghiệp - các số năm 2009, 2010,2011.
16.Lê Văn Tề (2003), Quản trị Ngân hàng Thương mại, Nhà xuất bản Thống kê, Hà Nội.
17.Nguyễn Văn Tiến (2011), Giáo trình ngân hàng thương mại, Nhà xuất bản
Số hóa bởi trung tâm học liệu http://www.lrc-tnu.edu.vn/
PHỤ LỤC Phụ lục 1
PHIẾU KHẢO SÁT
CÔNG TÁC PHÁT TRIỂN ĐƠN VỊ CHẤP NHẬN THẺ CỦA ARIBANK THÁI NGUYÊN
Phiếu khảo sát này được thực hiện nhằm thu thập thông tin cho đề tài luận văn tốt nghiệp “Nâng cao năng lực cạnh tranh dịch vụ thẻ Ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn tỉnh Thái Nguyên ”, thuộc chuyên ngành quản lý kinh tế, trường Đại Học Kinh tế và quản trị kinh doanh Thái Nguyên.
Xin chân thành cảm ơn sự hợp tác của anh/chị để hoàn thành các câu hỏi sau đây:
Nội dung khảo sát Phƣơng án lựa chọn
1. Tại đơn vị có lắp đặt thiết bị chấp nhận thanh toán thẻ EDC/POS không? Có ( tiếp câu 5) Không ( tiếp câu 2,3,4)
2. Tại sao đơn vị chưa sử dụng thiết bị chấp nhận thanh toán thẻ EDC/POS?
Không có khách hàng muốn giao dịch qua EDC/POS Không biết đến dịch vụ thanh toán qua EDC/POS Thủ tục đăng ký phức tạp, mất nhiều thời gian Chi phí đầu tư lắp đặt thiết bị EDC/POS cao
Khác... 3. Nếu có ý định dùng thì yếu tố nào quyết định để đơn vị sử dụng thiết bị chấp nhận thanh toán thẻ EDC/POS? Tỷ lệ chiết khấu
Thời gian và thủ tục thanh toán nhanh
Nhiều khách hàng muốn thanh toán EDC/POS Giải đáp thắc mắc, khiếu nại dễ dàng
Khác... 4. Nếu lắp đặt EDC/POS đơn vị sẽ lựa chọn ngân Agribank BIDV Vietinbank
Số hóa bởi trung tâm học liệu http://www.lrc-tnu.edu.vn/ hàng nào? Techcombank Khác... 5. Đơn vị có lắp đặt EDC/POS của Agribank ?
Chỉ dùng của Agribank ( tiếp câu 9 đến câu 15)
Có và dùng EDC/POS của ngân hàng khác ( tiếp câu 6,7,8 đến câu 15)
Chỉ dùng ngân hàng khác ( tiếp câu 6,7) 6. Chính sách ưu
đãi của ngân hàng đó dành cho ĐVCNT mà đơn vị thích nhất? (Đánh số từ 1 đến 4 tương ứng Rất thích, thích, bình thường, không thích)
Hỗ trợ vay vốn mở rộng hoạt động kinh doanh của ĐVCNT. Được cung cấp miễn phí trang thiết bị và hoá đơn thanh toán thẻ.
Được hỗ trợ miễn phí về đào tạo nhân viên. Được phép thu phụ phí
Khác...
7. Hình thức khuyến mại của ngân hàng đó mà đơn vị thích nhất?
Tham gia câu lạc bộ VIP Thưởng trên doanh thu Tặng thẻ giảm giá Tặng quà bằng hiện vật Quay số trúng thưởng Khác... 8. Các chức năng giao dịch của EDC/POS mà ngân hàng đó có nhưng Agribank chưa có?
Thanh toán hoá đơn điện nước Nạp tiền qua EDC/POS
Nhập số thẻ để thực hiện giao dịch qua điện thoại In hoá đơn 1 lần 3 niên
In chi tiết tỷ giá trên chứng từ 9. Đơn vị biết đến
dịch vụ
EDC/POS của Agribank lần đầu tiên thông qua phương tiện nào?
Qua tiếp thị của nhân viên ngân hàng Qua phương tiện thông tin đại chúng Website của Agribank
Qua đại lý trung gian
Số hóa bởi trung tâm học liệu http://www.lrc-tnu.edu.vn/ 10. Cảm nhận của
đơn vị khi sử dụng EDC/POS của Agribank?
Sự hài lòng, tin tưởng
Trang bị nhiều tiện ích, đơn giản, dễ thực hiện Chấp nhận được
Không có ai hướng dẫn về kỹ thuật và tiện ích Không hài lòng
11. Tinh thần thái độ, tính chuyên nghiệp của nhân viên ngân hàng?
Nhiệt tình, niềm nở, chuyên nghiệp. Bình thường.
Nhũng nhiễu, hách dịch, gây phiền hà, xử lý công việc lúng túng.
12. Các yếu tố mà đơn vị cho là quan trọng đối với ĐVCNT
Thủ tục thanh toán nhanh gọn, thuận tiện Máy móc vận hành chính xác
Thái độ của nhân phục vụ Giải quyết các trục trặc kỹ thuật Chức năng tiện ích của EDC/POS 13. Doanh số
giao dịch qua EDC/POS tại đơn vị chiếm bao nhiêu % trong tổng doanh thu bán hàng? Trên 40% Từ 30 – đến 40 % Từ 20 – đến 30 % Từ 10 – đến 20 % 0% 14. Những thay đổi về dịch vụ EDC/POS mà đơn vị mong muốn từ Agribank?
Có nhân viên ngân hàng hỗ trợ kỹ thuật sử dụng, bảo dưỡng thiết bị EDC/POS
Chủ động giới thiệu về tính năng mới của dịch vụ và các rủi ro có thể xảy ra.
Có tổng đài trả lời thắc mắc của khách hàng giao dịch EDC/POS
Có chính sách hạ mức phí đối với đơn vị có doanh số giao dịch lớn.
Khác... 15. Kiến nghị, đề
xuất của người trả lời phỏng
………...……… ………...………
Số hóa bởi trung tâm học liệu http://www.lrc-tnu.edu.vn/ vấn?
Ghi chú khác của điều tra viên:
... ...
Phụ lục 2:
BẢNG CÂU HỎI NGHIÊN CỨU THỊ TRƢỜNG ĐỐI VỚI SẢN PHẨM THẺ AGRIBANK THÁI NGUYÊN
Kính chào anh/ chị! Tôi là học viên năm cuối K8 chuyên ngành quản lý kinh tế của Trường Đại học Kinh tế và quản trị kinh doanh Thái Nguyên. Đây là cuộc điều tra về năng lực cạnh tranh của dịch vụ thẻ của Ngân hàng Nông nghiệp và phát triển nông thôn Thái Nguyên. Kết quả từ cuộc điều tra này sẽ là cơ sở để tôi thực hiện luận văn tốt nghiệp. Vì vậy, tôi rất cần sự giúp đỡ của Anh/ Chị bằng việc tham gia trả lời các câu hỏi dưới đây. Mỗi ý kiến đóng góp của anh/ chị đều thật sự rất có giá trị và ý nghĩa đối với tôi. Xin chân thành cảm ơn!
Câu 1: Xin vui lòng cho biết nhóm tuổi của anh/chị? □ Dưới 18 tuổi □ Từ 18 đến 25 tuổi □ Từ 25 đến 35 tuổi □ Từ 36 đến 45 tuổi □ Từ 46 đến 60 tuổi □ Trên 60 tuổi
Câu 2: Xin vui lòng cho biết nghề nghiệp hiện tại của anh/chị?
□ Kinh doanh □ Học sinh, Sinh viên
□ Cán bộ công chức nhà nước □ Cán bộ, nhân viên tại các doanh nghiệp
□ Cán bộ hưu trí □ Khác
Câu 3: Xin vui lòng cho biết trình độ học vấn của anh/chị? □ Trung học phổ thông □ Trung cấp, Cao đẳng
□ Đại học □ Trên đại học
Câu 4: Xin vui lòng cho biết mức thu nhập trung bình một tháng của anh/chị? □ Dưới 2 triệu đồng □ Từ 2 đến 4 triệu đồng
□ Từ 4 đến 10 triệu đồng □ Từ 10 đến 20 triệu đồng □ Trên 20 triệu đồng
Câu 5: Anh/chị thường xem những kênh truyền hình nào? ( Ví dụ: VTV3)
□ 1: ……… □ 2: ………
□ 3: ………. □ 4: ………...
Câu 6: Anh/chị thường nghe những kênh truyền thanh nào? ( Ví dụ: V0V3)
□ 1: ……… □ 2: ………
□ 3: ………. □ 4: ………...
Câu 7: Anh/chị thường xem những trang web nào?
□ 1: ……… □ 2: ………
□ 3: ………. □ 4: ………...
Câu 8: Anh/chị thường đọc những loại báo giấy/ báo in nào?
□ 1: ……… □ 2: ………
Số hóa bởi trung tâm học liệu http://www.lrc-tnu.edu.vn/
Câu 9: Hiện nay anh/ chị có sử dụng sản phẩm, dịch vụ thẻ của ngân hàng không? □ Có (Nếu chọn câu này thì chuyển sang câu 15)
□ Không (Nếu chọn xin mời tiếp tục lựa chọn câu 10 đến câu 14)
Câu 10: Lý do anh/chị chưa sử dụng dịch vụ thẻ của ngân hàng? □ Chưa biết sử dụng □ Chưa có nhu cầu sử dụng □ Chưa có nơi để sử dụng □ Khác...
Câu 11: Anh/chị có ý định sử dụng sản phẩm, dịch vụ thẻ ngân hàng trong tương lai gần không?
□ Có □ Không □ Chưa biết
Câu 12: Nếu có ý định dùng thì yếu tố nào sẽ quyết định để anh/chị sử dụng thẻ của ngân hàng?
□ Có mạng lưới ATM/EDC, chi nhánh rộng khắp, thuận tiện. □ Ngân hàng có thương hiệu, uy tín.
□ Sản phẩm thẻ có hình thức, mẫu mã đẹp.
□ Sản phẩm thẻ có nhiều chức năng, tiện ích và dịch vụ gia tăng.
□ Chọn ngân hàng quen mà anh/chị đã/đang sử dụng dịch vụ tài chính khác. □ Có nhiều chương trình khuyến mại
□ Khác...
Câu 13: Nếu có ý định sử dụng thì anh/chị sử dụng loại sản phẩm thẻ nào? □ Thẻ ghi nợ nội địa □ Thẻ ghi nợ quốc tế
□ Thẻ tín dụng nội địa □ Thẻ tín dụng quốc tế
□ Thẻ trả trước □ Thẻ khác…..
Câu 14: Khi có nhu cầu mở thẻ anh/chị sẽ chọn mở thẻ của ngân hàng nào (theo thứ tự ưu tiên đánh số từ 1 đến 10).
□ Agribank □ Vietinbank □ BIDV
□ MB ( NH Quân đội) □ Techcombank □ VIBbank
□ Ngân hàng khác
Câu 15: Anh/chị có sử dụng sản phẩm, dịch vụ thẻ của Ngân hàng Agribank không?
□ Có □ Không
Câu 16: Hiện nay ngoài sản phẩm thẻ của Agribank anh/chị còn sử dụng thẻ của ngân hàng nào khác không?
□ Có, là ngân hàng nào?
□ Vietinbank
□ BIDV □ Techcombank □ VIBbank □ Ngân hàng quân đội □ Khác □ Không ( tiếp câu 18)
Câu 17: Lý do anh/chị sử dụng dịch vụ thẻ của ngân khác?