5. Kết cấu của luận văn
3.2.2. Hoạt động thẻ tại Agribank Thái Nguyên
Số hóa bởi trung tâm học liệu http://www.lrc-tnu.edu.vn/
Dịch vụ thẻ của Agribank Thái Nguyên được triển khai từ năm 2006 với 3 máy ATM đặt tại Thành phố Thái Nguyên và huyện Đại Từ. Nghiệp vụ thẻ được triển khai trên cơ sở thực hiện dự án hiện đại hoá hệ thống thanh toán nội bộ và kế toán khách hàng (IPCAS). Đối với chi nhánh Thái Nguyên, do chưa thực hiện dự án hiện đại hoá vì vậy nghiệp vụ thẻ được triển khai trên cân đối 9000 của Trung tâm thẻ.
Đến đầu tháng 10/2008 Chi nhánh đã triển khai xong chương trình hiện đại hoá ngân hàng IPCAS. Sau khi triển khai chương trình hiện đại hoá ngân hàng thì các chi nhánh loại 3 trên địa bàn toàn tỉnh phát hành thẻ ngay tại chi nhánh dẫn đến số lượng thẻ phát hành của Agribank Thái Nguyên tăng vọt về số lượng. Trong năm 2008 thực hiện chỉ thị 20 của Chính phủ về việc trả lương qua tài khoản cho đối tượng hưởng lương ngân sách trên địa bàn tỉnh. Đây cũng là một phần nguyên nhân dẫn đến sự tăng vọt về số lượng thẻ phát hành trong năm.
Đến 31/12/2011, chi nhánh đã triển khai đầy đủ các sản phẩm thẻ bao gồm: thẻ ghi nợ nội địa success Agribank; thẻ ghi nợ và tín dụng quốc tế Visa, Master; thẻ liên kết sinh viên với trường Đại học khoa học – Đại học Thái Nguyên, thẻ lập nghiệp liên kết với Ngân hàng Chính sách xã hội, đang xem xét hồ sơ phát hành thẻ công ty cho một số khách hàng có quan hệ tín dụng.
Bảng 3.13. Tình hình phát hành thẻ giai đoạn 2009-2011
(Đơn vị: chiếc)
(Nguồn: Báo cáo công tác thẻ Agribank Thái Nguyên 2009 – 2011)
Năm 2009 đánh dấu sự phát triển vượt bậc trong lĩnh vực kinh doanh thẻ của Agribank Thái Nguyên. Tổng số thẻ phát hành 18.622 thẻ trong đó chủ yếu là thẻ success đạt 16.792 thẻ chiếm 90% số lượng thẻ phát hành, thẻ quốc tế phát hành đạt 324 thẻ bao gồm 209 thẻ ghi nợ quốc tế, 115 thẻ tín dụng quốc tế.
Tháng 9 năm 2009 Agribank Thái Nguyên đã ký hợp đồng phát hành thẻ liên kết sinh viên với một số trường đại học, cao đẳng và trung cấp phát hành đạt 563
Số hóa bởi trung tâm học liệu http://www.lrc-tnu.edu.vn/
thẻ sinh viên. Đây là một sản phẩm mới của dịch vụ thẻ có chức năng vừa là thẻ thanh toán vừa là thẻ sinh viên. Đến nay chỉ có Agribank Thái Nguyên thực hiện phát triển sản phẩm này trên địa bàn.
Tháng 10 năm 2009 Agribank Thái Nguyên ký hợp đồng liên kết với Ngân hàng Chính sách xã hội Thái Nguyên về việc liên kết phát hành thẻ lập nghiệp phục vụ công tác giải ngân cho vay sinh viên của Ngân hàng Chính sách xã hội Thái Nguyên tổng số thẻ lập nghiệp phát hành trong năm 2009 đạt 1.006 thẻ. Qua đó cho thấy dịch vụ thẻ Agribank Thái Nguyên ngày càng phát triển và tạo thương hiệu trên địa bàn.
Tiếp tục phát huy thế mạnh trong lĩnh vực kinh doanh thẻ năm 2010 Agribank Thái Nguyên phát hành 24.765 thẻ tăng so năm 2009 là 6.143 thẻ tăng 1,33 lần , trong đó phát hành thẻ quốc tế: 612 thẻ bao gồm 240 thẻ tín dụng và 372 thẻ ghi nợ. Số thẻ lập nghiệp phát hành tăng mạnh mẽ đạt 2.501 thẻ tăng 1.495 thẻ hay 2,49 lần so năm 2009. Với việc tích cực mở rộng thị trường thẻ sinh viên do số lượng sinh viên hàng năm của trường Đại học khoa học nhập học hàng năm theo chỉ tiêu đào tạo nên tăng từ 700-1000 thẻ.
Năm 2011 số lượng thẻ phát hành đạt 36.351 thẻ tăng so 11.486 thẻ so năm 2010 đạt tỷ lệ tăng 1,48 lần, trong đó phát hành thẻ quốc tế: 797 thẻ bao gồm 311 thẻ tín dụng và 486 thẻ ghi nợ quốc tế. Từ tháng 7 năm 2011 ký thoả thuận hợp tác với Bảo hiểm xã hội phát hành thẻ trả lương cho đối tượng hưởng lương hưu, trợ cấp BHXH góp phần làm tăng số lượng thẻ phát hành trong năm.
Biểu đồ 3.6. Số lƣợng thẻ phát hành giai đoạn 2009-2011
(Nguồn: Báo cáo công tác thẻ Agribank Thái Nguyên 2009 – 2011)
Trong các năm qua tỷ lệ về số lượng thẻ so với các năm kế trước có xu hướng tăng dần. Nhưng số thẻ phát hành chủ yếu là thẻ ghi nợ nội địa đặc biệt là năm
Số hóa bởi trung tâm học liệu http://www.lrc-tnu.edu.vn/
2008, sau khi có chỉ thị 20 của chính phủ về việc trả lương cho các đối tượng hưởng lương từ ngân sách Nhà nước qua tài khoản đến năm 2011chiếm tỷ lệ lên tới 80%, thẻ quốc tế chiếm tỷ trọng rất ít, chỉ khoảng 2,19 % tổng số thẻ phát hành.
* Hoạt động thanh toán thẻ của Agribank Thái Nguyên
Hoạt động thanh toán thẻ chủ yếu là nghiệp vụ rút tiền ở cây ATM, chuyển khoản, thanh toán qua máy POS tại những điểm chấp nhận thẻ. Hoạt động thanh toán phản ánh trực tiếp chất lượng dịch vụ của ngân hàng, tác động tới kinh doanh thẻ.
Số giao dịch và số tiền giao dịch ngày càng nhiều, tỷ lệ thuận với số thẻ được phát hành. Năm 2011, số lượng giao dịch tăng vượt bậc và là năm có số lượng giao dịch trung bình trên mỗi tài khoản lớn nhất từ trước tới nay. Khách hàng giao dịch thẻ chủ yếu là rút tiền mặt để thanh toán chứ không phải dùng trực tiếp thẻ để thanh toán tại các điểm bán hàng có chấp nhận thẻ. Đây là vấn đề mà không chỉ các cán bộ kinh doanh mà còn của ban lãnh đạo chi nhánh và toàn hệ thống ngân hàng cần xem xét để có kế hoạch tăng số giao dịch thẻ của khách hàng bằng hình thức thanh toán chuyển khoản chứ không phải rút tiền mặt rồi thực hiện thanh toán thông thường như hiện tại.
Hoạt động mua bán trả tiền hàng hóa dịch vụ đang có xu hướng được thanh toán qua máy POS, tuy nhiên mới chỉ lắp đặt được máy POS tại những trung tâm thương mại, các siêu thị lớn chứ chưa thể phủ khắp các đơn vị nhỏ lẻ trên thị trường. Điều này đã hạn chế rất nhiều trong thanh toán qua thẻ của khách hàng, bỏ lỡ cơ hội tăng doanh thu, lợi nhuận trong kinh doanh thẻ của ngân hàng.
Bảng 3.14. Số máy ATM, POS, EDC của Agribank Thái Nguyên
Đơn vị: chiếc
(Nguồn: Báo cáo công tác thẻ của Agribank Thái Nguyên 2009-2011)
Năm 2006, Agribank Thái Nguyên triển khai dịch vụ thẻ và lắp đặt 3 máy ATM phục vụ. Đến nay chi nhánh tích cực nâng cấp cơ sở vật chất kinh doanh thẻ. Năm 2011 chi nhánh đang khai thác 14 máy ATM, 31 máy POS và 10 EDC. Với số lượng thẻ phát hành là 36.351, thì trung bình cứ 1 máy ATM phục vụ khoảng 2.596
Số hóa bởi trung tâm học liệu http://www.lrc-tnu.edu.vn/ tài khoản thẻ.
Tính đến 31/12/2011 Agribank Thái Nguyên là ngân hàng có số lượng thẻ phát hành lớn thứ hai trên địa bàn với số lượng thẻ phát hành là 36.351 thẻ. Đồng thời số lượng máy ATM và POS cũng chiếm số lượng thứ hai đạt tỷ trọng 29,8% số lượng máy trên địa bàn, đứng sau Vietinbank đạt tỷ trọng 31,9 %.
Bảng 3.15. Doanh số giao dịch tại máy ATM, máy POS năm 2009 - 2011
Đơn vị: triệu đồng.
( Nguồn: Báo cáo công tác thẻ của Agribank Thái Nguyên 2009 - 2011)
Doanh số giao dịch thẻ của Agribank Thái Nguyên tăng đều qua các năm. Năm 2009 doanh số giao dịch tại ATM đạt 80.075 triệu đồng đạt doanh số bình quân 7.280 triệu đồng trên 1 máy ATM chiếm tỷ trọng 96% doanh số giao dịch. Năm 2010 doanh số giao dịch đạt 116.606 triệu đồng tăng 33.179 triệu đồng và gấp 1,398 lần so với năm 2009. Đến 31/12/2011 doanh số giao dịch đạt 192.660 triệu đồng tăng 76.054 triệu đồng và gấp 1,65 lần so năm 2009, tăng 2,31lần so với năm 2009. Trong đó giao dịch tại ATM đạt 181.755 triệu đồng, giao dịch tại POS đạt 10.905 triệu đồng.
Biểu đồ 3.7. Doanh số giao dịch tại máy ATM, máy POS năm 2009 - 2011
80.075 3.352 109.919 6.687 181.755 10.905 2009 2010 2011
Doanh số giao dịch tại ATM Doanh số giao dịch tại POS
Số hóa bởi trung tâm học liệu http://www.lrc-tnu.edu.vn/
(Nguồn: Báo cáo công tác thẻ của Agribank Thái Nguyên 2009 - 2011)
Việc gia tăng số tài khoản thẻ, số dư tiền gửi thanh toán, và thực hiện thanh toán hàng hóa dịch vụ bằng thẻ thay vì rút tiền mặt thanh toán giúp cho ngân hàng duy trì được một khoản lớn tiền gửi của khách hàng tại ngân hàng.
Bảng 3.16. Số dƣ tài khoản thẻ giai đoạn 2009-2011
(Nguồn: Báo cáo công tác thẻ của Agribank Thái Nguyên 2009 - 2011)
Agribank Thái Nguyên đã huy động được một lượng nguồn vốn khá lớn với chi phí thấp, theo thống kê năm 2009 đạt 20.484 triệu đồng, năm 2010 đạt 37.151 triệu đồng, và năm 2011 đạt 47.256 triệu đồng. Số dư tiền gửi này ngân hàng có thể sử dụng để cho vay ngắn hạn, trả các khoản nợ đến hạn trả, đầu tư tìm kiếm các nguồn lợi nhuận mà chi phí bỏ ra cho các khoản tiền gửi này lại rất nhỏ. Đây chính là động lực và là mục tiêu duy trì và phát triển hoạt động kinh doanh thẻ của chi nhánh.
Nguồn vốn chi nhánh huy động được từ hoạt động kinh doanh thẻ cũng mang lại cho ngân hàng những lợi ích rất lớn. Nó không chỉ giúp ngân hàng tăng thu nhập mà còn giải quyết bài toán huy động vốn hết sức nhanh chóng, đơn giản, ít rủi ro; thực hiện chi trả các khoản nợ tới hạn đúng kế hoạch và mang lại lợi nhuận do sử dụng để cho vay cao hơn nhiều so với doanh thu chính từ hoạt động kinh doanh thẻ.
* Doanh thu và lợi nhuận kinh doanh dịch vụ thẻ của Agribank Thái Nguyên
Bất kỳ hoạt động kinh doanh nào của ngân hàng đều hướng tới mục tiêu lợi nhuận. Lợi nhuận hoạt động kinh doanh dịch vụ thẻ của ngân hàng qua các năm đều tăng và góp phần làm tăng lợi nhuận của toàn chi nhánh.
Doanh thu của hoạt động kinh doanh thẻ chính là các khoản phí thu được từ thẻ khi ngân hàng cung cấp các dịch tiện ích cho khách hàng: phí phát hành thẻ, thu lãi từ dịch vụ cho vay thấu chi và cho vay thẻ tín dụng. Tính đến 31/12/2011 doanh thu dịch vụ thẻ đạt 9.163,4 triệu đồng tăng 915,9 triệu đồng so năm 2010, tăng
Số hóa bởi trung tâm học liệu http://www.lrc-tnu.edu.vn/
2.244,4 triệu đồng so năm 2009 trong đó chủ yếu là thu lãi tiền gửi tài khoản phát hành thẻ, phí phát hành thẻ, phí giao dịch ATM. Tuy nhiên tổng doanh thu mà chi nhánh thu được nhìn một cách tổng quan vẫn còn thấp. Doanh thu của chi nhánh chủ yếu là từ chính những tài khoản thẻ của mình, khoản phí thu từ các tài khoản thẻ ngoài hệ thống Agribank không đáng kể, chỉ chiếm chưa tới 3% tổng doanh thu.
Các khoản chi phí kinh doanh thẻ của Agribank Thái Nguyên bao gồm: thuê địa điểm đặt máy ATM, bảo dưỡng sửa chữa thay thế các thiết bị của máy ATM, POS, chi phí cho xe chuyên chở tiền tới cây ATM, trả lãi tiền gửi thanh toán cho chủ thẻ, trả lương nhân viên kinh doanh thẻ…. Tính đến 31/12/2011 chi phí dịch vụ thẻ đạt 4.884,4 triệu đồng tăng 436 triệu đồng so năm 2010, tăng 1.065,3 triệu đồng so năm 2009 trong đó chủ yếu là chi khấu hao tài sản cố định, chi bảo trì hệ thống ATM, chi lãi tiền gửi khách hàng…..
Bảng 3.17. Lợi nhuận kinh doanh dịch vụ thẻ
Số hóa bởi trung tâm học liệu http://www.lrc-tnu.edu.vn/