5. Kết cấu của luận văn
3.1.3. Tình hình hoạt động của Agribank Thái Nguyên
a. Các sản phẩm dịch vụ chủ yếu
- Sản phẩm tín dụng: Căn cứ theo mục đích sử dụng vốn vay thì hiện tại sản phẩm tín dụng của Agribank gồm có: Cho vay tiêu dùng (mua xe, mua nhà trả bằng lương, bằng thu nhập, mua sắm vật dụng gia đình..); kinh doanh bất động sản; kinh doanh chứng khoán; du học; đi lao động nước ngoài; bổ sung vốn lưu động sản xuất kinh doanh; lưu vụ; tài trợ xuất nhập khẩu; mua sắm tài sản cố định, đầu tư dự án.
- Sản phẩm huy động vốn gồm: tiền gửi không kỳ hạn; tiền gửi thanh toán; tiền gửi tiết kiệm (tiền gửi tiết kiệm đảm bảo bằng vàng, tiền gửi tiết kiệm bậc thang); chứng chỉ tiền gửi có kỳ hạn; tài khoản tiền gửi có kỳ hạn; tiền gửi của ngân hàng khác.
- Sản phẩm bảo lãnh trong nước bao gồm: Bảo lãnh dự thầu; bảo lãnh thực hiện hợp đồng; bảo lãnh thanh toán; bảo lãnh hoàn thanh toán; bảo lãnh bảo hành công trình, thiết bị; bảo lãnh vay vốn; bảo lãnh khác.
- Sản phẩm thanh toán quốc tế: Mở L/C; ủy nhiệm chi; ủy nhiệm thu; nhờ thu; chuyển tiền; chiết khấu bộ chứng từ.
- Sản phẩm dịch vụ: Dịch vụ kiều hối; dịch vụ chi trả Western Union; dịch vụ thẻ; dịch vụ thu, chi hộ; dịch vụ trả lương qua thẻ; dịch vụ chuyển tiền trong nước; dịch vụ séc; dịch vụ ngân quỹ; dịch vụ tài khoản; dịch vụ thanh toán đa biên; dịch vụ mua bán ngoại tệ.
- Sản phẩm ngân hàng điện tử bao gồm: SMS banking; Atransfer; Vntopup…
b. Kết quả hoạt động kinh doanh của Agribank Thái Nguyên năm 2009 – 2011.
Số hóa bởi trung tâm học liệu http://www.lrc-tnu.edu.vn/
* Kết quả hoạt động tài chính
Năm 2011 với những giải pháp có tính đột phá như điều hành tập trung lãi suất; triệt để thu hồi nợ đã xử lý rủi ro, tiết giảm chi phí nhất là chi phí thường xuyên, Agribank Thái Nguyên đã tạo ra được tài chính lành mạnh. Tình hình tài chính của Agribank Thái Nguyên được thể hiện cụ thể dưới bảng sau:
Bảng 3.1. Kết quả tài chính của Agribank Thái Nguyên 2009-2011
Đơn vị: Tỷ đồng
(Nguồn: Báo cáo tổng kết năm 2009-2011 của Agribank Thái Nguyên)
Nhìn chung hoạt động kinh doanh của Agribank Thái Nguyên trong 3 năm qua đều đạt kết quả khá, kết quả tài chính hoàn thành kế hoạch cấp trên giao, đảm bảo có quỹ thu nhập đủ chi lương cho cán bộ công nhân viên theo cơ chế khoán tài chính.
* Kết quả hoạt động huy động nguồn vốn
Trong hoạt động kinh doanh công tác huy động nguồn vốn là rất quan trọng, nó quyết định quy mô hoạt động kinh doanh và đảm bảo tính thanh khoản của toàn hệ thống, vì vậy Agribank Thái Nguyên coi công tác huy động nguồn vốn là nhiệm vụ trọng tâm trong mọi thời kỳ. Kết quả huy động nguồn vốn của Agribank Thái Nguyên đều tăng trưởng qua các năm, cụ thể như bảng sau:
Bảng 3.2. Nguồn vốn huy động của Agribank Thái Nguyên giai đoạn năm 2009 – 2011
Số hóa bởi trung tâm học liệu http://www.lrc-tnu.edu.vn/
(Nguồn: Báo cáo thường niên 2009 – 2011)
Theo bảng tổng hợp về nguồn vốn huy động của Agribank Thái Nguyên cho thấy: - Nguồn vốn theo thành phần kinh tế năm 2010 so với năm 2009 tăng 922 tỷ đồng, tốc độ tăng 40%; năm 2011 so với năm 2010 tăng 406 tỷ đồng tốc độ tăng 13%. Trong đó, tỷ trọng nguồn vốn huy động theo dân cư chiếm tỷ trọng cao nhất, năm 2009 chiếm tỷ trọng 85%; năm 2010 chiếm: 91%; năm 2011 chiếm: 91%.
- Nguồn vốn theo kỳ hạn: Trong tổng nguồn vốn chỉ tiêu tăng và ổn định nhất là chỉ tiêu có kỳ hạn dưới 12 tháng: năm 2009 đạt 1.642 tỷ đồng; năm 2010 đạt 2.445 tỷ đồng tăng so với năm trước 803 tỷ đồng, tốc độ tăng 49%; năm 2011 đạt 2.907 tỷ đồng tăng so với năm trước 462 tỷ đồng, tốc độ tăng 19%.
- Nguồn vốn theo loại tiền: Trong tổng nguồn vốn huy động chủ yếu là nguồn vốn nội tệ: Năm 2009 nguồn vốn nội tệ đạt 2.190 tỷ đồng, chiếm tỷ trọng 95,6% trong tổng nguồn vốn. Năm 2010 nguồn vốn nội tệ đạt 3.076 tỷ đồng, chiếm tỷ trọng 95,8 % trong tổng nguồn vốn. Năm 2011 nguồn vốn nội tệ đạt 3.460 tỷ đồng, chiếm tỷ trọng 96% trong tổng nguồn vốn.
Tốc độ tăng trưởng của nguồn vốn huy động trong giai đoạn 2009 – 2011: Năm 2010 nguồn vốn đạt 3.212 tỷ đồng, tăng so với năm trước 922 tỷ đồng, tỷ lệ tăng 40%. Năm 2011 nguồn vốn đạt 3.618 tỷ đồng, tăng so với năm trước 406 tỷ đồng, tỷ lệ tăng 13%, được thể hiện qua biểu đồ.
Số hóa bởi trung tâm học liệu http://www.lrc-tnu.edu.vn/ 2290 3212 3618 0 500 1000 1500 2000 2500 3000 3500 4000 Tỷ đồng 2009 2010 2011 Nguồn vốn huy động 2009 2010 2011
Biểu đồ 3.4: Tốc độ tăng trƣởng nguồn vốn của Agribank Thái Nguyên
(Nguồn: Báo cáo tổng kết năm 2009 - 2011 Agribank Thái Nguyên )
Hoạt động kinh doanh ngân hàng năm qua còn nhiều bất ổn trong đó lãi suất huy động vốn của các ngân hàng thương mại có thời kỳ lên đến 20%/năm. Diễn biến phức tạp trên gây rối loạn thị trường vốn. Từ tháng 9 năm 2011 đến nay trật tự đã được thiết lập, hoạt động ngân hàng cơ bản đã đi vào ổn định.
Cùng với sự tăng trưởng nguồn vốn ổn định cho thấy tình hình tăng trưởng nguồn vốn Agribank Thái Nguyên trong những năm qua là tốt, đảm bảo cho sự phát triển bền vững, đáp ứng nhu cầu tăng trưởng tín dụng.
* Hoạt động tín dụng
Năm 2009 tổng dư nợ đạt 2.458 tỷ đồng, tăng 486 tỷ, tỷ lệ tăng 24%; năm 2010 đạt 3.126 tỷ đồng, tăng so với năm trước 668 tỷ đồng, tỷ lệ tăng 27%; năm 2011 dư nợ đạt 3.515 tỷ đồng, tăng 389 tỷ, tỷ lệ tăng 12%.
- Doanh số cho vay (bao gồm cả ngoại tệ quy đổi): 5.621 tỷ đồng; so năm 2010 tăng 404 tỷ đồng, tỷ lệ tăng 7,7%.
- Doanh số thu nợ (bao gồm cả ngoại tệ quy đổi): 5.216 tỷ đồng; so năm 2010 tăng 756 tỷ đồng, tỷ lệ tăng 16,9%.
Số hóa bởi trung tâm học liệu http://www.lrc-tnu.edu.vn/
(Nguồn:Báo cáo tổng kết hoạt động kinh doanh 2009-2011của Agribank Thái Nguyên)
- Tổng dư nợ và đầu tư đến 31/12/2011: 3.515,3 tỷ đồng; so với đầu năm tăng 388,7 tỷ đồng, tỷ lệ tăng 12,4%.
Đến 31/12/2011, tổng dư nợ phân theo thành phần kinh tế như sau:
Bảng 3.4. Tình hình cho vay theo thành phần kinh tế giai đoạn 2009 – 2011
(Đơn vị: tỷ đồng)
(Nguồn: Báo cáo kế hoạch tổng hợp kinh doanh 2009 – 2011)
Nhìn vào bảng số liệu ta thấy, Agribank Thái Nguyên luôn khẳng định nông nghiệp nông thôn là thị trường truyền thống, với tỷ trọng dư nợ từng năm cho hộ chiếm 62% trên tổng dư nợ. Dư nợ cho vay doanh nghiệp cũng dần tăng qua từng năm như: năm 2011 đạt 1.275 tỷ đồng tăng 139 tỷ đồng chiếm tỷ trọng 36 %, điều này thể hiện đúng chủ trương và định hướng phát triển của Agribank Thái Nguyên trong những năm qua.
Số hóa bởi trung tâm học liệu http://www.lrc-tnu.edu.vn/
Biểu đồ 3.5. Tỷ trọng cho vay theo thành phần kinh tế năm 2009, 2010, 2011
(Nguồn: Báo cáo tổng kết hoạt động kinh doanh 2009-2011của Agribank Thái Nguyên)
Tuy tỷ trọng nguồn vốn huy động từ dân cư tương đối cao, nhưng nguồn vốn này chủ yếu được gửi ở các kỳ hạn ngắn, chủ yếu các kỳ hạn từ 1-3 tháng nên mức độ ổn định của nguồn vốn không cao, nhất là trong những thời điểm NHNN khống chế trần lãi suất huy động, các NHTM khác có các hình thức khuyến mại ngầm.
Hoạt động tín dụng, đánh giá theo loại tiền tệ, thì tín dụng nội tệ vẫn chiếm tỷ trọng cao trong tổng dư nợ. Cho đến cuối năm 2011, dư nợ nội tệ chiếm tới 92,2% trong tổng dư nợ. Cho đến thời điểm này hoạt động tín dụng ngoại tệ vẫn chỉ được thực hiện tại Hội sở Agribank tỉnh. Việc không triển khai cấp tín dụng ngoại tệ tại các chi nhánh Agribank trên địa bàn thành phố kết hợp với nghiệp vụ thanh toán quốc tế và kinh doanh ngoại tệ rõ ràng đã giảm sức cạnh tranh của Agribank và hạn chế khả năng đầu tư khép kín, phát triển sản phẩm và tăng sức mạnh tài chính.
Chất lượng tín dụng được cải thiện đáng kể, thể hiện trong năm 2009 nợ xấu là 35 tỷ đồng chiếm 0,01% trên tổng dư nợ. Năm 2010 nợ xấu 30 tỷ đồng, giảm 5 tỷ đồng.Năm 2011 nợ xấu còn 19 tỷ đồng, giảm 11 tỷ đồng.
* Hoạt động kinh doanh ngoại tệ
- Kết quả hoạt động mua bán ngoại tệ
Hoạt động mua bán ngoại tệ của Agribank Thái Nguyên trong những năm qua gặp nhiều khó khăn do biến động tỷ giá và cơ chế quản lý ngoại hối có nhiều thay đổi, thể hiện qua doanh số mua, bán ngoại tệ.
Số hóa bởi trung tâm học liệu http://www.lrc-tnu.edu.vn/
(Nguồn: Agribank Thái Nguyên)
Năm 2009 doanh số mua ngoại tệ là 21.336 ngàn USD, đến năm 2010 doanh số mua chỉ đạt 18.928 ngàn USD, giảm 11,2% so với năm trước và đến năm 2011 doanh số mua còn 10.094 ngàn USD giảm 46%. Mặc dù doanh số mua ngoại tệ giảm nhưng kết quả mua bán ngoại tệ cũng làm tăng thêm nguồn thu nhập cho Agribank Thái Nguyên.
- Kết quả hoạt động thanh toán quốc tế
Khách hàng Agribank phục vụ chủ yếu là các doanh nghiệp thực hiện kinh doanh các mặt hàng xuất khẩu như chè, thiếc, gang, các loại khoáng sản đa kim, thiết bị y tế… và nhập khẩu các mặt hàng như máy móc, thiết bị, phôi thép, thép phế, nguyên liệu phụ liệu may mặc… Hiệu quả hoạt động thanh toán quốc tế tại Agribank Thái Nguyên ngày càng tăng.
Doanh số thanh toán hàng xuất khẩu năm 2011 đạt 16.590 nghìn USD tăng 4.878 nghìn USD, tỷ lệ tăng 41,6% so với năm 2010 và tăng 5.564 nghìn USD so với năm 2009. Trong đó, tăng nhiều và ổn định nhất là doanh số chuyển tiền đến năm 2011 đạt 8.960 nghìn USD tăng 2.312 nghìn USD tỷ lệ tăng 34,7% so với năm 2010. Từ năm 2009 đến năm 2011 lượng hàng xuất khẩu sử dụng phương thức thanh toán L/C tăng tuyệt đối cả về số lượng và giá trị, chủ yếu là các mặt hàng may mặc, thiết bị y tế, phụ tùng và phối thép. Nhìn chung từ năm 2009-2011 các nghiệp vụ thanh toán hàng xuất khẩu đều được sử dụng và có sự tăng trưởng tốt.
Số hóa bởi trung tâm học liệu http://www.lrc-tnu.edu.vn/
(Nguồn: Agribank Thái Nguyên)
Tổng doanh số thanh toán hàng nhập khẩu qua Agribank Thái Nguyên năm 2011 đạt 22.560 nghìn USD tăng 1.010 nghìn USD tỷ lệ tăng 4,7% so với năm 2010 và tăng 1.576 nghìn USD với tỷ lệ 7,5% so với năm 2009.Trong đó, doanh số thanh toán L/C hàng nhập khẩu năm 2011 là 17.430 nghìn USD chiếm 77,3% tổng đoanh số thanh toán hàng nhập khẩu và giảm 1.746 nghìn USD, tỷ lệ giảm 9,1% so với năm 2010, giảm 972 nghìn USD, tỷ lệ giảm 5,2% so với năm 2009. Nguyên nhân giảm là do năm 2011, mặt hàng phôi thép và thép phế liệu được doanh nghiệp nhập về số lượng giảm do giá thép trên thị trường thế giới cao hơn giá trong nước. Doanh số chuyển tiền đi năm 2011 đạt 5.130 nghìn USD, tăng 2.756 nghìn USD tỷ lệ tăng 116% so với năm 2010. Nguyên nhân tăng so một số khách hàng phải ứng ứng trước tiền hàng.
Bảng 3.7. Kết quả thanh toán hàng nhập khẩu 2009 - 2011
(Nguồn: Agribank Thái Nguyên )
-Dịch vụ chi trả kiều hối
Dịch vụ chi trả kiều hối không chỉ khai thác nguồn ngoại tệ ổn định, dồi dào mà còn làm tăng đáng kể thu dịch vụ, Agribank Thái Nguyên cần chú trọng nâng cao chất lượng dịch vụ, tăng cường quảng cáo, tiếp thị, tuyên truyền và hướng dẫn người dân về cách thức chuyển và nhận tiền, kết hợp giữa sản phẩm tín dụng gắn với sử dụng dịch vụ chuyển tiền kiều hối, ứng dụng công nghệ hiện đại nhằm khai thác các kênh chuyển tiền an toàn, nhanh chóng nhất.
Số hóa bởi trung tâm học liệu http://www.lrc-tnu.edu.vn/
(Nguồn: Agribank Thái Nguyên)
* Sản phẩm dịch vụ
Nhằm tăng dần tỷ trọng thu nhập từ dịch vụ trong tổng thu nhập của Agribank Thái Nguyên, trong năm 2011 Agribank Thái Nguyên cũng quan tâm phát triển các sản phẩm dịch vụ để tăng thu ngoài tín dụng. Đến 31/12/2011 Agribank Thái Nguyên đã lắp đặt 14 máy ATM và phát hành thẻ trong đó có 3.766 thẻ đăng ký sử dụng dịch vụ SMS, chiếm tỷ lệ 53,5%, tổng số khách hàng sử dụng dịch vụ SMS: 13.967 khách hàng, chiếm 43,2%/tổng số thẻ đang lưu hành.
- Bảo an tín dụng: 4.307 món, số phí thu được 1.115 triệu đồng.
- Phát hành thẻ liên kết sinh viên đối với sinh viên trường Đại học Khoa học được 1.000 thẻ.
- Nhiều chi nhánh đã triển khai tương đối tốt việc cho vay hộ gia đình cá nhân gắn với sử dụng dịch vụ ngân hàng, nên nhiều chi nhánh đã giảm lượng khách hàng đến giao dịch trực tiếp với ngân hàng.
- Đã tiến hành ký thỏa thuận dịch vụ thu hộ tiền điện với Công ty Điện lực Thái Nguyên, thu ngân sách Nhà nước với Kho bạc nhà nước, Cục thuế… và các dịch vụ khác. Tỷ lệ thu ngoài tín dụng so với tổng thu nhập ròng năm 2009 là 8,17%; năm 2010 là 6,09%; năm 2011 là 5,9%.