- Hợp đồng tín dụng
2.2.3.1. Về bảo đảm an toàn trong hoạt động cho vay
Để hoạt động cho vay của ngân hàng được lành mạnh và có hiệu quả, các NHTM phải làm tốt việc kiểm tra, đánh giá khả năng hoàn trả vốn vay của người vay vốn. Pháp luật hiện hành đã quy định các hạn chế để đảm bảo an
tồn tín dụng, đó là các qui định giới hạn cho vay của NHTM đối với mỗi khách hàng. Qua đó NHTM hạn chế được việc tập trung vốn vào một số ít khách hàng, một số ngành, một số lĩnh vực kinh doanh nhờ đó tránh được rủi ro và phân tán rủi ro tín dụng.
Theo quy định tại Luật Các TCTD 2010 và Quy chế 1627 thì “Tổng mức dư nợ cấp tín dụng đối với một khách hàng không được vượt quá 15% vốn tự có của NHTM..., tổng mức dư nợ cấp tín dụng đối với một khách hàng và người có liên quan khơng được vượt quá 25% vốn tự có của NHTM...”.
Để bảo đảm an toàn cho hoạt động cho vay, Luật Các TCTD quy định: “NHTM khơng được cấp tín dụng khơng có bảo đảm, cấp tín dụng với điều kiện ưu đãi cho tổ chức kiểm toán, kiểm toán viên đang kiểm toán tại TCTD, kế tốn trưởng của TCTD, cổ đơng lớn, cổ đơng sáng lập, người thẩm định, xét duyệt cấp tín dụng ... Tổng mức dư nợ cấp tín dụng cho những đối tượng này khơng được vượt quá 5% vốn tự có của TCTD; việc cấp tín dụng cho những đối tượng này phải được Hội đồng quản trị, Hội đồng thành viên của TCTD thơng qua.
Ngồi ra, theo quy định tại Khoản 1 Điều 126 Luật Các TCTD thì TCTD khơng được cấp tín dụng đối với các trường hợp “Thành viên Hội đồng quản trị, thành viên Ban kiểm soát, Tổng giám đốc (Giám đốc), Phó Tổng giám đốc (Phó giám đốc) và các chức danh tương đương của TCTD, pháp nhân là thành viên Hội đồng quản trị, thành viên Ban kiểm soát của TCTD là công ty cổ phần, pháp nhân là thành viên góp vốn, chủ sở hữu của TCTD là cơng ty trách nhiệm hữu hạn; cha, mẹ, vợ, chồng, con của thành viên Hội đồng quản trị, thành viên Hội đồng thành viên, thành viên Ban kiểm sốt, Tổng giám đốc (Giám đốc), Phó Tổng giám đốc (Phó Giám đốc) và các chức danh tương đương; TCTD, chi nhánh ngân hàng nước ngồi khơng được cấp tín dụng cho khách hàng trên cơ sở bảo đảm của đối tượng trên. TCTD, chi nhánh ngân hàng nước ngồi khơng được bảo đảm dưới bất kỳ hình thức nào để TCTD khác cấp tín dụng cho đối tượng trên. TCTD khơng được cấp tín dụng cho doanh nghiệp hoạt động trong lĩnh vực kinh doanh chứng khoán mà TCTD
nắm quyền kiểm sốt. TCTD khơng được cấp tín dụng trên cơ sở nhận bảo đảm bằng cổ phiếu của chính TCTD hoặc cơng ty con của TCTD. TCTD khơng được cho vay để góp vốn vào một TCTD khác trên cơ sở nhận tài sản bảo đảm bằng cổ phiếu của chính TCTD nhận vốn góp.
Pháp luật hiện hành quy định các biện pháp bảo đảm trong cho vay nhằm phòng ngừa rủi ro, tạo cơ sở kinh tế và pháp lý để thu hồi được nợ vay, bao gồm:
Cho vay có bảo đảm bằng tài sản: Cho vay có bảo đảm là việc cho vay vốn của NHTM mà theo đó nghĩa vụ trả nợ của khách hàng được cam kết thực hiện bằng tài sản thế chấp, cầm cố, tài sản hình thành từ vốn vay hoặc bảo lãnh bằng tài sản của bên thứ ba. Việc cho vay có tài sản bảo đảm áp dụng đối với khách hàng khơng có uy tín cao đối với ngân hàng.
Cho vay khơng có bảo đảm bằng tài sản: NHTM cho vay dựa vào uy tín của khách hàng, đó là người trung thực trong kinh doanh, khả năng tài chính lành mạnh, có tín nhiệm với ngân hàng trong việc sử dụng vốn vay, hoàn trả.