Xét từ góc độ của các ngân hàng thì các yếu tố dưới đây tác động trực tiếp
và gián tiếp tới việc cung cấp dịch vụ cho các DNNVV:
- Năng lực tài chính; Năng lực quản lý; Nguồn nhân lực;
- Hệ thống mạng lưới cung cấp dịch vụ; Đa dạng hoá dịch vụ;
- Ứng dụng công nghệ tiên tiến;
- Năng lực cung cấp dịch vụ với mức phí cạnh tranh;
- Hiểu biết và nắm thông tin về đặc thù, hoạt động của các DNNVV.
Đối với các ngân hàng, để có thể phát triển bền vững thì năng lực tài chính đóng vai trị quan trọng. Hầu hết các quốc gia và nền kinh tế đều đưa ra các quy định tối thiểu về vốn điều lệ của các ngân hàng. Theo quy định tại Nghị định số
hàng thương mại cổ phần cuối năm 2008 là 1.000 tỷ đồng và cuối năm 2010 là
3.000 tỷ đồng. Tuy nhiên, sau một thời gian hoạt động, đặc biệt trong giai đoạn lạm phát và khủng hoảng tài chính năm 2008, một số ngân hàng nhỏ rất khó khăn và
được khuyến cáo nên sáp nhập hoặc tăng vốn điều lệ để nâng cao năng lực cung cấp
dịch vụ cũng như đảm bảo các quyền lợi cho các bên gửi tiền và sử dụng dịch vụ. Trong tiến trình hội nhập tồn cầu, một số ngân hàng có quy mơ vừa đã lựa chọn chiến lược phát triển thông qua việc xây dựng đội ngũ nhân lực giỏi, nâng cao năng lực quản trị, quản lý rủi ro.
Giá cả dịch vụ là nhân tố quan trọng hàng đầu ảnh hưởng tới việc cung cấp DVNH cho DNNVV. Quy mô các giao dịch của các DNNVV là nhỏ, do vậy tỷ lệ giữa các khoản chi phí giao dịch trên giá trị của khoản vay hoặc giá trị giao dịch cao hơn nhiều nếu đem so với các giao dịch quy mô lớn. Điều này tạo ra thách thức lớn cho các ngân hàng trong việc đa dạng hoá dịch vụ và xây dựng mức phí cạnh tranh cho các dịch vụ được cung cấp. Đây cũng chính là khởi điểm cho các giải pháp
(được nêu trong chương 3) phát triển DVNH hỗ trợ DNNVV.
Bên cạnh việc trợ giúp các ngân hàng quản lý tốt hơn hoạt động của toàn bộ hệ thống, giúp đưa ra các giải pháp một cách nhanh chóng thì yếu tố quan trọng mà cơng nghệ ngân hàng đem lại là tiện ích và các dịch vụ mới với các mức phí cạnh tranh. Cơng nghệ thông tin cũng giúp các ngân hàng nâng cao năng lực quản lý rủi ro đối với từng khách hàng và toàn bộ hệ thống. Việc nắm bắt được đặc thù hoạt động của các DNNVV đóng vai trị then chốt trong việc tạo dựng thành công của
các ngân hàng phục vụ DNNVV. Tại nhiều nền kinh tế trên thế giới có các ngân hàng (ngân hàng tư nhân hoặc do chính phủ lập ra) chuyên phục vụ DNNVV. Sự hiểu biết về hoạt động và đặc thù của các DNNVV sẽ giúp các ngân hàng này xây dựng quy trình tín dụng và các DVNH phù hợp với nhu cầu của các DNNVV. Việc thu thập thông tin về hoạt động của các DNNVV cũng được cải thiện. Các ngân
hàng chuyên phục vụ DNNVV thường thiết lập các mối quan hệ chặt chẽ với các tổ chức hiệp hội và các tổ chức xã hội của DNNVV để trợ giúp và nắm bắt thông tin tốt hơn.
Xét từ góc độ của các DNNVV, các yếu tố ảnh hưởng tới việc tiếp cận dịch
vụ của các doanh nghiệp này thường do hạn chế về quy mơ và nguồn lực. Cũng chính từ hạn chế này đã dẫn tới các đặc điểm có ảnh hưởng trực tiếp tới việc tiếp cận DVNH của doanh nghiệp, bao gồm:
- Thiếu hiểu biết về các DVNH, các tiện ích và các quy định liên quan;
- Năng lực xây dựng dự án đầu tư và kế hoạch kinh doanh hạn chế;
- Thiếu tài sản đảm bảo khi tiếp cận tín dụng;
- Năng lực quản lý rủi ro hạn chế;
- Hệ thống tài chính kế tốn cịn bất cập, thiếu các báo cáo tài chính tin cậy;
- Các yếu tố liên quan khác.
Yếu tố đầu tiên phải kể đến là kiến thức, thông tin và các quy trình tiếp cận DVNH. Lý do chính là các thơng tin về DVNH chưa được phổ cập rộng rãi trên các phương tiện thông tin đại chúng, và các kiến thức này cũng chưa được các DNNVV trang bị đầy đủ.
Hạn chế về nguồn lực tài chính và con người đã ảnh hưởng tới cách thức điều hành doanh nghiệp. Các chủ DNNVV thường quản lý doanh nghiệp giống như
những “cơng ty gia đình” và hệ quả là các hệ thống quản trị nội bộ như quản trị nguồn nhân lực và đặc biệt là hệ thống tài chính kế tốn tỏ ra thiếu chun nghiệp.
Việc khơng có hệ thống tài chính kế tốn chun nghiệp thường dẫn tới tình trạng các DNNVV khơng có các báo cáo tài chính theo tiêu chuẩn để dựa trên đó
các ngân hàng có thể đưa ra các quyết định về cung cấp dịch vụ. Đây là một trong
số những yếu tố mà bản thân các DNNVV phải tự cải thiện tình hình để nâng cao năng lực tiếp cận tín dụng và sử dụng DVNH của các DNNVV.
Xét từ góc độ quản lý vĩ mô, môi trường kinh doanh và các cơ chế chính
sách tác động trực tiếp tới việc cung cấp DVNH cho các DNNVV, chúng ta có thể nhận thấy các yếu tố cơ bản sau:
- Môi trường kinh doanh như: các thể chế và các quy định pháp luật … đóng vai trị nền tảng cho các NHTM cũng như các DNNVV cùng tồn tại và phát triển.
- Hiện nay các quy định pháp lý trong lĩnh vực DVNH đang ngày càng được hoàn thiện, tuy nhiên các quy định này chưa đồng bộ và chưa đáp ứng được các đòi hỏi của thực tế. Một điểm rất quan trọng là lĩnh vực DVNH có quan hệ mật thiết với các lĩnh vực khác của đời sống kinh tế xã hội. Các quy định trong Luật Dân sự, Luật
Đất đai, … đều có tác động tới việc cung cấp DVNH cho DNNVV.
Nhận thấy tầm quan trọng của các DNNVV trong tổng thể phát triển kinh tế xã hội, Chính Phủ đã đề ra các chiến lược thể hiện qua các quy định pháp lý và các chương trình hành động cụ thể nhằm tác động trực tiếp tới sự phát triển của các DNNVV như giảm thuế TNDN, cho vay hỗ trợ lãi suất, thành lập các quỹ hỗ trợ DNNVV …, trong đó có các biện pháp nhằm tăng cường khả năng tiếp cận của các DNNVV tới các DVNH.
CHƯƠNG II: