1.2 Tiền gửi tiết kiệm trong dân cư và chất lượng huy động nguồn vốn tiền gửi nhàn
1.2.1.3 Nguyên tắc huy động vốn
- Các tổ chức tín dụng phải chấp hành các qui định của luật pháp và các cơ quan quản lý trong quá trình tìm kiếm nguồn vốn cho ngân hàng thông qua hệ số giới hạn huy động vốn: H1 = vốn tự có / tổng nguồn vốn huy động x 100%.
Hệ số này đưa ra nhằm mục đích giới hạn mức huy động vốn của ngân hàng để tránh tình trạng khi ngân hàng huy động vốn quá nhiều vượt quá mức bảo vệ của vốn tự có làm cho ngân hàng có thể mất khả năng chi trả.
Theo pháp lệnh ngân hàng năm 1990, tổng nguồn vốn huy động của NHTM phải <= 20 lần vốn tự có. Điều đó nghĩa là H1≥5%
Trong đó: vốn tự có của ngân hàng gồm vốn điều lệ, quỹ dự trữ bổ sung vốn điều lệ, quỹ dự phịng tài chính, quỹ đầu tư phát triển nghiệp vụ và lợi nhuận không
chia; tổng nguồn vốn huy động gồm tiền gửi khơng kỳ hạn, tiền gửi có kỳ hạn, tiền gửi tiết kiệm, phát hành kỳ phiếu ngân hàng, phát hành chứng chỉ tiền gửi, tiền gửi của Kho bạc nhà nước.
Một số quốc gia còn dùng hệ số này để bảo hộ các ngân hàng trong nước đối với thị trường tiền gửi trong giai đoạn đầu hội nhập kinh tế quốc tế (theo công văn số
1210/NHNN – CNH của NH nhà nước, các ngân hàng nước ngoài tại Việt Nam được nhận tiền gửi VND từ các thể nhân Việt Nam mà ngân hàng khơng có quan hệ tín dụng theo tỷ lệ trên mức vốn được cấp của chi nhánh với mức tiền gửi tối đa và theo lộ trình cụ thể: từ ngày 01/01/2007 tỷ lệ được huy động là 650% vốn được cấp, từ ngày
01/01/2008 là 800% vốn được cấp, từ ngày 01/01/2009 là 900% vốn được cấp, từ ngày 01/01/2010 là 1000% vốn được cấp và sau ngày 01/01/2011 sẽ được đối xử quốc gia đầy đủ. Theo ngân hàng Nhà nước, cơ chế và lộ trình trên là nhằm thực hiện các cam
kết về dịch vụ ngân hàng tại biểu cam kết về dịch vụ trong bộ văn kiện gia nhập WTO của Việt Nam)
- Áp dụng lãi suất huy động phù hợp với cơ chế quản lý về lãi suất của ngân hàng Nhà nước.
- Các tổ chức tín dụng phải đảm bảo được hai yêu cầu là chi phí thấp và quy mô cao của nguồn vốn huy động.
- Các tổ chức tín dụng phải đáp ứng kịp thời nhu cầu thanh khoản của ngân hàng, hạn chế đến mức tối đa sự sụt giảm đột ngột về nguồn vốn của ngân hàng.
- Các tổ chức tín dụng phải sử dụng các cơng cụ huy động vốn đa dạng để hạn