1.2 Tiền gửi tiết kiệm trong dân cư và chất lượng huy động nguồn vốn tiền gửi nhàn
1.2.2 Chất lượng hoạt động huy động vốn của ngân hàng thương mại
1.2.2.1 Khái niệm chất lượng hoạt động huy động vốn.
Cơng tác huy động vốn có vai trị vơ cùng quan trọng, đặc biệt đối với các nhà quản lý kinh doanh ngân hàng thì việc mở rộng, tăng cường nguồn vốn huy động đạt chất lượng là vấn đề quan tâm hàng đầu vì mức vốn tự có của ngân hàng so với tổng vốn huy động là rất nhỏ. Chất lượng hoạt động huy động vốn của ngân hàng nghĩa là huy động vốn đúng đối tượng khách hàng, hiệu quả, tiết kiệm chi phí hoạt động trong
nghiệp vụ huy động vốn của ngân hàng. Để đạt được những điều này, chúng ta tiến
hành phân tích các nhân tố ảnh hưởng đến chất lượng huy động vốn từ đó có được các biện pháp, hình thức huy động vốn phù hợp vừa phát triển vừa đảm bảo mục đích kinh doanh có lợi nhuận.
1.2.2.2 Các nhân tố ảnh hưởng đến chất lượng huy động vốn
Nhân tố từ môi trường kinh tế:
- Sự ổn định và phát triển của nền kinh tế (lạm phát): Động thái của nền kinh tế chính là cơ sở đầu tiên để người gửi tiền ra quyết định nên gửi tiền vào ngân
hàng, tích trữ vàng, USD hay mua sắm các tài sản khác. Trong điều kiện nền kinh tế bất ổn định, giá cả và sức mua của đồng tiền biến động mạnh thì người dân có xu hướng tích trữ vàng, USD hoặc các dạng tài sản khác thay vì đem số tiền đó gửi vào ngân hàng thương mại. ngược lại, một nền kinh tế ổn định với tỷ lệ lạm phát hợp lý thì người dân sẽ có cái nhìn khả quan hơn và có xu hướng gửi tiền ở các ngân hàng thương mại.
- Chính sách của nhà nước: Đây là một trong những nhân tố ảnh hưởng rất lớn đến công tác huy động vốn của các ngân hàng thương mại. sự thay đổi trong
chính sách tài chính, tiền tệ và các quy định của chính phủ, ngân hàng nhà nước cũng gây ảnh hưởng đến khả năng thu hút vốn của ngân hàng thương mại. bởi khi nhà nước khuyến khích việc mở rộng huy động vốn thì sẽ có các chính sách
văn bản hướng dẫn cụ thể. Từ đó, các ngân hàng thương mại sẽ có căn cứ pháp lý để thực hiện nghiệp vụ này một cách thuận lợi hơn và ngược lại.
- Nhân tố môi trường kinh doanh: Môi trường kinh doanh đó là điều kiện kinh tế- xã hội nơi ngân hàng hoạt động và sự cạnh tranh giữa các ngân hàng thương mại trên cùng một địa bàn. Mơi trường kinh doanh có thể tạo điều kiện hoặc hạn chế khả năng huy động vốn của bản thân ngân hàng, do vậy ngân hàng phải linh hoạt bán sát thị trường, quyết đoán trong khi quyết định áp dụng các hình thức
huy động vốn cho thích hợp nhằm huy động tối đa lượng tiền tiết kiệm trong
dân chúng.
- Cơ cấu dân cư và vị trí địa lý: Ở những địa điểm dân cư đơng đúc, các thành
phố lớn có nhiều doanh nghiệp hoạt động và kinh tế phát triển thì ngân hàng
thương mại có thể huy động được nhanh hơn và nhiều hơn những nơi kém phát triển. đặc biệt ở những thị trường sơi động, có độ nhạy cảm cao với lãi suất và tiện ích cho khách hàng do nghiệp vụ huy động vốn của ngân hàng thương mại
đem lại thì ở đó việc mở rộng và bổ sung nguồn vốn của ngân hàng thương mại
sẽ thuận lợi hơn các vùng nông thôn hay miền núi.
- Nhu cầu về vốn của nền kinh tế: cũng là nhân tố khá quan trọng bởi lẽ ngân hàng thương mại là trung gian tài chính tập trung vốn của nền kinh tế và phân phối vốn cho nền kinh tế. Khi nhu cầu về vay vốn giảm dần thì khả năng huy
động vốn của ngân hàng cũng giảm.
Nhân tố về phía khách hàng:
- Nhân tố tiết kiệm của nền kinh tế: Xu hướng hiện nay của các ngân hàng thương mại ở những nước phát triển là đẩy mạnh công tác huy động vốn trong khu vực dân cư, nơi mà tầng lớp trung lưu đang tăng lên nhanh chóng, có nhiều tiền nhàn rỗi và tỷ lệ tiền gửi tiết kiệm ở những nước này chiếm một tỷ trọng khá cao
được trong dân cư và ngân hàng có thể dùng cho vay. Nếu quốc gia nào có tỷ lệ
tiết kiệm cao thì quy mơ và chất lượng cơng tác huy động vốn của ngân hàng sẽ tăng lên và do đó cơng tác tín dụng cũng rất phát triển. Khi người dân có thu nhập càng cao thì lượng tiền dành cho tiết kiệm càng lớn, đặc biệt là khi thu
nhập bình quân đầu người đã đạt đến một mức độ nhất định thì tỷ lệ tiết kiệm
không phải tăng lên theo tương quan tỷ lệ giữa gia tăng của thu nhập mà tăng với một tỷ lệ lớn hơn so với thu nhập do nhu cầu thiết yếu lúc này được thỏa mãn hoàn toàn và lượng tiền dư ra sẽ tăng nhanh. Tuy nhiên lượng tiền tiết kiệm có được gửi vào ngân hàng thương mại hay khơng cịn phụ thuộc vào tâm lý tiêu dùng của dân cư. Họ có thể đem gửi ngân hàng, giữ tiền mặt, vàng, ngoại tệ
hoặc mua các tài sản khác. Do vậy, muốn người dân gửi tiền vào ngân hàng phải có chính sách lãi suất thích hợp cùng với sự hấp dẫn về các dịch vụ ngân hàng. Bên cạnh nguồn tiết kiệm từ dân cư thì nguồn tiết kiệm từ các tổ chức kinh tế xã hội cũng rất quan trọng. NHTM có thể huy động nguồn vốn này thông qua nghiệp vụ phát hành trái phiếu. Do đó, ngân hàng thương mại thực hiện chức năng trung gian tài chính, phục vụ nhu cầu đầu tư phát triển thì địi hỏi các tổ chức, cá nhân và cả nhà nước phải có chính sách tiết kiệm hợp lý và coi tiết kiệm là quốc sách hàng đầu.
- Nhân tố thời vụ tiêu dùng: thời vụ tiêu dùng cũng có ảnh hưởng lớn đến tình
hình huy động tiền gửi tiết kiệm của NHTM trong một thời gian nhất định. Vào thời vụ tiêu dùng (lễ, tết…), tiền gửi tiết kiệm có xu hướng giảm xuống.
Nhân tố từ phía ngân hàng:
- Chính sách lãi suất cạnh tranh: trong nền kinh tế thị trường cạnh tranh khốc liệt như hiện nay, việc xây dựng một chính sách lãi suất phù hợp trở nên cực kỳ cần thiết trong việc thu hút các khoản tiền gửi và duy trì lượng tiền gửi hiện có. Chính sách lãi suất cạnh tranh (bao gồm lãi suất cạnh tranh huy động và lãi suất cạnh tranh cho vay), đây là một chính sách quan trọng của NHTM, nó địi hỏi
phải có sự linh hoạt, vừa hấp dẫn người gửi, đồng thời đảm bảo hiệu quả kinh
doanh cho ngân hàng. Việc duy trì lãi suất cạnh tranh huy động đặc biệt cần
thiết khi lãi suất thị trường đã ở mức tương đối cao. Các NHTM không chỉ cạnh tranh giành vốn với nhau mà còn với các tổ chức tiết kiệm và người phát hành các công cụ khác nhau trên thị trường vốn. Đặc biệt trong giai đoạn khan hiếm tiền tệ, dù cho những khác biệt tương đối nào dù nhỏ cũng thúc đẩy người dân chuyển vốn từ một cơng cụ mà họ đang có sang tiết kiệm hay đầu tư hay chuyển từ tổ chức tiết kiệm này sang tổ chức tiết kiệm khác.
- Thương hiệu, uy tín của NHTM: với bất kỳ ai có tiền nhàn rỗi muốn gửi tiền vào một ngân hàng nào đó thì vấn đề đầu tiên mà họ quan tâm là: liệu gửi vào
ngân hàng đó có an tồn khơng? Vì vậy uy tín của NHTM sẽ giúp cho họ có một quyết định rõ ràng. Thơng thường, người gửi tiền đánh giá uy tín của
NHTM thơng qua các tiêu thức cơ bản như sau: sự hoạt động lâu năm, quy mơ, trình độ quản lý, cơng nghệ… do đó các NHTM cần nâng cao uy tín thơng qua các nghiệp vụ của mình, từng bước thỏa mãn nhu cầu của người gửi tiền. Vì vậy dân ta thường hay nói: “chọn mặt gửi vàng” chỉ đến chữ “Tín” và lịng tin. - Chính sách khách hàng: khi uy tín được lựa chọn khách hàng lại quan tâm đến
các chính sách của ngân hàng đối với khách hàng: có tiện ích gì khơng? Có chương trình khuyến mãi hay q tặng gì khơng…
- Cơng tác cân đối vốn của ngân hàng: một chiến lược huy động vốn đúng đắn,
phù hợp với kế hoạch sử dụng vốn trong kỳ sẽ tạo điều kiện cho các NHTM đạt
được mục tiêu tối đa hóa lợi nhuận và tăng trưởng nguồn vốn. Trong quá trình đáp ứng nhu cầu vốn cho đầu tư phát triển, tình hình cơng tác cân đối vốn có vai
trị hết sức quan trọng đối với NHTM. Thông qua cân đối vốn, NHTM sẽ biết
được thực trạng và có những dự đoán nhu cầu biến động vốn trong tương lai, từ đó có thể đưa ra các chính sách huy động thích hợp về số lượng cũng như loại
- Các hình thức huy động vốn của ngân hàng: đây là một trong những nhân tố có
ảnh hưởng lớn đến hoạt động huy động vốn của ngân hàng. Đa dạng hóa sản
phẩm càng cao thì càng dễ đáp ứng một cách tối đa nhu cầu của dân cư và càng nâng cao sức cạnh tranh của mình. Do vậy, các NHTM thường cân nhắc rất kỹ trước khi đưa ra một hình thức huy động vốn mới, vì vừa phù hợp với khách hàng vừa phải tiết kiệm chi phí cho bản thân ngân hàng.
- Các dịch vụ ngân hàng: một ngân hàng có dịch vụ tốt, đa dạng thì có nhiều lợi thế hơn các ngân hàng khác. Ví dụ: ngân hàng có quầy giao dịch đặt tại vị trí
trung tâm thuận lợi cho xe cộ đi lại, có chỗ để xe rộng rãi thống mát, có hệ
thống rút tiền tự động 24h, có nhân viên khéo léo niềm nở và trách nhiệm… - Bảo hiểm tiền gửi: hầu như tất cả những người gửi tiền vào ngân hàng đều
mong muốn tiền được sinh lãi và an tồn. Vì vậy, việc bảo hiểm tiền gửi là cần thiết giúp cho người dân cảm thấy an tâm hơn khi gửi tiền. Ngân hàng nên phối hợp với công ty bảo hiểm để khi rủi ro xảy ra, nếu ngân hàng khơng có khả năng thanh tốn thì cơng ty bảo hiểm sẽ thanh toán, điều này cũng giảm được việc mất uy tín của ngân hàng đối với khách hàng.
- Chính sách marketing: tiếp thị, quảng cáo, xây dựng hình ảnh thơng qua các chương trình từ thiện, tài trợ… sẽ giúp cho ngân hàng nâng cao được hoạt động huy động vốn của mình.
Tóm lại, trong giai đoạn hiện nay và sắp tới, việc tạo lập và tập trung mọi nguồn lực để phục vụ cho sự phát triển của đất nước là cấp bách. Với vai trò là cầu nối giữa
“cung” và “cầu” vốn trong xã hội, thông qua nghiệp vụ huy động vốn của mình, các NHTM đã góp phần quan trọng trong việc khơi thông nguồn vốn nhàn rỗi từ nền kinh tế đáp ứng cho nhu cầu tín dụng, góp phần đảm bảo hiệu quả kinh doanh của ngân
1.2.3 Ý nghĩa của việc nâng cao hoạt động huy động vốn tiền gửi tiết kiệm trong dân cư đối với ngân hàng thương mại trong thời kỳ hội nhập kinh tế. cư đối với ngân hàng thương mại trong thời kỳ hội nhập kinh tế.
Nghiệp vụ huy động vốn tuy không mang lại lợi nhuận trực tiếp cho ngân hàng nhưng nó là nghiệp vụ rất quan trọng. Khơng có nghiệp vụ huy động vốn xem như khơng có hoạt động của ngân hàng thương mại, một ngân hàng khi được cấp phép
thành lập phải có vốn điều lệ theo qui định. Tuy nhiên vốn điều lệ chỉ đủ tài trợ cho tài sản cố định như trụ sở, văn phịng, máy móc thiết bị cần thiết cho hoạt động chứ chưa
đủ vốn để ngân hàng có thể thực hiện các hoạt động kinh doanh như cấp tín dụng và
các dịch vụ ngân hàng khác. Để có vốn phục vụ cho các hoạt động này, ngân hàng phải huy động vốn từ khách hàng. Nghiệp vụ huy động vốn có ý nghĩa quan trọng đối với nền kinh tế quốc gia, ngân hàng cũng như đối với khách hàng.
Đối với nền kinh tế quốc gia:
Hệ thống ngân hàng thương mại đóng vai trị rất quan trọng trong sự phát triển của nền kinh tế. Trong nền kinh tế thị trường, mọi hoạt động sản xuất kinh doanh của các đơn vị, tổ chức kinh tế và cá nhân đều chịu sự tác động của thị trường, của các qui luật kinh tế như quy luật cạnh tranh, quy luật cung cầu, quy luật giá trị… Chính vì vậy các doanh nghiệp để tồn tại được trên thương trường phải không ngừng đổi mới công
nghệ, qui mô sản xuất, nâng cao chất lượng sản phẩm. Vấn đề này thực hiện được khi và chỉ khi doanh nghiệp huy động được đủ lượng vốn cần thiết và sử dụng có hiệu quả chúng vào đúng mục đích. Nguồn vốn tự có của doanh nghiệp thường không đáp ứng
đủ nhu cầu vốn của doanh nghiệp, do đó doanh nghiệp phải đi vay vốn nhằm bù đắp
cho nhu cầu đầu tư của mình. Với sự xuất hiện của thị trường tài chính và hệ thống
ngân hàng thương mại thì việc vay vốn của các doanh nghiệp, tổ chức kinh tế, các cá nhân trở nên thuận lợi. Thông qua nghiệp vụ huy động vốn mà hệ thống ngân hàng tập trung hầu hết các nguồn vốn tiền tệ nhàn rỗi của xã hội, biến tiền nhàn rỗi từ chỗ là phương tiện cất trữ trở thành nguồn vốn lớn của nền kinh tế. Đây là nguồn vốn rất quan trọng để đầu tư phát triển nền kinh tế vì nó khơng những lớn về số tiền tuyệt đối mà vì
tính chất ln chuyển khơng ngừng của nó. Đặc biệt trong chiến lược phát triển của nước ta là xây dựng nền kinh tế theo hướng cơng nghiệp hóa hiện đại hóa nhưng điểm xuất phát thấp, ngân sách còn hạn hẹp, hầu như khơng có tích lũy từ trước, do đó vốn
đầu tư cho các ngành kinh tế phải trông đợi rất nhiều vào nguồn vốn nội lực trong đó
nguồn từ các ngân hàng huy động được coi là rất quan trọng vì nó tạo nên sự ổn định vững chắc cho sự phát triển nhanh ổn định và bền vững. ngoài việc thu hút tiền nhàn
rỗi trong xã hội để sử dụng cho đầu tư phát triển bên cạnh đó thơng qua nghiệp vụ huy
động vốn giúp NHTW kiểm sốt được khối lượng tiền tệ trong lưu thơng qua việc sử
dụng chính sách tiền tệ (dự trữ bắt buộc, lãi suất cơ bản, lãi suất tái cấp vốn, lãi suất chiết khấu, tỷ giá…) Chẳng hạn muốn thu hút bớt lượng tiền trong lưu thông, NHTW tăng lãi suất cơ bản, lãi xuất chiết khấu, tỷ lệ dự trữ bắt buộc, khống chế dư nợ tín dụng và ngược lại… nhằm điều hịa lưu thơng tiền tệ, kiềm chế lạm phát và bình ổn giá cả.
Qua những dẫn chứng nêu trên có thể thấy được tầm quan trọng của nguồn vốn huy động đối với nền kinh tế, tác động trực tiếp đến mối quan hệ tích lũy và tiêu dùng. Chính sách huy động vốn trong nền kinh tế thị trường có ảnh hưởng trực tiếp đến hoạt
động tài chính, tình hình lạm phát và ổn định tiền tệ. Để khai thông nguồn vốn đầu tư
phát triển cho nền kinh tế, chúng ta phải tận dụng tốt lượng vốn nhàn rỗi từ dân cư, các tổ chức kinh tế thông qua các kênh huy động vốn của ngân hàng thương mại, các tổ chức tín dụng và có thể từ ngân sách nhà nước cho đầu tư phát triển. Trong đó cơng tác huy động vốn trong ngân hàng thương mại đóng vai trị quyết định và được chú trọng hơn cả.
Đối với ngân hàng thương mại:
Nghiệp vụ huy động vốn góp phần mang lại nguồn vốn cho ngân hàng thực hiện các nghiệp vụ kinh doanh khác. Phần lớn vốn huy động bắt nguồn từ các hoạt động huy
động nguồn tiền tạm thời nhàn rỗi của các doanh nghiệp, cá nhân cũng như việc vay