3.2.2 .Các giải pháp vi mô của các Ngân hàng thương mại
3.2.2.1 .Hoàn thiện qui trình, qui chế cấp tín dụng
Chất lượng tín dụng đóng vai trị quan trọng trong việc quyết định hiệu quả tín dụng. Hồn thiện qui trình cho vay là một trong những khâu quan trọng để nâng cao
chất lượng tín dụng. Tín dụng BĐS được các Ngân hàng đặc biệt quan tâm với những qui định, văn bản hướng dẫn kèm theo cụ thể. Qui trình cấp phát tín dụng có thể chung cho tất cả các sản phẩm, ngành nghề. Nhưng với những chính sách cụ thể trong từng thời kỳ, những qui định và văn bản hướng dẫn về tín dụng BĐS phải ln được cụ thể hóa.
(1). Hồn thiện qui trình cho vay Bất động sản: Mức tăng trưởng kinh tế nhanh
trong nhiều năm là điều kiện rất thuận lợi cho kinh doanh ngân hàng. Tuy nhiên sự phát triển quá nhanh sẽ không tránh khỏi những rủi ro tiềm ẩn cho chất lượng tín dụng,
bộ phận, cụ thể hóa cơng việc, một mặt tạo nên tính chuyên nghiệp. Mặt khác nâng cao chất lượng hoạt động và giảm thiểu rủi ro, tuân thủ nghiêm ngặt các vấn đề có tính
ngun tắc trong tín dụng, khơng mang tính bảo thủ của thời kỳ trước đây chỉ quan tâm đến tài sản thế chấp mà không quan tâm đến dòng tiền của khách hàng vay. Theo từng thời kỳ cụ thể, Ngân hàng cần tiến hành rà soát, bổ sung và chỉnh sửa các quy chế, quy trình nghiệp vụ tín dụng đảm bảo tn thủ quy định của pháp luật, phù hợp
với điều kiện hoạt động kinh doanh, ngăn ngừa và hạn chế rủi ro tín dụng. Ngồi ra,
cịn phải quan tâm rất nhiều đến thông tin của khách hàng như: tư cách, hiệu quả kinh doanh, mục đích vay, dịng tiền và khả năng trả nợ, khả năng kiểm soát khoản vay,
năng lực quản trị và điều hành, thực trạng tài chính,…
Để đảm bảo chất lượng của khoản tín dụng cấp cho khách hàng, trước khi cho
vay cần đánh giá kỹ lưỡng về khách hàng với tình hình hiện tại và khả năng phát triển trong tương lai, đánh giá khả năng thực hiện và khả năng trả nợ vay của khách hàng, trên cơ sở đó đưa ra quyết định cho vay chính xác. Vì vậy, cần đẩy mạnh cơng tác
phân tích tài chính và xếp loại khách hàng; xây dựng hệ thống chỉ tiêu phù hợp với báo cáo tài chính của khách hàng để phân tích đánh giá đảm bảo sự phù hợp và thống nhất giữa thuế, ngân hàng và kiểm toán, tạo điều kiện thuận lợi cho công tác thẩm định.
Bên cạnh đó, cần xây dựng danh mục khách hàng và đưa ra chính sách tín dụng phù
hợp cho từng đối tượng khách hàng nhằm rút ngắn thời gian trong quá trình cấp phát tín dụng.
(2). Đẩy mạnh cơng tác cho vay hiệu quả, chọn lọc dự án đầu tư: Hầu hết các
khoản tín dụng BĐS phát sinh vấn đề là những khoản được cấp phát trong giai đoạn
thị trường BĐS phát triển nóng. Với những điều kiện “dễ dàng” hơn trong việc thẩm định và cấp hạn mức cho khách hàng, Ngân hàng đã bỏ qua những điều kiện nhằm thu
hút và lôi kéo khách hàng.
Để tránh những khoản vay “dưới chuẩn”, các Ngân hàng cần kiên quyết tuân
thủ với những qui định đã ban hành, khơng vì mục tiêu tăng trưởng nóng, khơng vì
chiều lịng khách hàng mà bỏ qua những điều kiện phải tuân thủ. Trong bất kỳ thời kỳ, giai đoạn nào, cũng cần tuân thủ tất cả các nguyên tắc cơ bản phải có của qui định và qui trình cấp phát tín dụng để có thể tham gia các dự án, phương án thực sự hiệu quả,
thẩm định thực tế, kiên quyết không tài trợ cho khách hàng có dấu hiệu đầu cơ. Ngồi ra, bên cạnh việc thẩm định khách hàng được tài trợ, Ngân hàng cũng phải thẩm định kỹ mặt hàng được tài trợ và khả năng thực hiện của người cung cấp sản phẩm. Đồng
thời, giao dịch mua bán cho các hàng hóa được tài trợ phải được thực hiện trực tiếp với chủ đầu tư, không qua môi giới đối với những khoản tài trợ (nhà ở, chung cư,…), bởi lẽ sự kỹ lưỡng cho khách hàng cũng là sự an toàn cho Ngân hàng tài trợ vốn.