7. Kết cấu luận văn
2.2 Thực trạng hoạt động huy động vốn tiền gửi tại Ngân hàng thương mại cổ
phần Đầu tư và Phát triển Việt Nam
Trong giai đoạn 2009- 2013, thị trường tiền tệ có nhiều biến động về lãi suất trong nước và trên thị trường quốc tế, tình hình lạm phát, cạnh tranh giữa các tổ chức tín dụng trong nước gây ảnh hưởng tới hoạt động huy động vốn của các NHTM nói chung và BIDV nói riêng. Việc NHNN thực hiện chính sách tiền tệ thận trọng khiến nguồn cung tiền ra thị trường bị hạn chế, mặt khác động thái giảm dần trần lãi suất huy động của NHNN khiến các ngân hàng tiếp tục gặp khó khăn trong việc thu hút tiền gửi. Trước các biến động về giá huy động vốn trên thị trường, BIDV cũng nằm trong tình trạng chung của toàn ngành ngân hàng phải đối mặt với nhiều khó khăn, thử thách. Mặc dù vậy, với việc xác định huy động vốn luôn là nhiệm vụ trọng tâm, BIDV vẫn giữ được quy mô nguồn vốn huy động ổn định, chú trọng đảm bảo an toàn thanh khoản và tuân thủ các quy định của NHNN.
Hiện tại BIDV là ngân hàng có nhiều sản phẩm tiết kiệm nội tệ và ngoại tệ với kỳ hạn phong phú, thu hút mạnh nguồn vốn nhàn rỗi trong dân cư và doanh nghiệp. Các sản phẩm huy động vốn của BIDV rất linh hoạt, đáp ứng nhu cầu đa dạng của khách hàng như các sản phẩm tiết kiệm cho phép khách hàng chủ động lựa chọn phương thức nhận lãi, gốc; các loại chứng chỉ tiền gửi, trái phiếu với lãi suất ưu đãi kèm theo nhiều chương trình khuyến mãi hấp dẫn. Đồng thời chính sách
huy động vốn của BIDV không chỉ hướng tới các khách hàng bán buôn truyền thống là các Tổng công ty, các doanh nghiệp lớn mà cịn khơng ngừng mở rộng hoạt động huy động vốn tới các khách hàng bán lẻ, các doanh nghiệp vừa và nhỏ.
Bảng 2.5 Tổng tiền gởi từ khách hàng của BIDV giai đoạn 2009-2013
Đơn vị: tỷ đồng
Chỉ tiêu 2009 2010 2011 2012 2013
Tiền gởi từ khách hàng 187.280 244.701 240.508 303.060 338.902 Tỷ lệ tăng trưởng so với
năm trước 30.66% -1.71% 26.01% 11,83%
( Nguồn: Báo cáo tài chính được kiểm tốn của BIDV)
Huy động vốn từ tiền gửi khách hàng của BIDV tăng trưởng đều qua các năm. Mức tăng trưởng huy động vốn năm 2010 cao nhất, đạt 30.66% do năm 2010 BIDV nói riêng và các ngân hàng khác nói chung đều đồng loạt tăng lãi suất tiền gửi, thu hút nguồn vốn nhàn rỗi từ dân cư. Riêng năm 2011 tổng nguồn vốn huy động của BIDV đạt 240.508 tỷ đồng, tỷ lệ tăng trưởng giảm 1.71% so với năm 2010, đây cũng là xu thế chung của toàn ngành ngân hàng trong năm 2011, từ 1/2011 đến cuối tháng 10/2011, huy động vốn toàn ngành ngân hàng chỉ tăng mỗi tháng bình quân 0,84%, trong khi tỷ lệ này của năm 2010 là 3,1% theo Báo cáo của NHNN. Năm 2012 với nỗ lực gia tăng nguồn vốn thông qua các biện pháp marketing, chiến lược sản phẩm và khách hàng phù hợp của BIDV, năm 2012 tăng trưởng tổng nguồn vốn huy động khá tốt, đạt 303.060 tỷ, tăng 26,01% so với cuối năm 2011 cao hơn so với tăng trưởng bình quân của toàn hệ thống. Đến cuối năm 2013, huy động vốn từ khách hàng tăng trưởng 11,83%, đạt 338.902 tỷ đồng.
Để đạt được sự tăng trưởng ổn định của nguồn vốn, BIDV đã đã tập trung nguồn lực để đẩy mạnh huy động vốn với các biện pháp cụ thể như:
- Ban hành cơ chế động lực khuyến khích phù hợp với tính chất đặc thù của từng đối tượng khách hàng.
- Thiết kế và triển khai các sản phẩm mới tương đối đa dạng, đáp ứng nhu cầu của khách hàng, các chương trình tiết kiệm dự thưởng đều có đổi mới về hình thức, cơ cấu giải thưởng…
- Đổi mới cơ chế điều hành vốn nội bộ tiệm cần dần với thông lệ chung, phù hợp với điều kiện kinh doanh.
Bảng 2.6 Cơ cấu tiền gửi khách hàng của BIDV giai đoạn 2009-2013
Đơn vị tính: tỷ đồng TT Khoản mục 2009 2010 2011 2012 2013 Tổng tiền gửi khách hàng 187.280 244.701 240.508 303.060 338.902 1 Phân theo khách hàng Dân cư 74.238 100.376 128.792 179.139 195.783 Tổ chức kinh tế 89.801 120.515 82.302 88.433 105.060 Đối tượng khác 23.241 23.809 29.414 35.519 38.059 2 Phân theo kỳ hạn Không kỳ hạn 49.255 49.992 38.866 53.248 62.333 Có kỳ hạn 134.711 192.164 196.784 246.964 274.522 Tiền gửi vốn chuyên dụng 3.315 2.545 3.872 2.849 2.047
3 Phân theo loại tiền
VND 150.049 204.937 207.318 276.512 308.401
Ngoại tệ 37.231 39.103 33.190 26.548 30.501
( Nguồn: Báo cáo tài chính được kiểm tốn của BIDV)
Cơ cấu huy động vốn theo đối tượng khách hàng: Cơ cấu HĐV của BIDV tiếp tục chuyển dịch theo hướng tích cực, tỷ trọng tiền gửi nhóm khách hàng dân cư tăng mạnh cả về khối lượng và tỷ trọng theo đúng định hướng của BIDV góp phần chuyển dịch cơ cấu huy động vốn, tăng tính ổn định của nguồn vốn, khối khách hàng tổ chức cũng đạt được sự tăng trưởng về khối lượng nhưng giảm dần về tỷ trọng trên tổng huy động vốn do các doanh nghiệp có xu hướng tận dụng nguồn tiền mặt nhàn rỗi phục vụ cho hoạt động sản xuất kinh doanh.
+ Tiền gửi dân cư: Đầu năm 2009 tiền gửi dân cư đạt 74.238 tỷ đồng, đến cuối năm 2013, tiền gửi dân cư đạt 195.783 tỷ đồng, tăng mạnh 9,29% so với năm 2013 và chiếm tỷ trọng 57,77% trên tổng huy động vốn.
+ Tiền gửi tổ chức kinh tế: Tiền gửi tổ chức kinh tế trong giai đoạn 2009- 2013 có nhiều biến động, năm 2009 tiền gửi tổ chức kinh tế đạt 89.801 tỷ đồng,
năm 2010 tiền gửi tổ chức kinh tế tăng lên 120.515 tỷ đồng, đến năm 2011 tỷ lệ tiền gửi tổ chức kinh tế đã giảm đáng kể, chỉ đạt 82.302 tỷ đồng, năm 2012 tỷ lệ tiền gửi tổ chức kinh tế đạt 88.433 tỷ đồng, tăng 6.131 tỷ đồng so với cuối năm 2011. Cuối năm 2013, đạt 105.060 tỷ đồng, duy trì được tốc độ tăng trưởng ổn định hàng năm.
Cơ cấu huy động vốn theo kỳ hạn: Chuyển dịch theo hướng tăng tỷ trọng tiền gửi có kỳ hạn, năm 2009 chiếm tỷ trọng 71,93 % đến năm 2013 đã tăng lên 81%. Tỷ trọng tiền gửi không kỳ hạn giảm dần qua các năm, từ 26,3% vào năm 2009 giảm còn 18,39% vào năm 2013.
Cơ cấu huy động vốn theo loại tiền tệ: Tỷ trọng tiền gửi nội tệ gia tăng qua các năm, năm 2009 chiếm 80,12% đến năm 2013 chiếm 91% tổng giá trị tiền gửi của khách hàng. Trong khi tiền gửi ngoại tệ giảm cả về quy mô lẫn tỷ trọng, năm 2009 tỷ lệ tiền gửi ngoại tệ đạt 19,88%, đến năm 2013 chỉ còn 9% do thực hiện chính sách chống đơ la hóa của NHNN như duy trì lãi suất tiền gửi USD thấp, chính sách kết hối… và chênh lệch lãi suất VND/USD ở mức cao, tăng tính hấp dẫn nếu nắm giữ đồng nội tệ.
Bảng 2.7 Cơ cấu phát hành giấy tờ có giá tại BIDV giai đoạn 2009- 2013
Đơn vị tính: tỷ đồng Chỉ tiêu 2009 2010 2011 2012 2013 Chứng chỉ tiền gởi 12561,6 2720,5 277,7 20471,8 22520,6 Kỳ phiếu 5,0 1,5 1,3 0,9 0,9 Trái phiếu 3451,4 4501 4051 3030,3 3030,5 Tổng 16018 7223 4330 23503 25552
( Nguồn: Báo cáo tài chính được kiểm tốn của BIDV) Nguồn vốn huy động của BIDV qua các năm có sự tăng trưởng vững vàng là cơ sở để BIDV triển khai các kế hoạch kinh doanh, đáp ứng kịp thời nhu cầu vốn của khách hàng, tập trung cho vay phát triển các lĩnh vực ưu tiên, hỗ trợ các doanh nghiệp khó khăn theo định hướng của NHNN và chính phủ.
Thị phần huy động vốn: BIDV là một trong số những ngân hàng giữ vị trí chủ đạo và có thị phần lớn trên thị trường. Trong nhiều năm liền, BIDV ln duy trì
và nâng cao được thị phần ở các mảng hoạt động kinh doanh truyền thống, mở rộng thị phần trong các lĩnh vực dịch vụ mới. Có được kết quả đó là nhờ BIDV đã áp dụng đồng bộ các biện pháp huy động vốn đúng đắn, phù hợp với từng thời kỳ và tuân thủ đúng quy định của NHNN. Các chiến lược huy động vốn của BIDV như sau:
- Đa dạng hóa nguồn vốn huy động, tăng dần tỷ trọng tiền gửi dân cư và đa dạng hoá khách hàng tổ chức, giảm dần tỷ trọng tiền gửi tập trung vào các khách hàng lớn, tăng dần độ ổn định của nguồn vốn huy động.
- Điều hành chính sách lãi suất linh hoạt, phù hợp với thị trường, tuân thủ quy định của NHNN theo từng thời kỳ.
- Phát triển các sản phẩm huy động đa dạng, linh hoạt về thời gian, lãi suất đáp ứng nhu cầu theo từng đối tượng khách hàng cá nhân, tổ chức doanh nghiệp trên cơ sở phân tích nhu cầu và quy mơ của thị trường, phối hợp với các bộ phận khác phát triển sản phẩm thẻ, dịch vụ tăng cường khả năng huy động vốn.
- Tích cực hồn thiện hệ thống sản phẩm dịch vụ theo hướng chuẩn hố, tăng tiện ích, đa dạng theo ngành nghề và địa bàn kinh doanh của khách hàng gắn với Quản trị rủi ro. Đa dạng hóa sản phẩm kinh doanh vốn trên thị trường.
Bảng 2.8 Thị phần huy động vốn của BIDV trong hệ thống NHTM giai đoạn 2009-2013 Đơn vị tính: tỷ lệ % TT Hệ thống NHTM 2009 2010 2011 2012 2013 1 BIDV 12,40 11,74 10,54 9,29 10,07 2 NHTMNN và NHCSXH 36,66 36,96 36,26 33,11 32,66 3
Khối NHTMCP, phi NH, Quỹ
TD 40,24 40,8 42,8 46,6 46,6
4 Khối Chi nhánh NHNN và LD 10,7 10,5 10,4 11 10,67
5 Tổng 100 100 100 100 100