1.2. DỊCH VỤ BÁN LẺ CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI
1.2.4.1. Nhân tố khách quan
- Dân số và trình độ dân trí: các tầng lớp dân cƣ tham gia vào thị trƣờng tài
chính thơng qua việc sử dụng hiệu quả hơn lợi ích từ sự phát triển của thị trƣờng DVNH nhƣ các hình thức gửi tiền, mua chứng chỉ tiền gửi, tín dụng tiêu dùng, tín dụng trả góp, du học, thanh tốn khơng dùng tiền mặt qua ngân hàng,…Do đó, cơ cấu dân số, tốc độ tăng trƣởng dân số, trình độ dân cƣ, mức thu nhập, tâm lý và thói quen của ngƣời đều có những tác động đến sự phát triển của thị trƣờng DVNH bán lẻ. Những nƣớc dân số đông, cơ cấu dân số trẻ, năng động sẽ là điều kiện thuận lợi cho DVNH bán lẻ phát triển. Bên cạnh đó trình độ dân trí cũng là yếu tố có có ảnh hƣởng lớn. Khi trình độ dân trí cao khả năng tiếp cận với các sản phẩm DVNH sẽ trở nên dễ dàng hơn, vì đa phần các sản phẩm DVNH bán lẻ mới hiện nay phát triển dựa trên nền tảng công nghệ
- Môi trường kinh tế và hội nhập: các yếu tố vĩ mô của nền kinh tế nhƣ lạm
phát, tăng trƣởng kinh tế đều tác động trực tiếp tới hoạt động của các ngân hàng. Khi kinh tế phát triển, thu nhập ngƣời dân tăng kích cầu tiêu dùng sẽ thuận lợi cho các DVNH nhƣ tín dụng tiêu dùng, thanh toán hoá đơn hàng hoá, huy động vốn dân cƣ… phát triển và ngƣợc lại.
Hội nhập kinh tế quốc tế đang tạo ra những cơ hội và thách thức cho sự phát triển của thị trƣờng DVNH bán lẻ. Quá trình mở cửa thị trƣờng trong lĩnh vực ngân hàng, tạo những cơ hội để trao đổi, hợp tác quốc tế về vốn, kinh nghiệm, công nghệ, quản lý và đào tạo, tạo ra động lực thúc đẩy cơng cuộc đổi mới, nâng cao tính minh bạch của hệ thống ngân hàng. Bên cạnh đó, NHTM sẽ đối mặt với những thách thức to lớn đó là cạnh tranh ngày càng gay gắt, rủi ro tiềm ẩn của thị trƣờng ngày càng lớn, những thách thức và yếu kém nội tại chắc chắn sẽ gây khó khăn khơng ít cho các NHTM trong nƣớc.
- Mơi trường chính trị pháp luật: là hệ thống khung pháp luật do Nhà nƣớc
chính. Yêu cầu cơ bản đối với hệ thống khung pháp luật là phải thống nhất, ổn định, rõ ràng minh bạch, phải kết hợp, vận dụng các tiêu chuẩn chung đã đƣợc thừa nhận trên phạm vi toàn thế giới. Trên cơ sở hệ thống pháp luật đã đƣợc ban hành, cần phải tổ chức một hệ thống các cơ quan quản lý Nhà nƣớc để điều hành và quản lý thị trƣờng dịch vụ tài chính theo hệ thống pháp luật này. Việc tạo dựng hành lang pháp lý hoàn chỉnh, rõ ràng hƣớng theo các chuẩn mực quốc tế sẽ thiết lập một sân chơi minh bạch, bình đẳng cho các NHTM.
- Yếu tố công nghệ: ngày nay các DVNH bán lẻ đều đƣợc xây dựng dựa trên
nền tảng của việc ứng dụng công nghệ hiện đại. Những sản phẩm ngân hàng gắn với công nghệ phải kể đến: Internet Banking, Mobile Banking, ATM, WesternUnion (chuyển tiền kiều hối)… Phát triển hạ tầng công nghệ là một trong những yếu tố quyết định việc phát triển đa dạng các sản phẩm dịch vụ bán lẻ có khả năng cạnh tranh cao, với những tính năng vƣợt trội.