2.2 THỰC TRẠNG TÍN DỤNG DÀNH CHO KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠ
2.2.3.4 Chỉ tiêu doanh số thu lãi từ hoạt động tín dụng đối với khách hàng cá nhân
trong 3 năm 2010 – 2012 của Eximbank Quận 10 biến động giảm rồi lại tăng. Năm 2010, dư nợ cho vay cá nhân trên tổng vốn huy động là 24%, năm 2011 giảm xuống 16% và năm 2012 lại tăng lên 25%. Có thể thấy, năm 2012 dư nợ cho vay cá nhân trên tổng vốn huy động là cao nhất trong 3 năm, tức là 100 đồng vốn huy động có 25 đồng được sử dụng để cho vay cá nhân. Tuy nhiên tỷ lệ này khá thấp so với tỷ lệ dư nợ cho vay doanh nghiệp trên tổng nguồn vốn huy động, và tỷ lệ tổng dư nợ trên tổng nguồn vốn huy động; có nghĩa là dư nợ cho vay cá nhân vẫn cịn có thể tăng thêm nửa khi mà 100 đồng vốn huy động chỉ có 71 đồng được đem cho vay (kể cả cá nhân và doanh nghiệp vay). Vì vậy Eximbank cần đẩy mạnh cho vay cá nhân, phát triển mảng bán lẻ, tăng tỷ lệ này trong tương lai hơn nửa vì cho vay cá nhân là một thị trường tiềm năng, có thể mang lại nhiều lợi nhuận cho ngân hàng.
2.2.3.4 Chỉ tiêu doanh số thu lãi từ hoạt động tín dụng đối với khách hàng cá nhân nhân
Chỉ tiêu này đánh giá sự đóng góp của hoạt động cho vay cá nhân vào lợi nhuận của Ngân hàng. Tỷ trọng doanh số từ hoạt động cho vay cá nhân so với tổng doanh số từ lãi cao nhất vào năm 2010, chiếm 22.73% tức là trong 100 đồng doanh số từ lãi có 22.73 đồng lợi nhuận từ hoạt động cho vay cá nhân và thấp nhất vào năm 2012, chiếm 15.35%, năm 2011 đạt 19.64%. Tỷ trọng này giảm dần qua 3 năm phân tích mặc dù doanh số thu lãi cá nhân tăng 101% năm 2011 và giảm 24.61% năm 2013.
Bảng 2.9: Tỷ trọng doanh số thu lãi từ hoạt động cho vay cá nhân tại Eximbank từ năm 2010 - 2012 Đơn vị tính: tỷ đồng Chỉ tiêu 2010 2011 2012 % (+/-) 2011/2010 2012/2011
Doanh số thu lãi cá nhân 1,714 3,447 2,599 101.03% -24.61%
Tổng doanh số từ lãi 7,543 17,549 16,932 132.65% -3.52%
Doanh số thu lãi cá
nhân/Tổng doanh số từ lãi 22.73% 19.64% 15.35% -13.59% -21.86% (Nguồn: Báo cáo nội bộ của Eximbank )
* Tóm lại, qua phân tích thực trạng tín dụng dành cho khách hàng cá nhân theo chỉ tiêu dư nợ cá nhân, cơ cấu các nhóm nợ, nợ xấu và các tỷ lệ đánh giá chất lượng cho vay cá nhân, chúng ta có thể đi đến kết luận: hoạt động cho vay cá nhân của Eximbank tuy đã đạt được sự tăng trưởng về quy mơ nhưng tốc độ tăng trưởng có phần chậm lại trong năm gần đây và chất lượng cho vay cá nhân vẫn chưa thật sự tốt biểu hiện bằng sự gia tăng của các nhóm nợ có chất lượng kém, tiềm ẩn rủi ro cao, tỷ lệ nợ xấu trên tổng dư nợ cũng tăng (từ năm 2010 đến 2011) mặc dù đã được kiểm sốt khơng cho tăng thêm nửa vào năm 2012. Chất lượng tín dụng cá nhân nói riêng và chất lượng tín dụng nói chung mà giảm thấp thì sẽ đi kèm với việc ngân hàng phải gia tăng chi phí do phải trích lập một khoản dự phòng lớn để xử lý nợ nếu rủi ro thật sự xảy ra, do phải tăng cường công tác quản lý, đôn đốc thu hồi nợ. Mặt khác, thu nhập của Eximbank phần lớn là từ hoạt động tín dụng, cho nên nếu như tình hình này vẫn cứ tiếp diễn thì mục tiêu lợi nhuận của Eximbank có thể sẽ khơng đạt được như kế hoạch đề ra.