2.3.3 .4Kết quả kiểmđịnh giảthuyết và mơhình
3.3 Một số giải pháp hỗ trợ
3.3.3. Đối với Hiệp hội ngân hàng
Phát huy hơn nữa vai trò của Hiệp hội ngân hàng trong việc tập hợp, liên kết các NHTM để tăng cường hợp tác, hỗ trợ nhau trong hoạt động kinh doanh, đại diện và bảo vệ quyền lợi hợp pháp của các NHTM.
Làm cầu nối giữa các NHTM hội viên và các cơ quan quản lý nhà nước nhằm ổn định và phát triển lành mạnh, hiệu quả, an toàn và bền vững của hệ thống
NHTM trong điều kiện hội nhập quốc tế, qua đó góp phần thực thi chính sách tiền tệ quốc gia, thúc đẩy phát triển kinh tế xã hội.
Tổ chức cho các TCTD quán triệt các văn bản pháp quy mới được ban hành để thực hiện đúng quy trình. Tạo điều kiện cho các NHTM tiếp cận với các kỹ năng phát triển nghiệp vụ của các ngân hàng trên thế giới. Tập hợp ý kiến phản ánh của các TCTD về những khó khăn vướng mắc trong hoạt đông kinh doanh phát triển dịch vụ NHBL để kiến nghị với cơ quan nhà nước có thẩm quyền xem xét tháo gỡ.
KẾT LUẬN CHƯƠNG 3
Từ những thực trạng ở chương 2 và những nhân tố tác động đến phát triển dịch vụ ngân hàng bán lẻ, để thực hiện được mục tiêu định hướng trong tương lai gần, SCB cần có chiến lược phát triển theo lộ trình cụ thể, chiến lược đó phải kết hợp triển khai đồng bộ các giải pháp: nâng cao giá trị thương hiệu, xây dựng hệ thống quy trình, quy chế, thủ tục chặt chẽ, hợp lý, mở rộng chính sách chăm sóc khách hàng, phát triển nguồn nhân lực và đa dạng hóa sản phẩm với nhiều tiện ích mang lại cho khách hàng sự hài lòng cao. Phấn đấu đưa SCB trở thành ngân hàng bán lẻ hàng đầu tại Việt Nam.
Bên cạnh đó, cũng cần có sự hỗ trợ và phối hợp từ phía Chính phủ và NHNN, Hiệp hội ngân hàng để tạo điều kiện thúc đẩy hoạt động kinh doanh ngân hàng nói chung và hoạt động kinh doanh dịch vụ NHBL nói riêng được phát triển thuận lợi.
KẾT LUẬN
Phát triển dịch vụ NHBL là một trong những xu hướng mới mà cả thế giới đã và đang áp dụng. Vì vậy, hệ thống ngân hàng Việt Nam muốn tồn tại và phát triển thì phải chú trọng vào việc phát triển dịch vụ bán lẻ cho hệ thống ngân hàng của mình.
Đề tài “Phát triển dịch vụ ngân hàng bán lẻ tại Ngân hàng TMCP Sài Gòn” đi vào phân tích thực trạng bằng cả định lượng và định tính về phát triển dịch vụ NHBL để từ đó đưa ra các giải pháp phát triển dịch vụ NHBL trong thời gian tới.
Với những giải pháp đã trình bày, luận văn hy vọng sẽ đóng góp một phần nhỏ trong việc phát triển dịch vụ NHBL để ngành ngân hàng Việt Nam phát triển cao hơn, có thể theo kịp các ngân hàng trên thế giới và tạo điều kiện cho nền kinh tế Việt Nam phát triển, hội nhập kinh tế quốc tế thành công,
Tuy đây khơng phải là một luận văn hồn tồn mới trong lĩnh vực hoạt động ngân hàng, nhưng nó có ý nghĩa thực tiễn và cần thiết trong tình hình kinh tế hiện nay. Trong quá trình nghiên cứu, bài viết khơng tránh khỏi hạn chế và thiếu sót cần được bổ sung.
Rất mong nhận được sự góp ý của Qúy Thầy/Cô và các anh chị để luận văn được hồn chỉnh hơn.
2013, Ngân hàng TMCP Sài Gịn.
2. Báo cáo tài chính, năm 2010, 2011, 2012, Ngân hàng ACB, Techcombank,
HDbank, VPB, Đông Á, Phương Nam bank, Lienvietpostbank, SHB, STB, EIB,...
3. Đào Lê Kiều Oanh (2012), “Phát triển dịch vụ ngân hàng bán buôn và bán lẻ
tại Ngân hàng đầu tư và phát triển Việt Nam”, Luận văn Tiến sỹ kinh tế, Đại
học Ngân hàng TP.HCM.
4. Đinh Nhật Hoàng (2012), “Phát triển dịch vụ ngân hàng bán lẻ tại Ngân hàng
TMCP Sài Gòn”,Luận văn Thạc sỹ kinh tế, Trường Đại học kinh tế TP.HCM.
5. Hoàng Trọng (2002) “Xử lý dữ liệu nghiên cứu với SPSS”, Nxb Thống kê. 6. Hoàng Trọng và Chu Mộng Ngọc, 2008, “Phân tích dữ liệu nghiên cứu với
SPSS”, Nxb Hồng Đức.
7. Lương Thị Kim Phương (2012), “Phát triển dịch vụ ngân hàng tại Ngân hàng
TMCP Á Châu giai đoạn 2012-2017”, Luận văn Thạc sỹ kinh tế, Trường Đại
học kinh tế TP.HCM.
8. Nguyễn Đăng Dờn (2008), “Nghiệp vụ ngân hàng thương mại”, Nxb Thống kê, TP.HCM.
9. Nguyễn Đăng Dờn (2009), “Tiền tệ ngân hàng”, Nxb Đại học Quốc gia
TP.HCM
10. Nguyễn Đăng Dờn, “Quản trị ngân hàng thương mại hiện đại” (tái bản lần 1), Nxb Phương Đơng.
11. Nguyễn Đình Thọ (2012), “Phương pháp nghiên cứu khoa học trong kinh
trong quản trị kinh doanh”, Nxb Thống kê.
13. Nguyễn Minh Kiều (2007), “Nghiệp vụ ngân hàng hiện đại”, Nxb Thống kê 14. Quyết định số 336/QĐ-NHNN ngày 8/4/2003 của Thống đốc Ngân hàng Nhà
Nước về việc chính thức thành lập Ngân hàng TMCP Sài Gịn. 15. Tạp chí Phát triển kinh tế, Trường Đại học Kinh tế TP.HCM.
16. Trần Hoàng Ngân (2008), bài giảng chuyên đề “Nghiệp vụ ngân hàng thương
mại”.
17. Trần Huy Hoàng (2011), “Quản trị ngân hàng thương mại”, Nxb Lao động xã hội, TP.HCM.
18. Vũ Thị Thanh Hương (2013), “Phát triển dịch vụ ngân hàng tại Ngân hàng
TMCP Việt Nam Thịn Vượng (VPBANK)”, Luận văn Thạc sỹ kinh tế, Trường
Đại học kinh tế TP.HCM. 19. Website: http://www.scb.com.vn/vietnam/Intro.aspx?key=0&sId=2&menu=1&submenu=1 http://www.scb.com.vn/vietnam/product.aspx?id=355&idp=353 http://www.scb.com.vn/vietnam/product.aspx?id=660&idp=54 http://www.scb.com.vn/vietnam/product.aspx?id=133&idp=50 http://www.scb.com.vn/vietnam/product.aspx?id=614&idp=0 http://www.scb.com.vn/vietnam/Baocao.aspx?sId=1&y=20 http://www.scb.com.vn/vietnam/Baocaotaichinh.aspx?sId=2&y=0 http://www.vnba.org.vn/?option=com_content&view=article&id=1619&catid=43& Itemid=90
http://tinnhanhchungkhoan.vn/GL/N/DJDFAB/kinh-nghiem-ban-le-nhin-tu-ngan- hang-nuoc-ngoai.html http://dantri.com.vn/kinh-doanh/anz-viet-nam-thi-truong-tiem-nang-doi-voi-mang- ngan-hang-ban-le-735891.htm http://baodautu.vn/news/vn/ngan-hang/ngan-hang/citibank-huong-toi-phan-khuc- ban-le.html http://www.citibank.com.vn/vietnamese/footer/gioi_thieu_ve_Citibank.htm?eOfferC ode=VNHBNAV1 http://cafef.vn/tai-chinh-ngan-hang/citibank-mo-dich-vu-ngan-hang-ban-le- 20090918081247422ca34.chn http://baogialai.com.vn/channel/8207/201307/citibank-duoc-bau-chon-la-ngan- hang-tot-nhat-chau-a-2251489/ http://www.acb.com.vn/bancanbiet/00001AD8/ https://www.techcombank.com.vn/Desktop.aspx/Nha_dau_tu/TB-danh-cho-co-dong/ http://www.dongabank.com.vn/service/285/danh-cho-co-dong https://www.mbbank.com.vn/nhadautu/Lists/BaoCaoTaiChinh1/tai-lieu-bieu- mau.aspx http://www.eximbank.com.vn/vn/baocaotaichinh.aspx ......................
Phụ lục 1: Các dịch vụ tiêu biểu tại SCB 1. Các dịch vụ dành cho khách hàng cá nhân
• Tiền gửi tiết kiệm
Sản phẩm tiền gửi tiết kiệm khơng kỳ hạn thơng thường là hình thức tiền gửi tiết kiệm mà khách hàng cá nhân sử dụng với mục đích gửi tiền/rút tiền vào bất kỳ ngày
làm việc nào của SCB.
Sản phẩm tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn thơng thường là hình thức gửi tiền tiết kiệm truyền thống dành cho khách hàng cá nhân gửi tiền bằng VND, USD, EUR và một số ngoại tệ khác với kỳ hạn gửi và hình thức lĩnh lãi đa dạng.
Tiền gửi online: khách hàng cá nhân đã có Tài khoản thanh tốn khơng kỳ hạn bằng VND tại SCB, tham gia tiền gửi có kỳ hạn theo hình thức gửi tiền trực tuyến trên Internet Banking SCB. Tiền gửi online được áp dụng từ ngày 15/12/2010.
SCB đã triển khai đa dạng các loại sản phẩm tiết kiệm như: tiết kiệm tích lũy linh hoạt, tiết kiệm rút vốn từng phần hưởng lãi suất bậc thang, tiết kiệm nhân văn, tiết kiệm hưu trí, tiết kiệm lãi suất tự động điều chỉnh ... Các sản phẩm tiết kiệm của SCB được nhiều người biết đến với nổi bật tính nhân văn (khách hàng chủ yếu là tuổi trung
niên trở lên) và khả năng sinh lời cao. • Tiền gửi thanh toán
Sản phẩm tiền gửi thanh tốn khơng kỳ hạn thơng thường là hình thức tài khoản tiền gửi mà khách hàng là cá nhân mở tại SCB với mục đích gửi tiền, giữ tiền, rút tiền và thực hiện các giao dịch thanh toán qua ngân hàng bằng các phương tiện thanh toán.
Sản phẩm tiền gửi thanh tốn có kỳ hạn là hình thức tiền gửi trong đó Chủ sở hữu là cá nhân thỏa thuận với SCB về kỳ hạn gửi nhất định với các hình thức lĩnh lãi trước, lĩnh lãi định kỳ và lĩnh lãi cuối kỳ.
kịp thời cho Tiểu thương, khoản vay tối đa lên đến 90% nhu cầu vốn.Thủ tục vay thật đơn giản, nhanh gọn với lãi suất cạnh tranh. Phương thức trả nợ linh hoạt.
Cho vay chứng minh năng lực tài chính đối với khách hàng cá nhân: là hình thức SCB cho Khách hàng vay vốn để mở Tài khoản tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn và thực hiện xác nhận số dư trên chính Tài khoản tiền gửi này để chứng minh năng lực tài chính theo yêu cầu của bên thứ ba nhằm mục đích du học, du lịch, khám chữa bệnh và xuất khẩu lao động.
Cho vay cầm cố Sổ/Thẻ tiết kiệm, Giấy tờ có giá và số dư tài khoản tiền gửi là hình thức SCB cho khách hàng vay vốn trên cơ sở cầm cố Thẻ tiết kiệm, Giấy tờ có giá và số dư Tài khoản tiền gửi do SCB phát hành thuộc sở hữu hợp pháp của khách hàng và/hoặc của bên thứ ba bảo lãnh để bảo đảm cho nghĩa vụ trả nợ.
Cho vay ủy thác: SCB phục vụ các nhu cầu ủy thác cho vay của các tổ chức, các doanh nghiệp để cho vay các phương án, dự án đầu tư phát triển, sản xuất kinh doanh, dịch vụ đời sống nhằm phát triển kinh tế - xã hội.
Cho vay du lịch dành cho người cao tuổi: SCB hỗ trợ chi phí chuyến du lịch trong và ngoài nước dành cho người từ 50-65 tuổi.Cho vay khơng có bảo đảm bằng tài sản lên đến 20 triệu đồng để thanh tốn chi phí chuyến du lịch dành cho người có cơng với Cách Mạng/Gia đình thương binh liệt sĩ. Được mua bảo hiểm tai nạn trong suốt thời
gian vay.
Cho vay mua xe ô tô đối với khách hàng cá nhân và hộ kinh doanh: là hình thức SCB cho Khách hàng Cá nhân/Hộ Kinh doanh vay vốn để mua xe Ơ tơ nhằm đáp ứng nhu cầu đời sống hoặc phục vụ cho hoạt động sản xuất, kinh doanh.
Cho vay mua nhà, đất và xây dựng, sữa chữa nhà, trang trí nội thất: là hình thức hỗ trợ các khách hàng có nhu cầu mua nhà, đất và/hoặc xây dựng, sửa chữa, trang trí nội thất nhà để ở.
cố chứng khốn nhằm mục đích vay vốn để kinh doanh chứng khoán. Danh mục chứng khoán SCB nhận cầm cố linh hoạt theo quy định của SCB, bao gồm các cổ phiếu đã
được niêm yết tại Sở Giao dịch chứng khoán TP.HCM (HoSE) và Sở giao dịch chứng
khoán Hà Nội (HnX).
Repo cổ phiếu chưa niêm yết: SCB cung cấp dịch vụ mua bán có kỳ hạn các loại cổ phiếu chưa niêm yết nhằm phục vụ đa dạng các nhu cầu về vốn của khách hàng.
• Giao dịch ngoại tệ vàng
Chuyển tiền thanh toán đa tệ: Dịch vụ “Chuyển tiền thanh toán đa tệ” là hình thức Khách hàng sử dụng VND để mua ngoại tệ hoặc chuyển đổi từ loại ngoại tệ Khách
hànghiện có sang loại ngoại tệ khác để chuyển tiền thanh tốn ra nước ngồi cho các mục đích được phép theo quy định Quản lý ngoại hối hiện hành, đặc biệt là các loại ngoại tệ mà hiện nay Ngân hàng TMCP Sài Gòn (SCB) chưa niêm yết.
Chuyển đổi ngoại tệ: là hình thức chuyển đổi loại ngoại tệ hiện có trên sổ tiết
kiệm hoặc trên tài khoản tiền gửi thanh toán của khách hàng sang loại ngoại tệ khác phù hợp nhu cầu sử dụng của khách hàng.
Dịch vụ kinh doanh vàng: Các cá nhân và tổ chức có nhu cầu mua bán vàng cho các mục đích thanh tốn cũng như đầu tư thu lợi nhuận từ chênh lệnh giá có thể liện hệ với Ngân hàng SCB thông qua hệ thống mạng lưới khắp cả nước với các sản phẩm linh hoạt, tiện lợi, giá cả cạnh tranh.
Kinh doanh ngoại tệ: SCB sẵn sàng tư vấn miễn phí cho khách hàng các hình thức kinh doanh phù hợp có lợi, hằng ngày SCB đều có bản tin tư vấn cho khách hàng về biến động tỷ giá vàng và các loại ngoại tệ trên thị trường quốc tế.
• Dịch vụ nạp tiền điện thoại (totup) trên Internet banking
Dịch vụ nạp tiền điện thoại (hay còn gọi là dịch vụ TOPUP) trên Internet Banking là dịch vụ do SCB cung cấp, cho phép khách hàng nạp tiền vào tài khoản thuê bao di
• Dịch vụ chuyển tiền
Chuyển tiền online: dịch vụ Chuyển tiền Online là dịch vụ chuyển tiền được SCB
triển khai áp dụng trên Internet Banking SCB.
Chuyển tiền trong nước: dịch vụ chuyển tiền nhằm đáp ứng nhu cầu chuyển tiền
trong nước của khách hàng để thanh toán cho đối tác, chuyển tiền cho người thân, bạn bè,...
Dịch vụ nhận tiền chuyển đến trong nước: dịch vụ nhận tiền chuyển đến trong nước nhằm đáp ứng nhu cầu nhận tiền từ người thân, bạn bè, đối tác,... của khách hàng.
Dịch vụ chuyển tiền quốc tế: nhận tiền chuyển từ nước ngồi, chuyển tiền ra nước ngồi.
• Dịch vụ thanh tốn hóa đơn
Dịch vụ thanh tốn hóa đơn là dịch vụ thanh tốn do SCB cung cấp theo yêu cầu của khách hàng nhằm đáp ứng nhu cầu thanh tốn tiền nợ hóa đơn của một số nhà cung cấp dịch vụ như điện, điện thoại, internet hoặc thanh tốn tiền vé máy bay… thơng qua các phương tiện thanh tốn của Ngân hàng.
• Dịch vụ giữ hộ vàng
Là dịch vụ do SCB cung cấp nhằm đáp ứng nhu cầu cất giữ tài sản của khách hàng. Khi sử dụng dịch vụ, khách hàng có thể hồn tồn n tâm vì tài sản của khách hàng sẽ
được cất giữ an tồn tại các hệ thống kho của SCB với thơng tin được bảo mật tuyệt đối.
2. Các dịch vụ dành cho khách hàng doanh nghiệp
• Tiền gửi có kỳ hạn
Bao gồm Tiền gửi đầu tư trực tuyến, Đầu tư kỳ hạn ngày, Tiền gửi có kỳ hạn
thanh tốn, Đầu tư linh hoạt, Tiền gửi online • Tiền gửi thanh tốn
Tài khoản thanh tốn đa lợi. Hiện nay thì SCB đang nổi trội với tài khoản thanh toán đa lợi: khách hàng tổ chức có tài khoản tiền gửi thanh tốn khơng kỳ hạn bằng VND tại SCB khi đăng kí dịch vụ này sẽ được hưởng mức lãi suất hấp dẫn với số tiền lãi được tính mỗi ngày.
• Thanh tốn quốc tế
Chuyển tiền ra nước ngồi: khách hàng có thể thanh tốn tiền hàng nhập khẩu, phí dịch vụ, hoa hồng, ... và chuyển lợi nhuận, doanh thu được chia, thu nhập hợp pháp về nước...
Nhận tiền chuyển đến: tất cả các Doanh nghiệp có nhu cầu nhận tiền thanh tốn dịch vụ, hàng hóa từ đối tác nước ngồi.
Nhờ thu nhập khẩu: áp dụng đối với khách hàng nhập khẩu hàng hóa theo phương thức nhờ thu
Nhờ thu xuất khẩu: sau khi xuất hàng đi nước ngoài. SCB sẽ chuyển toàn bộ chứng từ đi nước ngoài nhờ thu hộ, theo dõi, nhắc nhở thanh toán, chuyển tiền vào tài khoản của khách hàng khi đối tác thanh toán.
• Cho vay
Cho vay ngắn hạn: SCB đáp ứng nhu cầu ngắn hạn như thanh toán tiền mua
nguyên vật liệu cho nhà cung cấp, chi trả lương, tài trợ nguyên vật liệu, thành phẩm tồn kho...... Ngoài ra, SCB cung cấp cho khách hàng một hạn mức tín dụng ngắn hạn (12 tháng) giúp doanh nghiệp chủ động nguồn tài trợ cho nhu cầu vốn lưu động trong hoạt
động sản xuất kinh doanh của KH Doanh nghiệp.
Cho vay dài hạn: Cho vay đầu tư Tài sản cố định: Tài trợ nhu cầu mua mới hoặc bổ sung, sửa chữa, nâng cấp máy móc thiết bị, phương tiện vận tải, văn phòng làm việc, nhà xưởng, nhà kho… của khách hàng. Cho vay theo dự án: Cho vay các dự án
đầu tư xây dựng cơ sở hạ tầng, khu công nghiệp – khu chế xuất, dự án khu dân cư, xây
xuất khẩu....
Cho vay ủy thác: SCB phục vụ các nhu cầu ủy thác cho vay của các tổ chức, các doanh nghiệp để cho vay các phương án, dự án đầu tư phát triển, sản xuất kinh doanh, dịch vụ đời sống nhằm phát triển kinh tế - xã hội.
Đồng tài trợ: SCB tham gia làm đầu mối hoặc làm thành viên các dự án đồng cho