3.3.1. Kiến nghị đối với Ngân hàng Nhà nước Việt Nam
3.3.1.1. Hoạch định chiến lược phát triển chung về TDTD cho các ngân hàng hàng
NHNN cần đóng vai trị to lớn trong việc định hướng chiến lược chung cho các ngân hàng thực hiện nghiệp vụ TDTD nhằm tạo ra sự thống nhất về quản lý và bình đẳng giữa các ngân hàng trong cả nước. Hơn nữa, nhằm mục đích chung là
hoạt động TDTD phát triển, NHNN cần phối hợp hoạt động đồng bộ giữa các ngân hàng, tạo điều kiện cùng nhau phát triển. Việc này cũng địi hỏi phải có tăng cường sự hợp tác và trao đổi giữa bản thân các ngân hàng với nhau.
Bên cạnh đó, NHNN cần xây dựng môi trường cạnh tranh, lành mạnh trong hoạt động TDTD. Để TDTD được phát triển một cách hiệu quả thì cần phải có được một mơi trường cạnh tranh lành mạnh. Do hoạt động TDTD mới được phát triển
rầm rộ trong thời gian gần đây nên hoạt động này cũng cịn nhiều vấn đề địi hỏi
NHNN phải có những biện pháp chấn chỉnh kịp thời để hoạt động này đi vào khuôn khổ hơn.
3.3.1.2. Nâng cao hiệu quả hoạt động của Trung tâm thơng tin tín dụng
Một trong những phương tiện được ngân hàng sử dụng để tra cứu thông tin khách hàng vay là Trung tâm thơng tin tín dụng (CIC). Một trong những điều kiện cần thiết để thực hiện quản trị rủi ro TDTD tốt là hệ thống thông tin phải đầy đủ,
cập nhật, chính xác. Chất lượng thơng tin càng cao thì rủi ro hoạt động TDTD càng giảm. Vì vậy, việc hoàn thiện hoạt động của CIC là rất cần thiết.
Đối với các khách hàng cá nhân vay tiêu dùng, bản tin của CIC thông báo
lượng KH vay tiêu dùng trên cả nước là khá lớn, vượt quá khả năng phục vụ của CIC thì chất lượng thơng tin KH do CIC cung cấp nhiều khi cịn chưa đầy đủ, chưa cập nhập được một cách chính xác tình hình dư nợ hiện tại của KH. Vì báo cáo
CIC chỉ được cập nhập vào cuối mỗi tháng nên nhiều khi trong tháng KH có phát sinh dư nợ tín dụng tại các tổ chức tín dụng khác, thì ngân hàng tra cứu vẫn khơng cập nhật được các thông tin này.
Mặt khác, sự phối hợp giữa CIC và các tổ chức tín dụng cịn hạn chế, việc yêu cầu các tổ chức tín dụng hợp tác trong việc cung cấp thơng tin cịn chậm, mất nhiều thời gian. Vì vậy, NHNN nên có những biện pháp thích hợp để các ngân
hàng nhận thức đúng đắn về quyền lợi và nghĩa vụ trong việc báo cáo và khai thác thơng tin tín dụng từ CIC nhằm góp phần ngăn ngừa và hạn chế rủi ro trong TDTD. NHNN cần phải có biện pháp khuyến khích và đi dần đến quy định bắt buộc các ngân hàng hợp tác, cung cấp thông tin một cách đầy đủ về tình hình dư nợ, khả
năng trả nợ, nợ xấu của KH… cho trung tâm. Thanh tra NHNN nên kiểm tra việc báo cáo, khai thác thông tin của các ngân hàng, đồng thời có biện pháp xử lý kiên quyết, kịp thời đối với những ngân hàng vi phạm chế độ báo cáo thơng tin tín dụng như: báo cáo thiếu, báo cáo thông tin sai lệch.
3.3.1.3. Nâng cao chất lượng quản lý, điều hành hệ thống ngân hàng
Nâng cao vai trò định hướng trong quản lý và tư vấn cho các ngân hàng thơng qua việc thường xun tổng hợp, phân tích thơng tin thị trường, đưa ra các
nhận định và dự báo khách quan, mang tính khoa học, đặc biệt là liên quan đến
hoạt động TDTD để các NHTM có cơ sở tham khảo, định hướng trong việc
hoạch định chính sách TDTD của mình sao cho vừa đảm bảo phát triển hợp lý, vừa phòng ngừa được rủi ro.
Có biện pháp kịp thời, phản ánh những vướng mắc trong quá trình thực thi luật Ngân hàng và các luật liên quan, kiến nghị với các cơ quan Nhà nước có thẩm quyền ban hành hoặc sửa đổi bổ sung, nhằm góp phần hồn thiện pháp luật về ngân hàng và các luật có liên quan đến hoạt động TDTD. Tiếp tục hoàn thiện quy chế
vệ quyền lợi hợp pháp của các ngân hàng, quy định chặt chẽ về trách nhiệm của các ngân hàng về việc tuân thủ quy chế cho vay và bảo đảm tiền vay, hạn chế bớt các thủ tục pháp lý phức tạp, gây khó khăn cho các ngân hàng.
NHNN cần phối hợp với các bộ ngành có liên quan trong quá trình xử lý nợ xấu, tập trung tháo gỡ những khó khăn vướng mắc trong thủ tục phát mại tài sản. Nên có những hướng dẫn cụ thể về trình tự, thủ tục, trách nhiệm của Tổ chức Tín dụng, của cơ quan Cơng an, của chính quyền cơ sở, của Phịng Tài ngun mơi trường làm cơ sở pháp lý để đi đến ban hành thông tư liên ngành hướng dẫn thêm nhằm nâng cao hiệu quả công tác phối hợp đẩy nhanh tiến độ, cụ thể hóa từng cơng
đoạn trong thi hành án.
Nghiên cứu, ban hành các quy định cụ thể để các ngân hàng áp dụng chuẩn xác, kịp thời các công cụ bảo hiểm cho hoạt động tín dụng của các ngân hàng nói chung và hoạt động TDTD nói riêng. Đồng thời, tổ chức đào tạo, hướng dẫn các
nghiệp vụ trên để giúp các ngân hàng thương mại vừa đa dạng hóa các sản phẩm tín dụng, vừa phịng ngừa và phân tán rủi ro trong hoạt động tín dụng.
3.3.1.4. Tăng cường cơng tác thanh tra, kiểm sốt hoạt động tín dụng tiêu dùng
NHNN cũng cần tăng cường cơng tác thanh tra kiểm sốt các NHTM nhằm sớm phát hiện và chấn chỉnh những sai sót, tạo ra sự cạnh tranh lành mạnh, phòng ngừa những tổn thất... Thực hiện thường xuyên công tác thanh tra, kiểm sốt dưới nhiều hình thức để kịp thời phát hiện và ngăn chặn những vi phạm tiêu cực hoạt
động TDTD, nhằm đưa hoạt động tín dụng của ngân hàng vào đúng quỹ đạo luật
pháp. Đồng thời, NHNH cũng có chế độ thưởng phạt rõ ràng đối với các ngân hàng thực hiện tốt cũng như đối với những ngân hàng vi phạm luật.
Chương trình thanh tra về hoạt động TDTD đối với các ngân hàng cần được xây dựng chi tiết, khoa học, thông tin được thu thập cần phân tích kỹ lưỡng, tránh mang tính hình thức, nội dung thanh tra nên được cải tiến sao cho chương trình thanh tra đảm bảo kiểm sốt được ngân hàng thương mại, thể hiện được vai trò của
mình là cảnh báo, ngăn chặn và phịng ngừa rủi ro và không gây ảnh hưởng đến các hoạt động của các ngân hàng.
Cần phải xây dựng đội ngũ thanh tra, giám sát chuẩn về nghiệp vụ ngân
hàng, nghiệp vụ kiểm tra, có phẩm chất đạo đức tốt, được cập nhật thơng tin về
chính sách, pháp luật, thị trường để một mặt thực hiện công tác thanh tra, giám sát hoạt động TDTD của các NHTM, mặt khác có thể đưa ra các nhận định, kết luận
giúp NHTM nâng cao hiệu quả hoạt động TDTD.
Ngân hàng Nhà nước cũng cần tăng quyền tự chủ cho các ngân hàng, các chi nhánh ngân hàng. Vai trị quản lý vĩ mơ của NHNN là cần thiết song ở một mức độ nhất định cần bảo đảm quyền tự chủ kinh doanh cho các NHTM để họ phát huy hết sự sáng tạo, linh hoạt nhằm thích ứng với môi trường kinh doanh.
3.3.1.5. Thành lập trung tâm thanh toán liên ngân hàng về thẻ
Khi trung tâm thanh toán liên hàng về thẻ được thành lập thì nó sẽ hướng
người tiêu dùng vào việc sử dụng các phương tiện thanh tốn khơng dùng tiền mặt. Một mặt, sẽ giúp cho các ngân hàng thực hiện được các mục tiêu của chính sách
tiền tệ, mặt khác tăng khả năng tạo tiền của các ngân hàng, đồng thời tạo điều kiện phát triển TDTD qua thẻ. Tạo ra mối quan hệ liên kết giữa các ngân hàng, là cơ sở
để tạo ra sự thống nhất, đồng bộ trong hoạt động về thẻ của các ngân hàng.
3.3.2. Kiến nghị đối với Chính phủ và các Bộ, Ngành liên quan
3.3.2.1. Ổn định tình hình kinh tế vĩ mơ, kiềm chế lạm phát
Hiện nay, tình hình kinh tế Việt Nam đang đối mặt với nhiều khó khăn: giá cả, lạm phát, mặt bằng lãi suất tăng cao so với chỉ số lạm phát và tỷ suất lợi nhuận của doanh nghiệp; tỷ giá biến động mạnh, giá vàng tăng giảm thất thường. Việc
thực hiện đồng thời ba mục tiêu (kiềm chế lạm phát, ổn định kinh tế vĩ mô, đảm bảo an sinh xã hội) và các chỉ tiêu tăng trưởng kinh tế gặp nhiều khó khăn, thách thức. Trong điều kiện lạm phát tăng cao, các cá nhân buộc phải thắt chặt chi tiêu, việc
vay vốn ngân hàng cũng trở nên hết sức khó khăn do mặt bằng lãi suất quá cao.
Điều này ảnh hưởng tiêu cực đến tính thanh khoản và độ an toàn của các NHTM
thận trọng nhằm bình ổn giá cả, kiềm chế lạm phát, ổn định nền kinh tế. Từ đó,
giảm dần mặt bằng lãi suất, để hoạt động TDTD được phát triển hơn nữa.
Chính phủ cần thực hiện các biện pháp nhằm chuyển đổi cơ cấu kinh tế theo hướng tăng tỷ trọng công nghiệp, dịch vụ, giảm tỷ trọng nông nghiệp trong GDP. Chuyển dịch phân bố dân cư theo hướng tăng tỷ lệ dân cư ở thành thị giảm tỷ lệ này
ở nông thôn. Chuyển lao động ở những ngành có năng suất thấp sang các ngành có
năng suất cao, giảm tỷ lệ thất nghiệp tăng mức sống dân cư, từ đó tạo ra cầu hàng hóa, dịch vụ. Cần có các chính sách khuyến khích việc đầu tư sản xuất kinh doanh mặt hàng tiêu dùng nhằm làm tăng mức cung về loại hàng hoá này. Đồng thời thơng qua đó góp phần phát triển sản xuất, tạo công ăn việc làm và tăng thu nhập cho
người dân, cải thiện điều kiện sống, kích thích tiêu dùng, từ đó kích cầu cho tồn bộ nền kinh tế. Hoạt động TDTD khi đó sẽ có điều kiện được đẩy mạnh và phát triển.
Hoàn thiện cơ sở hạ tầng kỹ thuật như hệ thống thơng tin, kiểm tốn, kế tốn theo chuẩn mực quốc tế… để thúc đẩy nền kinh tế phát triển ổn định, tạo điều kiện cho hoạt động sản xuất kinh doanh của các doanh nghiệp nói chung và ngân
hàng nói riêng phát triển an tồn, bền vững và hội nhập quốc tế.
3.3.2.2. Đơn giản hóa thủ tục hành chính
Chính phủ cũng cần chỉ đạo UBND các cấp và các cơ quan nhà nước có
thẩm quyền (Sở tài ngun mơi trường, phịng tài nguyên môi trường) đẩy nhanh đăng ký giao dịch bảo đảm tài sản, đẩy nhanh tiến độ cấp giấy chứng nhận quyền sở
hữu nhà và quyền sử dụng đất cho các hộ gia đình, cá nhân, tạo thuận lợi cho ngân hàng trong việc thẩm định, cho vay, thu nợ và xử lý TSĐB. Các cơ quan quản lý
nhà đất từ thành phố đến xã, phường có thể đẩy nhanh quá trình này bằng cách niêm yết công khai mọi thủ tục, cách làm hồ sơ, những giấy tờ cần thiết xin cấp Giấy chứng nhận quyền sở hữu nhà ở và Quyền sử dụng đất ở. Tuyên truyền, phổ biến
nội dung này cho người dân rõ về chủ trương và cách làm, tránh tình trạng người dân khơng rõ thủ tục. Nghiêm túc xử phạt các cán bộ quan liêu, hách dịch, nhũng nhiễu dân chúng, làm chậm tiến độ, chủ trương của thành phố.
Chính phủ cũng cần cải tiến các thủ tục, trình tự các bước của tồ án, thi hành án, sớm chỉnh sửa pháp lệnh thi hành án để nâng cao hiệu lực pháp lý của các bản án đã có hiệu lực thi hành, rút ngắn thời gian tố tụng, thời gian thi hành án.
Tất cả những điều đó sẽ giúp cho các ngân hàng gặp nhiều thuận lợi trong
việc giải quyết hồ sơ TDTD cũng như xử lý TSĐB của khách hàng vay tiêu dùng một cách nhanh chóng.
3.3.2.3. Hồn thiện hệ thống pháp luật hiện hành
Trong việc ban hành và thực hiện các cơ chế chính sách pháp luật liên quan
đến hoạt động TDTD cần nắm bắt nhanh và kịp thời mọi sự phát triển của nền kinh
tế xã hội, cần phải thu thập ý kiến đầy đủ, khách quan từ các cơ quan ban ngành,
doanh nghiệp, cá nhân, hộ gia đình và ngân hàng để đảm bảo việc thực thi được
chính xác, hiệu quả, công bằng và phù hợp với điều kiện thực tế. Thêm vào đó,
chính phủ cũng như các cơ quan pháp luật cần thống nhất, sửa đổi những hạn chế của một số luật có liên quan đến hoạt động TDTD như: Luật đất đai, luật dân sự… Hoàn thiện hơn nữa các quy định pháp lý liên quan đến đảm bảo tiền vay, nhằm
khắc phục các khó khăn về quy trình, thủ tục và thời gian xử lý TSĐB thu hồi vốn vay cho ngân hàng như hiện nay. Có như vậy mới tránh được các khúc mắt và tranh chấp trong quá trình thẩm định cho vay và giải quyết tranh chấp TDTD của ngân
hàng, góp phần hồn thiện mơi trường pháp lý ở nước ta.
Tóm lại, để nâng cao hiệu quả hoạt động TDTD thì nỗ lực của riêng VRB là chưa đủ. Sự phối hợp đồng bộ từ phía Ngân hàng Nhà nước Việt Nam, từ Chính phủ và các cơ quan có thẩm quyền là rất quan trọng. Những thay đổi, cải cách trong hoạt động của các cơ quan này sẽ giúp VRB thực thi có hiệu quả các giải pháp
KẾT LUẬN CHƯƠNG 3
Chương 3 đã nêu lên định hướng hoạt động kinh doanh nói chung và định
hướng hoạt động tín dụng tiêu dùng nói riêng của Ngân hàng Liên doanh Việt Nga. Theo đó, VRB cần phải có các giải pháp cụ thể để phát triển hoạt động TDTD tại
trong thời gian tới.
Trên cơ sở phân tích thực trạng hoạt động nói chung và hoạt động tín dụng
tiêu dùng của Ngân hàng Liên doanh Việt Nga đã trình bày trong chương 2 với những ưu điểm và hạn chế, chương 3 đi vào đề xuất các giải pháp cụ thể này bao
gồm các giải pháp về chính sách TDTD, đào tạo nhân lực, hiện đại hóa cơng nghệ, mở rộng mạng lưới hoạt động, xây dựng danh mục sản phẩm TDTD, cải tiến quy
trình TDTD và đẩy mạnh hoạt động marketing quảng cáo.
Đồng thời chương 3 cũng nêu lên một số kiến nghị đối với sự quản lý vĩ mơ
của chính phủ, đối với Ngân hàng Nhà nước với mong muốn có thể góp phần phát triển hơn nữa tín dụng tiêu dùng tại Ngân hàng Liên doanh Việt Nga.
Tất cả các giải pháp, đề xuất trên đều hướng đến một mục tiêu chung là phát triển hoạt động tín dụng tiêu dùng tại VRB, góp phần vào sự phát triển bền vững
KẾT LUẬN
Mỗi ngân hàng với những ưu thế riêng có đều có thể lựa chọn chiến lược
phát triển riêng của mình. Sẽ có những ngân hàng chun thực hiện bán bn và sẽ có những ngân hàng chỉ phục vụ bán lẻ. Tuy nhiên với mức độ phát triển của nền kinh tế Việt Nam hiện nay, cho thấy một xu hướng phát triển tín dụng đã hình thành
đó là tín dụng tiêu dùng đã trở thành mục tiêu chiến lược mang tầm quan trọng đối
với các ngân hàng thương mại. Phát triển tín dụng tiêu dùng tạo điều kiện nâng cao
đời sống vật chất, tinh thần của người dân, thỏa mãn nhu cầu tiêu dùng ngày càng
tăng. Mặt khác, phát triển tín dụng tiêu dùng cũng là một biện pháp hữu hiệu để
phát triển đa dạng các dịch vụ ngân hàng khác trên cơ sở bán chéo các sản phẩm
dịch vụ ngân hàng.
Là một ngân hàng nhỏ, tuổi ngành còn trẻ, nhưng VRB hồn tồn có khả năng phát triển hoạt động tín dụng tiêu dùng của mình tăng trưởng mạnh mẽ hơn và hiệu quả hơn nếu có các biện pháp và chiến lược đúng đắn đồng thời biết phân bổ nguồn lực của mình một cách đúng đắn. Trên cơ sở lý luận và phân tích tổng hợp số