3.1.1. Định hướng phát triển các hoạt động kinh doanh của VRB trong những năm tới những năm tới
Trên cơ sở kết quả đạt được trong những năm qua và căn cứ vào định hướng phát triển của VRB trong thời gian tới, VRB đề ra các mục tiêu cụ thể như sau:
- Đẩy mạnh các biện pháp huy động vốn, đặc biệt là nguồn tiền gửi dân cư.
Duy trì ổn định KH tiền gửi truyền thống, chú trọng khai thác nguồn vốn của các tổ chức kinh tế, đoàn thể xã hội, đơn vị sự nghiệp, tạo ra nhiều kênh huy động vốn mới với cơ cấu cân đối, ổn định, đặc biệt quan tâm vào việc nâng cao chất lượng phục
vụ, cải tiến giao dịch nhanh chóng, chính xác, an tồn.
- Cơng tác xử lý nợ xấu được đặt lên hàng đầu với mục tiêu đưa tỷ lệ nợ xấu toàn ngân hàng xuống dưới 5%.
- Đẩy mạnh mở rộng quy mô khách hàng, doanh số cho vay, dư nợ cho vay đi
kèm với đảm bảo chất lượng dư nợ. Nâng cao chất lượng thẩm định, kiểm tra, kiểm soát chặt chẽ trước, trong và sau khi cho vay; đảm bảo an toàn hiệu quả vốn vay của ngân hàng.
- Đẩy mạnh và nâng cao chất lượng của các sản phẩm dịch vụ, nhằm tạo được
sự khác biệt của sản phẩm và có tính cạnh tranh cao. Áp dụng linh hoạt biểu phí dịch vụ, nhằm thu hút KH. Đẩy mạnh phát triển thẻ ATM và đẩy mạnh các giá trị gia tăng cho sản phẩm thẻ. Tích cực đẩy mạnh công tác tiếp thị khách hàng, tăng tỷ trọng dịch vụ trong tổng lợi nhuận của ngân hàng.
- Nâng cao chất lượng nguồn nhân lực, chú trọng đào tạo chuyên sâu theo từng loại nghiệp vụ, trong đó tăng cường đào tạo tại chỗ. Làm tốt công tác quy hoạch cán bộ, đánh giá sử dụng cán bộ phù hợp với năng lực để phát huy tác dụng tốt.
- Tăng cường quảng bá hình ảnh và giới thiệu sản phẩm tới người tiêu dùng thơng qua nhiều hình thức và mức độ cao hơn, tạo ấn tượng tốt về một ngân hàng uy tín, chuyên nghiệp và có tiềm lực mạnh trong tất cả các hoạt động.
- Ngân hàng sẽ tiếp tục mở rộng phạm vi hoạt động bằng cách mở thêm các
chi nhánh, phòng giao dịch tại các khu vực có đơng dân cư sinh sống và bn bán. - Tăng cường cơng tác kiểm tra, kiểm sốt đảm bảo an tồn mọi mặt hoạt
động. Kết hợp nhiều hình thức kiểm tra định kỳ, đột xuất, phát hiện và chấn chỉnh
kịp thời những sai sót, nâng cao ý thức chấp hành cơ chế, quy trình nghiệp vụ. - Nghiên cứu và phát triển các dịch vụ và sản phẩm tín dụng mới, đồng thời đảm bảo nâng cao chất lượng các sản phẩm truyền thống.
- Phấn đấu tăng doanh thu, lợi nhuận ngay từ những tháng đầu năm và con số cả năm cao hơn hẳn cùng kỳ của năm 2012.
3.1.2. Định hướng hoạt động cho vay tiêu dùng của VRB
Xác định TDTD là sản phẩm quan trọng trong việc mở rộng mảng dịch vụ cá nhân, góp phần thu hút một số lượng lớn KH đến với ngân hàng. Chính vì vậy, VRB đã đề ra phương hướng nâng cao hiệu quả hoạt động TDTD trong thời gian tới như sau:
- Tăng tỷ trọng dư nợ TDTD trong tổng dư nợ.
- Tiếp tục duy trì các mối quan hệ tín dụng với các KH truyền thống. Bên cạnh
đó cũng khơng ngừng tìm kiếm, mở rộng thêm các khách hàng mới. Tăng cường
công tác tuyên truyền, quảng cáo, tiếp thị các sản phẩm TDTD đến đông đảo người dân.
- Chiến lược cụ thể ngân hàng đặt ra trong năm 2013 là mở rộng các loại hình tín dụng tiêu dùng sẵn có như cho vay mua nhà, xây nhà, cho vay tài trợ du học,
đồng thời nghiên cứu ra mắt các sản phẩm TDTD có tính đột phá, đáp ứng nhu cầu
ngày càng đa dạng của người dân. Nâng cao chất lượng phục vụ nhằm đáp ứng nhu cầu ngày càng đa dạng, phong phú của KH.
- Xây dựng kế hoạch, nội dung để kiểm tra, giám sát KH. Đảm bảo chất lượng các khoản TDTD ln ở mức cao, hồn thiện hơn nữa chính sách khách hàng, chính
sách lãi suất và các sản phẩm TDTD, giúp KH có thể được hưởng đầy đủ lợi ích từ các sản phẩm - dịch vụ ngân hàng.
- Việc hồn thiện quy trình TDTD, đơn giản hố các thủ tục và rút ngắn thời gian được VRB đặt lên hàng đầu. Đây là điều kiện tiên quyết quyết định đến hiệu
quả hoạt động TDTD của ngân hàng, và cũng là yếu tố hấp dẫn đối với KH.
- Phát triển hơn nữa các sản phẩm dịch vụ thẻ gồm thẻ rút tiền, thẻ đa năng,
thẻ thanh toán. Đây là một thị trường tiềm năng mà hầu hết các ngân hàng đều hướng tới. Trong thời gian tới ngân hàng sẽ đầu tư vào thiết bị hiện đại như ATM, POS, đồng thời liên kết với BIDV để phát triển thẻ.
- Về nâng cao chất lượng nguồn nhân lực của ngân hàng: ln tìm kiếm những cán bộ mới có năng lực và trình độ cao; tiến hành đào tạo, bồi dưỡng cho các cán bộ mới mảng TDTD cịn ít kinh nghiệm; có chính sách đãi ngộ tốt hơn về lương, thưởng với các nhân viên giàu kinh nghiệm, có đóng góp lớn cho VRB. Đây chính là động lực đổi mới của ngân hàng trong thời gian tới.
3.2. Giải pháp phát triển tín dụng tiêu dùng tại Ngân hàng Liên doanh Việt Nga
Trên cơ sở phân tích những tồn tại, hạn chế trong hoạt động TDTD của VRB cùng với kết quả khảo sát các nhân tố ảnh hưởng đến sự phát triển của TDTD, tác giả đề xuất một số giải pháp để phát triển hoạt động TDTD tại VRB trong thời gian tới, cụ thể như sau:
3.2.1. Giải pháp về chính sách TDTD tại ngân hàng.
3.2.1.1. Về chính sách lãi suất tín dụng tiêu dùng
Trong mơi trường cạnh tranh hiện nay thì chính sách lãi suất TDTD của ngân hàng sẽ được xây dựng tùy thuộc vào uy tín của KH, tính khả thi của hoạt động vay vốn và độ an toàn của món vay. Trên cơ sở đó, VRB nên áp dụng chính sách lãi
suất ưu đãi hoặc lãi suất linh hoạt theo từng đối tượng vay đảm bảo vượt qua mức
lãi suất hịa vốn bình qn. Những KH vay tiêu dùng truyền thống, hoặc khách hàng có lịch sử vay – trả sịng phẳng, có nguồn trả nợ từ hoạt động sản xuất kinh doanh
chấp nhận cho vay những món vay có rủi ro cao (ví dụ thiếu hoặc khơng có TSĐB…) với mức lãi suất cao vượt trội để nâng cao lợi nhuận. Tuy nhiên, cần phải giới hạn hình thức này trong một tỷ lệ nhất định, chỉ trong những trường hợp người thân quen của cán bộ trong ngân hàng để tránh rủi ro quá lớn.
Việc điều chỉnh lãi suất khi có biến động về lãi suất cũng cần được thông báo kịp thời và có độ giãn nhất định đối với các KH. Việc thả nổi lãi suất cũng nên quy
định một mức trần nhất định, nhằm tránh việc lãi suất thường xuyên tăng một cách
phi mã, gây ảnh hưởng tâm lý khơng tốt đến KH.
3.2.1.2. Về chính sách chăm sóc khách hàng
Việc xây dựng một chính sách chăm sóc KH thích hợp là điều cần thiết nhất trong tình hình cạnh tranh khốc liệt giữa các ngân hàng với nhau như hiện nay nhằm giữ chân KH cũ, thu hút thêm KH mới theo hướng đa dạng hóa thành phần từ cá
nhân đến các hộ gia đình để vừa mở rộng thị phần, vừa phân tán rủi ro. Để thực hiện tốt chính sách khách hàng, VRB cần sử dụng một số biện pháp sau:
+ Chuyển đổi cơ cấu KH theo hướng tích cực để xóa bỏ tình trạng bị động vào một số lượng KH nhất định. Cần tiến hành phân loại KH theo các tiêu
chí như: tiền gửi thanh tốn, chất lượng tiền vay, lịch sử uy tín giao dịch… để áp dụng các chính sách chăm sóc phù hợp.
+ Thường xuyên tiến hành trao đổi, tham khảo, đóng góp ý kiến giữa ngân hàng và KH để có thể tạo ra mối quan hệ tốt đẹp giữa KH và ngân hàng
+ Không ngừng nâng cao chất lượng phục vụ và dịch vụ TDTD của ngân hàng. Đây là biện pháp hiệu quả trong việc thu hút khách hàng và sử dụng vốn
của ngân hàng, qua đó cũng nâng cao năng lực cạnh tranh của ngân hàng. Chất
lượng phục vụ KH bao gồm: thủ tục giấy tờ gọn nhẹ, thời gian xử lý nghiệp vụ nhanh chóng, tư vấn cho KH hiệu quả, phong cách, thái độ giao tiếp tốt để làm
vừa lòng KH, nơi giao dịch sạch sẽ, thuận tiện…
3.2.1.3. Về chính sách sản phẩm tín dụng tiêu dùng
Nghiên cứu mở rộng và đa dạng các sản phẩm TDTD sẽ góp phần nâng cao hiệu quả hoạt động TDTD của ngân hàng, đồng thời mở rộng, đa dạng KH, lĩnh vực
đầu tư, mở rộng quy mô TDTD của ngân hàng. Điều này góp phần phân tán và hạn
chế rủi ro tín dụng nếu hệ thống các sản phẩm mới được thiết kế một cách chặt chẽ.
Đây cũng sẽ là cơ sở để tăng khả năng cạnh tranh so với các ngân hàng khác, giúp
cho VRB củng cố, mở rộng thị trường, tăng thị phần của mình.
VRB cần đa dạng các sản phẩm TDTD theo mục đích vay vốn. Việc mở rộng
đối tượng TDTD sẽ tạo điều kiện làm đa dạng các khoản mục tín dụng vì nhu cầu
tiêu dùng của mỗi cá nhân rất phong phú: vay để thanh toán hàng hoá - dịch vụ, để mua sắm đồ dùng sinh hoạt gia đình hoặc là nhu cầu cho con đi học đại học, khám
chữa bệnh…. Hiện tại VRB chỉ phục vụ mục đích mua ơtơ, xây sửa nhà cửa là chủ yếu, trong khi các nhu cầu khác như: học hành, chữa bệnh, du lịch, cưới hỏi… rất ít. VRB cần chú trọng mở rộng đối tượng TDTD các mục đích này hơn nữa khơng
những thu hút thêm khách hàng, mở rộng thị phần mà còn tăng sức cạnh tranh giữa các ngân hàng trong cùng địa bàn.
3.2.1.4. Về chính sách đối với thời gian vay tiêu dùng
Cần đa dạng hoá các thời hạn cho vay để đảm bảo các nguyên tắc tín dụng như khả năng hoàn trả, đảm bảo được mục đích sử dụng vốn và có điều kiện đảm bảo khả năng trả nợ vay cũng như tạo điều kiện kiểm tra theo dõi.
Theo các gói sản phẩm TDTD tại VRB thì thời gian vay rất linh động và có thể kéo dài đến 5 năm cho sản phẩm mua ôtô và 10-15 năm cho sản phẩm mua nhà. Nhưng thực tế được triển khai tại các chi nhánh VRB là rất thấp. Nguyên do một
phần là vì nguồn vốn trung dài hạn không đủ để cho vay dài hạn, đồng thời việc cho vay với thời gian quá dài thì NH sẽ đối mặt với nhiều rủi ro như TSĐB giảm giá trị hoặc thu nhập trả nợ của khách hàng bị sụt giảm. VRB cần mạnh dạn mở rộng thời gian cho vay dài hạn theo đúng nhu cầu và khả năng của khách hàng, như thế mới
đảm bảo được khả năng cạnh tranh của VRB so với các NH khác, mới thu hút nhiều
khách hàng đến với dịch vụ cho vay tiêu dùng của VRB.
3.2.1.5. Về chính sách đối với tài sản đảm bảo cho tín dụng tiêu dùng
TSĐB là nguồn thu thứ cấp để thu hồi vốn khi có rủi ro xảy ra, vì vậy cần phải có quy định cụ thể hơn về việc định giá TSĐB đặc biệt là với BĐS: định giá
dựa trên giá trị giao dịch thành công của BĐS tương đồng với BĐS được định giá, kết quả định giá cần được thông qua bộ phận rà soát rủi ro độc lập. Ngân hàng cần thường xuyên theo dõi thực trạng TSĐB, nắm bắt thơng tin về tính hiện hữu và giá thị trường của các tài sản đang thế chấp, nếu có biến động lớn thì cần xem xét định giá lại tài sản, hoặc yêu cầu KH bổ sung thêm tài sản.
Đối với các KH vay tiêu dùng quen thuộc, có uy tín giao dịch, Ngân hàng có
thể xem xét nhận các tài sản chưa hoàn thiện thủ tục giấy tờ (như chỉ mới có hợp
đồng mua bán căn hộ, giấy tờ mua bán tài sản…) bằng cách ký HĐTC tài sản hình
thành trong tương lai, đồng thời hoàn thiện thủ tục phong tỏa tài sản theo đúng quy
định. Bên cạnh đó, cần thường xuyên thu thập thông tin về tài sản cùng loại qua thị
trường và trung tâm bán đấu giá để có cơ sở định giá và giá trị định giá hợp lý so
với mặt bằng giá thị trường. Ngoài ra, ngân hàng cũng nên kết hợp với các cơ quan ban ngành khác trong việc xử lý TSĐB trong trường hợp KH không trả được nợ.
Tăng tỷ lệ cho vay/giá trị TSĐB đối với những KH vay tiêu dùng có khả
năng trả nợ tốt, những nhu cầu vay để mua, sửa nhà, vay để mua ô tô hay các tài sản có giá trị lớn khác. Nếu giữ mức cho vay tối đa là 70% giá trị phương án xin vay như hiện nay thì trong nhiều trường hợp sẽ chưa đáp ứng được nhu cầu xin vay của KH. Để tăng khả năng cạnh tranh trong thời gian tới Ngân hàng nên xem xét tới tỷ lệ này, thay đổi linh hoạt đối với nhu cầu của KH có thể nâng mức cho vay tối đa lên 75-80% giá trị phương án xin vay đối với các KH có khả năng trả nợ tốt.
3.2.2. Tăng cường công tác huy động vốn để đảm bảo nguồn vốn cho việc mở rộng và nâng cao hiệu quả hoạt động tín dụng tiêu dùng mở rộng và nâng cao hiệu quả hoạt động tín dụng tiêu dùng
Nếu ngân hàng có một nguồn vốn dồi dào thì sẽ có điều kiện tốt hơn trong việc mở rộng và nâng cao chất lượng của hoạt động TDTD và ngược lại. Tiền gửi dân cư tuy số lượng của từng cá nhân không nhiều nhưng số lượng người gửi lại
đông đảo và nguồn tiền này thường tương đối ổn định. Vì vậy, VRB nên đẩy mạnh
huy động nguồn tiền từ đối tượng này. Một nguồn tiền mà VRB có thể huy động được với chi phí thấp đó là tiền gửi thanh toán. Vấn đề mà KH quan tâm nhất là
tạo được sự thuận tiện, nhanh gọn cho khách hàng gửi tiền và rút tiền, VRB cần
nâng cao chất lượng dịch vụ chăm sóc khách hàng, phục vụ với thái độ ân cần, nhiệt tình và lịch sự, hiện đại hố khâu thanh tốn... Có như vậy VRB sẽ thu hút thêm
nhiều khách hàng gửi tiền, huy động được nguồn vốn lớn quy mô, bền vững và chi
phí thấp.
Ngồi ra, VRB có thể áp dụng lãi suất khuyến khích khi huy động vốn, ưu tiên theo khối lượng tiền gửi và thời hạn gửi, cụ thể là nếu gửi tiền theo thời gian dài hoặc có khối lượng lớn sẽ được ưu tiên hơn về mặt lãi suất tiền gửi. Tăng cường công tác quảng bá, tiếp thị tới người tiêu dùng, bằng cách đa dạng hố các hình thức quảng cáo, đặc biệt là trên truyền hình và báo chí, cần in báo, căng băng rôn nhiều hơn và đẹp mắt hơn. Cơng việc này trở nên rất quan trọng, mang tính chất quyết
định tới thành công của các biện pháp trên bên cạnh các yếu tố về chất lượng.
Tăng cường huy động vốn trung dài hạn: Bằng việc đưa ra lãi suất hấp dẫn cho các khoản tiền gửi trung dài hạn, phát hành thêm nhiều giấy tờ có giá dài hạn, VRB có thể gia tăng nhanh chóng nguồn vốn trung dài hạn của mình. Nguồn vốn trung dài hạn tăng lên chính là điều kiện để ngân hàng nâng cao chất lượng cho vay trung dài hạn đối với TDTD. Các nguồn vốn dài hạn có thể đáp ứng nhu cầu cấp
bách vay dài hạn mua nhà trong dân cư thời gian tới.
3.2.3. Chú trọng đào tạo đội ngũ cán bộ tín dụng tiêu dùng, quan tâm đến