2.3 Đánh giá về thực trạng phát triển TDTD tại Ngân hàng Liên doanh Việt Nga
2.3.2. Những hạn chế còn tồn tại
♣ Thứ nhất, công tác kiểm tra sau khi cho vay tiêu dùng chưa được chú
trọng.
Khi thẩm định và ra quyết định TDTD, ngân hàng xem xét KH ở tình trạng
hiện tại. Nhưng việc sử dụng vốn, việc trả nợ ngân hàng lại phụ thuộc vào tình hình KH trong tương lai. Do vậy, cơng việc kiểm soát KH là rất cần thiết, và đáng được quan tâm. Tuy nhiên, trên thực tế việc kiểm tra, kiểm sốt sau TDTD tại VRB cịn nhiều mặt chưa được tốt. Công tác này được thực hiện một cách đối phó, mang tính hình thức. Các CBTD chưa thật sự quan tâm tới việc xem KH vay vốn có sử dụng vốn vay đúng mục đích hay khơng, cũng như công tác thẩm định lại TSĐB kỳ 6
tháng một lần và đánh giá lại nguồn thu nhập trả nợ của KH cũng chưa được chú
trọng. Việc này có thể sẽ dẫn đến rủi ro cho ngân hàng trong việc thu hồi nợ, trong các trường hợp như nguồn thu nhập của KH bị suy giảm, sức khỏe của KH bị suy giảm, TSĐB của KH bị suy giảm giá trị (do bị nhà nước thu hồi, quy hoạch, giải toả)…
♣ Thứ hai, cách định giá tài sản đảm bảo là quyền sử dụng đất còn chưa hợp
lý.
VRB thường định giá TSĐB bằng 70% giá trị thị trường của tài sản đó. Sau
đó mức dư nơ tối đa = Giá trị định giá tài sản * 75%
Như vậy, cách thức định giá của VRB đã thấp mà tỷ lệ cấp tín dụng/giá trị
TSĐB cũng thấp. Điều này có thể hạn chế rủi ro cho ngân hàng (khi muốn phát mại tài sản để thu hồi nợ) nhưng có thể ảnh hưởng đến nhu cầu vay vốn của KH, khi mà giá trị TSĐB của họ được định giá là tương đối thấp dẫn đến số tiền họ vay được có thể sẽ thấp hơn so với nhu cầu. Mặc khác, với cách thức định giá như vậy, có thể
làm giảm khả năng cạnh tranh trong thu hút KH vay tiêu dùng của VRB so với các ngân hàng khác.
♣ Thứ ba, thời hạn cho vay tiêu dùng chưa thỏa mãn nhu cầu khách hàng.
Do thiếu hụt nguồn vốn trung dài hạn nên các nhiều khoản vay tiêu dùng tại VRB bắt buột phải giảm thời hạn vay vốn mặc dù điều đó khơng nằm trong mong muốn của khách hàng. Do đó, nhiều khách hàng khơng đủ nguồn tài chính để trả nợ dẫn đến quá hạn hoặc có thể bỏ sang NH khác để vay với thời hạn thoải mái hơn. Việc không xác định kỳ hạn vay vốn hợp lý cho KH vừa làm cho VRB bị giảm tính cạnh tranh vừa tạo ra nguy cơ phát sinh nợ quá hạn.
♣ Thứ tư, các sản phẩm tín dụng tiêu dùng cịn đơn điệu.
Các sản phẩm TDTD hiện nay tại VRB rất đơn điệu và chưa mang tính đột phá. Dư nợ TDTD tại VRB chủ yếu là các sản phẩm truyền thống như mua nhà, sửa chữa nhà, mua ơtơ, tiêu dùng cá nhân. Cịn các sản phẩm còn lại như cho vay du học, khám chữa bệnh hầu như là khơng có. Hiện tại VRB đã ra mắt sản phẩm cho vay du học nhưng các chi nhánh chưa triển khai và cũng không thực hiện quảng bá, tiếp thị để thu hút khách hàng.
Các sản phẩm trên là những sản phẩm TDTD mà hầu như NH nào cũng có. Ngoài ra, VRB cũng khơng cịn sản phẩm nào độc đáo, mang tính cạnh tranh để tạo sự khác biệt so với các NH khác và để thu hút khách hàng đến với mình.
♣ Thứ năm, cơng tác Marketing của VRB vẫn chưa được chú trọng.
VRB đến nay vẫn chưa có một bộ phận, phịng ban chun thật sự về hoạt động Marketing. Hiện tại, khi KH có nhu cầu vay vốn thì KH phải đến tận nơi các
chi nhánh của VRB để hỏi và tìm hiểu về các sản phẩm TDTD. Vì thế việc giới thiệu cụ thể các sản phẩm và tiện ích của chúng đến KH cịn rất hạn chế. Do đó, khách hàng chưa có điều kiện hiểu rõ về hoạt động TDTD của VRB, hạn chế việc
KH đến vay vốn.
Người ta thường chỉ biết về những dịch vụ mới của ngân hàng khi truy cập website: www.vrbank.com.vn hoặc trực tiếp đến các chi nhánh của ngân hàng.
hàng cá nhân ở xa khu vực trung tâm hoặc khơng có điều kiện tiếp cận. Các hoạt
động quảng bá khác như quảng cáo trên truyền hình, thơng qua tờ rơi, các chiến
dịch quảng cáo… hầu như chưa được khai thác. Do đó, thơng tin về hình thức dịch vụ cũng như thủ tục vay vốn chưa được phổ biến rộng rãi trong dân cư, làm cho người dân có tâm lý ngại khi đến ngân hàng sử dụng dịch vụ. Bên cạnh đó, trong những năm qua, các chi nhánh của VRB cũng chưa có sự hợp tác đáng kể với các công ty sản xuất ô tô, các công ty kinh doanh dịch vụ địa ốc hay các Công ty tư vấn du học trong việc tiếp thị các sản phẩm TDTD của VRB. Điều này cũng làm hạn chế sự mở rộng về quy mô KH của ngân hàng.
♣ Thứ sáu, cán bộ TDTD được phân bổ chưa đồng đều.
Với thuận lợi là đa phần các cán bộ TDTD của VRB đều được đào tạo vững vàng về kiến thức và chuyên môn nghiệp vụ, tuy nhiên khơng phải tất cả CBTD đều có kinh nghiệm tổng hợp và phân tích các thơng tin KH một cách khoa học, chính xác, nhất là những cán bộ trẻ cịn lúng túng trong cơng việc do mới được tuyển
dụng, chưa qua đào tạo một cách bài bản để cập nhật các kiến thức thực tế. Cán bộ làm cơng tác tín dụng tại các chi nhánh VRB phần lớn còn rất trẻ hoặc mới ra trường, chưa có kinh nghiệm nhiều. Mặt khác, số lượng nhân sự đảm trách mảng tín dụng cá nhân rất ít lại hay bị biến động, một cán bộ phải giải quyết quá nhiều khoản vay dẫn tới chất lượng thẩm định từng khoản vay có thể chưa cao.
♣ Thứ bảy, cơng tác chăm sóc khách hàng sau khi vay vốn chưa được quan
tâm đúng mức.
Khách hàng đến với VRB chưa nhận được nhiều tiện ích khác từ các dịch vụ TDTD. Mối quan hệ giữa ngân hàng và KH chỉ dừng lại ở việc vay tiền, định kỳ trả nợ và thanh lý hợp đồng. Thêm vào đó, là các thủ tục sau khi tất tốn khoản vay, KH phải trực tiếp tự mình đi giải chấp tài sản tại phịng cơng chứng và xóa đăng ký giao dịch bảo đảm tài sản tại Phịng tài ngun mơi trường. Điều này đôi lúc làm
cho KH rất khó chịu và thường ngại khi đi làm các thủ tục này, mặc dù đã được sự hướng dẫn của CBTD. Đây là một hạn chế rất lớn đối với việc mở rộng các sản
♣ Thứ tám, đối tượng tín dụng tiêu dùng cịn bị hạn chế.
Hiện tại hầu như các sản phẩm TDTD của VRB đang bị giới hạn ở những KH
có hộ khẩu thường trú tại nơi có trụ sở VRB hoạt động. Trong khi thực tế số người từ các tỉnh, thành phố khác về làm ăn sinh sống tại các thành phố trung tâm như TP.HCM, Hà Nội là rất lớn. Những người này có nhu cầu vay rất lớn về vốn vay để trang trải các chi phí sinh hoạt cũng như đáp ứng các nhu cầu nhà ở. Điều này đã hạn chế bớt đi phần nào lượng KH vay tiêu dùng cũng như khả năng mở rộng hoạt động TDTD tại VRB.
♣ Thứ chín, việc thẩm định khách hàng còn chưa chặt chẽ, chưa theo đúng
quy trình thủ tục trong một số trường hợp.
Một thực trạng tồn tại tại VRB là đối với các khách hàng có mối quan hệ với ban lãnh đạo, ban giám đốc thì sẽ được nới lỏng các điều kiện vay vốn so với các khách hàng thông thường khác. KH có thể được giải ngân trước khi bổ sung đầy đủ hồ sơ, trước khi hoàn thiện tài sản thế chấp hoặc chưa có phê duyệt cấp tín dụng mà chỉ có sự đồng ý miệng của Ban Giám đốc... Bên cạnh đó cũng tồn tại trường hợp
những KH này sử dụng khoản tiền vay không đúng với mục đích xin vay ban đầu. Tất cả những điều đó có thể dẫn đến rủi ro cho ngân hàng trong trường hợp KH
không trả được nợ hay không hợp tác với ngân hàng sau khi đã nhận được tiền vay.
♣ Thứ mười, nguồn vốn huy động không đủ để đáp ứng các nhu cầu vay vốn
trung dài hạn.
Nguồn vốn huy động tại VRB thực tế thấp nhưng trong đó, số vốn trung dài hạn lại càng khan hiếm. Bên cạnh đó, hiện nay VRB lại đang cho vay vốn trung dài hạn đối với các dự án căn hộ lớn, và một trong số các dự án đó lại bị chậm tiến độ, dẫn đến phát sinh nợ quá hạn. Vì những lý do này mà nguồn vốn trung dài hạn còn lại để đáp ứng cho nhu cầu vay tiêu dùng là rất ít. Do đó, với một nguồn huy động vốn thấp và ít vốn trung dài hạn như hiện nay, VRB rất khó để có thể phát triển hoạt
động TDTD như mong muốn.