3.2. Giải pháp phát triển tín dụng tiêu dung tại Ngân hàng Liên doanh Việt Nga
3.2.2. Tăng cường công tác huy động vốn để đảm bảo nguồn vốn cho việc mở
mở rộng và nâng cao hiệu quả hoạt động tín dụng tiêu dùng
Nếu ngân hàng có một nguồn vốn dồi dào thì sẽ có điều kiện tốt hơn trong việc mở rộng và nâng cao chất lượng của hoạt động TDTD và ngược lại. Tiền gửi dân cư tuy số lượng của từng cá nhân không nhiều nhưng số lượng người gửi lại
đông đảo và nguồn tiền này thường tương đối ổn định. Vì vậy, VRB nên đẩy mạnh
huy động nguồn tiền từ đối tượng này. Một nguồn tiền mà VRB có thể huy động được với chi phí thấp đó là tiền gửi thanh tốn. Vấn đề mà KH quan tâm nhất là
tạo được sự thuận tiện, nhanh gọn cho khách hàng gửi tiền và rút tiền, VRB cần
nâng cao chất lượng dịch vụ chăm sóc khách hàng, phục vụ với thái độ ân cần, nhiệt tình và lịch sự, hiện đại hố khâu thanh tốn... Có như vậy VRB sẽ thu hút thêm
nhiều khách hàng gửi tiền, huy động được nguồn vốn lớn quy mơ, bền vững và chi
phí thấp.
Ngồi ra, VRB có thể áp dụng lãi suất khuyến khích khi huy động vốn, ưu tiên theo khối lượng tiền gửi và thời hạn gửi, cụ thể là nếu gửi tiền theo thời gian dài hoặc có khối lượng lớn sẽ được ưu tiên hơn về mặt lãi suất tiền gửi. Tăng cường công tác quảng bá, tiếp thị tới người tiêu dùng, bằng cách đa dạng hố các hình thức quảng cáo, đặc biệt là trên truyền hình và báo chí, cần in báo, căng băng rơn nhiều hơn và đẹp mắt hơn. Công việc này trở nên rất quan trọng, mang tính chất quyết
định tới thành cơng của các biện pháp trên bên cạnh các yếu tố về chất lượng.
Tăng cường huy động vốn trung dài hạn: Bằng việc đưa ra lãi suất hấp dẫn cho các khoản tiền gửi trung dài hạn, phát hành thêm nhiều giấy tờ có giá dài hạn, VRB có thể gia tăng nhanh chóng nguồn vốn trung dài hạn của mình. Nguồn vốn trung dài hạn tăng lên chính là điều kiện để ngân hàng nâng cao chất lượng cho vay trung dài hạn đối với TDTD. Các nguồn vốn dài hạn có thể đáp ứng nhu cầu cấp
bách vay dài hạn mua nhà trong dân cư thời gian tới.
3.2.3. Chú trọng đào tạo đội ngũ cán bộ tín dụng tiêu dùng, quan tâm đến cơng tác cán bộ
Công tác nhân sự là yếu tố then chốt để đảm bảo mục tiêu phát triển bền
vững của ngân hàng nói chung và hiệu quả của hoạt động TDTD nói riêng. Ngân
hàng cần có chính sách nhân sự phù hợp, thu hút và phát triển được các cán bộ có năng lực, có tâm huyết, yêu nghề.
- Trước hết, về đào tạo nghiệp vụ, VRB nên tạo điều kiện cho CBTD tham dự các khóa học về nghiệp vụ tín dụng nói chung và nghiệp vụ TDTD nói riêng … do NHNN, ngân hàng nước ngồi hoặc các trường đại học có uy tín tổ chức. Khuyến khích CBTD khơng ngừng học hỏi, cập nhật kiến thức mới, nâng cao trình độ để
phải thường xuyên hệ thống hoá các văn bản, quy định cũ và mới để CBTD kịp thời nắm bắt và tuân thủ các qui định trong ngành. VRB nên cử những cán bộ có kinh nghiệm kèm cặp các cán bộ TDTD trẻ mới vào làm.
- Bên cạnh đó, vấn đề nâng cao đạo đức nghề nghiệp cũng cần được coi trọng hơn. VRB nên thường xuyên tổ chức giáo dục chính trị tư tưởng, nâng cao tinh thần trách nhiệm và đạo đức nghề nghiệp cho các cán bộ TDTD trẻ.
- Để giữ chân được những người tài, VRB cần có chế độ lương thưởng thích
hợp. Ngân hàng cũng cần tìm hiểu, quan tâm hơn nữa đến đời sống của từng cán bộ.
Có thể tiến hành thăm dò ý kiến của cán bộ về mong muốn, nguyện vọng, đề xuất
của họ với ngân hàng và định hướng của họ trong tương lai bằng cách đưa ra các bảng hỏi kín từ đó xem xét các chính sách với từng cán bộ cụ thể.
- Ngoài ra, VRB cũng cần quan tâm đào tạo các kỹ năng mềm cho các cán bộ TDTD như: kỹ năng giao tiếp, kỹ năng nói trước cơng chúng, kỹ năng làm việc nhóm... vì đây là những người làm việc trực tiếp với các KH vay vốn.
- Về chính sách tuyển dụng cán bộ TDTD mới: VRB có thể kết hợp với các trường đại học tổ chức ngày hội việc làm, tư vấn, hướng nghiệp cho sinh viên nhằm tìm kiếm những ứng viên tiềm năng. Ngân hàng nên cho các sinh viên sắp tốt
nghiệp ra trường cơ hội được thử sức mình trong mơi trường làm việc chuyên
nghiệp, thân thiện ở VRB thông qua chương trình thực tập sinh tại ngân hàng. Qua
đó, có thể tìm kiếm, bồi dưỡng những người thực sự có năng lực, và sau quá trình
thực tập, đánh giá kết quả các ứng viên và tuyển dụng vào làm cán bộ chính thức.
Với hình thức này, VRB sẽ có thể tìm ra các nhân tố mới mà khơng mất nhiều thời gian đào tạo lại.
- Bên cạnh cơng tác đào tạo thì cơng tác đánh giá cán bộ TDTD cũng không kém phần quan trọng. VRB nên thường xuyên tiến hành đánh giá kiểm tra kiến thức nghiệp vụ, khả năng phân tích đánh giá, có trình độ về ngoại ngữ, tin học, có khả năng giao tiếp, thăm dò thái độ của khách hàng về phong cách, thái độ phục vụ của các cán bộ TDTD. Qua đó, đưa ra biện pháp nâng cao năng lực của cán bộ.
- Ngân hàng cũng nên thường xuyên tổ chức các buổi dã ngoại, du lịch hoặc các hoạt động tập thể, tham dự các buổi giao lưu văn nghệ, thể thao trong nội bộ hệ thống với các chi nhánh BIDV hoặc tại địa bàn hoạt động để tạo điều kiện cho các cán bộ trong ngân hàng có dịp hiểu nhau hơn, thể hiện sự quan tâm của Ngân hàng
đến đời sống tình cảm của nhân viên. Qua đó, tạo ra sự đồn kết trong nội bộ, tạo
thành một khối thống nhất, cùng nhau đưa VRB đạt được mục tiêu chung.
3.2.4. Hiện đại hóa cơng nghệ, cơ sở vật chất và trang thiết bị phục vụ hoạt động tín dụng tiêu dùng của ngân hàng
Công nghệ mới tạo điều kiện tốt để nâng cao chất lượng công tác quản trị, điều hành hoạt động TDTD: cho phép hội sở chính thu thập thơng tin, giám sát từ xa
một cách chặt chẽ hơn các mặt hoạt động TDTD của các chi nhánh, điều hành tập
trung về công tác huy động và điều chuyển vốn trong toàn hệ thống, thực hiện công tác thống kê nợ quá hạn, nợ xấu TDTD một cách khách quan, chính xác và kịp thời hơn. Hiện nay, VRB đang sử dụng hệ thống Corebanking là phần mềm Flexcube. Phần mềm này có ưu điểm là dễ sử dụng, dễ thao tác và thuận tiện cho công tác quản trị. Tuy nhiên, phần mềm này có một nhược điểm rất lớn là sử dụng đường truyền
internet để truy cập và được thao tác trên trình duyệt Internet explorer. Tốc độ truy
cập thường rất chậm và đôi khi bị lỗi kết nối khiến cho nhân viên hồn tồn khơng thao tác được trên hệ thống cho đến khi bộ phận IT khắc phục được. Hiên tượng bị lỗi kết nối xảy ra nhiều lần trong tuần khiến cho công tác giải ngân, thu nợ, nhận tiền mặt, chuyển tiền đi,...bị trì trệ. Khách hàng đôi khi phải chờ đợi rất lâu ảnh hưởng đến uy tín và hình ảnh của VRB. Do đó, VRB cần tiếp tục hồn thiện hệ thống
Flexcube, nâng cao tốc độ đường truyền và hạn chế tối đa hiện tượng lỗi kết nối để
hỗ trợ tối đa cho cán bộ TDTD truy cập khoản vay cũng như cán bộ DVKH thực
hiện giải ngân, chuyển khoản,...
Việc áp dụng cơng nghệ mới cũng có những tác động mạnh mẽ và tích cực tới q trình nâng cao chất lượng nguồn nhân lực làm công tác TDTD của ngân hàng. Thật vậy, để sử dụng hiệu quả cơng nghệ mới, địi hỏi cán bộ TDTD phải học hỏi thêm và thích ứng với yêu cầu mới cao hơn các kỹ năng mới như: kỹ năng sử
dụng máy tính và tiếng anh phải được nâng lên. CBTD sẽ dần có phong cách làm
việc ngày càng chuyên nghiệp để phát huy hiệu quả của công nghệ mới, tránh gây thiệt hại do sự cố kỹ thuật gây nên.
Hiện đại hố cơng tác thanh tốn cho các KH vay tiêu dùng tại VRB. Ngân hàng cần mở rộng mạng lưới ATM trên địa bàn, tăng cường kết nối với các NHTM khác. Hiện nay, số lượng máy ATM của VRB rất ít, bằng với số chi nhánh và PGD trên khắp cả nước. VRB chưa thực hiện đặt các máy ATM tại những địa điểm khác ngoài ngân hàng như siêu thị, trường học, bệnh viện, trung tâm thương mại,.. Mở rộng mạng lưới ATM sẽ giúp VRB tăng cường số lượng thẻ ATM phát hành, phát triển hoạt động bán lẻ, đưa hình ảnh VRB đến với người dân nhiều hơn. Ngoài ra, cần tăng thêm tiện ích cho KH vay tiêu dùng khi sử dụng các dịch vụ như mobilebanking hoặc homebanking giúp KH các tiện ích như vấn tin tài khoản, nhật ký giao dịch, chuyển khoản thanh toán nợ, thanh toán hoá đơn tiền điện, tiền nước,
điện thoại…
Cơ sở vật chất của các chi nhánh cũng cần được đầu tư, nâng cấp. Bố trí sắp xếp các phịng tiếp khách nhằm tạo không gian thoải mái tiện nghi cho KH đến làm thủ tục vay vốn. Vì các KH đến làm thủ tục vay vốn cũng như thực hiện các khoản vay tiêu dùng thường có một khoảng thời gian đợi chờ khơng phải là ít. Để giúp KH cảm thấy thoải mái, trong lúc chờ không cảm thấy nhàm chán, ngân hàng nên bố trí các tờ quảng cáo về sản phẩm, dịch vụ TDTD đang cung cấp, các tờ tạp chí, tin tức về hoạt động của VRB với những hình ảnh sinh động, ấn tượng.
3.2.5. Mở rộng mạng lưới hoạt động của VRB
Việc mở rộng mạng lưới kinh doanh không những giúp VRB huy động vốn nhiều và dễ dàng hơn mà còn giúp sản phẩm, dịch vụ TDTD đến được tay khách hàng và mục tiêu tăng lợi nhuận của VRB trở thành hiện thực.
Để thực hiện tốt việc phân phối sao cho khối lượng sản phẩm, dịch vụ TDTD
cung ứng được nhiều mà khơng lãng phí nguồn nhân lực, VRB cần phải:
+ Thực hiện mở thêm các chi nhánh tại các tỉnh thành đông dân cư khác như Cần Thơ, Cà Mau, Bình Dương, Đồng Nai, Đà Lạt, Quảng Ngãi,... các tỉnh thành có
đời sống cư dân phát triển mà VRB chưa có trụ sở. Bên cạnh đó, thực hiện mở thêm
nhiều PGD tại các thành phố trọng điểm đã có chi nhánh của VRB như TP.HCM,
Hà Nội, Hải Phòng, Đà Nẵng, Vũng Tàu,... Địa điểm của những PGD này phải
thuận tiện về giao thông và nằm ở những nơi dân cư đơng đúc và có nhu cầu giao dịch với ngân hàng nhiều để giảm sự đi lại cho khách hàng có nhu cầu TDTD.
+ Mở rộng thêm quy mơ của các chi nhánh hiện có: Tách phịng Quan hệ khách hàng ra thành 2 bộ phận, bộ phận khách hàng cá nhân và bộ phận khách hàng doanh nghiệp, nhằm tạo được sự chun mơn hóa đối với các cán bộ làm công tác TDTD.
3.2.6. Xây dựng mới và hoàn thiện danh mục các sản phẩm tín dụng tiêu dùng dùng
3.2.6.1. Hồn thiện các sản phẩm tín dụng tiêu dùng hiện có
Đối với sản phẩm cho vay mua nhà: Ngân hàng nên mở rộng hình thức
cho vay mua nhà chung cư, nguồn trả nợ từ thu nhập hàng tháng, thời gian vay trung dài hạn, TSĐB là chính ngơi nhà hình thành từ vốn vay. Vì hiện tại, thị trường bất động sản đang đóng băng, các căn hộ chung cư giá tương đối thấp, trong khi
nhu cầu về nhà ở cho những người thu nhập thấp, dân nhập cư… là rất lớn, đặc biệt là ở hai vùng trọng điểm là TP.HCM và Hà Nội. VRB có thể phối hợp với các sàn
giao dịch bất động sản, hoặc các công ty xây dựng để hợp tác và tài trợ vốn cho
những đối tượng có nhu cầu. Hiện tại đã có VRB chi nhánh TP.HCM ký hợp đồng hợp tác với hai chủ đầu tư xây căn hộ là công ty TNHH Đầu tư và Xây dựng Công nghệ mới và công ty TNHH Lê Minh MC để các khách hàng đến mua căn hộ tại Dự án Tecco Tower và Chung cư Trương Đình Hội sẽ được vay vốn tại VRB với lãi
suất ưu đãi (11% /năm trong 03 tháng đầu), mức vay vốn và thời hạn vay hấp dẫn. Mặc dù mới được triển khai từ đầu năm 2013 đến nay nhưng chi nhánh đã tăng
trưởng dư nợ TDTD khá cao. Theo đó, VRB Hội sở cần ban hành các cơng văn hướng dẫn cụ thể hình thức hợp tác đầu tư này để triển khai mở rộng việc cho vay mua căn hộ. Đây là một thị trường rất tiềm năng để VRB có thể mở rộng hoạt động TDTD.
Đối với sản phẩm cho vay mua ơ tơ, xe máy, mua sắm tiện ích: VRB có
thể triển khai hình thức cho vay gián tiếp. Ngân hàng kết hợp với các hãng sản xuất, các cửa hàng, hay những nhà mơi giới có kinh nghiệm liên quan đến nhu cầu của khách hàng. Các cơng ty bán lẻ mà ngân hàng có thể liên kết, ký hợp đồng như là doanh nghiệp bán lẻ ô tô, các siêu thị bán hàng điện gia dụng, các doanh nghiệp bán
đồ nội thất... Sau khi xác định được nhu cầu tiêu dùng sản phẩm của KH, đồng thời
có các thơng tin về khả năng chi trả của họ, các công ty bán hàng sẽ hướng dẫn khách làm thủ tục, hồ sơ để vay vốn ngân hàng. Ngân hàng được cung cấp các
thông tin cần thiết sẽ tiến hành thẩm định và xét duyệt cho vay. Để hạn chế rủi ro, Ngân hàng phải lựa chọn các công ty có uy tín, nghiệp vụ bán hàng chun nghiệp, khả năng tài chính tốt, và xây dựng hợp đồng liên kết chặt chẽ, phân định rõ trách nhiệm và quyền lợi của mỗi bên trong việc thu hồi nợ, và thanh lý hợp đồng cũng như khi khách hàng không trả được nợ.
Đối với sản phẩm cho vay du học: Loại hình cho vay này rất tiềm năng
nhưng hầu như chưa được triển khai tại VRB. VRB cần có cơng văn hướng dẫn cụ thể về việc mở rộng hình thức cho vay này trong thời gian tới. Đối tượng đi du học phần lớn là các học sinh chuẩn bị tốt nghiệp phổ thông trung học và các sinh viên chuẩn bị tốt nghiệp đại học. Để mở rộng được hình thức cho vay này, VRB có thể phối hợp với các cơng ty tư vấn du học và các trường phổ thông trung học, các trường đại học mở các cuộc hội thảo để giải đáp các thắc mắc của các học sinh cũng như phụ huynh về thủ tục vay vốn, hồ sơ giấy tờ, số tiền vay và TSĐB... Đây là một cách tiếp cận rất tốt có thể thu hút được số lượng lớn khách hàng đồng thời quảng bá được hình ảnh ngân hàng.
Đối với sản phẩm thẻ tín dụng: Trong tương lai các cá nhân sẽ sử dụng
thẻ nhiều hơn là tiền mặt dường như là một xu hướng tất yếu. Hiện nay sản phẩm cho vay qua thẻ đang phát triển rầm rộ tại nước ta và là mảng tín dụng chịu sự cạnh tranh gay gắt nhất của các NHTM. Các NH đua nhau mở thẻ, cấp hạn mức cho khách hàng với điều kiện ngày càng dễ dàng và nới lỏng hơn trước. Tuy nhiên, phát triển theo phương thức này có rủi ro dễ phát sinh nợ quá hạn do đa phần khách hàng
được cấp hạn mức tín dụng cao khơng có tài sản đảm bảo mà điều kiện xét duyệt lại
dễ dãi và công tác thẩm định được tiến hành rất nhanh chóng. VRB đã xác định
khơng phát triển hình thức cho vay này một cách ồ ạt như các NH khác mà phải
phát triển theo phương thức số lượng đi đôi với chất lượng. Tức là điều kiện cấp tín