2.2 Thực trạng chất lƣợng dịch vụ ngân hàng bán lẻ tại SCB
2.2.2 Dịch vụ tín dụng bán lẻ
Như đã phân tích ở phần kết quả hoạt động tín dụng (mục 2.1.2.2), dư nợ của khách hàng cá nhân ln chiếm tỷ lệ khá cao (trung bình khoảng 70%) trong tổng dư nợ, điều này cho thấy SCB chủ yếu cho vay đến các đối tượng là cá nhân và hộ kinh doanh nhỏ lẻ. Việc cho vay ồ ạt cùng với việc quản lý khoản vay chưa chặt chẽ đã làm nợ quá hạn của SCB tăng khá cao, có lúc lên đến 9% trong năm 2012, tuy nhiên, những nỗ lực trong việc xử lý nợ xấu đã giúp tỷ lệ nợ xấu của SCB xuống dưới ngưỡng an toàn 3% vào cuối năm 2013, cụ thể như sau:
39
Nợ xấu ở mức 1.440 tỷ đồng, giảm 4.921 tỷ đồng, tỷ lệ giảm 77,4% so với năm 2012, hiện chiếm 1,62% tổng dư nợ, tỷ lệ nợ xấu năm 2012 là 7,22%.
Tổng dự phịng rủi ro tín dụng cuối năm 2013 ở mức 653 tỷ đồng, giảm 336 tỷ đồng, tỷ lệ giảm 33,9% so với năm 2012. Nguyên nhân giảm dự phịng rủi ro tín dụng trong năm 2013 là do SCB sử dụng dự phòng cụ thể để xử lý các khoản nợ xấu đã bán cho VAMC.
Với mục tiêu thực hiện chính sách tín dụng tăng trưởng bền vững, chú trọng ưu tiên vốn cho các nhu cầu phục vụ sản xuất kinh doanh, cho vay hộ kinh doanh tiểu thương, hiện nay SCB đang tập trung phát triển hai nhóm sản phẩm tín dụng chính dành cho khách hàng cá nhân và hộ kinh doanh: (i) Nhóm sản phẩm cho vay hỗ trợ sản xuất kinh doanh đối với tiểu thương, trong đó nổi trội là sản phẩm “Cho vay tiểu thương kinh doanh tại các chợ/TTTM”; và (ii) Nhóm sản phẩm cho vay tiêu dùng, trong đó nổi trội là sản phẩm “Cho vay thấu chi tài khoản tiền gửi thanh toán”. Đặc biệt sản phẩm “Cho vay chứng minh năng lực tài chính” được triển khai từ năm 2013 đã giúp SCB tăng trưởng dư nợ, thu phí chênh lệch giữa lãi tiền gửi và lãi tiền vay, đặc biệt không phát sinh nợ quá hạn do được đảm bảo tồn bộ bằng sổ tiết kiệm hình thành từ vốn vay, do đó, việc phát triển sản phẩm này sẽ giúp SCB cải thiện chất lượng tín dụng nói chung và chất lượng tín dụng bán lẻ nói riêng. Chi tiết một số sản phẩm nổi bật hiện nay tại SCB như sau:
Cho vay tiểu thương tại các chợ/TTTM: là hình thức SCB cấp tín dụng cho
tiểu thương kinh doanh tại các chợ/TTTM nhằm mục đích bổ sung vốn lưu động hoặc sang nhượng gian hàng, mức cho vay tối đa lên đến 90% nhu cầu vốn, thủ tục vay đơn giản, nhanh gọn; với lãi suất cạnh tranh, phương thức trả nợ linh hoạt.
Cho vay chứng minh năng lực tài chính đối với khách hàng cá nhân: là hình
thức SCB cho Khách hàng vay vốn để mở Tài khoản tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn và thực hiện xác nhận số dư trên chính Tài khoản tiền gửi này để chứng minh năng lực tài chính theo yêu cầu của bên thứ ba nhằm mục đích du học, du lịch, khám chữa bệnh và xuất khẩu lao động.
40
Cho vay thấu chi tài khoản tiền gửi thanh tốn: là hình thức SCB cấp tín
dụng thơng qua việc cho phép khách hàng được sử dụng vượt quá số dư có trên tài khoản TGTT của khách hàng trong một khoảng thời gian nhất định. Số tiền thấu chi sẽ được tự động bù đắp khi có phát sinh ghi Có trên tài khoản TGTT của khách hàng, nếu hoàn trả trong cùng ngày thì khách hàng khơng bị tính lãi, ngược lại sẽ phải chịu lãi suất thấu chi theo quy định của SCB.
Cho vay mua nhà ở, nhận chuyển nhượng quyền sử dụng đất ở và xây dựng mới nhà ở: là hình thức SCB cho Khách hàng vay vốn nhằm mục đích mua nhà để
ở, nhận chuyển nhượng quyền sử dụng đất ở và xây dựng mới nhà ở, mức cho vay tối đa lên đến 100% nhu cầu vay vốn; nhận thế chấp bằng chính nhà, đất dự định mua hoặc tài sản khác.