2.1. Giới thiệu về VietinBank và VietinBank Chi nhánh Bình Phước
2.1.7. Quy trình thực hiện cấp tín dụng đối với khách hàng doanh nghiệp vừa và
và nhỏ tại NHCT Bình Phước
Để đảm bảo hoạt động cho vay được tiến hành một cách khoa học, với trình tự hợp lý, hạn chế tối đa rủi ro khi cho vay, tiết kiệm thời gian, chi phí,… NHCT đã
xây dựng quy trình cho vay đối với khách hàng doanh nghiệp bao gồm 09 bước như sau:
Hình 2.2: Quy trình thực hiện cấp tín dụng đối với Khách hàng doanh nghiệp vừa và nhỏ tại Vietinbank Bình Phước
(Nguồn: Cơng văn số 234/2016/QĐ-TGĐ-NHCT35 ngày 03/03/2016 về việc Ban hành quy trình cấp tín dụng Khách hàng doanh nghiệp)
Bước 1: Tìm kiếm và tiếp cận khách hàng
Đầu tiên, cán bộ quan hệ khách hàng (CB QHKH) là người đầu tiên tiếp xúc với khách hàng thơng qua nhiều kênh tìm kiếm, tiếp cận khác nhau, đồng thời tiếp nhận nhu cầu và hướng dẫn khách hàng chuẩn bị hồ sơ đề nghị cấp tín dụng. Trong bước này, CB QHKH cần trao đổi với khách hàng để tìm hiểu kỹ tư cách pháp lý của khách hàng và người đại diện để xác định người đủ thẩm quyền ký kết và phê duyệt các giao dịch tín dụng với NHCT.
Bước 2: Tiếp nhận, thu thập và kiểm tra hồ sơ đề nghị cấp tín dụng
CB QHKH thu thập và tiếp nhận hồ sơ khách hàng cung cấp, kiểm tra sự đầy đủ, hợp lệ và tính trung thực của hồ sơ. Điểm cần lưu ý ở bước này đó là: khi hồ sơ chưa
Bước 1
• Tìm kiếm và tiếp cận khách hàng
Bước 2
• Tiếp nhận, thu thập và kiểm tra hồ sơ đề nghị cấp tín dụng
Bước 3
• Thẩm định, đề xuất và quyết định cấp tín dụng
Bước 4
• Thơng báo tín dụng, hồn thiện thủ tục nhận bảo đảm và soạn thảo, ký kết Hợp đồng tín dụng
Bước 5
• Bàn giao hồ sơ tín dụng cho Phịng Hỗ trợ tín dụng
Bước
6 • Giải ngân theo Hợp đồng cấp tín dụng đã được ký kết
Bước 7
• Kiểm tra, giám sát tín dụng và quản lý thu hồi nợ
Bước 8
• Thanh lý Hợp đồng tín dụng, giải tỏa bảo lãnh và giải chấp TSBĐ
Bước
đáp ứng được yêu cầu, CB QHKH cần tập hợp tất cả các nội dung yêu cầu bổ sung, sửa đổi trong 1 lần, tránh việc bổ sung, sửa đổi nhiều lần làm mất thời gian và phiền lòng khách hàng. Cán bộ cần ghi nhận thời gian tiếp nhận hồ sơ và hẹn thời gian phản hồi đối với khách hàng. Trong thời gian đó, cán bộ xác định khách hàng có thuộc đối tượng hạn chế hoặc khơng cấp tín dụng theo chính sách, định hướng cấp tín dụng của NHCT trong từng thời kỳ hay không. Kế đến, cán bộ vấn tin trên hệ thống thơng tin tín dụng quốc gia của Ngân hàng Nhà nước Việt Nam, cũng như các hệ thống nội bộ và bên ngồi, tìm hiểu từ nhiều nguồn khác nhau để có thêm thơng tin thẩm định thực tế tình hình sản xuất kinh doanh của khách hàng, nếu thuộc danh sách khách hàng cảnh báo sớm, danh sách đen hoặc danh sách khách hàng bị cấm vận theo quy định Phịng chống rửa tiền của NHCT thì báo cáo lãnh đạo Phịng để có ứng xử tín dụng phù hợp. Quan trọng hơn cả, cán bộ cần thẩm định thực tế khách hàng tại trụ sở, địa điểm sản xuất kinh doanh, cung cấp dịch vụ của khách hàng ngay trong lần tiếp cận đầu tiên hoặc trong lần hẹn gặp khách hàng tiếp theo. Đối với khách hàng mới, có nhu cầu tín dụng trên 3 tỷ VND (hoặc ngoại tệ quy đổi tương đương) yêu cầu bắt buộc Trưởng/phó Phịng KHDN hoặc Giám đốc/Phó giám đốc Chi nhánh thẩm định thực tế khách hàng cùng CB QHKH. Trong trường hợp cần thiết, lãnh đạo chi nhánh xem xét bổ sung cán bộ thẩm định (CBTĐ) đi cùng. Khi thu thập đầy đủ thông tin cần thiết, CB QHKH bàn giao tất cả hồ sơ cho CBTĐ.
Bước 3: Thẩm định, đề xuất và quyết định cấp tín dụng
Trên cơ sở thơng tin CB QHKH cung cấp, đối chiếu với các quy định hiện hành của NHCT, cùng với thông tin trên hệ thống và các nguồn thông tin khác, CBTĐ thực hiện thẩm định, đánh giá chi tiết khách hàng chưa và đã cấp giới hạn tín dụng (GHTD) như sau:
Thứ nhất, đối với khách hàng chưa được cấp GHTD: thẩm định về tư cách, tổ chức bộ máy, tình hình quan hệ tín dụng, tình hình tài chính và năng lực sản xuất kinh doanh. Cán bộ đồng thời rà soát mối quan hệ giữa khách hàng với các khách hàng khác đang có quan hệ tín dụng tại NHCT, nếu khách hàng và người có liên quan đang
quan hệ tín dụng tại NHCT thì phải khai báo nhằm cấp giới hạn tín dụng (GHTD) cho nhóm.
Thứ hai, đối với khách hàng đã được cấp GHTD: trường hợp GHTD còn lại đủ để cấp tín dụng mới theo đề nghị của khách hàng thì cán bộ cập nhật thơng tin khách hàng, xem xét tình hình sử dụng, hiệu lực, mục đích sử dụng vốn của GHTD đã được phê duyệt. Trường hợp khác, nếu khách hàng hết thời hạn duy trì GHTD hoặc GHTD cịn lại khơng cịn đủ để cấp tín dụng mới theo đề nghị, thì cán bộ bổ sung nội dung thẩm định cho phù hợp với đề xuất tăng số tiền hay kéo dài thời hạn duy trì GHTD của khách hàng.
Tiếp theo, CBTĐ thẩm định kế hoạch sản xuất kinh doanh, phương án, dự án, đề nghị cấp tín dụng của khách hàng và đánh giá tác động đến môi trường xã hội của phương án, dự án. Trong trường hợp có nội dung cần làm rõ hoặc cần bổ sung hồ sơ thì CBTĐ phối hợp với CB QHKH, đề nghị khách hàng giải thích, bổ sung hoặc trực tiếp tiếp xúc, khảo sát thực tế sản xuất kinh doanh của khách hàng và phỏng vấn khách hàng nếu cần.
Bên cạnh đó, cán bộ thẩm định đánh giá lợi ích, rủi ro khách hàng mang lại, đề xuất cấp GHTD, khoản tín dụng và biện pháp bảo đảm cấp tín dụng, trong đó nêu rõ lý do đề xuất cấp tín dụng hoặc lý do từ chối cấp tín dụng.
CBTĐ xác định thẩm quyền phê duyệt hồ sơ cấp tín dụng, sau đó lập tờ trình thẩm định, thống nhất về mặt nội dung, đề xuất với CB QHKH, cùng ký đề xuất quyết định tín dụng và chuyển lãnh đạo phịng kiểm sốt.
Sau khi tiếp nhận hồ sơ từ CBTĐ, lãnh đạo phịng kiểm tra sự đầy đủ, tính phù hợp, nhất quán về mặt nội dung của hồ sơ. Đồng thời, lãnh đạo phịng kiểm sốt các thơng tin thẩm định khách hàng, kế hoạch sản xuất kinh doanh, phương án, dự án, đề nghị cấp tín dụng tại tờ trình thẩm định và quyết định cấp tín dụng, đảm bảo tính đầy đủ, phù hợp, chân thực với hồ sơ, thông tin khách hàng cung cấp và CB QHKH thu thập được. Đồng thời, lãnh đạo phòng xem xét các nhận định, đánh giá, đề xuất quyết định cấp tín dụng phù hợp với nhu cầu của khách hàng, quy định cấp tín dụng của pháp luật và của NHCT. Nếu có nội dung chưa rõ thì yêu cầu CBTĐ và CB QHKH
giải trình, bổ sung chỉnh sửa. Sau đó, lãnh đạo phịng ký tắt từng trang, ghi ý kiến đồng ý hay khơng đồng ý và ký tờ trình thẩm định.
Kế đến, lãnh đạo phịng trình hồ sơ cho Ban giám đốc chi nhánh kiểm tra, rà sốt tờ trình thẩm định và quyết định cấp tín dụng. Trong trường hợp khơng đồng ý cấp tín dụng, lãnh đạo chi nhánh sẽ trả lại hồ sơ và yêu cầu thẩm định lại hoặc từ chối cấp tín dụng để cấp phịng thơng báo cho khách hàng. Trường hợp đồng ý cấp tín dụng, Ban giám đốc ký tờ trình thẩm định và quyết định cấp tín dụng:
- Nếu giới hạn tín dụng thuộc thẩm quyền chi nhánh: cấp trên chuyển kết quả để CB QHKH thực hiện khâu tiếp theo.
- Nếu giới hạn tín dụng vượt thẩm quyền chi nhánh: cán bộ trình Trụ sở chính thơng qua phịng phê duyệt tín dụng. Sau khi Trụ sở chính có thơng báo kết quả phê duyệt tín dụng, lãnh đạo chi nhánh ký văn bản quyết định cấp tín dụng cho khách hàng.
Bước 4: Thơng báo tín dụng, hồn thiện thủ tục nhận bảo đảm và soạn thảo, ký kết Hợp đồng tín dụng
Trên cơ sở kết quả quyết định tín dụng, CB QHKH thơng báo tới khách hàng, có thể thơng báo bằng văn bản nếu khách hàng có yêu cầu. Sau đó, cán bộ HTTD nhận tài sản và hồn thiện thủ tục nhận bảo đảm theo quy trình hiện hành của NHCT. Tiếp đến, CB HTTD soạn thảo Hợp đồng tín dụng và các văn bản sửa đổi, bổ sung, phụ lục Hợp đồng tín dụng cho khách hàng theo nội dung đã phê duyệt cấp tín dụng và trình cấp có thẩm quyền ký kết.
Bước 5: Bàn giao hồ sơ tín dụng cho Phịng Hỗ trợ tín dụng
Cán bộ tín dụng lập phiếu bàn giao cho cán bộ hỗ trợ tín dụng, kiểm sốt hồ sơ đảm bảo sự tuân thủ các điều kiện phê duyệt tín dụng và tiến hành bàn giao bản giấy hồ sơ tín dụng cho Phịng HTTD.
Bước 6: Giải ngân theo Hợp đồng tín dụng đã được ký kết
CB QHKH hướng dẫn khách hàng lập giấy nhận nợ, cung cấp chứng từ chứng minh mục đích sử dụng vốn, ủy nhiệm chi nếu giải ngân bằng hình thức chuyển khoản hoặc giấy lĩnh tiền nếu giải ngân bằng hình thức tiền mặt.
Cán bộ thẩm định kiểm tra đề nghị giải ngân của khách hàng về: sự phù hợp với thực tế giao dịch của khách hàng; sự đầy đủ, hợp lệ của hồ sơ giải ngân và điều kiện giải ngân được ghi trong Hợp đồng tín dụng.
Cán bộ tín dụng lập Phiếu đề xuất và rà sốt hồ sơ giải ngân, sau đó chuyển sang Phịng hỗ trợ tín dụng kiểm sốt giải ngân. Phịng HTTD tiếp nhận phiếu đề xuất, rà soát hồ sơ giải ngân, kiểm tra lại hồ sơ, điều kiện giải ngân, kết quả kiểm sốt giải ngân và trình Giám đốc hoặc Phó giám đốc chi nhánh phê duyệt, ký Hợp đồng tín dụng và GNN.
Căn cứ vào GNN đã được ký, cán bộ hỗ trợ tín dụng (CB HTTD) tạo tài khoản tiền vay, sau đó chuyển lãnh đạo phòng phê duyệt tài khoản. Số tài khoản sau khi được phê duyệt sẽ được ghi vào GNN và chuyển sang bộ phận kế toán giao dịch. Bộ phận kế tốn kiểm tra các thơng tin người nhận tiền, bên thụ hưởng, số tài khoản, số tiền nhận nợ, ngân hàng thụ hưởng trên giấy lĩnh tiền hoặc ủy nhiệm chi trùng khớp với GNN được cung cấp, hạch toán giải ngân và thanh toán cho bên thụ hưởng theo như hồ sơ giải ngân.
Bước 7: Kiểm tra, giám sát tín dụng và quản lý thu hồi nợ
Sau khi giải ngân, cán bộ tín dụng tiến hành kiểm tra, giám sát tín dụng, xem khách hàng có thực hiện đúng các nội dung của Hợp đồng tín dụng, hợp đồng bảo đảm; tính trung thực trong các tài liệu do khách hàng cung cấp, tình hình sản xuất kinh doanh, dòng tiền, việc sử dụng số tiền rút vốn từ ngân hàng, hàng tồn kho, các khoản phải thu, phải trả của khách hàng. Bên cạnh đó, cán bộ kiểm tra, xác định tài sản, chi phí hình thành bằng vốn vay hiện đang ở đâu: đã được nhập kho, được đưa vào sản xuất, đã giao cho đại lý, đã bán cho người mua hay thanh toán cho người thụ hưởng rồi. Đồng thời, cán bộ phải theo dõi, đôn đốc khách hàng trả nợ gốc, lãi và phí đúng thời gian quy định của ngân hàng.
Bước 8: Thanh lý Hợp đồng tín dụng, giải tỏa nghĩa vụ bảo lãnh và giải chấp TSBĐ
Khi Hợp đồng tín dụng hết hiệu lực, chi nhánh có thể ký Biên bản thanh lý hợp đồng hoặc không, tùy theo thỏa thuận với khách hàng trong Hợp đồng tín dụng. Sau đó, hai bên tiến hành giải chấp tài sản cho khách hàng.
Bước 9: Lưu trữ hồ sơ
Bước cuối cùng, cán bộ lưu toàn bộ hồ sơ theo quy định của nhà nước.
Trên đây là quy trình thực hiện cấp tín dụng đối với khách hàng doanh nghiệp vừa và nhỏ tại NHCT Bình Phước, bao gồm tất cả 9 bước. Chất lượng dịch vụ cho vay khách hàng doanh nghiệp vừa và nhỏ tại chi nhánh sẽ được đánh giá thông qua phân tích định tính và định lượng ở phần tiếp theo.