Dư nợ theo ngành nghề của khách hàng doanh nghiê ̣p vừa và nhỏ

2.1. Giới thiệu về VietinBank và VietinBank Chi nhánh Bình Phước

2.1.4.3. Dư nợ theo ngành nghề của khách hàng doanh nghiê ̣p vừa và nhỏ

Tỉnh Bình Phước là một tỉnh thuần nơng với đa số dân cư sống bằng nông nghiệp. Các ngành khác như công nghiệp, xây dựng, thương mại và dịch vụ chiếm số lượng không đáng kể trong dư nợ của KHDN VVN. Tỷ trọng cho vay đối với các doanh nghiệp vừa và nhỏ hoạt động trong lĩnh vực nông – lâm – ngư nghiệp từ năm 2012 đến năm 2016 luôn ở mức cao, đều trên 45%.

Bảng 2.6: Dư nợ theo ngành nghề của khá ch hàng doanh nghiê ̣p vừa và nhỏ từ năm 2012 – 2016

Đơn vị tính: tỷ đồng

Năm 2012 2013 2014 2015 2016

Nông, lâm, ngư nghiệp 285 240 217 358 429 Công nghiệp - xây dựng 154 135 160 203 245

Thương mại và dịch vụ 70 73 77 85 106

Khác 78 65 21 30 63

Tổng cộng 587 513 475 676 843

(Nguồn: Báo cáo thường niên của VietinBank Bình Phước từ năm 2012 - 2016)

2.1.5. Điều kiện cho vay đối với KHDN VVN của VietinBank

NHCT xét cấp tín dụng cho khách hàng khi đáp ứng các điều kiện sau:

- Pháp nhân Việt Nam có năng lực pháp luật dân sự; người đại diện pháp nhân phải có năng lực pháp luật dân sự và năng lực hành vi dân sự đầy đủ.

- Pháp nhân nước ngồi có năng lực pháp luật dân sự; người đại diện pháp nhân phải có năng lực pháp luật dân sự, năng lực hành vi dân sự đầy đủ theo quy định pháp luật của nước nơi pháp nhân đó được thành lập. Khi pháp nhân xác lập, thực hiện các giao dịch dân sự tại Việt Nam thì năng lực pháp luật dân sự, năng lực hành vi dân sự của người đại diện pháp nhân được xác định theo pháp luật Việt Nam.

- Có khả năng tài chính lành mạnh, thơng tin tài chính minh bạch đảm bảo thực hiện các nghĩa vụ với NHCT trong thời gian được cấp tín dụng.

- Thực hiện các biện pháp bảo đảm theo quy định hiện hành của NHCT. NHCT chỉ cấp tín dụng khơng có bảo đảm đối với khách hàng pháp nhân được đánh giá là có uy tín, có năng lực tài chính tốt, đảm bảo khả năng thực hiện nghĩa vụ với NHCT. - Nhu cầu cấp tín dụng để sử dụng vào mục đích hợp pháp, trừ trường hợp ngân hàng nhà nước quy định khác hoặc khơng quy định theo các nghiệp vụ cấp tín dụng. - Có phương án, dự án, kế hoạch liên quan tới nhu cầu đề nghị cấp tín dụng khả thi, trừ các trường hợp do Tổng giám đốc quy định trong từng thời kỳ phù hợp với quy định của ngân hàng Nhà Nước.

2.1.6. Các chương trình tín dụng củ a khách hàng doanh nghiệp vừa và nhỏ

Để tăng trưởng thị phần của Khối KHDN VVN, Ban lãnh đạo VietinBank đã ban hành nhiều chương trình tín dụng với lãi suất ưu đãi, cạnh tranh với các ngân hàng bạn. Tùy vào nhu cầu vốn vay ngắn hạn, trung dài hạn và mục đích vay vốn cụ thể để phục vụ hoạt động sản xuất kinh doanh mà KHDN VVN có thể lựa chọn các chương trình ưu đãi lãi suất vay vốn như sau:

2.1.6.1. Chương trình Đồng hành cùng khách hàng doanh nghiệp vừa và nhỏ

 Đối tượng áp dụng

KHDN vay vốn ngắn hạn, trung dài hạn bằng VND/USD thuộc phân khúc KHDN VVN để phục vụ hoạt động sản xuất kinh doanh.

 Điều kiện áp dụng

Đầu tiên, khách hàng là khách hàng mới hoặc KHDN hiện hữu bị TCTD khác lôi kéo bằng lãi suất.

Kế đến, tại thời điểm phê duyệt và thời điểm giải ngân, toàn bộ nợ vay của Khách hàng tại các TCTD đều là nợ nhóm 1.

Bên cạnh đó, khách hàng khơng có nợ xấu trong thời gian 01 năm tại các TCTD và xếp hạng tín dụng từ hạng A trở lên.

Cuối cùng là sử dụng ít nhất 04 sản phẩm dịch vụ trong Gói sản phẩm kết hợp của NHCT, tối thiểu gồm: Mở tài khoản thanh toán, thanh toán qua NHCT, internet và SMS banking.

 Ưu đãi lãi suất

Thời gian ưu đãi lãi suất: tối đa 12 tháng đối với mỗi Khoản vay/giấy nhận nợ (GNN) bằng VND kể từ ngày tính lãi đầu tiên; tối đa 06 tháng đối với mỗi Khoản vay/GNN bằng USD kể từ ngày tính lãi đầu tiên. Phương thức áp dụng lãi suất cho vay: thả nổi, tần suất điều chỉnh lãi suất tối đa 3 tháng/lần.

2.1.6.2. Chương trình Đồng hành cùng khách hàng doanh nghiệp FDI

 Đối tượng áp dụng

KHDN vay vốn ngắn hạn, trung dài hạn bằng VND/USD thuộc phân khúc KHDN VVN để phục vụ hoạt động sản xuất kinh doanh.

 Điều kiện áp dụng

Đầu tiên, khách hàng là khách hàng mới hoặc KHDN hiện hữu bị TCTD khác lôi kéo bằng lãi suất.

Kế đến, tại thời điểm phê duyệt và thời điểm giải ngân, toàn bộ nợ vay của Khách hàng tại các TCTD đều là nợ nhóm 1

Bên cạnh đó, khách hàng khơng có nợ xấu trong thời gian 01 năm tại các TCTD và xếp hạng tín dụng từ hạng A trở lên.

Cuối cùng là sử dụng ít nhất 04 sản phẩm dịch vụ trong Gói sản phẩm kết hợp của NHCT, tối thiểu gồm: mở tài khoản thanh toán, thanh toán qua NHCT, Internet và SMS banking.

 Ưu đãi lãi suất

Thời gian ưu đãi lãi suất: tối đa 12 tháng đối với mỗi Khoản vay/GNN bằng VND kể từ ngày tính lãi đầu tiên; tối đa 06 tháng đối với mỗi Khoản vay/GNN bằng USD kể từ ngày tính lãi đầu tiên.

2.1.6.3. Chương trình VietinBank – Hợp tác cùng phát triển 2017

 Đối tượng áp dụng

KHDN thuộc đối tượng quản lý của Khối KHDN tại NHCT có nhu cầu chuyển/tập trung vay vốn bằng VND tại NHCT thông qua trả nợ trước hạn khoản vay tại tổ chức tín dụng khác.

 Điều kiện đối với khách hàng

Đầu tiên, khách hàng khơng phát sinh nợ nhóm 2 tại bất kỳ TCTD nào trong vịng 01 năm gần nhất tính đến thời điểm xét cho vay, không phát sinh nợ xấu tại bất kỳ TCTD nào trong vịng 02 năm gần nhất tính đến thời điểm xét cho vay.

Kế đến, số liệu trên báo cáo tài chính, sổ sách kế tốn thể hiện tài sản, vật tư, hàng hóa, khoản phải thu phải cân đối với nợ vay.

Bên cạnh đó, khách hàng xếp hạng tín dụng từ hạng A trở lên.

Cuối cùng là khách hàng cam kết không vay vốn tại các TCTD khác để trả nợ trước hạn các khoản vay tái tài trợ tại NHCT.

 Điều kiện đối với khoản vay

Thứ nhất, khoản vay phục vụ hoạt động kinh doanh tại Việt Nam và chưa thực hiện cơ cấu lại thời hạn trả nợ.

Thứ hai, khoản vay chưa từng được tái tài trợ bởi bất kỳ TCTD nào và được khách hàng sử dụng vốn vay đúng mục đích.

Thứ ba, phương án, dự án không thuộc ngành, lĩnh vực tăng cường kiểm sốt, kiểm sốt đặc biệt hoặc khơng cấp tín dụng theo định hướng tín dụng NHCT trong từng thời kỳ.

Hơn nữa, đối với nhu cầu vay vốn lưu động, vay vốn ngắn hạn khác: vật tư, hàng hóa hình thành từ vốn vay khơng bị chậm luân chuyển, kém, mất phẩm chất hoặc đã bán hàng chưa thu được tiền hàng nhưng khơng phải nợ phải thu q hạn, khó địi và phù hợp với sổ sách theo dõi của khách hàng, được NHCT đánh giá là có khả năng thu hồi theo đúng cam kết.

Và đối với nhu cầu vay vốn đầu tư dự án, vay vốn đầu tư tài sản cố định phải đáp ứng các điều kiện sau: Phương án, dự án thuộc ngành, lĩnh vực kinh doanh chính của khách hàng; đồng thời phương án, dự án đã hoàn thành và đi vào hoạt động, tạo dòng tiền, đảm bảo khả năng trả nợ khi được cho vay tái tài trợ. Bên cạnh đó, khách hàng đã vay vốn lưu động và cam kết sẽ vay vốn lưu động tại NHCT hoặc khơng có nhu cầu vay vốn lưu động tại bất kỳ TCTD nào.

 Mức cho vay và thời hạn cho vay

Căn cứ vào chi phí thực tế phát sinh của phương án, dự án, NHCT xem xét mức cho vay đảm bảo:

Thứ nhất, không vượt quá dư nợ gốc của khoản vay cũ và không vượt quá 70% giá trị cịn lại của tài sản cố định hình thành từ phương án, dự án được hạch toán trên sổ sách kế toán đối với phương thức cho vay từng lần đầu tư dự án, đầu tư tài sản cố định.

Thứ hai, NHCT xem xét thời hạn cho vay theo quy định hiện hành nhưng không vượt quá thời hạn cho vay còn lại của khoản vay cũ.

Và cuối cùng là NHCT áp dụng phương thức cho vay từng lần đối với khoản vay tái tài trợ.

2.1.6.4. Chương trình Ưu đãi lãi suất dưới 01 tháng

 Đối tượng áp dụng

KHDN thuộc đối tượng quản lý của Khối KHDN có nhu cầu vay vốn ngắn hạn bằng VND phục vụ hoạt động sản xuất kinh doanh.

 Điều kiện áp dụng

Thứ nhất, khách hàng được chi nhánh đánh giá là khách hàng tốt, tiềm năng, lĩnh vực hoạt động kinh doanh khơng thuộc nhóm hạn chế, ngừng hay thận trọng cấp tín dụng theo quy định hiện hành.

Thứ hai, vịng ln chuyển vốn bình qn năm trước liền kề khơng q 3 tháng và chi nhánh có khả năng quản lý được dịng tiền, đảm bảo khách hàng có khả năng trả nợ đúng hạn.

Thứ ba, khách hàng có khả năng tạo tiền từ hoạt động kinh doanh để đảm bảo thanh toán các khoản nợ vay đến hạn: báo cáo lưu chuyển tiền tệ thể hiện xu hướng tích cực, năm liền kề trước thời điểm đề nghị vay vốn thể hiện lưu chuyển tiền thuần từ hoạt động kinh doanh dương, trừ trường hợp âm do các nguyên nhân sau:

+ Các khoản phải trả có giá trị lớn bị sụt giảm.

+ Dự trữ hàng tồn kho tăng phù hợp với kế hoạch mở rộng quy mơ kinh doanh có tính khả thi, hiệu quả của doanh nghiệp.

+ Chi phí trả trước phát sinh lớn, phù hợp chế độ kế toán doanh nghiệp và đặc điểm của một số ngành đặc thù.

Thứ tư, khách hàng khơng có nợ xấu tại các TCTD và nợ cơ cấu tại NHCT trong thời gian 01 năm so với thời điểm phê duyệt áp dụng Chương trình.

Thứ năm, tại thời điểm phê duyệt áp dụng Chương trình và thời điểm giải ngân, khách hàng xếp hạng tín dụng từ A trở lên, và tồn bộ số dư tín dụng của khách hàng tại các TCTD đều là nợ nhóm 01.

 Ưu đãi lãi suất

- Thời hạn cho vay: tối đa không quá 01 tháng đối với mỗi khoản vay/GNN. - Phương thức áp dụng lãi suất cho vay: cố định.

- Thời hạn ưu đãi lãi suất cho vay: chi nhánh chủ động xác định thời hạn ưu đãi lãi suất cho khách hàng trong phạm vi thời hạn cho vay ban đầu đã được thỏa thuận tại Hợp đồng tín dụng/GNN nhưng tối đa không quá 4 tuần.

2.1.6.5. Cho vay trung dài hạn VND lãi suất cố định

 Đối tượng áp dụng

KHDN có nhu cầu vay vốn trung dài hạn bằng VND phục vụ sản xuất kinh doanh hoặc đầu tư dự án.

 Điều kiện áp dụng

Thứ nhất, khách hàng được chi nhánh đánh giá là khách hàng tốt, có nhu cầu vốn vay trung dài hạn thực hiện dự án đầu tư có hiệu quả. Ưu tiên các khách hàng tập trung mọi quan hệ tín dụng, tiền gửi, dịch vụ thanh tốn, tài trợ thương mại, quản lý dòng tiền…tại NHCT.

Thứ hai, khách hàng được xếp hạng tín dụng từ hạng A trở lên và mục đích vay vốn của khách hàng khơng thuộc các ngành tăng cường kiểm sốt, kiểm sốt đặc biệt hay khơng cấp tín dụng theo quy định hiện hành của NHCT.

Thứ ba, tại thời điểm phê duyệt áp dụng Chương trình và thời điểm giải ngân, thời điểm điều chỉnh lãi suất, toàn bộ nợ vay của khách hàng tại các TCTD đều là nợ nhóm 1 (khơng bao gồm các khách hàng có nợ cơ cấu nhưng được giữ nguyên nhóm nợ). Đồng thời, khách hàng khơng có nợ xấu trong thời gian 01 năm tại các TCTD, tại thời điểm phê duyệt khơng có nợ xấu trong thời gian 05 năm tại các TCTD.

 Ưu đãi lãi suất

Thời gian ưu đãi lãi suất: từ 01 năm – 05 năm kể từ lần giải ngân đầu tiên của dự án (hoặc 1 Hợp đồng tín dụng). Trường hợp 1 Hợp đồng tín dụng giải ngân nhiều lần, các khoản giải ngân trong thời gian triển khai chương trình sẽ cùng được áp dụng mức lãi suất ưu đãi cũng như là thời hạn ưu đãi lãi suất của GNN đầu tiên.

2.1.6.6. Chương trình ưu đãi lãi suất cho vay doanh nghiệp khởi nghiệp

 Khách hàng được hưởng ưu đãi

- Là các doanh nghiệp mới thành lập hoặc chủ DNTN của doanh nghiệp mới thành lập bắt đầu hoạt động kinh doanh có nhu cầu vay vốn ngân hàng để bổ sung vốn phục vụ hoạt động sản xuất kinh doanh.

- Doanh nghiệp mới thành lập là các doanh nghiệp có thời gian hoạt động tối đa 12 tháng tính đến thời điểm thẩm định cấp tín dụng căn cứ trên Giấy chứng nhận đăng ký kinh doanh.

 Điều kiện áp dụng

Thứ nhất, khách hàng xếp hạng tín dụng từ loại A trở lên. Do là khách hàng mới thành lập nên chủ yếu đánh giá trên cơ sở các yếu tố định tính theo quy định hiện hành của NHCT.

Thứ hai, tại thời điểm thẩm định cấp tín dụng, theo hệ thống thơng tin tín dụng quốc gia của Ngân hàng Nhà nước Việt Nam (gọi tắt là CIC) khách hàng khơng có nợ từ nhóm 2 trở lên tại bất cứ tổ chức tín dụng nào.

Thứ ba, phương án vay vốn khả thi, hiệu quả, áp dụng các sáng kiến mới vào nâng cao năng suất, hiệu quả sản xuất kinh doanh và thuộc ngành ưu tiên cấp tín dụng.

Bên cạnh đó, khách hàng phải cam kết trong Hợp đồng tín dụng:

+ Sử dụng tối thiểu 03 sản phẩm dịch vụ của NHCT (ví dụ như tiền gửi, thanh tốn, mở L/C,…) trong thời gian vay vốn;

+ Chuyển toàn bộ doanh thu từ hoạt động kinh doanh về tài khoản tiền gửi thanh toán của khách hàng mở tại NHCT.

+ Duy trì số dư tiền gửi bình quân tối thiểu 3% dư nợ bình quân của các khoản giải ngân theo chương trình này trong suốt thời gian hưởng ưu đãi lãi suất.

 Ưu đãi lãi suất

Thời hạn ưu đãi lãi suất tối đa 06 tháng đối với khoản vay/GNN kể từ ngày giải ngân đầu tiên.

2.1.6.7. Cho vay mua xe ô tô dành cho khách hàng doanh nghiệp

 Đối tượng áp dụng

Khách hàng là các doanh nghiệp có nhu cầu vay vốn để mua xe ô tô phục vụ kinh doanh từ chính chiếc xe (kinh doanh vận tải hàng hóa/hành khách, kinh doanh cho thuê xe ô tơ…), sử dụng cho mục đích đi lại hoặc phục vụ hoạt động sản xuất kinh doanh của doanh nghiệp.

 Điều kiện đối với khách hàng vay vốn

Thứ nhất, khách hàng đã được cấp giới hạn cho vay hoặc đủ điều kiện để được cấp giới hạn cho vay có bảo đảm theo quy định hiện hành của NHCT.

Thứ hai, khách hàng có doanh thu từ hoạt động sản xuất kinh doanh tối thiểu 12 tháng tại thời điểm đề nghị cấp tín dụng.

Ngồi ra, đối với doanh nghiệp mua xe để kinh doanh vận tải hành khách, hàng hóa thì phải đáp ứng các quy định hiện hành của pháp luật về kinh doanh vận tải.  Điều kiện về tài sản bảo đảm:

Thứ nhất, NHCT chỉ áp dụng sản phẩm này trong trường hợp tài sản bảo đảm (TSBĐ) là: tài sản có tính thanh khoản cao là một phần TSBĐ, bất động sản, xe hoặc lơ xe hình thành từ vốn vay; hay xe hoặc lơ xe khác ngồi tài sản hình thành từ vốn vay.

Thứ hai, đối với trường hợp nhận tài sản bảo đảm là xe hoặc lơ xe ơ tơ thì tài sản phải đáp ứng điều kiện sau:

+ Đối với xe hoặc lô xe mới: là xe mới nhập khẩu nguyên chiếc và/hoặc xe mới sản xuất, lắp ráp trong nước của các cơng ty có uy tín.

+ Đối với xe hoặc lơ xe đã qua sử dụng: chất lượng cịn lại của xe/lơ xe tại thời điểm định giá phải đạt tối thiểu 80% so với chất lượng của tài sản mới cùng loại; và thời gian sử dụng cịn lại của xe/lơ xe phải đạt tối thiểu 50% thời gian khấu hao theo