2.1. Giới thiệu về VietinBank và VietinBank Chi nhánh Bình Phước
2.1.3.3. Lợi nhuận của chi nhánh
Bảng 2.3: Lợi nhuận của VietinBank Bình Phước từ năm 2012 - 2016
Đơn vị tính: tỷ đồng
Năm 2012 2013 2014 2015 2016
Lợi nhuận 57,5 62,0 58,4 84,1 100,2
(Nguồn: Báo cáo thường niên của VietinBank Bình Phước từ năm 2012 - 2016) Có thể thấy, năm 2016 là năm phát triển vượt bậc của VietinBank Chi nhánh Bình Phước. Năm 2013 qua năm 2014, ngân hàng có sụt giảm lợi nhuận, tuy nhiên việc sụt giảm này không đáng kể (giảm 3,6 tỷ). Nguyên nhân là do giảm số lượng khách hàng hiện hữu và một số doanh nghiệp không trả được nợ, dẫn đến nợ từ nhóm 2 trở lên tăng cao, cụ thể là các công ty như: DNTN Sơn Hà, Công ty TNHH Phước Loan; Công ty TNHH Xuân Thuỷ, Công ty TNHH Sơn Trung Nguyên,… Tuy nhiên, từ năm 2014 đến năm 2016, dưới sự lãnh đạo của Ban giám đốc và sự quyết tâm nỗ lực của toàn bộ nhân viên, Chi nhánh đã hoàn thành xuất sắc nhiệm vụ được giao trong 3 năm liền và nhận được Bằng khen danh giá của Tổng Giám đốc Ngân hàng thương mại cổ phần Công Thương Việt Nam.
2.1.4. Thực trạng cho vay khách hàng doanh nghiệp vừa và nhỏ tại Chi nhánh 2.1.4.1. Số lượng khách hàng vay vốn của VietinBank Bình Phước
Trong 5 năm qua, số lượng khách hàng doanh nghiệp lớn và khách hàng bán lẻ vay vốn tại Chi nhánh có sự tăng trưởng đều đặn. Riêng số lượng doanh nghiệp vừa và nhỏ bị giảm giai đoạn từ năm 2012 – 2014, từ năm 2014 trở đi, số lượng KHDN VVN tăng lên đáng kể, ảnh hưởng lớn đến thị phần KHDN VVN trên địa bàn của chi nhánh Bình Phước. Số lượng KHDN VVN bị giảm là do số lượng KHDN VVN trong ngành điều giảm. Tuy nhiên, từ năm 2015 đến năm 2016 chi nhánh có những ưu đãi dành cho ngành này nên tình hình đã được cải thiện đáng kể.
Bảng 2.4: Số lượng khách hàng vay vớn của VietinBank Bình Phước từ năm 2012 - 2016 Đơn vị tính: khách hàng Chỉ tiêu 2012 2013 2014 2015 2016 SL Tỷ trọng % SL Tỷ trọng % SL Tỷ trọng % SL Tỷ trọng % SL Tỷ trọng % KHDN lớn 33 3,83 35 3,87 45 4,56 49 4,67 58 4,85 KHDN VVN 239 27,76 227 25,08 213 21,58 237 22,59 272 22,72 KH bán lẻ 589 68,41 643 71,05 729 73,86 763 72,74 867 72,43 Tổng cộng 861 100 905 100 987 100 1.049 100 1.197 100
(Nguồn: Báo cáo thường niên của VietinBank Bình Phước từ năm 2012 - 2016)
2.1.4.2. Tỷ trọng dư nợ cho vay của VietinBank Bình Phước
Dư nợ khách hàng doanh nghiệp lớn và khách hàng bán lẻ tăng đều qua các năm, hầu hết là nhờ vào các chương trình thu hút khách hàng tốt của NHCT. Với phân khúc VVN, đi cùng với số lượng KHDN giảm, dư nợ cũng giảm thời gian từ năm 2012-2014, chủ yếu là do định hướng tín dụng và điều kiện cho vay của NHCT.
Giai đoạn từ năm 2014 trở về sau, dư nợ khởi sắc là do chi nhánh đã có các chương trình tiếp thị, ưu đãi sản phẩm hợp lý để hấp dẫn khách hàng.
Bảng 2.5: Tỷ trọng dư nợ cho vay của VietinBank Bình Phước từ năm 2012 - 2016 Đơn vị tính: tỷ đồng Chỉ tiêu 2012 2013 2014 2015 2016 Dư nợ Tỷ trọng % Dư nợ Tỷ trọng % Dư nợ Tỷ trọng % Dư nợ Tỷ trọng % Dư nợ Tỷ trọng % KHDN lớn 422 34,28 687 45,68 1023 52,14 1.348 53,86 1.587 54,41 KHDN VVN 587 47,68 513 34,11 475 24,21 676 27,01 843 28,90 KH bán lẻ 222 18,03 304 20,21 464 23,65 479 19,14 487 16,70 Tổng cộng 1.231 100 1.504 100 1.962 100 2.503 100 2.917 100
(Nguồn: Báo cáo thường niên của VietinBank Bình Phước từ năm 2012 - 2016)
2.1.4.3. Dư nợ theo ngành nghề của khá ch hàng doanh nghiê ̣p vừa và nhỏ
Tỉnh Bình Phước là một tỉnh thuần nơng với đa số dân cư sống bằng nông nghiệp. Các ngành khác như công nghiệp, xây dựng, thương mại và dịch vụ chiếm số lượng không đáng kể trong dư nợ của KHDN VVN. Tỷ trọng cho vay đối với các doanh nghiệp vừa và nhỏ hoạt động trong lĩnh vực nông – lâm – ngư nghiệp từ năm 2012 đến năm 2016 luôn ở mức cao, đều trên 45%.
Bảng 2.6: Dư nợ theo ngành nghề của khá ch hàng doanh nghiê ̣p vừa và nhỏ từ năm 2012 – 2016
Đơn vị tính: tỷ đồng
Năm 2012 2013 2014 2015 2016
Nông, lâm, ngư nghiệp 285 240 217 358 429 Công nghiệp - xây dựng 154 135 160 203 245
Thương mại và dịch vụ 70 73 77 85 106
Khác 78 65 21 30 63
Tổng cộng 587 513 475 676 843
(Nguồn: Báo cáo thường niên của VietinBank Bình Phước từ năm 2012 - 2016)
2.1.5. Điều kiện cho vay đối với KHDN VVN của VietinBank
NHCT xét cấp tín dụng cho khách hàng khi đáp ứng các điều kiện sau:
- Pháp nhân Việt Nam có năng lực pháp luật dân sự; người đại diện pháp nhân phải có năng lực pháp luật dân sự và năng lực hành vi dân sự đầy đủ.
- Pháp nhân nước ngồi có năng lực pháp luật dân sự; người đại diện pháp nhân phải có năng lực pháp luật dân sự, năng lực hành vi dân sự đầy đủ theo quy định pháp luật của nước nơi pháp nhân đó được thành lập. Khi pháp nhân xác lập, thực hiện các giao dịch dân sự tại Việt Nam thì năng lực pháp luật dân sự, năng lực hành vi dân sự của người đại diện pháp nhân được xác định theo pháp luật Việt Nam.
- Có khả năng tài chính lành mạnh, thơng tin tài chính minh bạch đảm bảo thực hiện các nghĩa vụ với NHCT trong thời gian được cấp tín dụng.
- Thực hiện các biện pháp bảo đảm theo quy định hiện hành của NHCT. NHCT chỉ cấp tín dụng khơng có bảo đảm đối với khách hàng pháp nhân được đánh giá là có uy tín, có năng lực tài chính tốt, đảm bảo khả năng thực hiện nghĩa vụ với NHCT. - Nhu cầu cấp tín dụng để sử dụng vào mục đích hợp pháp, trừ trường hợp ngân hàng nhà nước quy định khác hoặc khơng quy định theo các nghiệp vụ cấp tín dụng. - Có phương án, dự án, kế hoạch liên quan tới nhu cầu đề nghị cấp tín dụng khả thi, trừ các trường hợp do Tổng giám đốc quy định trong từng thời kỳ phù hợp với quy định của ngân hàng Nhà Nước.
2.1.6. Các chương trình tín dụng củ a khách hàng doanh nghiệp vừa và nhỏ
Để tăng trưởng thị phần của Khối KHDN VVN, Ban lãnh đạo VietinBank đã ban hành nhiều chương trình tín dụng với lãi suất ưu đãi, cạnh tranh với các ngân hàng bạn. Tùy vào nhu cầu vốn vay ngắn hạn, trung dài hạn và mục đích vay vốn cụ thể để phục vụ hoạt động sản xuất kinh doanh mà KHDN VVN có thể lựa chọn các chương trình ưu đãi lãi suất vay vốn như sau:
2.1.6.1. Chương trình Đồng hành cùng khách hàng doanh nghiệp vừa và nhỏ
Đối tượng áp dụng
KHDN vay vốn ngắn hạn, trung dài hạn bằng VND/USD thuộc phân khúc KHDN VVN để phục vụ hoạt động sản xuất kinh doanh.
Điều kiện áp dụng
Đầu tiên, khách hàng là khách hàng mới hoặc KHDN hiện hữu bị TCTD khác lôi kéo bằng lãi suất.
Kế đến, tại thời điểm phê duyệt và thời điểm giải ngân, toàn bộ nợ vay của Khách hàng tại các TCTD đều là nợ nhóm 1.
Bên cạnh đó, khách hàng khơng có nợ xấu trong thời gian 01 năm tại các TCTD và xếp hạng tín dụng từ hạng A trở lên.
Cuối cùng là sử dụng ít nhất 04 sản phẩm dịch vụ trong Gói sản phẩm kết hợp của NHCT, tối thiểu gồm: Mở tài khoản thanh toán, thanh toán qua NHCT, internet và SMS banking.
Ưu đãi lãi suất
Thời gian ưu đãi lãi suất: tối đa 12 tháng đối với mỗi Khoản vay/giấy nhận nợ (GNN) bằng VND kể từ ngày tính lãi đầu tiên; tối đa 06 tháng đối với mỗi Khoản vay/GNN bằng USD kể từ ngày tính lãi đầu tiên. Phương thức áp dụng lãi suất cho vay: thả nổi, tần suất điều chỉnh lãi suất tối đa 3 tháng/lần.
2.1.6.2. Chương trình Đồng hành cùng khách hàng doanh nghiệp FDI
Đối tượng áp dụng
KHDN vay vốn ngắn hạn, trung dài hạn bằng VND/USD thuộc phân khúc KHDN VVN để phục vụ hoạt động sản xuất kinh doanh.
Điều kiện áp dụng
Đầu tiên, khách hàng là khách hàng mới hoặc KHDN hiện hữu bị TCTD khác lôi kéo bằng lãi suất.
Kế đến, tại thời điểm phê duyệt và thời điểm giải ngân, toàn bộ nợ vay của Khách hàng tại các TCTD đều là nợ nhóm 1
Bên cạnh đó, khách hàng khơng có nợ xấu trong thời gian 01 năm tại các TCTD và xếp hạng tín dụng từ hạng A trở lên.
Cuối cùng là sử dụng ít nhất 04 sản phẩm dịch vụ trong Gói sản phẩm kết hợp của NHCT, tối thiểu gồm: mở tài khoản thanh toán, thanh toán qua NHCT, Internet và SMS banking.
Ưu đãi lãi suất
Thời gian ưu đãi lãi suất: tối đa 12 tháng đối với mỗi Khoản vay/GNN bằng VND kể từ ngày tính lãi đầu tiên; tối đa 06 tháng đối với mỗi Khoản vay/GNN bằng USD kể từ ngày tính lãi đầu tiên.
2.1.6.3. Chương trình VietinBank – Hợp tác cùng phát triển 2017
Đối tượng áp dụng
KHDN thuộc đối tượng quản lý của Khối KHDN tại NHCT có nhu cầu chuyển/tập trung vay vốn bằng VND tại NHCT thông qua trả nợ trước hạn khoản vay tại tổ chức tín dụng khác.
Điều kiện đối với khách hàng
Đầu tiên, khách hàng khơng phát sinh nợ nhóm 2 tại bất kỳ TCTD nào trong vòng 01 năm gần nhất tính đến thời điểm xét cho vay, khơng phát sinh nợ xấu tại bất kỳ TCTD nào trong vịng 02 năm gần nhất tính đến thời điểm xét cho vay.
Kế đến, số liệu trên báo cáo tài chính, sổ sách kế tốn thể hiện tài sản, vật tư, hàng hóa, khoản phải thu phải cân đối với nợ vay.
Bên cạnh đó, khách hàng xếp hạng tín dụng từ hạng A trở lên.
Cuối cùng là khách hàng cam kết không vay vốn tại các TCTD khác để trả nợ trước hạn các khoản vay tái tài trợ tại NHCT.
Điều kiện đối với khoản vay
Thứ nhất, khoản vay phục vụ hoạt động kinh doanh tại Việt Nam và chưa thực hiện cơ cấu lại thời hạn trả nợ.
Thứ hai, khoản vay chưa từng được tái tài trợ bởi bất kỳ TCTD nào và được khách hàng sử dụng vốn vay đúng mục đích.
Thứ ba, phương án, dự án không thuộc ngành, lĩnh vực tăng cường kiểm soát, kiểm sốt đặc biệt hoặc khơng cấp tín dụng theo định hướng tín dụng NHCT trong từng thời kỳ.
Hơn nữa, đối với nhu cầu vay vốn lưu động, vay vốn ngắn hạn khác: vật tư, hàng hóa hình thành từ vốn vay khơng bị chậm luân chuyển, kém, mất phẩm chất hoặc đã bán hàng chưa thu được tiền hàng nhưng khơng phải nợ phải thu q hạn, khó địi và phù hợp với sổ sách theo dõi của khách hàng, được NHCT đánh giá là có khả năng thu hồi theo đúng cam kết.
Và đối với nhu cầu vay vốn đầu tư dự án, vay vốn đầu tư tài sản cố định phải đáp ứng các điều kiện sau: Phương án, dự án thuộc ngành, lĩnh vực kinh doanh chính của khách hàng; đồng thời phương án, dự án đã hoàn thành và đi vào hoạt động, tạo dòng tiền, đảm bảo khả năng trả nợ khi được cho vay tái tài trợ. Bên cạnh đó, khách hàng đã vay vốn lưu động và cam kết sẽ vay vốn lưu động tại NHCT hoặc khơng có nhu cầu vay vốn lưu động tại bất kỳ TCTD nào.
Mức cho vay và thời hạn cho vay
Căn cứ vào chi phí thực tế phát sinh của phương án, dự án, NHCT xem xét mức cho vay đảm bảo:
Thứ nhất, không vượt quá dư nợ gốc của khoản vay cũ và không vượt quá 70% giá trị cịn lại của tài sản cố định hình thành từ phương án, dự án được hạch toán trên sổ sách kế toán đối với phương thức cho vay từng lần đầu tư dự án, đầu tư tài sản cố định.
Thứ hai, NHCT xem xét thời hạn cho vay theo quy định hiện hành nhưng không vượt quá thời hạn cho vay còn lại của khoản vay cũ.
Và cuối cùng là NHCT áp dụng phương thức cho vay từng lần đối với khoản vay tái tài trợ.
2.1.6.4. Chương trình Ưu đãi lãi suất dưới 01 tháng
Đối tượng áp dụng
KHDN thuộc đối tượng quản lý của Khối KHDN có nhu cầu vay vốn ngắn hạn bằng VND phục vụ hoạt động sản xuất kinh doanh.
Điều kiện áp dụng
Thứ nhất, khách hàng được chi nhánh đánh giá là khách hàng tốt, tiềm năng, lĩnh vực hoạt động kinh doanh khơng thuộc nhóm hạn chế, ngừng hay thận trọng cấp tín dụng theo quy định hiện hành.
Thứ hai, vịng ln chuyển vốn bình qn năm trước liền kề khơng q 3 tháng và chi nhánh có khả năng quản lý được dịng tiền, đảm bảo khách hàng có khả năng trả nợ đúng hạn.
Thứ ba, khách hàng có khả năng tạo tiền từ hoạt động kinh doanh để đảm bảo thanh toán các khoản nợ vay đến hạn: báo cáo lưu chuyển tiền tệ thể hiện xu hướng tích cực, năm liền kề trước thời điểm đề nghị vay vốn thể hiện lưu chuyển tiền thuần từ hoạt động kinh doanh dương, trừ trường hợp âm do các nguyên nhân sau:
+ Các khoản phải trả có giá trị lớn bị sụt giảm.
+ Dự trữ hàng tồn kho tăng phù hợp với kế hoạch mở rộng quy mơ kinh doanh có tính khả thi, hiệu quả của doanh nghiệp.
+ Chi phí trả trước phát sinh lớn, phù hợp chế độ kế toán doanh nghiệp và đặc điểm của một số ngành đặc thù.
Thứ tư, khách hàng khơng có nợ xấu tại các TCTD và nợ cơ cấu tại NHCT trong thời gian 01 năm so với thời điểm phê duyệt áp dụng Chương trình.
Thứ năm, tại thời điểm phê duyệt áp dụng Chương trình và thời điểm giải ngân, khách hàng xếp hạng tín dụng từ A trở lên, và tồn bộ số dư tín dụng của khách hàng tại các TCTD đều là nợ nhóm 01.
Ưu đãi lãi suất
- Thời hạn cho vay: tối đa không quá 01 tháng đối với mỗi khoản vay/GNN. - Phương thức áp dụng lãi suất cho vay: cố định.
- Thời hạn ưu đãi lãi suất cho vay: chi nhánh chủ động xác định thời hạn ưu đãi lãi suất cho khách hàng trong phạm vi thời hạn cho vay ban đầu đã được thỏa thuận tại Hợp đồng tín dụng/GNN nhưng tối đa khơng q 4 tuần.
2.1.6.5. Cho vay trung dài hạn VND lãi suất cố định
Đối tượng áp dụng
KHDN có nhu cầu vay vốn trung dài hạn bằng VND phục vụ sản xuất kinh doanh hoặc đầu tư dự án.
Điều kiện áp dụng
Thứ nhất, khách hàng được chi nhánh đánh giá là khách hàng tốt, có nhu cầu vốn vay trung dài hạn thực hiện dự án đầu tư có hiệu quả. Ưu tiên các khách hàng tập trung mọi quan hệ tín dụng, tiền gửi, dịch vụ thanh tốn, tài trợ thương mại, quản lý dịng tiền…tại NHCT.
Thứ hai, khách hàng được xếp hạng tín dụng từ hạng A trở lên và mục đích vay vốn của khách hàng khơng thuộc các ngành tăng cường kiểm sốt, kiểm sốt đặc biệt hay khơng cấp tín dụng theo quy định hiện hành của NHCT.
Thứ ba, tại thời điểm phê duyệt áp dụng Chương trình và thời điểm giải ngân, thời điểm điều chỉnh lãi suất, toàn bộ nợ vay của khách hàng tại các TCTD đều là nợ nhóm 1 (khơng bao gồm các khách hàng có nợ cơ cấu nhưng được giữ nguyên nhóm nợ). Đồng thời, khách hàng khơng có nợ xấu trong thời gian 01 năm tại các TCTD, tại thời điểm phê duyệt khơng có nợ xấu trong thời gian 05 năm tại các TCTD.
Ưu đãi lãi suất
Thời gian ưu đãi lãi suất: từ 01 năm – 05 năm kể từ lần giải ngân đầu tiên của dự án (hoặc 1 Hợp đồng tín dụng). Trường hợp 1 Hợp đồng tín dụng giải ngân nhiều lần, các khoản giải ngân trong thời gian triển khai chương trình sẽ cùng được áp dụng mức lãi suất ưu đãi cũng như là thời hạn ưu đãi lãi suất của GNN đầu tiên.
2.1.6.6. Chương trình ưu đãi lãi suất cho vay doanh nghiệp khởi nghiệp
Khách hàng được hưởng ưu đãi
- Là các doanh nghiệp mới thành lập hoặc chủ DNTN của doanh nghiệp mới thành lập bắt đầu hoạt động kinh doanh có nhu cầu vay vốn ngân hàng để bổ sung vốn phục