3. Tỷ lệ số HĐ cho vay bị quá
2.2.2.2.Tổ chức hoạt động tín dụng và quy trình tín dụng để giảm thiểu rủi ro tín dụng
dụng
* Tổ chức hoạt động tín dụng để giảm thiểu rủi ro tín dụng
Sơ đồ 2.2: Cơ cấu tổ chức hoạt động tín dụng của NHNo & PTNT Lạng Giang * Giám đốc là người trực tiếp chỉ đạo điều hành nghiệp vụ kinh doanh nói chung và hoạt động tín dụng nói riêng. Trực tiếp chỉ đạo giải quyết những vấn đề
vướng mắc và không thuộc phạm vi thẩm quyền của cấp dưới.
* Phó Giám đốc phụ trách tín dụng được Giám đốc ủy quyền quản lý mảng kinh doanh của ngân hàng và được phép xử lý công việc trong phạm vi được uỷ
quyền: xem xét nội dung thẩm định do phòng Kế hoạch kinh doanh trình lên để
quyết định cho vay hay không, ký hợp đồng tín dụng, hợp đồng đảm bảo tiền vay; ra các quyết định xử lý nợ, điều chỉnh kỳ hạn trả nợ, chuyển nợ quá hạn, thực hiện các biện pháp xử lý đối với khách hàng, chỉ đạo và đưa ra hướng giải quyết vấn đề
rủi ro tín dụng của ngân hàng. Đối với những nghiệp vụ phức tạp và không thuộc GIÁM ĐỐC
Phòng Kế hoạch
kinh doanh Phòng Kiểm soát
Phó giám đốc phụ
* Phòng Kế hoạch kinh doanh: nhiệm vụ chính là nghiên cứu xây dựng chiến lược kinh doanh và đề xuất ưu đãi đối với từng khách hàng; Tổng hợp phân tích hoạt động tín dụng từng quý cũng như hàng năm; Thường xuyên phân loại nợ, phân tích nợ quá hạn, nợ xấu, tìm nguyên nhân và đề xuất hướng khắc phục; Dự thảo báo cáo sơ kết, tổng kết; Làm đầu mối ngăn ngừa và xử lý rủi ro tín dụng; Xây dựng chiến lược kinh doanh, thẩm định, tái thẩm định các món vay vượt quyền phán quyết của Giám đốc các phòng giao dịch và đề xuất Giám đốc quyết định cho vay.
Trách nhiệm của Phó trưởng phòng Kế hoạch kinh doanh (phó trưởng phòng phụ trách chung kiêm trưởng phòng) là duy trì quan hệ với các khách hàng; phát triển kinh doanh với đối tượng khách hàng này; đánh giá và đề xuất với Giám đốc, Phó giám đốc quyết định đồng ý cho vay và hay không đồng ý cho vay. Chịu trách nhiệm trước Giám đốc về việc tuân thủ với chính sách và thủ tục tín dụng và chất lượng dạnh mục đầu tư; Tổ chức, sắp xếp và quản lý đội ngũ cán bộ công nhân trong phòng đặc biệt đội ngũ cán bộ tín dụng làm việc nghiêm túc, đúng nhiệm vụ, có tinh thần trách nhiệm cao và có đạo đức nghề nghiệp, đạt hiêu quả cao trong công việc.
Cán bộ tín dụng với nhiệm vụ làm tất cả các khâu từ khâu tiếp xúc tìm kiếm khách hàng đến khâu tất toán khoản vay cụ thể: thường xuyên tiếp thị tìm kiếm khách hàng, tiếp nhận hồ sơ vay; phân tích đánh giá, phân loại khách hàng và kiến nghị phê duyệt đối với các hồ sơ xin vay lên lãnh đạo phòng; Chịu trách nhiệm đề
xuất, xây dựng và duy trì quan hệ khách hàng và chăm sóc khách hàng thường xuyên; Nhận và đánh giá hồ sơ xin vay, quản lý tín dụng sau khi giải ngân, và thực hiện theo dõi hoạt động kinh doanh của khách hàng; Phát hiện và báo cáo lãnh đạo phòng những dấu hiệu bất thường có thể gây ra rủi ro cho ngân hàng và có những
đề xuất kịp thời để phòng ngừa và hạn chế rủi ro.
* Quy trình tín dụng
Quy trình tín dụng được bắt đầu khi cán bộ tín dụng tiếp xúc khách hàng, tiếp nhận hồ sơ và kết thúc khi kế toán tất toán thanh lý hợp đồng vay, có thể mô tả
Sơ đồ 2.3: Quy trình tín dụng của ngân hàng No & PTNT Lạng Giang
Khách hàng lập hồ sơ xin vay cán bộ tín dụng tiếp nhận hồ sơ, tiến hành nghiên cứu, đánh giá, xem xét các điều kiện vay vốn, hoàn tất hồ sơ và chuyển sang lãnh đạo phòng Lãnh đạo phòng Kế hoạch kinh doanh xem xét lại và hoàn chỉnh hồ sơ thẩm định để trình lên Ban giám đốc (Giám đốc hoặc Phó giám đốc phụ trách kinh doanh) Hồ sơ vay đã được hoàn tất Ban giám đốc duyệt cho vay cấp vốn.