CHƯƠNG 1 : GIỚI THIỆU ĐỀ TÀI
4.3 Nguyên nhân của những hạn chế của hoạt động thanh toán dịch vụ công
qua ngân hàng tại Vietinbank Phú Yên
4.3.1 Hạn chế
*Hạn chế 1: Phạm vi triển khai hoạt động thanh tốn các dịch vụ cơng qua ngân hàng tại Vietinbank Phú Yên còn hạn chế
Hiện nay, cơ cấu người dân thành thị tại tỉnh Phú Yên chỉ chiếm 35%, 65% còn lại là người dân nông thôn và mạng lưới chi nhánh, phòng giao dịch của các NHTM trên địa bàn tỉnh Phú Yên phân bổ còn chưa đồng đều. Các chi nhánh, phòng giao dịch Vietinbank chủ yếu tập trung ở TP Tuy Hịa, các vùng có điều kiện
0 5 41 45 9 0 6 43 38 13 0 5 10 15 20 25 30 35 40 45 50 Hồn tồn khơng đồng ý
Khơng đồng ý Bình thường Đồng ý Hoàn toàn đồng ý câu hỏi 10 Câu hỏi 11
kinh tế phát triển như huyện Tây Hịa, huyện Đơng Hịa và huyện Sơng Cầu.Vì vậy, việc đẩy mạnh thanh tốn dịch vụ cơng qua ngân hàng tại Vietinbank ở các huyện chưa có điểm giao dịch ngân hàng cịn khá hạn chế.
*Hạn chế 2: Khả năng kết nối thông tin dữ liệu của Vietinbank Phú Yên và các đơn vị, tổ chức cung ứng dịch vụ công chưa đáp ứng được yêu cầu
Ngày nay, bất kỳ dịch vụ nào muốn phát triển mạnh thì đều địi hỏi được đầu tư công nghệ hiện đại, an tồn, nhanh chóng. Do vậy, việc đẩy mạnh triển khai thanh tốn dịch vụ cơng qua ngân hàng cũng cần địi hỏi khả năng kết nối, trao đổi thông tin dữ liệu giữa Ngân hàng và các đơn vị, tổ chức cung ứng dịch vụ cơng phải thơng suốt. Vấn đề này thì vượt thẩm quyền quyết định của các Chi nhánh NHTM vì cần phải tích hợp thơng tin dữ liệu (số hóa đơn, số tiền thanh tốn…) và sự tương thích về mặt kỹ thuật của các đơn vị, tổ chức cung ứng dịch vụ công và hệ thống Core banking của các Ngân hàng thương mại.
*Hạn chế 3: Đối tượng khách hàng sử dụng hoạt động thanh tốn các dịch vụ cơng qua ngân hàng tại Vietinbank Phú Yên còn hạn chế
Phần lớn người dân trên địa bàn tỉnh vẫn cịn thói quen sử dụng tiền mặt và nhận biên lai bằng giấy thay vì thanh tốn tự động qua tài khoản ngân hàng và tin nhắn xác nhận qua điện thoại di động. Một bộ phận lớn cá nhân hưởng lương qua tài khoản ngân hàng nhưng chỉ rút tiền mặt tại các máy ATM và sau đó quay trở lại sử dụng, thanh toán bằng tiền mặt. Tâm lý ngại thay đổi phương thức thanh tốn, thích được nhân viên đến tận nhà thu tiền thủ công, khách hàng vẫn chưa tin tưởng vào sự thuận lợi, sự an tồn trong thanh tốn qua ngân hàng, thanh tốn không dùng tiền mặt.
Bên cạnh đó, mỗi tài khoản ngân hàng, mỗi thẻ ATM đi kèm với khá nhiều các khoản phí: phí mở tài khoản, phí mở thẻ, phí bảo hiểm thẻ, phí sử dụng thẻ, phí dịch vụ nhắn tin qua điện thoại, phí sử dụng dịch vụ mobile banking…và mỗi giao dịch chuyển tiền để thanh tốn, khách hàng cịn phải chịu phí chuyển tiền. Đây cũng là một trong những nguyên nhân chính khiến cho khách hàng ưu tiên sử dụng thanh toán bằng tiền mặt, hạn chế sử dụng các dịch vụ ngân hàng.
Bảng 4.12 Mức phí áp dụng cho tài khoản thanh tốn
Các loại phí Mức phí
Phí mở tài khoản 0đ
Phí mở thẻ 50.000 đ
Phí quản lý tài khoản 2.200 đ
Phí quản lý thẻ 5.500 đ
Phí bảo hiểm thẻ 3.000 đ
Phí nhắn tin biến động số dư 9.900 đ Phí sử dụng dịch vụ Internet Banking 9.900 đ
(Nguồn: Biểu phí của Vietinbank năm 2018)
*Hạn chế 4: Thu nhập từ hoạt động thanh toán dịch vụ công qua ngân hàng tại
Vietinbank Phú Yên chưa tạo động lực thúc đẩy phát triển
Thu nhập từ hoạt động thanh tốn dịch vụ cơng qua ngân hàng đem lại chủ yếu là thu nhập từ số dư tiền gửi bình quân của các đơn vị cung ứng dịch vụ công mở tài khoản tại ngân hàng . Đây là khoản thu nhập bất ổn định và tuy thuộc là Nim theo từng thời kỳ, trong khi đó khoản thu nhập từ phí thu hộ thì lại tương đối thấp do chủ yếu các ngân hàng phát triển thanh tốn dịch vụ cơng là để nhằm thu hút khách hàng mới và phát triển thương hiệu của mình đến khách hàng nên việc thỏa thuận mức phí hấp dẫn với các đơn vị hành chính cơng là điều hợp lý. Do vậy, điều này góp phần chưa thực sự tạo động lực thúc đẩy cho các ngân hàng phát triển hoạt động thanh tốn dịch vụ cơng .
*Hạn chế 5: Đầu tư nguồn lực chưa tương xứng với tốc độ tăng trưởng của hoạt động thanh tốn dịch vụ cơng qua ngân hàng
Hiện tại hoạt động thanh tốn dịch vụ cơng qua ngân hàng tại Vietinbank Phú Yên thực hiện chủ yếu là các giao dịch tại quầy, nhất là số lượng giao dịch thanh toán tiền điện và thu ngân sách đang ngày càng gia tăng. Trong khi, ở chi nhánh và PGD thì số lượng quầy giao dịch khơng thể đáp ứng đầy đủ chưa kể là các giao dịch thanh toán khác. Điều này cho thấy, Vietinbank Phú Yên phải làm sao để có thể đầu
dịch vụ công qua ngân hàng là một bài tốn khó. Bởi phát triển quy mơ quầy giao dịch có thể sẽ đáp ứng nhu cầu của khách hàng nhưng sẽ không mang lại hiệu quả cho ngân hàng. Do vậy, đầu tư nguồn lực vào cơ sở hạ tầng công nghệ là một giải pháp tối ưu nhất cho Vietinbank Phú Yên.
4.3.2 Nguyên nhân
* Nguyên nhân chủ quan
-Chưa khai thác được nguồn khách hàng, chưa chú trọng khai thác hết tính năng và tiện ích trong hoạt động thanh tốn dịch vụ công qua ngân hàng và nghiên cứu các kênh thanh toán mới phù hợp với yêu cầu ngày càng cao của KH.
- Công tác tuyên truyền, phổ biến, hỗ trợ hướng dẫn khách hàng về các sản phẩm dịch vụ ngân hàng trong thanh tốn các dịch vụ cơng như: trích nợ tự động hóa đơn tiền điện, nước, nộp tiền học phí, thanh tốn viện phí bằng chuyển khoản qua tài khoản ngân hàng, qua internet banking…. Đặc biệt là đối với những khách hàng, người dân ở vùng nông thôn của Vietibank Phú Yên còn thụ động, chưa có tính chun nghiệp, khơng liên tục nên không thuyết phục được khách hàng.
- Quan điểm, nhận thức trong kinh doanh của Vietinbank Phú n chưa có sự đổi mới về tính toàn diện của một ngân hàng hiện đại và vai trị tích cực của các sản phẩm dịch vụ mới trong môi trường kinh doanh hiện nay.
- Ban lãnh đạo ngân hàng chưa có định hướng rõ ràng và dài hạn về việc phát triển dịch vụ ngân hàng hiện đại nên chưa xây dựng được kế hoạch cụ thể và chi tiết cho từng giai đoạn. Đồng thời, chưa thật sự quan tâm nhiều và đánh giá cao đối với công tác tạo mối quan hệ với các các đơn vị, tổ chức cung ứng dịch vụ cơng.
- Năng lực, trình độ nghiệp vụ chun mơn của cán bộ chưa đáp ứng được yêu cầu, phong cách giao dịch còn thiếu chuyên nghiệp.
- Mơ hình tổ chức hoạt động kinh doanh chưa phù hợp, thiếu một bộ phận thật sự là chuyên chăm sóc, hỗ trợ khách hàng gặp khó khăn khi thực hiện thanh tốn dịch vụ công trực tuyến.
- Công tác tổ chức đào tạo cán bộ thực hiện đúng quy trình nghiệp vụ chưa được toàn diện, chưa đem lại hiệu quả cao.
- Hệ thống công nghệ thơng tin và cơ sở vật chất chưa hồn thiện.
* Nguyên nhân khách quan
- Tình trạng thiếu hành lang pháp lý như là chưa có hướng dẫn cụ thể về việc mở tài khoản chuyên thu phí/lệ phí tại ngân hàng thương mại cho các cơ quan hành chính Nhà nước; chưa có hướng dẫn cụ thể điều chỉnh quan hệ các tổ chức trung gian (ví dụ: các trường học, bệnh viện, …) trong việc hợp tác với Ngân hàng phát hành thẻ thanh toán cho sinh viên, bệnh nhân, tạo điều kiện thuận lợi để các ngân hàng có thể nhanh chóng hợp tác hiệu quả hơn.
- Do điều kiện kinh tế và thu nhập cá nhân của người dân cịn thấp, trình độ dân trí chưa cao nên khó thích nghi với công nghệ hiện đại dẫn đến ngại sử dụng các SPDV hiện đại (các dịch vụ thẻ, dịch vụ Internet Banking, Mobile Banking, …). -Thiếu sự đa dạng trong phát triển các kênh thanh tốn dịch vụ cơng qua ngân hàng - Do thói quen chi tiêu bằng tiền mặt của người dân nên tỷ trọng thanh tốn dịch vụ cơng qua ngân hàng còn thấp.
- Hệ thống Core Sunshine mới triển khai nên chưa ổn định, thường xuyên bị lỗi hệ thống, chưa khai thác hết tính năng, tiện ích của một hệ thống core banking hiện đại bậc nhất (tính năng chạy file thu hộ theo lơ).
- NH Công Thương Việt Nam chưa đẩy mạnh cơ chế thi đua khen thưởng cho các chi nhánh, chưa chú trọng đến công tác đào tạo cho cán bộ chi nhánh khi triển khai SPDV mới.
Kết luận chương 4
Trong chương 4, tác giả đã phân tích thực trạng hoạt động thanh tốn dịch vụ cơng tại Vietinbank Phú Yên, cho thấy những thành tựu mà Vietinbank Phú Yên đã đạt được trong thời gian gần đây, qua đó cũng cho thấy được sự đóng góp của hoạt động thanh toán dịch vụ công vào hoạt động kinh doanh khởi sắc của chi nhánh. Bên cạnh đó, tác giả cũng đã phân tích được các tồn tại phát sinh trong hoạt động thanh tốn dịch vụ cơng tại chi nhánh, từ đó sẽ đưa ra các giải pháp để khắc phục những tồn tại này, nhằm phát triển hoạt động thanh toán dịch vụ công tại chi nhánh phát triển nhanh và hiệu quả hơn nữa trong thời gian sắp tới.
CHƯƠNG 5: CÁC GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG THANH TOÁN DỊCH VỤ CÔNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM-
CHI NHÁNH PHÚ YÊN
5.1 Định hướng phát triển thanh tốn dịch vụ cơng qua ngân hàng của Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam
Thời gian vừa qua, cả hệ thống ngân hàng đã không ngừng thúc đẩy và phát triển thanh toán điện tử đối với dịch vụ cơng. Vai trị của các ngân hàng tại Việt Nam trong việc thúc đẩy thanh toán điện tử phục vụ dịch vụ công là rất quan trọng. Bởi nhiệm vụ của các ngân hàng là phối hợp chặt chẽ với các cơ quan, đơn vị liên quan nghiên cứu, áp dụng chính sách ưu đãi, biện pháp khuyến khích hợp lý để khuyến khích và tạo lập thói quen đối với tổ chức, cá nhân sử dụng dịch vụ thanh toán điện tử để thanh tốn các khoản phí, lệ phí, thanh tốn hóa đơn điện, nước, học phí, viện phí,...
Do vậy, để có thể chiếm lĩnh thị phần cả khu vực thành thị và khu vực nông thôn, khách hàng bán lẻ và tổ chức, đồng thời phát triển thương hiệu ngày càng rộng rãi thì Ngân hàng TMCP Cơng Thương Việt Nam cũng đã đưa ra chiến lược phát triển thanh tốn dịch vụ cơng qua ngân hàng như sau:
Thứ nhất, chủ trương ứng dụng công nghệ mới, phát triển các kênh thanh toán
dịch vụ mới để tăng sức cạnh tranh hơn,
Thứ hai, đẩy mạnh cung cấp chất lượng dịch vụ thanh toán mức độ cao hơn, Thứ ba, gia tăng sự chia sẻ và công tác kết nối thông tin giữa các ngân hàng
với các đơn vị hành chính cơng , các đơn vị cung ứng dịch vụ công để cùng nhau hồn thiện hơn Cổng dịch vụ cơng trực tuyến.
5.2 Định hướng phát triển hoạt động thanh toán dịch vụ công qua ngân hàng của Vietinbank Phú Yên hàng của Vietinbank Phú Yên
Trên cơ sở định hướng và mục tiêu chung của Vietinbank thì Vietinbank Phú Yên cũng đưa ra định hướng luôn chú ý phát triển về chất lượng dịch vụ thanh toán để làm hài lòng và thỏa mãn nhu cầu của khách hàng, tăng cường sử dụng nguồn nhân lực hiệu quả, tối đa hóa lợi thế về kênh thanh toán truyền thống, đồng thời tiếp
tục chú trọng phát triển các kênh thanh toán mới, tuyên truyền, quảng bá truyền thông để đại đa số khách hàng biết và nâng cao nhận thức về lợi ích của thanh tốn dịch vụ cơng qua ngân hàng.
Do vậy để đẩy mạnh phát triển hoạt động thanh tốn dịch vụ cơng qua ngân hàng, Vietinbank Phú Yên phải đưa ra các giải pháp, biện pháp vận động, khuyến khích kết hợp với các đơn vị, cá nhân liên quan để thúc đẩy phát triển dịch vụ công; nâng cao chất lượng nguồn nhân lực kết hợp với hiện đại hóa cơng nghệ để phục vụ khách hàng ngày càng tốt hơn. Trong thời gian tới, Vietinbank Phú Yên sẽ có những định hướng, kế hoạch trong triển khai phát triển hoạt động thanh tốn dịch vụ cơng qua ngân hàng cụ thể:
Số lượng khách hàng thanh toán: Tăng 15% số lượng, chiếm 30% thị phần, tăng tối thiểu 10% thu từ dịch vụ thanh toán và nguồn vốn tiền gửi từ các đơn vị cung ứng dịch vụ công liên kết.
5.3 Giải pháp khuyến khích khách hàng sử dụng thanh toán dịch vụ công qua ngân hàng tại Vietinbank – Chi nhánh Phú Yên
Dựa trên các định hướng phát triển hoạt động thanh tốn dịch vụ cơng qua ngân hàng của Vietinbank Phú n như trên, thì các nhóm giải pháp được tác giả đưa ra như sau:
5.3.1 Nhóm giải pháp “Đồng bộ hóa chính sách”
Chính phủ cần hồn thiện khn khổ pháp lý cũng như cơ chế chính sách về hoạt động thanh tốn dịch vụ cơng qua ngân hàng nhằm đảm bảo cung ứng dịch vụ thanh toán một cách đồng bộ.
Hiện nay, tình trạng thiếu hành lang pháp lý như là chưa có hướng dẫn cụ thể về việc mở tài khoản chuyên thu phí/lệ phí tại ngân hàng thương mại cho các cơ quan hành chính Nhà nước; chưa có hướng dẫn cụ thể điều chỉnh quan hệ các tổ chức trung gian (ví dụ: các trường học, bệnh viện, …) trong việc hợp tác với các ngân hàng và các quy định về cơ chế thu, trả phí dịch vụ cơng cịn gặp nhiếu bất cập nên việc đồng bộ các quy định này là rất cần thiết để khách hàng có thể tiếp cận với dịch vụ thanh tốn qua ngân hàng hiệu quả hơn.
Do đó, cần kiến nghị các cơ quan hành chính cơng, các bộ, ngành tăng cường công tác tuyên truyền, xây dựng các cơ chế khuyến khích người dân, doanh nghiệp tăng cường sử dụng dịch vụ thanh tốn khơng dùng tiền mặt, hoàn thiện hành lang pháp lý để các đơn vị có đủ cơ sở hợp tác với các ngân hàng trong việc phát triển thanh tốn khơng dùng tiền mặt đồng thời từng bước nâng cấp cơ sở hạ tầng kỹ thuật của các đơn vị cung cấp dịch vụ cơng. Từ đó, có thể nâng cao và mở rộng hệ thống thanh tốn khơng dùng tiền mặt đến các địa bàn vùng nông thôn dễ dàng hơn, tạo điều kiện thuận lợi cho khách hàng vùng nông thôn, vùng sâu, cùng xa sử dụng và thực hiện giao dịch hiệu quả.
Bên cạnh đó, Chính phủ cần hồn thiện các khung hành lang pháp lý bảo vệ quyền lợi của cả khách hàng và ngân hàng để khách hàng thực sự an tâm sử dụng dịch vụ thanh tốn vì tin tưởng nếu có rủi ro xảy ra thì pháp luật can thiệp, bảo vệ quyền lợi cho họ. Phối hợp đồng bộ các ban ngành để thông tin nhanh chóng và tập trung để mọi người dễ dàng phát hiện và phòng ngừa khi thanh tốn dịch vụ cơng điện tử.
5.3.2 Nhóm giải pháp “Ứng dụng cơng nghệ hóa”
Cơng nghệ thanh tốn dịch vụ điện tử là một phần tất yếu và không thể thiếu trong quá trình phát triển và hội nhập quốc tế của Vietinbank nói chung, Vietinbank Phú Yên nói riêng. Bởi nó là một trong những điều kiện quan trọng giúp Vietinbank bứt phá để có thể trở thành một NHTM hàng đầu và là con đường thanh công tránh tụt hậu cơng nghệ. Do đó Vietinbank Phú n cần đưa ra những giải pháp phát triển cơng nghệ thanh tốn dịch vụ điện tử ngày càng hiện đại hoá tạo nền tảng vững chắc để Vietinbank tiến xa hơn nữa trong lĩnh vực hoạt động thanh toán dịch vụ công.
Vietinbank Phú Yên cần đầu tư nâng cao trình độ ứng dụng cơng nghệ cho cán bộ thực hiện nhiệm vụ tài chính của đơn vị; thường xun rà sốt, cập nhật các quy