5. Kết cấu của luận văn
3.2. Giải pháp chủ yếu nâng cao năng lực cạnh tranh của Ngân hàng Liên doanh VID Public
NH VIDP phấn ủầu trở thành ngõn hàng liờn doanh hàng ủầu Việt Nam, trở thành một ngõn hàng hiện ủại, ủa năng, phỏt triển ổn ủịnh, cú thương hiệu mạnh, năng lực tài chớnh ủảm bảo, nguồn nhõn lực, trỡnh ủộ kỹ thuật cụng nghệ, quản trị ngõn hàng ủạt chuẩn. Phỏt triển ngõn hàng cả về chiều rộng lẫn chiều sõu.
NH VIDP tiếp tục mở rộng các dịch vụ sản phẩm phù hợp với yêu cầu của khách hàng, góp phần tạo nên giá trị của NH VIDP.
3.2. Giải pháp chủ yếu nâng cao năng lực cạnh tranh của Ngân hàng Liên doanh VID Public
3.2.1. Nâng cao năng lực cung cấp sản phẩm dịch vụ
Nâng cao năng lực cung cấp sản phẩm dịch vụ là một trong những giải pháp quan trọng hàng ủầu và mang tớnh chất quyết ủịnh trong hiệu quả kinh doanh của cỏc ngân hàng cũng như của NH VIDP.
Một số giải phỏp chung ủể nõng cao năng lực cung cấp sản phẩm dịch vụ:
Tập trung ủầu tư và nõng cao hiệu quả của cụng nghệ thụng tin trong cỏc hoạt ủộng thanh toỏn, quản trị, chăm súc khỏch hàng ở cả hội sở chớnh và cỏc chi nhỏnh;
phát triển thêm các sản phẩm dịch vụ ngân hàng thông qua bán chéo các sản phẩm.
Tập trung ủầu tư vốn cho vay tiờu dựng và doanh nghiệp, ủặc biệt là cỏc doanh nghiệp vừa và nhỏ ở cỏc vựng kinh tế trọng ủiểm cú khả năng phỏt triển nhanh, cung cấp tớn dụng gắn liền với việc sử dụng cỏc dịch vụ, tiện ớch ngõn hàng, ủảm bảo kinh doanh tín dụng an toàn, giảm thiểu rủi ro.
Mở rộng dịch vụ ngõn hàng ủiện tử, liờn kết và hợp tỏc với cỏc tổ chức tớn dụng trong việc phát triển sản phẩm và công nghệ ngân hàng.
Một số giải pháp cụ thể:
* Đối với hoạt ủộng tớn dụng:
- Tăng cường cỏc hỡnh thức huy ủộng vốn: Ngõn hàng cần cũng cố và nõng cao tớnh hiệu quả của những kờnh huy ủộng vốn hiện hành như: tiết kiệm, kỳ phiếu, tiền gửi có kỳ hạn, tiền gởi không kỳ hạn…
- Tăng dư nợ cho vay bằng cỏch ủẩy mạnh cụng tỏc marketing ủể thu hỳt khách hàng gửi tiền: Đẩy mạnh tuyên truyền, quảng cáo rộng rãi về các dịch vụ ngân hàng, cỏc hỡnh thức và chớnh sỏch huy ủộng vốn, thu hỳt tiền gửi… Nõng cao kỹ năng nghiệp vụ cho bộ phận chăm súc khỏch hàng, tạo cho khỏch hàng cảm giỏc ủược tụn trọng mỗi khi ủến ngõn hàng. NH VIDP cần tiến hành phõn khỳc thị trường và khỏch hàng ủể xỏc ủịnh một cỏch hợp lý thị trường và khỏch hàng mục tiờu, từ ủú cú chiến lược kinh doanh phù hợp.
- Thực hiện chiến lược cạnh tranh huy ủộng vốn năng ủộng và hiệu quả, Tổ chức nghiờn cứu ủối thủ cạnh tranh là tất cả cỏc NHTM và cỏc ủịnh chế tài chớnh khỏc.
Thấy ủược ủiểm mạnh, ủiểm chưa tốt của ủối thủ cạnh tranh và của chớnh NH VIDP ủể nõng cao hiệu quả huy ủộng vốn. Cỏn bộ làm cụng tỏc huy ủộng vốn phải tự hoàn thiện mỡnh ủể trở thành người tinh thụng nghiệp vụ. Phải tạo ủược sự khỏc biệt về dịch vụ của NH VIDP nhằm thu hỳt sự chỳ ý, kớch thớch, hấp dẫn ủối với khỏch hàng.
- Nõng cao chất lượng thẩm ủịnh tớn dụng: Khi tiến hành thẩm ủịnh tớn dụng, ngoài việc làm rừ tớnh khả thi của dự ỏn/ phương ỏn (như cỏc mặt tổ chức thực hiện, kỹ thuật, nguồn vốn…), tớnh hiệu quả và khả năng tự trả nợ của dự ỏn/ phương ỏn ủú (phân tích dòng tiền, tỷ suất lợi nhuận…) cán bộ tín dụng còn phải tập trung phân tích các yếu tố phi tài chính (uy tín của doanh nghiệp, chất lượng bộ máy quản lý, tình hình tiờu thụ chủ yếu của khỏch hàng (giỏ cả, ủối thủ cạnh tranh…) và tớnh phỏp lý của dự án/ phương án.
Kiểm soỏt chặt chẽ giai ủoạn trong và sau khi cho vay, theo Quy trỡnh tớn dụng do NH VIDP ban hành thì khâu kiểm tra sử dụng vốn vay có một vị trí sống còn ủối với chất lượng mún vay và khả năng trả nợ của khỏch hàng. Tuy nhiờn, thực tế cho thấy ủõy chớnh là những khõu yếu nhất của quy trỡnh cho vay. NH VIDP cần nõng cao cụng tỏc kiểm tra sử dụng vốn vay thường xuyờn, tổ chức theo dừi chặt chẽ tiến ủộ hoàn thành từng hạng mục dự ỏn ủầu tư, quỏ trỡnh nhập vật tư, hàng húa thụng qua cỏc bỏo cỏo ủịnh kỳ của doanh nghiệp và cỏc húa ủơn mua bỏn hàng húa ủể xem lại việc phát tiền vay.
Tiếp tục nghiên cứu phát triển các sản phẩm tín dụng bán lẻ như du học, cho vay tớn chấp (ủối với cỏc cỏn bộ quản lý tại cỏc cụng ty), tớn dụng bảo hiểm.
3.2.2. Nâng cao năng lực công nghệ
Với NH VIDP hiện tại chưa có nền tảng công nghệ tiên tiến so với mặt bằng trong nước và chưa cú khả năng phỏt triển cỏc sản phẩm trị giỏ gia tăng cao, do ủú,
việc triển khai công nghệ thông tin tại NH VIDP là một quá trình phức tạp, tốn nhiều thời gian và chi phí cho ngân hàng.Vì vậy NH VIDP cần phải:
- Tăng cường ủầu tư và ỏp dụng cụng nghệ hiện ủại nhằm phỏt triển và nõng cao chất lượng dịch vụ ngân hàng. Trong thời gian tới, hệ thống công nghệ thông tin phải ủược nõng cao về tớnh năng và cả ủộ ổn ủịnh, giảm thời gian giao dịch, tăng tốc ủộ xử lý giao dịch và phục vụ tốt cho yêu cầu quản lý.
- Đầu tư, nõng cấp và hiện ủại húa ngõn hàng (cả phần cứng và phần mềm) ở hội sở chớnh và cỏc chi nhỏnh một cỏch ủồng bộ ủể ủảm bảo kết nối thụng tin và xõy dựng mạng giao diện trực tuyến trờn toàn quốc giữa cỏc chi nhỏnh và hội sở chớnh, ủồng thời ủảm bảo hội sở chớnh là trung tõm ủầu nóo lưu trữ, xử lý thụng tin và ủiều hành kinh doanh toàn hệ thống, giảm bớt khoản cỏch giữa cỏc chi nhỏnh tạo ủiều kiện cho việc ứng dụng cỏc sản phẩm dịch vụ ngõn hàng ủiện tử tiờn tiến và triển khai cỏc giao dịch ngõn hàng từ xa qua internet, ủiện thoại, mỏy tớnh cỏ nhõn.
- Tiờu chuẩn hoỏ và hiện ủại hoỏ tất cả cỏc nghiệp vụ ngõn hàng, ủảm bảo cạnh tranh ủược với cỏc ngõn hàng quốc tế trong mọi hoạt ủộng. Cỏc quyết ủịnh ủầu tư về cụng nghệ thụng tin khụng chỉ ủũi hỏi một nguồn lực tài hớnh lớn mà cũn ủũi hỏi một sự ủầu tư lớn về chất xỏm nhằm ủảm bảo cỏc cụng nghệ lựa chọn là phự hợp và cú khả năng nõng cấp ủể thớch ứng với sự thay ủổi nhanh chúng của tiến bộ cụng nghệ. Đội ngũ nhân lực công nghệ theo kịp những tiến bộ công nghệ trên thế giới, có khả năng thẩm ủịnh, ủỏnh giỏ ủỳng ủắn và tớnh tin cậy của chuyờn gia tư vấn.
- Củng cố và phỏt triển cỏc sản phẩm mới dựa trờn nền tảng cụng nghệ hiện ủại gồm có: tài khoản cá nhân kết hợp với những dịch vụ giá trị gia tăng như: trả lương, thẻ, sao kờ, trả cỏc húa ủơn dịch vụ; cỏc sản phẩm ủầu tư: quản lý tài sản, tài khoản ủầu tư tự ủộng, quản lý vốn tập trung, thẻ liờn kết; sản phẩm tiết kiệm tớch lũy, tiết kiệm bảo hiểm; các sản phẩm cho vay cầm cố, phát triển các tiện ích mới của ATM…
- Đảm bảo tớnh bảo mật và an toàn trong kinh doanh, ủồng bộ thống nhất của toàn hệ thống. Đõy là việc làm rất cần thiết ủể phũng trỏnh những rủi ro cú thể xảy ra ủối với hoạt ủộng của ngõn hàng, tăng ủộ an toàn, ngăn ngừa tội phạm tin học, tăng niềm tin ủối với khỏch hàng khi sử dụng dịch vụ của NH.
- Phỏt triển ủội ngũ cỏn bộ cụng nghệ thụng tin. Tăng cường cụng tỏc ủào tạo, chuẩn húa về trỡnh ủộ cụng nghệ thụng tin cho toàn bộ cỏc cỏn bộ nhõn viờn NH VIDP, từ cấp lónh ủạo cao ủến nhõn viờn tỏc nghiệp nhằm tăng hiệu quả làm việc và chất lượng phục vụ khỏch hàng. NH VIDP cần hỗ trợ ủào tạo và ủào tạo lại nhằm nõng cao trỡnh ủộ chuyờn mụn, nghiệp vụ, nõng cao khả năng tiếp cận với cỏc cụng nghệ ngõn hàng hiện ủại trong quỏ trỡnh hội nhập quốc tế. Thực hiện chế ủộ ủói ngộ ủể thu hỳt nhõn lực cụng nghệ thụng tin cú trỡnh ủộ cao vào làm việc tại ngõn hàng.
- Xõy dựng Trung tõm dự phũng nhằm ủảm bảo mọi hoạt ủộng kinh doanh ủược thực hiện liờn tục, khụng bị giỏn ủoạn, ngăn ngừa và hạn chế rủi ro trong hoạt ủộng ứng dụng công nghệ thông tin.
- Cú kế hoạch và giải phỏp thớch hợp ủể ủảm bảo tuõn thủ luật bản quyền và cỏc cam kết của Việt Nam khi gia nhập WTO trong vấn ủề sử dụng bản quyền cỏc phần mềm và cỏc tài sản cụng nghệ thụng tin thuộc diện ủiều chỉnh của luật cỏc cỏc văn bản pháp lý này.
3.2.3. Nâng cao năng lực tài chính
Năng lực tài chớnh là năng lực cốt lừi, thể hiện qua nhiều tiờu chớ, ủược thực hiện thụng qua việc tăng vốn, làm sạch bảng cõn ủối, lành mạnh húa hệ thống tài chớnh, phòng ngừa rủi ro.
* Phương án tăng vốn chủ sở hữu
Tăng vốn chủ sở hữu thụng qua tớch lũy mà cụ thể là từ lợi nhuận ủể lại. Đõy là biện phỏp quan trọng và lõu dài và là một trong những cỏch tốt nhất ủể ngõn hàng
phát triển bền vững. Nguồn vốn này giúp NH VIDP không bị phụ thuộc vào thị trường vốn và trỏnh cỏc chi phớ huy ủộng vốn. Tuy nhiờn, NH VIDP cần xỏc ủịnh tỷ lệ hợp lý lợi nhuận ủể lại ủể tăng vốn chủ sở hữu, vỡ nếu tỷ lệ này quỏ thấp do tỷ lệ chi trả cổ tức quỏ cao sẽ dẫn ủến tăng trưởng vốn chậm chạp, cú thể làm giảm khả năng mở rộng tài sản sinh lời, ngược lại nếu tỷ lệ này quỏ cao sẽ làm giảm thu nhập của chủ ủầu tư. Vỡ vậy, nếu NH VIDP cú tỷ lệ lợi nhuận ủể lại ủể bổ sung vốn chủ sở hữu ổn ủịnh qua cỏc năm và tương ứng với tốc ủộ tăng trưởng tài sản cú là dấu hiệu tốt, thể hiện sự phỏt triển ổn ủịnh của ngõn hàng và mức ủộ ủng hộ cao của cỏc cổ ủụng ủối với chớnh sỏch cổ tức của ban lónh ủạo ngõn hàng.
Tăng vốn chủ tự cú bằng cỏch gúp vốn giữa hai bờn ủối tỏc: Ở cỏc nước, việc phỏt hành cổ phiếu hay chứng khoỏn cao cấp ủể gia tăng vốn chủ sở hữu là một biện phỏp phổ biến ủược nhiều ngõn hàng ỏp dụng. Hiện tại ở nước ta lượng vốn trong dõn cư cũn rất nhiều, nhưng cỏc ngõn hàng mới thu hỳt ủược bằng cỏc hỡnh thức huy ủộng tiền gửi, phỏt hành kỡ phiếu, trỏi phiếu, chứng chỉ tiền gửi. Với cỏc hỡnh thức huy ủộng này ủó khụng tạo nền tảng vốn vững chắc cho cỏc ngõn hàng, ủồng thời cũn ủe dọa ủến khả năng chi trả ủối với ngõn hàng khi thị trường cú biến ủộng. Từ ủú vấn ủề dặt ra là ngõn hàng phải làm sao thu hỳt ủược nguồn vốn này dưới dạng phỏt hành cổ phiếu hoặc chứng khoỏn cấp cao nhằm bổ sung cho vốn chủ sở hữu ủang eo hẹp hiện nay.
Tuy nhiên, NH VIDP là ngân hàng liên doanh nên không thể tiến hành phát hành cổ phiếu ra cụng chỳng. Do ủú, hai bờn ủối tỏc ủầu tư là hai ngõn hàng cú uy tớnh, tiềm lực tài chớnh và danh tiếng tại mỗi nước nờn cú thể gúp vốn ủể tăng vốn tự cú, ủảm bảo tiến trỡnh mở rộng hoạt ủộng kinh doanh.
* Phương án xử lý nợ xấu
Khi xỏc ủịnh nợ xấu, chuyển ngay sang bộ phận chuyờn trỏch và cú cơ chế theo dừi riờng ủối với dư nợ xấu ủể xử lý. Phải xõy dựng bộ phận chuyờn xử lý nợ xấu tại từng chi nhánh với ít nhất một cán bộ am hiểu luật pháp chuyên trách. Thực hiện tốt
các biện pháp cơ bản: yêu cầu bên bảo lãnh trả nợ thay, thuyết phục khách hàng tự nguyện bỏn tài sản ủể trả nợ. Nếu cỏc bước trờn vẫn khụng cú kết quả như mong muốn thỡ tiến hành cỏc thủ tục phỏp lý cần thiết ủể khởi kiện khỏch hàng.
Để làm “sạch” bảng cõn ủối kế toỏn, NH VIDP nờn tỏch bạch phần nợ xấu ra khỏi ngân hàng. Nội dung của giải pháp này NH VIDP chuyển toàn bộ phần nợ xấu sang một Cụng ty chuyờn trỏch xử lý nợ xấu hoàn toàn ủộc lập với cỏc NHTM, cú quy mụ vốn lớn và cú ủủ quyền ủể giải quyết cỏc vấn ủề phức tạp trong việc xử lý nợ, chuyờn mua bỏn cỏc tài sản tồn ủọng, tạo ủiều kiện ủể cỏc ngõn hàng thu hồi vốn. Cụng ty này sẽ khai thỏc, làm tăng giỏ trị tài sản rồi bỏn ủi, thu hồi vốn ủể mua tiếp cỏc khoản nợ khác.
Bỏn nợ cho Cụng ty Mua bỏn nợ và tài sản tồn ủọng là biện phỏp tớch cực vỡ ngõn hàng thu ủược khoản nợ khú ủũi và cú thể tập trung toàn bộ nhõn lực, vật lực và tài lực vào hoạt ủộng kinh doanh của mỡnh.
Bờn cạnh ủú, VIDP cần tăng cường hoạt ủộng với cỏc cơ quan ban ngành liờn quan trong quỏ trỡnh xử lý nợ xấu. Trong ủú, tập trung thỏo gỡ những khú khăn vướng mắc trong thủ tục phỏt mói tài sản, xử lý tài sản là ủất ủai, bất ủộng sản; khõu thi hành án, hoàn chỉnh hồ sơ pháp lý của tài sản.
3.2.4. Phát triển nguồn nhân lực và tổ chức quản lý 3.2.4.1. Phát triển nguồn nhân lực
Yếu tố con người ngày nay phải ủược ủặt lờn hàng ủầu trong chiến lược của NH VIDP. Xây dựng và phát triển nguồn nhân lực chuyên nghiệp, có chất lượng cao (nhận thức tầm nhỡn, trỡnh ủộ chuyờn mụn, nghiệp vụ, tỏc phong giao dịch), ổn ủịnh sẽ ủảm bảo hiệu quả hoạt ủộng NH VIDP và duy trỡ lợi thế cạnh tranh của ngõn hàng. Nguồn nhõn lực vững mạnh gồm một ủội ngũ cỏc nhà quản trị giỏi ủề ra ủược chiến lược kinh doanh ủỳng ủắn kết hợp với ủội ngũ nhõn viờn lành nghề, giỏi chuyờn mụn nghiệp vụ,
cú năng lực là nguồn lực lớn ủảm bảo cho quỏ trỡnh phỏt triển bền vững nhờ trỏnh ủược những sai sút trong kinh doanh, hạn chế rủi ro, thu hỳt khỏch hàng và do ủú sẽ ủạt ủược hiệu quả trong kinh doanh
Đội ngũ cán bộ của NH VIDP vẫn còn vài hạn chế về chuyên môn trong công tác ngân hàng dẫn tới nhiều hậu quả cho NH VIDP; làm giảm năng lực cạnh tranh. Do vậy mục tiêu của giải pháp nhằm cải thiện những hạn chế này.
* Đối với công tác tuyển dụng
Để cú cơ chế thi tuyển tốt NH VIDP cú thể thay ủổi một số ủiểm trong quy trỡnh tuyển chọn:
- Thiết lập qui trình tuyển dụng chặt chẽ bao gồm hệ thống tiêu chuẩn và cách thức tổ chức thi tuyển; công khai hoá thông tin tuyển dụng từng chức danh cụ thể, công bố cụng khai cỏc kỹ năng mong muốn ủũi hỏi ở ứng viờn, cũng như xõy dựng bảng mụ tả công việc cho các ứng viên hình dung vị trí họ sẽ công tác nhằm tạo khả năng thu hút nhân tài từ nhiều nguồn khác nhau, Ví dụ có thể áp dụng thi on-line qua phương thức làm bài test IQ, ủủ ủiểm sẽ ủược mời phỏng vấn.
- Hình thức phỏng vấn có thể áp dụng 1 trong 2 cách sau:
+ Ban giỏm ủốc + chuyờn gia + ứng viờn
+ Ban giỏm ủốc + Trưởng phũng ban liờn quan + nhõn viờn giỏi + ứng viờn - Xõy dựng tiờu chớ và cơ chế tuyển dụng, hỡnh thức tuyển dụng hợp lý và rừ ràng ủối với từng vị trớ cỏn bộ. Đặc thự của NH VIDP là tuyển người tập trung vào khối ngành kinh tế, ngân hàng, ngoại thương…Vì vậy ở những lĩnh vực cụ thể, NH VIDP nên tuyển cán bộ chuyên ngành. Đặt biệt nên tuyển dụng tất cả các sinh viên giỏi, sinh viên tốt nghiệp thủ khoa tại các trường Đại học Ngân hàng; Đại học Kinh tế và cỏc trường Đại học khỏc theo những nhu cầu, mục ủớch tuyển dụng. Và cũng cần
tuyển nhân viên chuyên ngành luật phụ trách công việc liên quan pháp lý như xử lý nợ..
* Đối với cụng tỏc ủào tạo và ủào tạo lại
Cần tăng cường hoạt ủộng ủào tạo nhằm nõng cao trỡnh ủộ, bổ sung và cập nhật kiến thức chuyên môn nghiệp vụ cho các chuyên viên ngân hàng theo từng yêu cầu, mục ủớch cụ thể; ủặc biệt tập trung tiờu chuẩn hoỏ ủội ngũ cỏn bộ làm cụng tỏc hội nhập quốc tế, công tác chăm sóc khách hàng …nhất là những cán bộ trực tiếp tham gia vào quỏ trỡnh ủàm phỏn, ký kết hợp ủồng quốc tế, cỏn bộ thanh tra giỏm sỏt và cỏn bộ làm công tác pháp luật quốc tế, cán bộ sử dụng và vận hành công nghệ mới….Cụ thể:
+ Tại Hội sở chính: Đào tạo kiến thức kinh doanh từng mảng nghiệp vụ, kỹ năng thiết kế và phát triển sản phẩm dịch vụ, kỹ năng quản lý và triển khai bán sản phẩm dịch vụ thông qua mạng lưới chi nhánh và các kênh bán hàng khác.
+ Tại chi nhánh: Đào tạo về sản phẩm dịch vụ, quy trình tác nghiệp cho cán bộ từng loại hỡnh cụ thể; Đối với cỏc sản phẩm ủặc thự như sản phẩm bảo hiểm cú thể tổ chức ủào tạo chuyờn gia về sản phẩm tại chi nhỏnh; Tổ chức ủào tạo kỹ năng bỏn hàng theo cỏc cấp ủộ.
* Tạo ra mụi trường làm việc và chế ủộ ủói ngộ hợp lý
Tạo mụi trường làm việc chuyờn nghiệp, năng ủộng, ủổi mới ủể qua ủú nhõn viờn ủược khuyến khớch hăng say làm việc và sỏng tạo. Tạo ra nhiều cơ hội học tập, thăng tiến cho tất cả các cán bộ có năng lực.
Mụi trường làm việc tốt là ở ủú, ủội ngũ nhõn viờn làm việc tận tõm, năng ủộng sỏng tạo, mối quan hệ giữa lónh ủạo và nhõn viờn cởi mở, chõn thực, thẳng thắn. Đú chính là môi trường nảy nở và phát huy tốt nhất mối quan hệ con người – cơ sở cho sự hợp tác nâng cao chất lượng kinh doanh ngân hàng. Làm việc trong một môi trường mà