(Nguồn: TCTQT Visa, Mastercard, JCB)
Mô tả các thành phần trong quy trình:
- 1a: Khách hàng là chủ thẻ sử dụng thẻ để thanh toán cho hàng hóa dịch vụ cần mua hoặc rút tiền mặt tại đơn vị chấp nhận thẻ.
- 1b: Đơn vị chấp nhận thẻ tiếp nhận thẻ giao dịch. Thông tin dữ liệu giao dịch đƣợc gửi đến ngân hàng thanh toán để xin cấp phép.
- 1c: Đối với thẻ do ngân hàng khác phát hành, ngân hàng thanh toán cần gửi dữ liệu thông qua mạng cấp phép của tổ chức thẻ tới ngân hàng phát hành và nhận phản hồi cấp phép từ ngân hàng phát hành. (Lƣu ý nếu thẻ là do ngân hàng thanh toán phát hành, ngân hàng có thể đóng vai trò cấp phép cho giao dịch ngay mà không phải gửi đi tổ chức thẻ)
- 1d: Nếu giao dịch là hợp lệ và đƣợc cấp ph p thành công, đơn vị chấp nhận thẻ sau khi nhận đƣợc kết quả giao hàng hóa dịch vụ cho chủ thẻ. Hóa đơn thanh toán đƣợc in ra và thƣờng chủ thẻ đƣợc yêu cầu ký xác nhận vào hóa đơn.
- 2a: Đơn vị chấp nhận thẻ xuất trình hóa đơn thanh toán thẻ cho ngân hàng thanh toán, và đƣợc thanh toán do ngân hàng thanh toán tạm ứng tiền, thƣờng có trừ đi mức chiết khấu phí đại lý nhƣ hợp đồng thỏa thuận.
- 2b: Ngân hàng thanh toán gửi dữ liệu giao dịch đi thanh toán với Tổ chức thẻ. - 2c: Tổ chức thẻ báo có cho ngân hàng thanh toán, đồng thời báo nợ ngân hàng phát hành theo thông tin giao dịch cần hạch toán. Thông tin giao dịch này cũng đƣợc tổ chức thẻ gửi về cho ngân hàng phát hành.
- 2d: Ngân hàng phát hành gửi thông báo/sao kê cho chủ thẻ và yêu cầu chủ thẻ thanh toán nợ cho ngân hàng phát hành theo quy định. Nếu chủ thẻ thanh toán sau kì sao kê, khách hàng sẽ phải thanh toán thêm lãi đƣợc tính cho món nợ đấy.
Quy trình chấp nhận thanh toán thẻ ở trên cho thấy thanh toán thẻ tín dụng là quá trình mua bán chịu hàng hóa dịch vụ mà trong đó các chủ thẻ tham gia phải ứng tiền cho nhau: đơn vị chấp nhận thẻ ứng trƣớc hàng hóa dịch vụ cho chủ thẻ, ngân hàng thanh toán ứng tiền cho đơn vị chấp nhận thẻ, ngân hàng Phát hành ứng tiền trả cho ngân hàng thanh toán và sau đó đòi khoản vay từ chủ thẻ thực hiện giao dịch.
Để thực hiện kinh doanh dịch vụ thẻ tín dụng, thông thƣờng nghiệp vụ kinh doanh thẻ tín dụng gồm có các nghiệp vụ là phát hành, thanh toán và quản lý rủi ro.
1.1.4.1. Nghiệp vụ phát hành quản lý thẻ tín dụng
Nghiệp vụ phát hành thẻ tín dụng của ngân hàng là nghiệp vụ quản lý toàn bộ quá trình phát hành thẻ, sử dụng thẻ và thu nợ khách hàng. Ngân hàng phải ban hành các quy trình đầy đủ theo yêu cầu trình tự của hoạt động phát hành thẻ, gồm:
- Các hoạt động tiếp thị, marketing, quảng bá sản phẩm thẻ của mình. - Tiếp nhận hồ sơ khách hàng có nhu cầu phát hành thẻ tín dụng. - Thẩm định hồ sơ khách hàng.
- Ký hợp đồng với khách hàng để phát hành thẻ và cấp hạn mức tín dụng của thẻ dựa trên các hình thức đảm bảo nhƣ tín chấp hay thế chấp...
- Hồ sơ đƣợc chi nhánh hoàn thiện và nhập vào hệ thống, Trung tâm thẻ sẽ dựa vào dữ liệu khai báo để phát hành thẻ. Thẻ đƣợc khai báo, in nổi trên phôi thẻ và sau đó sẽ đƣợc gửi về chi nhánh.
- Chi nhánh nhận thẻ và giao thẻ cho khách hàng, cũng nhƣ thực hiện kích hoạt thẻ trên hệ thống sau khi khách hàng xác nhận đã nhận thẻ.
- Ngân hàng quản lý thông tin khách hàng thẻ, quản lý hoạt động sử dụng thẻ, hạn mức tín dụng nhƣ hạn mức chung, hạn mức chi tiêu/ rút tiền, hạn mức theo ngày… Dữ liệu tình trạng thẻ đƣợc cập nhập và thông báo các bên liên quan.
- Quản lý hạch toán tài khoản thẻ: giao dịch thẻ, phí, lãi phát sinh, giao dịch trả nợ.
- Ngân hàng cung cấp cho khách hàng các dịch vụ cần thiết liên quan nhƣ lập sao kê và gửi báo nợ vào ngày định kỳ hàng tháng, hỗ trợ khách hàng giao dịch và thông báo cho khách hàng các thông tin liên quan cả về cảnh báo rủi ro cũng nhƣ các hỗ trợ cần thiết.
Nghiệp vụ trong hoạt động phát hành thẻ tín dụng so với hoạt động phát hành thẻ nói chung (thẻ ghi nợ, thẻ trả trƣớc) có những điểm khác biệt và yêu cầu thêm, đó là ngân hàng phát hành phải quản lý chi tiêu và hạn mức tín dụng (HMTD) thẻ, lập sao kê và thu nợ khách hàng:
Quản lý chi tiêu và HMTD của thẻ
Việc quản lý và theo dõi HMTD của thẻ đƣợc thực hiện tại Trung tâm thẻ hoặc phòng thẻ của ngân hàng. HMTD của thẻ có nhiều loại từ hạn mức chung, hạn mức theo ngày, hạn mức chi tiêu, hạn mức thanh toán trực tuyến hay hạn mức rút tiền... Hệ thống thẻ của ngân hàng ghi nhận các tác nghiệp của cán bộ, cũng nhƣ các giao dịch thẻ của khách hàng từ đó tính ra các giá trị hạn mức còn lại theo thời điểm.
- HMTD chung: là mức dƣ nợ tối đa mà chủ thẻ đƣợc phép sử dụng trong một kỳ tín dụng. Hạn mức này là hạn mức tuần hoàn, khi chủ thẻ chi tiêu thì số tiền giao dịch sẽ bị trừ vào hạn mức chung. Khi KH thanh toán dƣ nợ và hệ thống đã hạch toán giao dịch này thì hạn mức sẽ đƣợc cập nhật lại vào tài khoản thẻ ngay.
phẩm thẻ (theo hạng, theo loại sản phẩm) của khách hàng, cũng nhƣ có sự điều chỉnh theo yêu cầu của chủ thẻ. Đó là các hạn mức theo ngày, hạn mức thanh toán trực tuyến… đƣợc dùng để giới hạn chi tiêu cho chủ thẻ và hạn chế rủi ro.
Tính lãi và phí trên tài khoản thẻ
Lãi đƣợc tính từ thời điểm khách hàng giao dịch, khi thanh toán với ĐVCNT hay rút tiền tại các điểm ứng tiền mặt tại POS hoặc ATM. Nếu KH thanh toán hết số tiền dƣ nợ đã sử dụng trong kỳ sao kê thì sẽ đƣợc miễn lãi, thƣờng khoảng thời gian này tối đa là 45 ngày.
Thẻ tín dụng thƣờng có các loại phí nhƣ phí phát hành, phí thƣờng niên, phí phạt trả chậm… và các loại phí khác tùy ngân hàng và các dịch vụ giá trị gia tăng mà KH sử dụng, ví dụ dịch vụ thông báo biến động giao dịch qua SMS.
Lập sao kê và thông báo khách hàng
Sao kê là bản kê chi tiết giao dịch phát sinh, phí, lãi trong một chu kỳ sử dụng thẻ và thời gian trả nợ của chủ thẻ. Sao kê đƣợc gửi hàng tháng cho chủ thẻ vào một ngày theo quy định của ngân hàng, và là căn cứ trả nợ cho khách hàng về số tiền dƣ nợ cần thanh toán trong kỳ, kỳ hạn trả nợ.
Sao kê đƣợc ngân hàng gửi cho khách hàng, có thể qua nhiều đƣờng nhƣ gửi file mềm qua email thông báo, gửi sao kê bản in qua bƣu điện, hay có những ngân hàng với mô hình trung tâm thẻ - chi nhánh có thực hiện trung tâm thẻ tổng kết sao kê xong, chi nhánh sẽ nhận đƣợc dữ liệu và sẽ gửi cho khách hàng tùy theo cách thức liên lạc của từng chi nhánh riêng biệt.
Theo dõi trả nợ trong kỳ và ngoài kỳ
Hệ thống theo dõi quá trình trả nợ của khách hàng trong kỳ sao kê. Mỗi kỳ sao kê có một ngày gọi là ngày chốt trả nợ hàng tháng, thƣờng là 15 ngày so với ngày chốt sao kê, là thời gian mà chủ thẻ phải thanh toán dƣ nợ (toàn bộ hoặc một phần, ví dụ tối thiểu 5%) nếu khách hàng không thanh toán mức tƣơng ứng tối thiểu theo quy định của ngân hàng thì tài khoản thẻ sẽ bị tính và lên phí phạt trả chậm, quá hạn. Nếu khách hàng qua nhiều kỳ không trả nợ thì đây là nợ xấu tín dụng của thẻ
mà ngân hàng sẽ cần phải giải quyết.
Triển khai nghiệp vụ phát hành thẻ, ngoài các khoản thu từ chủ thẻ nhƣ phí phát hành, phí thƣờng niên…, ngân hàng còn đƣợc hƣởng t lệ từ phí thanh toán thẻ mà NHTT chia sẻ thông qua tổ chức thẻ.
1.1.4.2. Nghiệp vụ thanh toán thẻ tín dụng
Cùng với phát hành thẻ, nghiệp vụ chấp nhận thanh toán thẻ đóng vai trò quyết định đến sự phát triển của dịch vụ thẻ tín dụng. Ngân hàng triển khai chấp nhận thanh toán thẻ không chỉ để thu lợi nhuận từ nguồn phí chiết khấu theo giá trị giao dịch từ các đơn vị chấp nhận thẻ mà mở rộng ra là để cung cấp cho khách hàng của mình một dịch vụ hoàn chỉnh khi sử dụng thẻ. Ngân hàng chấp nhận thanh toán thẻ, tham gia tổ chức thẻ, là tham gia mở rộng không gian sử dụng thẻ từ đó tạo cơ sở thuận lợi thúc đẩy nhu cầu phát hành và sử dụng loại thẻ đó của khách hàng. Đứng trên vai tổ chức thẻ qua mở rộng các đơn vị chấp nhận thẻ có ý nghĩa quan trọng thúc đẩy phát triển dịch vụ thẻ đấy.
Hoạt động chấp nhận thanh toán thẻ tín dụng bao gồm: - Xây dựng và quản lý hệ thống thông tin ĐVCNT. - Quản lý hoạt động của mạng lƣới ĐVCNT.
- Cung cấp trang thiết bị vật tƣ phục vụ công tác thanh toán thẻ của ĐVCNT - Cung cấp dịch vụ cho khách hàng là ĐVCNT: tài liệu hƣớng dẫn, tập huấn kiến thức và hỗ trợ vận hành thanh toán thẻ cho ĐVCNT.
- Tổ chức thanh toán cho các giao dịch sử dụng thẻ.
- Các hoạt động liên quan tra soát, khiếu nại, bồi hoàn sau giao dịch.
1.1.4.3. Nghiệp vụ quản lý rủi ro hoạt động thẻ tín dụng
Bất kỳ hoạt động kinh doanh nào của ngân hàng đều có rủi ro đi kèm. Cũng nhƣ vậy, trong hoạt động kinh doanh dịch vụ thẻ tín dụng, ngân hàng thƣơng mại (NHTM) cũng gặp các rủi ro và nguy cơ rủi ro xuất hiện bất cứ lúc nào, bất cứ khâu nào từ hoạt động phát hành cho tới hoạt động thanh toán thẻ. Ngân hàng cần phân tích, học hỏi cũng nhƣ phối hợp cùng với các ngân hàng và tổ chức tài chính khác để đƣơng đầu rủi ro cũng nhƣ ngăn chặn nguy cơ. Kinh doanh hoạt động thẻ tín
dụng rất dễ gặp rủi ro dẫn tới tổn thất cho khách hàng nhƣ chủ thẻ hay ĐVCNT cũng nhƣ chính ngân hàng, nên ngân hàng cần hạn chế tối đa bằng cách sử dụng các biện pháp kỹ thuật và nghiệp vụ thích hợp.
1.1.5. Đặc điểm và lợi ích của dịch vụ thẻ tín dụng
1.1.5.1. Đặc điểm của dịch vụ thẻ tín dụng
Dịch vụ thẻ tín dụng là một sản phẩm của dịch vụ ngân hàng bán lẻ. Do vậy dịch vụ thẻ tín dụng mang những đặc điểm của dịch vụ ngân hàng bán lẻ nói chung cũng nhƣ có những đặc điểm riêng của mình.
Tính đa dạng
-Đa dạng về nhu cầu: đối tƣợng chủ yếu là các khách hàng cá nhân và các doanh nghiệp nhỏ và vừa, với các đặc điểm khác nhau nhƣ độ tuổi, thu nhập, trình độ hiểu biết… do đó nhu cầu khác nhau.
-Đa dạng về kênh phân phối: dịch vụ phát triển phụ thuộc nhiều vào mạng lƣới đa kênh phân phối của ngân hàng.
Yêu cầu sự ổn định về chất lượng
-Giá trị giao dịch thƣờng không lớn nhƣng số lƣợng tài khoản, số lƣợng giao dịch phát sinh nhiều và rộng khắp. Do vậy ngân hàng cần phải đáp ứng về chất lƣợng sử dụng dịch vụ, số lƣợng kênh giao dịch lớn và sự tƣơng tác, hỗ trợ kịp thời.
-Chất lƣợng ổn định là nhân tố quyết định thiết lập lòng tin của khách hàng. -Dịch vụ thẻ ngân hàng đòi hỏi một đội ngũ cán bộ giỏi chuyên môn, nghiệp vụ và kinh nghiệm xử lý để đảm bảo thông suốt và an toàn trong hoạt động thẻ và đáp ứng yêu cầu của các TCTQT.
Hoạt động của ngân hàng mang tính thời điểm cao
-Tính thời điểm thể hiện ở việc khi nào thì ngân hàng đƣa ra sản phẩm mới, chính sách mới nhƣ quyết định giảm phí, tăng lãi suất, hay chƣơng trình khuyến mãi để phù hợp với nhu cầu số đông khách hàng.
Chi phí lớn
-So với các công cụ thanh toán khác thì chi phí đầu tƣ đối với lĩnh vực thẻ tín dụng trong việc xây dựng hệ thống phát hành và thanh toán thẻ là rất lớn, thời gian hoàn vốn dài.
-Chi phí nhân sự lớn do đòi hỏi về số lƣợng và chất lƣợng nhân viên.
Yêu cầu cao về công nghệ và trình độ nhân viên
-Hoạt động dịch vụ thẻ tín dụng là sự phát triển cao của hoạt động ngân hàng, đòi hỏi một hệ thống vận hành với công nghệ hiện đại.
-Nhân viên dịch vụ thẻ tín dụng đòi hỏi chuyên môn, trình độ cao, nhiều kinh nghiệm để vận hành trong môi trƣờng kinh doanh năng động và nhiều rủi ro.
Tiềm ẩn nhiều rủi ro và tổn thất
-Rủi ro trong hoạt động tài chính của ngân hàng là không tránh đƣợc. Hoạt động dịch vụ thẻ tín dụng lại càng tiềm ẩn nhiều rủi ro và tổn thất, khi phải đối mặt với các loại hình tội phạm công nghệ cao cùng phƣơng thức và thủ đoạn ngày càng tinh vi.
1.1.5.2. Lợi ích của dịch vụ thẻ tín dụng
Thẻ tín dụng là phƣơng tiện thanh toán hiện đại, từ khi ra đời đánh dấu sự phát triển vƣợt bậc của công nghệ trong ngành ngân hàng, mang lại nhiều tính năng, lợi ích cho các chủ thể tham gia.
Đối với chủ thẻ
Thẻ tín dụng là phƣơng tiện thanh toán mang lại sự nhanh chóng, tiện lợi và an toàn cho chủ thẻ trong chi tiêu, mọi lúc mọi nơi. Bên cạnh đó, đây còn là nguồn tín dụng tự động tức thời, và giao dịch thanh toán minh bạch, đƣợc hệ thống ghi nhận giúp chủ thẻ kiểm soát đƣợc chi tiêu, đƣợc pháp luật bảo vệ khi xảy ra rủi ro.
Đối với đơn vị chấp nhận thẻ
ĐVCNT chấp nhận thanh toán thẻ đƣợc hƣởng nhiều lợi ích nhƣ thu hút nhiều khách hàng với nhu cầu thanh toán thẻ, tăng doanh thu, uy tín. Chi phí hoạt động giảm do bỏ đƣợc các công đoạn quản lý hành chính nhƣ kiểm đếm, tổng kết giao dịch, tăng nhanh vòng xoay của vốn, đảm bảo chi trả. Ngoài ra, ĐVCNT cũng dựa vào đây mở rộng quan hệ tín dụng với ngân hàng, với những hỗ trợ ƣu đãi về máy móc thiết bị thanh toán, cơ sở giúp giao dịch với ngân hàng nới rộng các quan hệ tín dụng cũng nhƣ quảng cáo, quảng bá sản phẩm tới khách hàng của ngân hàng.
Đối với ngân hàng
Ngân hàng rõ ràng là ngƣời đƣợc hƣởng lợi nhất từ hoạt động phát hành và thanh toán thẻ khi triển khai, thể hiện ở các điểm sau:
- Tăng doanh thu và lợi nhuận: lợi nhuận là mục đích lợi ích lớn nhất mà ngân hàng mong muốn khi tham gia hoạt động kinh doanh thẻ. Đấy là thu nhập từ phí, lãi thu của chủ thẻ, cũng nhƣ các khoản phí thu nhƣ phí thanh toán trên mỗi giao dịch từ ĐVCNT. Khi dịch vụ mở rộng, dòng tiền giao dịch lớn tạo ra lƣợng vốn đáng kể cho ngân hàng. Ngoài ra, triển khai kinh doanh dịch vụ thẻ tín dụng “hỗ trợ ch o” rất hiệu quả cho ngân hàng trong chào mời các dịch vụ truyền thống khác.
- Dịch vụ toàn cầu: tham gia vào các tổ chức thẻ quốc tế để triển khai dịch vụ thẻ tín dụng quốc tế cả về phát hành và thanh toán, ngân hàng đã tham gia vào hệ thống thanh toán toàn cầu và cung cấp dịch vụ quốc tế, giúp cho quá trình hội nhập kinh doanh quốc tế.
- Hiệu quả cao trong thanh toán: khuyến khích khách hàng sử dụng thẻ tín dụng để thanh toán giúp ngân hàng giảm các giao dịch tiền mặt tốn thời gian và