1.1. TỔNG QUAN VỀ DỊCH VỤ THẺ TÍN DỤNG
1.1.4. Các nghiệp vụ cơ bản của kinh doanh dịch vụ thẻ tín dụng
Thẻ tín dụng là một phƣơng thức thanh tốn khơng dùng tiền mặt. Khách hàng phát hành thẻ tín dụng, với biện pháp đảm bảo tín chấp hoặc thế chấp, để thanh tốn hàng hóa, dịch vụ hoặc rút tiền mặt tại các điểm chấp nhận thẻ. Quy trình thẻ thực hiện thanh toán nhƣ sau:
Sơ đồ 1.1: Quy trình chấp nhận thanh tốn thẻ
(Nguồn: TCTQT Visa, Mastercard, JCB)
Mơ tả các thành phần trong quy trình:
- 1a: Khách hàng là chủ thẻ sử dụng thẻ để thanh tốn cho hàng hóa dịch vụ cần mua hoặc rút tiền mặt tại đơn vị chấp nhận thẻ.
- 1b: Đơn vị chấp nhận thẻ tiếp nhận thẻ giao dịch. Thông tin dữ liệu giao dịch đƣợc gửi đến ngân hàng thanh toán để xin cấp phép.
- 1c: Đối với thẻ do ngân hàng khác phát hành, ngân hàng thanh tốn cần gửi dữ liệu thơng qua mạng cấp phép của tổ chức thẻ tới ngân hàng phát hành và nhận phản hồi cấp phép từ ngân hàng phát hành. (Lƣu ý nếu thẻ là do ngân hàng thanh toán phát hành, ngân hàng có thể đóng vai trò cấp phép cho giao dịch ngay mà không phải gửi đi tổ chức thẻ)
- 1d: Nếu giao dịch là hợp lệ và đƣợc cấp ph p thành công, đơn vị chấp nhận thẻ sau khi nhận đƣợc kết quả giao hàng hóa dịch vụ cho chủ thẻ. Hóa đơn thanh tốn đƣợc in ra và thƣờng chủ thẻ đƣợc yêu cầu ký xác nhận vào hóa đơn.
- 2a: Đơn vị chấp nhận thẻ xuất trình hóa đơn thanh tốn thẻ cho ngân hàng thanh toán, và đƣợc thanh toán do ngân hàng thanh tốn tạm ứng tiền, thƣờng có trừ đi mức chiết khấu phí đại lý nhƣ hợp đồng thỏa thuận.
- 2b: Ngân hàng thanh toán gửi dữ liệu giao dịch đi thanh toán với Tổ chức thẻ. - 2c: Tổ chức thẻ báo có cho ngân hàng thanh toán, đồng thời báo nợ ngân hàng phát hành theo thông tin giao dịch cần hạch tốn. Thơng tin giao dịch này cũng đƣợc tổ chức thẻ gửi về cho ngân hàng phát hành.
- 2d: Ngân hàng phát hành gửi thông báo/sao kê cho chủ thẻ và yêu cầu chủ thẻ thanh toán nợ cho ngân hàng phát hành theo quy định. Nếu chủ thẻ thanh tốn sau kì sao kê, khách hàng sẽ phải thanh tốn thêm lãi đƣợc tính cho món nợ đấy.
Quy trình chấp nhận thanh tốn thẻ ở trên cho thấy thanh tốn thẻ tín dụng là q trình mua bán chịu hàng hóa dịch vụ mà trong đó các chủ thẻ tham gia phải ứng tiền cho nhau: đơn vị chấp nhận thẻ ứng trƣớc hàng hóa dịch vụ cho chủ thẻ, ngân hàng thanh toán ứng tiền cho đơn vị chấp nhận thẻ, ngân hàng Phát hành ứng tiền trả cho ngân hàng thanh tốn và sau đó địi khoản vay từ chủ thẻ thực hiện giao dịch.
Để thực hiện kinh doanh dịch vụ thẻ tín dụng, thơng thƣờng nghiệp vụ kinh doanh thẻ tín dụng gồm có các nghiệp vụ là phát hành, thanh toán và quản lý rủi ro.
1.1.4.1. Nghiệp vụ phát hành quản lý thẻ tín dụng
Nghiệp vụ phát hành thẻ tín dụng của ngân hàng là nghiệp vụ quản lý toàn bộ quá trình phát hành thẻ, sử dụng thẻ và thu nợ khách hàng. Ngân hàng phải ban hành các quy trình đầy đủ theo yêu cầu trình tự của hoạt động phát hành thẻ, gồm:
- Các hoạt động tiếp thị, marketing, quảng bá sản phẩm thẻ của mình. - Tiếp nhận hồ sơ khách hàng có nhu cầu phát hành thẻ tín dụng. - Thẩm định hồ sơ khách hàng.
- Ký hợp đồng với khách hàng để phát hành thẻ và cấp hạn mức tín dụng của thẻ dựa trên các hình thức đảm bảo nhƣ tín chấp hay thế chấp...
- Hồ sơ đƣợc chi nhánh hoàn thiện và nhập vào hệ thống, Trung tâm thẻ sẽ dựa vào dữ liệu khai báo để phát hành thẻ. Thẻ đƣợc khai báo, in nổi trên phơi thẻ và sau đó sẽ đƣợc gửi về chi nhánh.
- Chi nhánh nhận thẻ và giao thẻ cho khách hàng, cũng nhƣ thực hiện kích hoạt thẻ trên hệ thống sau khi khách hàng xác nhận đã nhận thẻ.
- Ngân hàng quản lý thông tin khách hàng thẻ, quản lý hoạt động sử dụng thẻ, hạn mức tín dụng nhƣ hạn mức chung, hạn mức chi tiêu/ rút tiền, hạn mức theo ngày… Dữ liệu tình trạng thẻ đƣợc cập nhập và thông báo các bên liên quan.
- Quản lý hạch toán tài khoản thẻ: giao dịch thẻ, phí, lãi phát sinh, giao dịch trả nợ.
- Ngân hàng cung cấp cho khách hàng các dịch vụ cần thiết liên quan nhƣ lập sao kê và gửi báo nợ vào ngày định kỳ hàng tháng, hỗ trợ khách hàng giao dịch và thông báo cho khách hàng các thông tin liên quan cả về cảnh báo rủi ro cũng nhƣ các hỗ trợ cần thiết.
Nghiệp vụ trong hoạt động phát hành thẻ tín dụng so với hoạt động phát hành thẻ nói chung (thẻ ghi nợ, thẻ trả trƣớc) có những điểm khác biệt và yêu cầu thêm, đó là ngân hàng phát hành phải quản lý chi tiêu và hạn mức tín dụng (HMTD) thẻ, lập sao kê và thu nợ khách hàng:
Quản lý chi tiêu và HMTD của thẻ
Việc quản lý và theo dõi HMTD của thẻ đƣợc thực hiện tại Trung tâm thẻ hoặc phịng thẻ của ngân hàng. HMTD của thẻ có nhiều loại từ hạn mức chung, hạn mức theo ngày, hạn mức chi tiêu, hạn mức thanh toán trực tuyến hay hạn mức rút tiền... Hệ thống thẻ của ngân hàng ghi nhận các tác nghiệp của cán bộ, cũng nhƣ các giao dịch thẻ của khách hàng từ đó tính ra các giá trị hạn mức cịn lại theo thời điểm.
- HMTD chung: là mức dƣ nợ tối đa mà chủ thẻ đƣợc phép sử dụng trong một kỳ tín dụng. Hạn mức này là hạn mức tuần hồn, khi chủ thẻ chi tiêu thì số tiền giao dịch sẽ bị trừ vào hạn mức chung. Khi KH thanh toán dƣ nợ và hệ thống đã hạch tốn giao dịch này thì hạn mức sẽ đƣợc cập nhật lại vào tài khoản thẻ ngay.
phẩm thẻ (theo hạng, theo loại sản phẩm) của khách hàng, cũng nhƣ có sự điều chỉnh theo yêu cầu của chủ thẻ. Đó là các hạn mức theo ngày, hạn mức thanh toán trực tuyến… đƣợc dùng để giới hạn chi tiêu cho chủ thẻ và hạn chế rủi ro.
Tính lãi và phí trên tài khoản thẻ
Lãi đƣợc tính từ thời điểm khách hàng giao dịch, khi thanh toán với ĐVCNT hay rút tiền tại các điểm ứng tiền mặt tại POS hoặc ATM. Nếu KH thanh toán hết số tiền dƣ nợ đã sử dụng trong kỳ sao kê thì sẽ đƣợc miễn lãi, thƣờng khoảng thời gian này tối đa là 45 ngày.
Thẻ tín dụng thƣờng có các loại phí nhƣ phí phát hành, phí thƣờng niên, phí phạt trả chậm… và các loại phí khác tùy ngân hàng và các dịch vụ giá trị gia tăng mà KH sử dụng, ví dụ dịch vụ thông báo biến động giao dịch qua SMS.
Lập sao kê và thông báo khách hàng
Sao kê là bản kê chi tiết giao dịch phát sinh, phí, lãi trong một chu kỳ sử dụng thẻ và thời gian trả nợ của chủ thẻ. Sao kê đƣợc gửi hàng tháng cho chủ thẻ vào một ngày theo quy định của ngân hàng, và là căn cứ trả nợ cho khách hàng về số tiền dƣ nợ cần thanh toán trong kỳ, kỳ hạn trả nợ.
Sao kê đƣợc ngân hàng gửi cho khách hàng, có thể qua nhiều đƣờng nhƣ gửi file mềm qua email thông báo, gửi sao kê bản in qua bƣu điện, hay có những ngân hàng với mơ hình trung tâm thẻ - chi nhánh có thực hiện trung tâm thẻ tổng kết sao kê xong, chi nhánh sẽ nhận đƣợc dữ liệu và sẽ gửi cho khách hàng tùy theo cách thức liên lạc của từng chi nhánh riêng biệt.
Theo dõi trả nợ trong kỳ và ngoài kỳ
Hệ thống theo dõi quá trình trả nợ của khách hàng trong kỳ sao kê. Mỗi kỳ sao kê có một ngày gọi là ngày chốt trả nợ hàng tháng, thƣờng là 15 ngày so với ngày chốt sao kê, là thời gian mà chủ thẻ phải thanh tốn dƣ nợ (tồn bộ hoặc một phần, ví dụ tối thiểu 5%) nếu khách hàng khơng thanh tốn mức tƣơng ứng tối thiểu theo quy định của ngân hàng thì tài khoản thẻ sẽ bị tính và lên phí phạt trả chậm, quá hạn. Nếu khách hàng qua nhiều kỳ khơng trả nợ thì đây là nợ xấu tín dụng của thẻ
mà ngân hàng sẽ cần phải giải quyết.
Triển khai nghiệp vụ phát hành thẻ, ngoài các khoản thu từ chủ thẻ nhƣ phí phát hành, phí thƣờng niên…, ngân hàng cịn đƣợc hƣởng t lệ từ phí thanh tốn thẻ mà NHTT chia sẻ thông qua tổ chức thẻ.
1.1.4.2. Nghiệp vụ thanh tốn thẻ tín dụng
Cùng với phát hành thẻ, nghiệp vụ chấp nhận thanh tốn thẻ đóng vai trị quyết định đến sự phát triển của dịch vụ thẻ tín dụng. Ngân hàng triển khai chấp nhận thanh tốn thẻ khơng chỉ để thu lợi nhuận từ nguồn phí chiết khấu theo giá trị giao dịch từ các đơn vị chấp nhận thẻ mà mở rộng ra là để cung cấp cho khách hàng của mình một dịch vụ hồn chỉnh khi sử dụng thẻ. Ngân hàng chấp nhận thanh toán thẻ, tham gia tổ chức thẻ, là tham gia mở rộng khơng gian sử dụng thẻ từ đó tạo cơ sở thuận lợi thúc đẩy nhu cầu phát hành và sử dụng loại thẻ đó của khách hàng. Đứng trên vai tổ chức thẻ qua mở rộng các đơn vị chấp nhận thẻ có ý nghĩa quan trọng thúc đẩy phát triển dịch vụ thẻ đấy.
Hoạt động chấp nhận thanh tốn thẻ tín dụng bao gồm: - Xây dựng và quản lý hệ thống thông tin ĐVCNT. - Quản lý hoạt động của mạng lƣới ĐVCNT.
- Cung cấp trang thiết bị vật tƣ phục vụ cơng tác thanh tốn thẻ của ĐVCNT - Cung cấp dịch vụ cho khách hàng là ĐVCNT: tài liệu hƣớng dẫn, tập huấn kiến thức và hỗ trợ vận hành thanh toán thẻ cho ĐVCNT.
- Tổ chức thanh toán cho các giao dịch sử dụng thẻ.
- Các hoạt động liên quan tra sốt, khiếu nại, bồi hồn sau giao dịch.
1.1.4.3. Nghiệp vụ quản lý rủi ro hoạt động thẻ tín dụng
Bất kỳ hoạt động kinh doanh nào của ngân hàng đều có rủi ro đi kèm. Cũng nhƣ vậy, trong hoạt động kinh doanh dịch vụ thẻ tín dụng, ngân hàng thƣơng mại (NHTM) cũng gặp các rủi ro và nguy cơ rủi ro xuất hiện bất cứ lúc nào, bất cứ khâu nào từ hoạt động phát hành cho tới hoạt động thanh toán thẻ. Ngân hàng cần phân tích, học hỏi cũng nhƣ phối hợp cùng với các ngân hàng và tổ chức tài chính khác để đƣơng đầu rủi ro cũng nhƣ ngăn chặn nguy cơ. Kinh doanh hoạt động thẻ tín
dụng rất dễ gặp rủi ro dẫn tới tổn thất cho khách hàng nhƣ chủ thẻ hay ĐVCNT cũng nhƣ chính ngân hàng, nên ngân hàng cần hạn chế tối đa bằng cách sử dụng các biện pháp kỹ thuật và nghiệp vụ thích hợp.