Đơn vị tính: Tỷ đồng Chỉ tiêu 31/12/2016 Tỷ trọng 31/12/2017 Tỷ trọng 30/06/2018 Tỷ trọng Dƣ nợ khách hàng cá nhân 2,075.48 100.00% 1,641.90 100.00% 549.63 100.00%
Sản xuất kinh doanh trả góp
1,162.27 56.00% 886.63 54.00% 280.31 51.00%
Xây dựng sửa chữa nhà 477.36 23.00% 361.22 22.00% 109.93 20.00% Vay mua xe thế chấp
bằng chính xe mua
83.02 4.00% 49.26 3.00% 16.49 3.00%
Tiêu dùng tín chấp 207.55 10.00% 147.77 9.00% 49.47 9.00% Cầm cố STK 145.28 7.00% 197.03 12.00% 93.44 17.00%
(Nguồn: Báo cáo VIETBANK)
Ngồi ra, đối với nhóm khách hàng cá nhân, VIETBANK cũng triển khai gói sản phẩm nhằm vào các đối tƣợng nhƣ các y bác sĩ với chƣơng trình “Ƣu đãi thầy thuốc tận tâm”(năm 2015) và các nhà giáo với chƣơng trình “Ƣu đãi nhà giáo” (năm 2016). Hai chƣơng trình này đã nhận đƣợc sự hƣởng ứng lớn từ phía khách hàng qua đó quảng bá đƣợc hình ảnh của VIETBANK trên thị trƣờng. Đặc điểm nổi bật nhất ở hai chƣơng trình này đó là lãi suất thấp, thời gian thẩm định nhanh và yêu cầu thẩm định thấp hơn do đây là những nhóm nghề có uy tín trong xã hội, lãi suất thấp hơn từ 2-3% so với lãi suất cho vay trung bình của thị trƣờng, thời hạn cho vay tối đa lên đến 20 năm. Khơng tính đến những khách hàng đã tất tốn thì doanh số cho vay nhóm khách hàng này đạt trên 90 tỷ đồng, dƣ nợ tính đến 31/12/2016 là 60 tỷ đồng, 31/12/2017 là gần 50 tỷ đồng, tính đến 06/2018 là trên 45 tỷ đồng (Nguồn: Báo cáo VIETBANK).
Đối với khách hàng doanh nghiệp, VIETBANK chủ yếu triển khai sản phẩm cho vay bổ sung vốn lƣu động và cho vay đầu tƣ dự án, tài sản cố định. Dƣ nợ nhóm khách hàng doanh nghiệp chiếm tỷ lệ tƣơng đối cao trong tổng dƣ nợ tại VIETBANK.
Hình 2.8: Tổng dƣ nợ tín dụng phân theo đối tƣợng khách hàng
(Nguồn: Tài liệu nội bộ Vietbank)
c) Các sản phẩm dịch vụ khác
Ngân hàng điện tử:
Từ khi thành lập, VIETBANK đã triển khai dịch vụ Mobile banking tới khách hàng nhằm thông báo cho khách hàng thông tin về số dƣ thay đổi, thông báo nợ vay đến hạn…Bất kỳ khách hàng nào khi mở tài khoản tại VIETBANK đều đƣợc đăng ký sử dụng dịch vụ và miễn phí trong 2 năm đầu.
VIETBANK cũng triển khai dịch vụ Internet Banking với các tiện ích nhƣ gửi tiết kiệm online, chuyển khoản trong và ngoài hệ thống VIETBANK; chuyển tiền cho ngƣời nhận bằng CMND/hộ chiếu… Dịch vụ ngân hàng điện tử đƣợc áp dụng cho đối tƣợng khách hàng là cá nhân hoặc tổ chức có mở tài khoản tại VIETBANK. VIETBANK cịn bổ sung thêm tiện ích thanh tốn hóa đơn online cho khách hàng. Khách hàng đƣợc miễn phí thƣờng niên và phí dịch vụ hồn tồn trong năm đầu tiên sử dụng. Tính đến 06/2018, đã có trên 2.000 hợp đồng sử dụng dịch vụ Internet
3 1 / 1 2 / 2 0 1 5 3 1 / 1 2 / 2 0 1 6 3 1 / 1 2 / 2 0 1 7 3 0 / 0 6 / 2 0 1 8 7213.45 6196.67 5444.44 4933.34 2657.11 2075.48 1641.9 1234.32 Tổ chức kinh tế Tổ chức cá nhân
Banking tại VIETBANK, chiếm gần 20% số lƣợng khách hàng.
Thanh toán quốc tế: VIETBANK có một phịng thanh tốn quốc tế chun
trách tại Hội sở, là nơi thực hiện các lệnh chuyển tiền đi nƣớc ngoài. Ngoài ra, tất cả các nhân viên quan hệ khách hàng, nhân viên dịch vụ khách hàng đề đƣợc đào tạo về thanh toán quốc tế để tƣ vấn và nhận hồ sơ của khách hàng. Là một ngân hàng nhỏ tuy nhiên VIEBANK đã nỗ lực không ngừng trong việc phát triển dịch vụ thanh toán quốc tế, đặc biệt là chuyển tiền T/T. VIETBANK đang từng bƣớc tạo mối liên kết trực tiếp với các ngân hàng trên thế giới để các giao dịch thanh tốn quốc tế của VIETBANK có thể đi trực tiếp, bớt phải qua các ngân hàng trung gian khác nhƣ trƣớc đây.
Thẻ tín dụng: Năm 2018, VIETBANK đã triển khai dịch vụ thẻ tín dụng
quốc tế VietBank Mastercard cho phép khách hàng rút tiền mặt tại 1 triệu máy ATM, hoặc giao dịch tại 25 triệu điểm giao dịch có biểu tƣợng MasterCard tại Việt Nam và trên toàn thế giới, tạo tiền đề cho việc phát triển sản phẩm thẻ tín dụng trong tƣơng lai. Để thực hiện việc triển khai sản phẩm thẻ này thì trƣớc đó VIETBANK đã gia nhập hệ thống chuyển mạch Banknetvn.
d) Chất lượng dịch vụ
Một trong số những vấn đề của chính sách sản phẩm chính là chất lƣợng dịch vụ. VIETBANK thƣờng xuyên có những cuộc điều tra khảo sát chất lƣợng phục vụ khách hàng thông qua các phiếu điều tra khách hàng, hịm thƣ góp ý đặt tại các kênh phân phối và trực tiếp thông qua tổng đài chăm sóc khách hàng. Tính đến 06/2018, VIETBANK đã nhận đƣợc trên 100 thƣ góp ý, tiến hành 2 cuộc điều tra, khảo sát chất lƣợng dịch vụ, và nhận đƣợc trên 200 cuộc điện thoại.
Ngồi ra, VIETBANK cịn tiến hành đánh giá chất lƣợng dịch vụ thơng qua chƣơng trình khách hàng bí mật.
2.2.4.2 Chính sách giá cả
Để thu hút đƣợc khách hàng nhiều hơn, VIETBANK áp dụng mức giá cả thay đổi phù hợp với từng thời kỳ.
+Đối với lãi suất huy động: Do nhà nƣớc đặt ra trần lãi suất huy động đối với
tiền gửi ngắn hạn do đó VIETBANK triển khai nhiều loại hình sản phẩm với mức lãi suất ƣu đãi hơn mà không trái quy định của nhà nƣớc. Chẳng hạn nhƣ các sản
phẩm 12 tháng, 13 tháng lĩnh lãi tháng, quý, 6 tháng… với mức lãi suất cao hơn từ 1-2% so với sản phẩm lãi cuối kỳ thông thƣờng… Cuối năm 2017, VIETBANK triển khai sản phẩm tiết kiệm tích tài và tiết kiệm nhân đơi lĩnh lãi 1, 3, 6, 12 tháng đồng thời có thể rút gốc trƣớc hạn thơng qua vay cầm cố sổ tiết kiệm với mức lãi suất cao nhất 8.6% trong khi lãi suất ngắn hạn tối đa là 6.9%.
+Đối với lãi suất cho vay: VIETBANK triển khai nhiều mức lãi suất dựa trên
việc phân chia nhóm khách hàng và mục đích vay vốn. Vay kinh doanh thƣờng thấp hơn vay tiêu dùng từ 1.5 - 2%/năm. Vay dài hạn thƣờng cao hơn vay ngắn hạn từ 0.5-1.5%/năm. Lãi suất vay thƣờng đƣợc cố định trong vòng 03 tháng đầu, lãi suất từ tháng thứ 04 trở đi thƣờng đƣợc áp dụng bằng lãi suất tiền gửi tiết kiệm 13 tháng lãi cuối kỳ + biên nhất định tùy thuộc vào từng thời kỳ.