1.4. Chất lƣợng cho vay đối với doanh nghiệp vừa và nhỏ của ngân hàng thƣơng
1.4.1. Khái niệm chất lượng cho vay và sự cần thiết phải nâng cao chất lượng
cho vay của ngân hàng
1.4.1.1. Khái niệm chất lượng cho vay của ngân hàng
Trong hoạt động của ngân hàng thì cho vay là hoạt động chủ yếu đem lại thu nhập chính cho ngân hàng, cho vay còn có vai trò quan trọng trong việc phát triển
kinh tế xã hội. Một cách khái quát, chất lƣợng của một khoản vay đƣợc hiểu là lợi ích kinh tế mà khoản vay đó mang lại cho cả ngƣời đi vay và ngƣời cho vay. Một khoản vay của ngân hàng đƣợc coi là có chất lƣợng tốt khi nó mang lại lợi ích kinh tế cho cả ngân hàng và khách hàng, tức là vốn vay đƣa vào quá trình sản xuất kinh doanh tạo ra một số tiền lớn đủ để trang trải chi phí, trả đƣợc gốc và lãi cho ngân hàng và có lợi nhuận, góp phần vào sự tăng trƣởng chung của nền kinh tế.
Quan hệ cho vay có sự tham gia của hai chủ thể ngân hàng và khách hàng, mối quan hệ này đƣợc đặt trong sự vận động chung của nền kinh tế xã hội. Vì thế sẽ thật phiến diện khi xem xét chất lƣợng cho vay của ngân hàng chỉ từ góc độ của ngân hàng hay khách hàng. Việc xem xét chất lƣợng cho vay phải có sự đánh giá từ nhiều góc độ khác nhau: từ phía ngân hàng, khách hàng và nền kinh tế.
– Xét từ góc độ ngân hàng thì chất lƣợng cho vay thể hiện ở mức độ an toàn và khả năng sinh lời của ngân hàng do hoạt động này mang lại. Khi cho vay, điều mà ngân hàng quan tâm là khoản vay đó phải đƣợc đảm bảo an toàn, sử dụng đúng mục đích, phù hợp với chính sách tín dụng của ngân hàng, đƣợc hoàn trả cả gốc và lãi đúng hạn, đem lại lợi nhuận cho ngân hàng với chi phí nghiệp vụ thấp, tăng khả năng cạnh tranh của ngân hàng trên thị trƣờng.
– Xét từ góc độ khách hàng: một khoản tín dụng đƣợc khách hàng đánh giá là tốt khi nó thoả mãn đƣợc nhu cầu của họ. Mức độ thoả mãn của khách hàng thể hiện ở chỗ khoản tín dụng đó đƣợc cung ứng một cách đầy đủ, kịp thời đáp ứng nhu cầu vốn của họ với lãi suất, kỳ hạn, phƣơng thức giải ngân, thu nợ hợp lý, các thủ tục vay vốn đƣợc tiến hành nhanh gọn, tiết kiệm thời gian và chi phí.
– Xét từ góc độ nền kinh tế – xã hội: chất lƣợng cho vay là khả năng đáp ứng những mục tiêu phát triển kinh tế xã hội trong lĩnh vực mà khoản tín dụng ngân hàng tham gia hoạt động.
Chất lƣợng các khoản cho vay tốt đồng nghĩa với việc sản xuất kinh doanh có hiệu quả, sản phẩm cung ứng với chất lƣợng tốt và giá thành hợp lý, đáp ứng nhu cầu trong nƣớc, một phần cho xuất khẩu và có sức cạnh tranh trên thị trƣờng góp phần thúc đẩy tăng trƣởng kinh tế, tạo công ăn việc làm cho ngƣời lao động, ngoài
ra nó còn thể hiện tính an toàn cao của hoạt động ngân hàng, nâng cao khả năng thanh toán, chi trả và hạn chế đƣợc rủi ro.
Nhƣ vậy chất lƣợng cho vay cao là thoả mãn đƣợc đồng thời cả ba mục tiêu của ngân hàng, của khách hàng và mục tiêu phát triển kinh tế – xã hội. Trong khi ba mục tiêu này lại có mặt mâu thuẫn với nhau: ngân hàng muốn đạt đƣợc lợi nhuận cao nhất từ các khoản vốn vay vì thế họ muốn khoản cho vay đó có lãi suất cao mà lại đƣợc hoàn trả gốc và lãi đúng hạn; còn với khách hàng tiền lãi là một khoản chi phí, muốn đạt lợi nhuận cao họ phải tối thiểu hoá chi phí, nên họ mong muốn có đƣợc khoản vốn vay với mức lãi suất thấp; mục tiêu phát triển kinh tế – xã hội đòi hỏi hoạt động cho vay của ngân hàng phải giải quyết đƣợc công ăn việc làm, xoá đói giảm nghèo, phát triển kinh tế công cộng, bảo vệ môi trƣờng hƣớng tới việc phát triển kinh tế – xã hội một cách bền vững. Vì thế hoạt động cho vay tốt là phải dung hoà đƣợc lợi ích của ngân hàng, khách hàng và nền kinh tế – xã hội, có nhƣ vậy ngân hàng mới hoạt động và phát triển bền vững.
1.4.1.2. Sự cần thiết phải nâng cao chất lượng cho vay của ngân hàng
Nâng cao chất lƣợng cho vay đóng góp ý nghĩa to lớn đối với bản thân mỗi ngân hàng, đồng thời góp phần quan trọng vào sự phát triển của nền kinh tế.
-Chất lƣợng cho vay đối với sự phát triển của nền kinh tế - xã hội
Ngày nay, cùng với sự phát triển của sản xuất và lƣu thông hàng hóa, tín dụng cũng ngày càng phát triển nhằm cung cấp thêm các phƣơng tiện giao dịch để đáp ứng nhu cầu giao dịch ngày càng tăng trong toàn xã hội. Trong điều kiện đó, chất lƣợng cho vay ngày càng đƣợc quan tâm bởi lẽ:
+ Đảm bảo chất lƣợng cho vay là điều kiện để ngân hàng làm tốt vai trò trung tâm thanh toán: khi chất lƣợng cho vay đƣợc đảm bảo, sẽ làm tăng vòng quay vốn tín dụng. Với một lƣợng tiền nhƣ cũ, có thể thực hiện số lần giao dịch lớn hơn, tạo điều kiện tiết kiệm trong lƣu thông, củng cố sức mua của đồng tiền.
+ Chất lƣợng cho vay góp phần kiềm chế lạm phát, ổn định tiền tệ, tăng trƣởng kinh tế, tăng uy tín quốc gia: thông qua cho vay chuyển khoản, thực hiện thanh toán không dùng tiền mặt, các NHTM có khả năng mở rộng tiền ghi sổ gấp
nhiều lần so với tiền thực có. Chính vì vậy, cho vay còn là nguyên nhân tiềm ẩn của lạm phát. Đảm bảo chất lƣợng cho vay sẽ tạo điều kiện cho các NHTM cung cấp phƣơng tiện thanh toán phù hợp với nền kinh tế, tạo khả năng giảm bớt lƣợng tiền thừa trong lƣu thông, góp phần hạn chế lạm phát, ổn định tiền tệ, tăng uy tín quốc gia bằng việc phát huy tác dụng của các sản phẩm, dịch vụ trong tƣơng lai của các công trình đầu tƣ.
+ Chất lƣợng cho vay góp phần lành mạnh hóa quan hệ tín dụng: hoạt động cho vay đƣợc mở rộng với các thủ tục đƣợc đơn giản hóa, thuận tiện nhƣng vẫn tuân thủ các nguyên tắc cho vay sẽ góp phần cho vay đúng các đối tƣợng cần thiết, giảm thiểu và đi đến xóa bỏ nạn cho vay nặng lãi chủ yếu hiện nay đang hoành hành ở nông thôn và các vùng xa xôi hẻo lánh.
+ Cho vay là công cụ để thực hiện các chủ trƣơng của Đảng và Nhà nƣớc về phát triển kinh tế xã hội theo từng ngành, từng lĩnh vực
- Chất lƣợng cho vay đối với sự tồn tại và phát triển của ngân hàng thƣơng mại Nâng cao chất lƣợng cho vay có ý nghĩa quan trọng quyết định tới sự tồn tại và phát triển của NHTM bởi vì:
+ Nâng cao chất lƣợng cho vay đồng nghĩa với việc ngân hàng có khả năng thu hồi nợ đầy đủ và đúng hạn. Chất lƣợng cho vay làm tăng khả năng cung cấp dịch vụ của các NHTM do tạo thêm nguồn vốn từ việc tăng đƣợc vòng quay vốn tín dụng và thu hút đƣợc nhiều khách hàng bởi các hình thức của sản phẩm, dịch vụ, tạo ra một hình ảnh tốt về biểu tƣợng và uy tín của ngân hàng và sự trung thành của khách hàng.
+ Chất lƣợng cho vay gia tăng khả năng sinh lợi của các sản phẩm, dịch vụ ngân hàng do giảm đƣợc sự chậm trễ, giảm chi phí nghiệp vụ, chi phí quản lý, các thiệt hại do không thu hồi đƣợc vốn đã cho vay và yêu cầu kiểm tra tối thiểu.
+ Chất lƣợng cho vay cải thiện tình hình tài chính của ngân hàng, tạo thế mạnh cho các NHTM trong quá trình cạnh tranh.
+ Chất lƣợng cho vay tạo thuận lợi cho sự tồn tại lâu dài của ngân hàng, bởi vì chất lƣợng cho vay cho phép ngân hàng có những khách hàng trung thành và những
khoản thuận lợi để bổ sung vốn đầu tƣ.
+ Nâng cao chất lƣợng cho vay sẽ giúp cho ngân hàng thu hút đƣợc nhiều khách hàng hơn bằng các hình thức và chất lƣợng của sản phẩm, dịch vụ, qua đó tạo một hình ảnh tốt về biểu tƣợng và uy tín của ngân hàng, nâng cao khả năng cạnh tranh của ngân hàng trên thị trƣờng, giúp cho ngân hàng có điều kiện mở rộng quy mô tín dụng, tăng thị phần.
+ Mặt khác, việc nâng cao chất lƣợng cho vay sẽ giúp giảm thiểu những phiền hà mà khách hàng phải gánh chịu khi muốn vay ngân hàng, cho vay có hiệu quả cao sẽ tạo điều kiện cho ngân hàng có thể mở rộng huy động vốn, đồng thời tăng cƣờng giới thiệu với khách hàng những dịch vụ mới, hiện đại mà ngân hàng cung cấp, giải quyết tốt mối quan hệ giữa an toàn và sinh lợi. Điều này sẽ góp phần thu hút ngày càng nhiều khách hàng đến với ngân hàng.
- Chất lƣợng cho vay đối với doanh nghiệp vừa và nhỏ
DNVVN luôn mong muốn huy động đƣợc nguồn vốn cần thiết một cách nhanh chóng, chi phí thấp nhất để thực hiện kế hoạch sản xuất kinh doanh. Một khoản cho vay phù hợp với mục đích sử dụng của khách hàng, với lãi suất kỳ hạn hợp lý tạo điều kiện thuận lợi cho DNVVN phát triển sản xuất kinh doanh hiệu quả. Do đó nâng cao chất lƣợng cho vay là động lực thúc đẩy DN hoạt động có hiệu quả hơn, nâng cao khả năng hạch toán kinh doanh, khả năng tổ chức sản xuất, tạo động lực tìm kiếm đầu ra kinh doanh có lãi, nâng cao hiệu quả sử dụng món vay.