7. Tổng quan tài liệu nghiên cứu
2.2. THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY THẾ CHẤP ĐỐI VỚ
KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI BIDV NAM GIA LAI GIAI ĐOẠN 2013 - 2015
2.2.1. Khung pháp lý điều chỉnh các quyết định của ngân hàng về cho vay thế chấp đối với khách hàng cá nhân cho vay thế chấp đối với khách hàng cá nhân
Hiện nay, Việt Nam chƣa có một văn ản pháp lý cụ thể, trọn v n nào điều chỉnh hoạt động cho vay thế chấp mà chỉ có các quy định về cho vay và các quy định về thế chấp nên tại các ngân hàng thƣơng mại Việt Nam, hoạt động cho vay sử dụng hình thức đảm ảo tiền vay là thế chấp tài sản vẫn diễn ra thƣờng xuyên ƣới các quy định pháp lý về cho vay và thế chấp. Các quy định này đƣợc tác giả trình bày trong Phụ lục 1 - Khung pháp lý điều chỉnh
hoạt động cho vay thế chấp.
2.2.2. Đối tƣợng khách hàng
Các khách hàng cá nhân thỏa m n những điều kiện o BIDV Nam Gia Lai quy định sẽ đƣợc xem xét cho vay thế chấp tài sản, cụ thể:
- Khách hàng là cá nhân (ngƣời Việt Nam, ngƣời nƣớc ngoài), hộ gia đình đang sinh sống thƣờng xuyên hoặc làm việc, kinh oanh trên địa àn Gia Lai.
- Có mức thu nhập đảm ảo khả năng trả nợ trong suốt thời gian vay vốn. - Bảo đảm tiền vay b ng tài sản hình thành từ vốn vay và hoặc tài sản đảm ảo khác của khách hàng hoặc của bên thứ ba.
2.2.3. Kết quả cho vay thế chấp đối với KHCN tại BIDV Nam Gia Lai giai đoạn 2013-2015 Lai giai đoạn 2013-2015
Quy mô hoạt động cho vay thế chấp thể hiện ở một số chỉ tiêu cơ ản: cơ cấu ƣ nợ cho vay thế chấp, tỷ trọng ƣ nợ cho vay thế chấp so với các hình thức cho vay có ảo đảm khác. Kết quả cho vay thế chấp đối với khách hàng cá nhân đƣợc đánh giá ựa trên bảng số liệu ƣới đây:
Cơ cấu dư nợ cho vay thế chấp
Cơ cấu ƣ nợ cho vay thế chấp của BIDV Nam Gia Lai đƣợc thể hiện qua ảng sau:
Bảng 2.5. Cơ cấu dư nợ cho vay thế chấp tại BIDV Nam Gia Lai từ 2013 – 2015 ST T MỤC ĐÍCH VAY SỐ LIỆU 31/12/2014 SỐ LIỆU 31/12/2015 Tăng giảm sv 31/12/2014 Dƣ nợ (triệu đồng) Tỷ trọng (%) Dƣ nợ (triệu đồng) Tỷ trọng (%) Dƣ nợ (triệu đồng) Tỷ trọng (%) 1 Cho vay SXKD 629.788 92,6% 1.025.036 88,6% 395.248 82,9% 2 Cho vay nhà ở 34.117 5% 88.640 7,6% 54.523 11,4% 3 Cho vay mua ô
tô 10.833 1,6% 28.396 2,5% 17.563 3,6%
4 Cho vay khác 5.174 0,8% 14.573 1,3% 9.399 2,1% TỔNG CỘNG 679.912 100% 1.156.645 100% 476.733 100%
Nguồn: Báo cáo từ Phòng Kế hoạch-T ng hợp)
Đóng góp lớn vào tăng trƣởng cho vay thế chấp của Chi nhánh là cho vay sản xuất kinh doanh, đến cuối năm 2015 ƣ nợ cho vay phục vụ hoạt động sản xuất kinh doanh đạt 1.025 tỷ đồng, chiếm 88,6% tổng ƣ nợ cho vay thế chấp. Tiếp theo là cho vay nhu cầu nhà ở đạt hơn 88 tỷ đồng, chiếm 7,6% tổng ƣ nợ cho vay thế chấp. Nhƣ vậy, có thể thấy đƣợc cơ cấu ƣ nợ cho vay thế chấp của BIDV Nam Gia Lai tăng qua các năm, mà tập trung vào nhóm khách hàng vay với mục đích sản xuất kinh doanh là chính.
Tài sản thế chấp cho các khoản vay tại BIDV Nam Gia Lai tính tới thời điểm cuối năm 2015 chủ yếu là giá trị quyền sử dụng đất và tài sản gắn liền với đất. Sở ĩ, tỷ trọng ƣ nợ thế chấp loại tài sản này lớn là o chi phí thẩm định tài sản không lớn nhƣ thẩm định máy móc, thiết ị, ây chuyền sản xuất, không phải thuê chuyên gia thẩm định, hơn nữa phần lớn giá trị định giá tài sản thế chấp đối với loại tài sản này cũng lớn hơn so với ô tô.
Tỷ trọng dư nợ cho vay thế chấp so với t ng dư nợ cho vay
Dƣ nợ cho vay thế chấp của BIDV Nam Gia Lai ngày càng tăng mặc dù vẫn chiếm tỷ trọng tƣơng đối nhỏ trong tổng ƣ nợ cho vay của Chi nhánh, cụ thể:
Bảng 2.6. Quy mô cho vay thế chấp tại BIDV Nam Gia Lai
Đơn vị tính: triệu đồng
Chỉ tiêu 2014 2015
Dƣ nợ cho vay thế chấp 679.912 1.156.645
Tổng ƣ nợ cho vay 4.487.000 5.889.000
Tỷ trọng (%) 15,15% 19,64%
Nguồn: Báo cáo từ Phòng Kế hoạch-T ng hợp)
Dựa vào bảng trên, có thể thấy đƣợc hoạt động cho vay thế chấp của Chi nhánh đang ngày càng chiếm ƣu thế trong hoạt động tín dụng của ngân hàng, và ngân hàng đang ch trọng phát triển hoạt động này thành hoạt động mang lại lợi nhuận chính cho mình.