7. Tổng quan tài liệu nghiên cứu
1.2. KHÁI NIỆM VÀ ĐẶC ĐIỂM CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN
NHÂN
1.2.1. Khái niệm
Nếu phân loại hoạt động cho vay theo đối tƣợng khách hàng thì hoạt động này ao gồm cho vay oanh nghiệp, cho vay các tổ chức tài chính và cho vay khách hàng cá nhân. Do đối tƣợng nghiên cứu của đề tài là hoạt động
cho vay thế chấp đối với khách hàng cá nhân của ngân hàng thƣơng mại nên tác giả chỉ đề cập đến cho vay khách hàng cá nhân. Cho vay đối với khách hàng cá nhân là một hình thức tài trợ của ngân hàng cho các khách hàng là cá nhân. Đ là quan hệ kinh tế mà trong đ ngân hàng chuyển cho các cá nhân quyền sử dụng m t khoản tiền với nh ng điều kiện nhất định được thỏa thuận trong hợp đồng nhằm phục vụ mục đích của khách hàng.
Trên thực tế có rất nhiều định nghĩa khác nhau về cho vay khách hàng cá nhân. Nhƣng nhìn chung, cho vay khách hàng cá nhân có thể hiểu là khoản cho vay nh m tài trợ cho nhu cầu chi tiêu của ngƣời tiêu dùng, bao gồm cá nhân và hộ gia đình. Đây là một nguồn tài chính quan trọng giúp những ngƣời này trang trải nhu cầu nhà ở, đồ ùng gia đình, xe cộ,… Bên cạnh đó, những chi tiêu cho nhu cầu giáo dục, y tế và dịch vụ…. cũng có thể đƣợc tài trợ bởi vay vốn khách hàng cá nhân.
1.2.2. Đặc điểm cho vay khách hàng cá nhân
Ngoài những đặc trƣng chung của tín dụng ngân hàng là quan hệ vay mƣợn dựa trên cơ sở niềm tin, vay mƣợn có thời hạn và có hoàn trả, tiền vay đƣợc cấp dựa trên cơ sở hoàn trả vô điều kiện thì cho vay khách hàng cá nhân còn có những đặc điểm riêng nhƣ sau:
Khách hàng vay
- Khách hàng là cá nhân ngƣời Việt Nam.
+ Hộ gia đình: là tập hợp các thành viên có tài sản chung để hoạt động sản xuất kinh oanh theo quy định của pháp luật. Chủ hộ là ngƣời đại iện cho hộ gia đình để giao ịch với ngân hàng.
+ Hộ kinh oanh cá thể cá nhân có đăng ký kinh oanh: là chủ thể kinh oanh o một cá nhân hoặc một gia đình làm chủ thể, chỉ đăng ký kinh oanh tại một địa điểm, không có con ấu riêng, chịu trách nhiệm trƣớc pháp luật ng toàn ộ tài sản đối với hoạt động kinh oanh của mình.
+ Cá nhân: là những cá nhân có đầy đủ năng lực pháp luật ân sự và năng lực hành vi ân sự trong quy định của pháp luật.
- Có thu nhập ổn định đủ đảm ảo khả năng trả nợ cho ngân hàng. - Có tài sản thế chấp cầm cố (nhà, đất, sổ tiết kiệm…) ùng để đảm ảo thuộc sở hữu của chính ngƣời vay hoặc thân nhân có tài sản thế chấp, cầm cố, ảo l nh.
- Có mục đích sử ụng vốn phục vụ cho nhu cầu tiêu ùng hợp pháp.
Quy mô khoản vay
Hầu hết các khoản cho vay khách hàng cá nhân có quy mô nhỏ nhƣng số lƣợng khoản vay lớn.
Hạn mức cho vay khách hàng cá nhân
Là số tiền tối đa mà ngân hàng cho khách hàng vay. Hạn mức cho vay khách hàng cá nhân đƣợc xác định ựa trên các yếu tố nhƣ: nhu cầu vốn của khách hàng, số vốn tự có của khách hàng, giá trị của tài sản đảm ảo.
Để có thể xác định đƣợc hạn mức tín ụng ựa trên tài sản đảm ảo của khách hàng, các ngân hàng cần phải đảm ảo định giá chính xác tài sản đó. Nếu định giá quá thấp sẽ làm giảm số tiền vay của khách hàng, nếu định giá quá cao sẽ ẫn đến rủi ro cho ngân hàng.