Đơn vị: Triệu đồng
Năm 2012 Năm 2013 Năm 2014 Năm 2015 Giá trị % Giá trị % Giá trị % Giá trị %
Tổng dƣ nợ 2.370.450 100 2.870.996 100 3.499.918 100 3.888.829 100
Phân theo kỳ hạn
Dƣ nợ ngắn hạn 922.278 38,91 1.089.112 37,93 1.422.449 40,64 1.518.214 39,04
Dƣ nợ trung hạn 535.586 22,59 755.874 26,33 957.441 27,36 1.176.877 30,26
Dƣ nợ dài hạn 912.586 38,50 1.026.010 35,74 1.120.028 32,00 1.193.738 30,70
Phân theo loại tiền
VNĐ 2.148.72824 90,65 2.570.871 89,55 3.170.303 90,58 3.539.982 91,03
Ngoại tệ 221.722 9,35 300.125 10,45 329.615 9,42 348.847 8,97
Phân theo đối tƣợng khách hàng
DN lớn 297.431 12,55 323.182 11,26 339.025 9,69 328.750 8,45
DN vừa và nhỏ 1.523.043 64,25 1.726.743 60,14 2.093.760 59,82 1.966.125 50,56
DN vi mô, KH cá
nhân hộ gia đình 549.976 23,20 821.071 28,60 1.067.133 30,49 1.593.954 40,99
Nhìn chung, tỷ lệ dƣ nợ trung dài hạn chiếm tỷ trọng ngày càng lớn trên dƣ nợ chi nhánh, đặc biệt là kỳ hạn dài hạn. Tỷ lệ cho vay trung dài hạn của chi nhánh luôn cao hơn mức kế hoạch và cao hơn trung bình khu vực. Từ năm 2014, chi nhánh chỉ đạo về tăng cƣờng cho vay ngắn hạn, cho vay vốn lƣu động để giúp các doanh nghiệp phục hồi hoạt động, cũng nhƣ các rủi ro trong ngắn hạn có thể định lƣợng đƣợc tốt hơn các rủi ro trong dài hạn. Đặc biệt khi tình hình kinh tế Việt Nam cũng nhƣ kinh tế thế giới đang gặp nhiều khó khăn và biến động nhƣ hiện nay thì việc tăng cƣờng cho vay ngắn hạn, vay vốn lƣu động để phục vụ sản xuất kinh doanh trong thời gian dƣới một năm sẽ giảm thiểu đƣợc rủi ro.
* Cơ cấu tín dụng theo loại tiền
Cơ cấu tín dụng theo loại tiền đƣợc điều chỉnh khá chặt chẽ do chính sách của nhà nƣớc và của Agribank bởi vì đây là vấn đề liên quan trực tiếp tới cán cân thanh toán, tỷ giá cũng nhƣ các vấn đề vĩ mô khác. Chủ yếu cho vay theo loại tiền VNĐ, chiếm tỷ trọng chủ yếu trong giai đoạn 2012-2015. Về ngoại tệ, bắt đầu từ năm 2011, chi nhánh thực hiện theo chỉ đạo thắt chặt việc cho vay ngoại tệ, chỉ cho vay ngoại tệ đối với các khách hàng có nguồn thu bằng ngoại tệ để trả nợ. Mức vay ngoại tệ chiếm tỷ lệ khá ổn định qua các năm, chỉ chiếm 8,97%-10,45% trong giai đoạn. Với đối tƣợng khách hàng chủ yếu là kinh doanh mặt hàng trong nƣớc thì cho vay ngoại tệ của chi nhánh rất ít, rủi ro về cơ cấu tín dụng theo đồng tiền thấp.
* Cơ cấu tín dụng theo đối tượng khách hàng
Đánh giá theo đối tƣợng khách hàng thì Agribank - Chi nhánh tỉnh Lai Châu tập trung chủ yếu vào đối tƣợng khách hàng vừa và nhỏ. Năm 2012 cho đối tƣợng khách hàng là doanh nghiệp vừa và nhỏ là 1.523.043 triệu đồng tƣơng đƣơng 64,25%, đến năm 2013 tỷ trọng giảm nhẹ là 60,14% tăng tƣơng đƣơng 1.726.743 triệu đồng và đến năm 2015 tỷ lệ mức vay của đối tƣợng này chỉ chiếm 50,56% thấp nhất trong giai đoạn. Tỷ trọng cho vay khách hàng vi mô, khách hàng cá nhân, hộ gia đình chiếm tỷ trọng tăng dần trong giai đoạn từ 23,20 - 40,99% qua các năm, từ năm 2012 là 549.976 triệu đồng và đến năm 2015 lên đến 1.593.954 triệu đồng. Tuy nhiên, cho vay khách hàng doanh nghiệp lớn chiếm tỷ trọng khiêm tốn, nhƣng tăng đều qua các năm, có dấu hiệu tích cực khi phát triển cho vay đối tƣợng này trong tƣơng lại, Vì vậy, định hƣớng
của Agribank – Chi nhánh tỉnh Lai Châu là phát triển vào đối tƣợng khách hàng doanh nghiệp vừa và nhỏ nhằm kích thích nền kinh tế, nhƣng việc phát triển khách hàng mới của Chi nhánh trong năm 2013, 2014 lại chủ yếu là khách hàng doanh nghiệp lớn. Cơ cấu này cũng phù hợp với sự tăng lên của tỷ trọng dƣ nợ không tài sản bảo đảm.
3.3.1.2. Chất lượng dư nợ
Trong hoạt động kinh doanh của chi nhánh, tăng trƣởng tín dụng và chất lƣợng tín dụng là những mục tiêu cần đạt đƣợc một cách đồng thời bởi vì nếu tăng trƣởng nhanh mà chất lƣợng tín dụng không tốt, nhiều khoản không thu đƣợc nợ, tỷ lệ nợ quá hạn cao sẽ dẫn tới rủi ro cho Ngân hàng. Nhận thức rõ điều này kể từ khi bắt đầu triển khai mạnh mẽ các sản phẩm cho vay đến nay có thể nói Agribank - Chi nhánh tỉnh Lai Châu đã có những giải pháp kiểm soát rủi ro. Vì vậy, nợ xấu có giảm đáng kể so với năm 2012 đầu giai đoạn nghiên cứu và việc thu nợ gốc và lãi đã đƣợc thực hiện rất nghiêm túc.
Trong thời gian qua, chi nhánh đã trở thành đơn vị có quy mô tín dụng lớn trong Agribank - Chi nhánh tỉnh Lai Châu. Tổng dƣ nợ năm 2012 là 2.370.450 triệu đồng đến năm 2015 là 3.888.829 triệu đồng tăng 1.518.379 triệu đồng so với năm 2012 và tăng 388.911triệu đồng so với năm 2014.
Bắt đầu từ năm năm 2012, tỷ lệ nợ xấu/tổng dƣ nợ chiếm 2,1%, đến năm 2013 giảm khá mạnh với tỷ lệ 0,7%, đến năm 2015 có xu hƣớng tăng nhƣng tăng không đáng kể với 0,8%. Việc nợ quá hạn, nợ xấu giảm đáng kể từ năm 2013 cho thấy chất lƣợng tín dụng cao, cũng cho thấy quản lý rủi ro của chi nhánh khá tốt.