Chƣơng 2 PHƢƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU
3.4. Các yếu tố ảnh hƣởng đến quản lý rủi ro tín dụng của Agribank Ch
nhánh tỉnh Lai Châu
3.4.1. Các yếu tố chủ quan
Chiến lược kinh doanh và mô hình tổ chức
Agribank - Chi nhánh tỉnh Lai Châu luôn phấn đấu tăng nguồn vốn huy động, dƣ nợ tín dụng qua từng năm, thể hiện một sự tín nhiệm ngày càng cao của khách hàng với chi nhánh, những chính sách marketing thu hút khách hàng của Chi nhánh đã đạt đƣợc những thành công bƣớc đầu, tuy còn thiếu sự đột phá. Dù tỷ trọng nợ xấu trong tổng dƣ nợ đƣợc đánh giá là thấp nhất trong tất cả các chi nhánh của Ngân hàng nhƣng gần đây đã có xu hƣớng gia tăng, điều này đƣợc đánh giá là nguy cơ tiềm ẩn nợ xấu của Chi nhánh có xu hƣớng tăng. Một số hoạt động kinh doanh khác, tuy có mang lại lợi nhuận tƣơng đối cho Chi nhánh nhƣng mức độ gia tăng qua từng năm không đồng đều thể hiện bộ máy nhân sự cũng nhƣ chính sách của Chi nhánh chƣa thực sự đạt đƣợc hiệu quả nhƣ mong muốn.
Đối với chi nhánh công tác tổ chức tƣơng đối tốt, nhƣng hoạt động kiểm soát thì yếu. Đa phần là mang tính hình thức, ko có các chỉ tiêu đánh giá rõ ràng và hoạt động kiểm soát nội bộ cũng chỉ diễn ra khi có sự chỉ đạo của ngân hàng cấp trên, chứ ko có kế hoạch cụ thể chi tiết (trừ các mốc lớn theo quy định của pháp luật). Đặc biệt, công tác kiểm soát việc sử dụng các khoản vay hầu nhƣ không có, chính vì vậy dẫn đến việc nhiều khách hàng không thanh toán nợ đúng hạn, tỷ lệ nợ xấu cao. Việc phối hợp giữa các bộ phận chức năng của ngân hàng không tốt.
Chính sách tín dụng và quy trình cho vay
Chính sách tín dụng hiện nay đã chặt chẽ hơn nhiều. Tuy nhiên, chính sách tín dụng chặt chẽ cũng phát sinh nhiều hệ lụy, đấy là tốc độ tăng trƣởng tín dụng thấp, mặc dù nợ xấu có giảm. Mặt khác, hậu quả của thời gian dài tăng trƣởng nóng tín dụng, đặc biệt là lĩnh vực xây dựng cơ bản đang làm cho ngân hàng đối mặt với tỷ lệ nợ xấu vẫn ở mức cao, đe dọa vốn của ngân hàng. Hiện nay, Agribank – chi nhánh tỉnh Lai Châu đã có chính sách quản trị rủi ro tín dụng, nhƣng về cơ bản chính sách còn chung chung, chƣa cụ thể dẫn đến công tác quản trị rủi ro tín dụng còn gặp nhiều khó khăn.
Quá trình cho vay đƣợc bắt đầu từ khâu thẩm định cho vay, giải ngân, kiểm tra quá trình sử dụng vốn vay đến khi thu hồi nợ. Thẩm định cho vay là khâu quan trọng nhất quyết định đến việc tăng hay giảm rủi ro tín dụng đối với mỗi khoản vay. Hiện nay, quy trình thẩm định và cho vay ở Agribank - Chi nhánh tỉnh Lai Châu vẫn lỏng lẻo, chƣa dự đoán đƣợc hoàn toàn chính xác về một khoản vay có đƣợc hoàn trả đúng hạn hay không, nhiều khi làm mang tính chất thủ tục, qua loa, đại khái. Điều này ảnh hƣởng rất lớn đến công tác quản trị rủi ro tín dụng của ngân hàng.
Chất lượng của đội ngũ cán bộ
Đây là một yếu tố vô cùng quan trọng trong công tác quản trị rủi ro tín dụng. Hoạt động của ngân hàng ngày càng phát triển và đa dạng, sử dụng các phƣơng tiện làm việc hiện đại, tiên tiến nên chất lƣợng của đội ngũ cán bộ phải đảm bảo có đủ đạo đức lẫn nghiệp vụ chuyên môn, có khả năng tiếp thu và ứng dụng khoa học tiên tiến.
Có nhiều tiêu chí đánh giá về chất lƣợng đội ngũ cán bộ, nhƣng nhìn chung chất lƣợng cán bộ chính là khả năng giao tiếp, trình độ ngoại ngữ, trình độ tin học, trình độ hiểu biết về các lĩnh vực kinh tế, xã hội. Trình độ cán bộ quản lý điều hành và cán bộ tín dụng hạn chế sẽ ảnh hƣởng không nhỏ đến chất lƣợng thẩm định tín dụng, không đánh giá đƣợc chính xác hiệu quả vay vốn, không có biện pháp xử lý kịp thời khi có các tình huống bất lợi xảy ra.
Nhìn chung, có hai vấn đề về đội ngũ cán bộ tại ngân hàng Agribank - Chi nhánh tỉnh Lai Châu. Thứ nhất, trình độ cán bộ còn thấp, đa phần đại học và cao đẳng, số đƣợc đào tạo sau đại học còn rất ít. Mặt khác, nhiều cán bộ trong chi nhánh kinh nghiệm còn ít, dẫn đến nhiều sai sót trong quá trình xử lý công việc.
Hàng năm, ngân hàng cũng đều mở các lớp đào tạo ngắn hạn, nhƣng chỉ mang tính hình thức, hiệu quả chƣa cao, và tần suất chƣa đều. Mặt khác, tác phong và ý thức làm việc của đội ngũ cán bộ còn chƣa chuyên nghiệp, vẫn còn lề mề, chậm chạp, đặc biệt công tác thẩm định vẫn làm một cách qua loa, đại khái, hình thức.
Đây chính là những cản trở rất lớn cho công tác quản lý rủi ro tín dụng mà ngân hàng cần phải giải quyết triệt để.
Hệ thống thông tin tín dụng
Thông tin tín dụng là yếu tố quan trọng và không thể thiếu trong quyết định cấp và quản lý tín dụng. Thực tế hoạt động cho thấy, công tác thu thập thông tin tín dụng tại ngân hàng Agribank - Chi nhánh tỉnh Lai Châu còn thiếu cập nhật, thiếu chính xác và không đầy đủ. Hệ quả này là do nguồn thông tin tín dụng còn hạn chế, chủ yếu dựa vào kế hoạch kinh doanh và các thông tin tài chính cơ bản. Việc đối chiếu liên ngân hàng cũng nhƣ khả sát từ chính quyền địa phƣơng chƣa có. Ngoài ra, các thông tin gián tiếp nhƣ tình hình kinh tế xã hội, thông tin về xu hƣớng phát triển và khả năng cạnh tranh của ngành nghề thì hầu nhƣ không có.
3.4.2. Các yếu tố khách quan
Bên cạnh đó, thực tế hiện nay, hệ thống pháp luật của nƣớc ta chƣa hoàn thiện, thiếu đồng bộ, dẫn đến sự lừa đảo, chiếm dụng vốn ngân hàng xẩy ra thƣờng xuyên. Mặt khác, do hậu quả của cuộc khủng hoảng kinh tế nên về cơ bản cả cá nhân và doanh nghiệp kinh doanh rất kém, khả năng tạo ra thu nhập, lợi nhuận và sự phát triển của khách hàng nên tác động đến khả năng thanh toán các khoản nợ.
Môi trường kinh tế
Môi trƣờng kinh tế, pháp luật, các chính sách nhà nƣớc, đặc biệt là chính sách tiền tệ, tín dụng nhƣ tình hình kinh tế chung của đất nƣớc, hệ thống pháp luật, chính sách kinh tế của nhà nƣớc cũng ảnh hƣởng rất lớn đến công tác quản trị rủi ro tín dụng của Agribank - Chi nhánh tỉnh Lai Châu. Trong những gần đây, tình hình kinh tế có nhiều biến động, giá vàng, ngoại tệ theo từng giai đoạn, giá cả hàng hoá liên tục gia tăng, lãi suất huy động và cho vay cũng liên tục thay đổi,.... Nền kinh tế luôn duy trì tốc độ tăng trƣởng nhƣng chủ yếu phát triển theo chiều rộng, tăng khối lƣợng các nguồn nhân lực, tăng vốn đầu tƣ chứ chƣa tập trung tăng cao năng suất lao động, nâng cao hiệu quả lao động nên chất lƣợng tăng trƣởng thấp và chƣa thật vững chắc.
Môi trường văn hoá- xã hội
Môi trƣờng tự nhiên, môi trƣờng xã hội nhƣ bão lụt, hạn hán, dịch bệnh, hoặc các hành động ăn cắp, lừa đảo, cƣớp giật, gây mất tài sản của khách hàng lẫn ngân hàng...gây ảnh hƣởng khá lớn đến công tác quản trị rủi ro tín dụng. Thực tế nhiều doanh nghiệp cũng nhƣ cá nhân đã mất tài sản, thậm trí phá sản do tác động của tự nhiên, đặc biệt là các hoạt động liên quan tới vốn vay sản xuất.
Thói quen và tập quán trong tiêu dùng của ngƣời Việt Nam là tiết kiệm, tích luỹ đủ thì mới chi tiêu. Làm đƣợc mƣời đồng, chỉ dám tiêu bảy, tám đồng. Hầu hết các cá nhân cho rằng vay Ngân hàng là không tốt, họ không muốn ai biết mình phải đi vay Ngân hàng, thậm chí không muốn để lộ ra là mình đi vay. Ngay cả tầng lớp trí thức, có mức thu nhập cao cũng chƣa quen với việc chi tiêu trƣớc, trả tiền sau, đáp ứng ngay nhu cầu tiêu dùng hiện tại bằng các khoản thu nhập trong tƣơng lai. Trong số những ngƣời sử dụng dịch vụ Agribank - Chi nhánh tỉnh Lai Châu thì có 60% là do ngƣời quen giới thiệu, do đó ngƣời dân ít có mối quan hệ với chi nhánh.
Môi trường pháp lý
Hoạt động kinh doanh của Agribank - Chi nhánh tỉnh Lai Châu chịu ảnh hƣởng nhiều từ các hệ thống chính sách của Ngân hàng nhà nƣớc. Nói chung là chƣa đồng bộ, rõ ràng. Một số văn bản ban hành gây khó khăn cho hoạt động của hệ thống ngân hàng. Chẳng hạn nhƣ:
+ Thủ tục phát mại tại sản của các khách hàng quá hạn còn rƣờm rà, mất nhiều thời gian và chi phí cho ngân hàng. Chính vì vậy, nhiều khách hàng của Agribank - Chi nhánh tỉnh Lai Châu khi quá hạn không hợp tác với ngân hàng. Việc phát mại tài sản còn gặp nhiều khó khăn, ảnh hƣởng tới hoạt động kinh doanh
+ Thêm vào đó vấn đề tố tụng trƣớc toà hiện nay còn kéo dài và qua nhiều giai đoạn, dễ dàng tạo điều kiện cho con nợ có ý đồ, đồng thời gây thiệt hại cho Ngân hàng. Thời gian tố tụng kể từ khi khởi kiện cho đến khi quyết định của toà án có hiệu lực thi hành rồi cho đến khi phát mại đƣợc tài sản thu hồi nợ thƣờng kéo dài gần một năm, chƣa kể trƣờng hợp có quyết định đình chỉ giải quyết vụ án theo điều 38 Pháp lệnh thủ tục giải quyết các vụ án. Tình trạng này đã làm cho Agribank - Chi nhánh tỉnh Lai Châu chịu đọng vốn trong lúc chi nhánh phải chịu lãi suất huy động cho ngƣời gửi. Đây là thiệt hại lớn chƣa kể chi phí phát sinh trong thủ tục tố tụng.
Sự cạnh tranh môi trường ngành
Khi tham ra nhập WTO việc Việt Nam cam kết mở cửa thị trƣờng Ngân hàng. Về tổng thể, các cam kết gia nhập WTO của Việt Nam trong lĩnh vực ngân hàng đã cho phép các tổ chức tín dụng nƣớc ngoài đƣợc hiện diện ở Việt Nam dƣới các hình thức
khác nhau, mở rộng phạm vi và loại hình cung cấp các dịch vụ ngân hàng, tạo ra một sân chơi bình đẳng cho các ngân hàng. Những ngân hàng nƣớc ngoài có nguồn vốn lớn, trình độ quản lý cao và công nghệ tiên tiến đang thực sự trở thành thách thức to lớn đối với các ngân hàng Việt Nam, trong đó có Agribank - Chi nhánh tỉnh Lai Châu.
Ngoài ra, các ngân hàng trong nƣớc cũng thi nhau tăng vốn, mở rộng mạng lƣới, đa dạng hóa sản phẩm, thực nhiều nhiều chính sách để thu hút khách hàng… làm cho sự cạnh tranh giữa các ngân hàng ngày càng gay gắt. Đối thủ cạnh tranh của Agribank - Chi nhánh tỉnh Lai Châu ngày càng nhiều, khó khăn càng lớn.
3.5. Đánh giá chung về quản lý rủi ro tín dụng của Agribank - Chi nhánh tỉnh Lai Châu
3.5.1. Kết quả đạt được
- Ban lãnh đạo chi nhánh cũng nhƣ các cán bộ trực tiếp làm công tác cho vay tín dụng đã đánh giá đƣợc tầm quan trọng của quản lý rủi ro tín dụng và tích cực thực hiện các biện pháp nâng cao phòng ngừa và phát hiện rủi ro. Công tác nhận diện và phân tích rủi ro tín dụng đối với khách hàng đã đƣợc thực hiện tuân thủ quy trình đƣợc quy định của Agribank - Chi nhánh tỉnh Lai Châu: Bằng việc tuân thủ chính sách và quy trình tín dụng Agribank - Chi nhánh tỉnh Lai Châu đã thực sự chủ động hơn trong việc lựa chọn khách hàng vay, đồng thời có đƣợc sự thống nhất trên phạm vi toàn hệ thống trong hoạt động quản lý tín dụng nhằm đảm bảo nâng cao chất lƣợng tín dụng, hạn chế rủi ro. Cán bộ tín dụng nâng cao ý thức trách nhiệm trong việc mở rộng tín dụng phải gắn liền với việc đảm bảo chất lƣợng. Chính vì vậy, tỷ lệ nợ xấu trong giai đoạn 2011-2014 luôn đƣợc giữ ổn định.
- Tách bạch khâu kiểm tra kiểm soát sau và thực hiện kiểm tra giám sát thƣờng xuyên, đảm bảo hồ sơ tín dụng đƣợc kiểm tra qua nhiều bƣớc: trƣớc, trong và sau khi cho vay. Chi nhánh thƣờng xuyên tổ chức rà soát, kiểm tra hồ sơ, phƣơng án vay, định kỳ kiểm tra nội bộ toàn bộ hồ sơ tín dụng hàng năm. Do vậy đã hạn chế đƣợc tối đa các rủi ro tín dụng có thể xảy ra.
- Hệ số thu nợ của chi nhánh có xu hƣớng tăng đạt 61% - 64% qua các năm, tổng số nợ quá hạn của những khoản vay này giảm. Khả năng xảy ra rủi ro tín dụng đối với những khoản vay trung dài hạn này là rất thấp, góp phần làm giảm chi phí
quản lý, nâng cao hiệu quả hoạt động tín dụng. Chi nhánh đang thực hiện đề án tái cơ cấu lại tình hình tài chính. Trong đó, công tác giải quyết các khoản nợ khó đòi chiếm vị trí rất quan trọng, đòi hỏi Agribank - Chi nhánh tỉnh Lai Châu phải rà soát lại tình hình nợ quá hạn, có sự phân loại theo ngành nghề, theo kỳ hạn, theo địa bàn…đồng thời phân tích, phán đoán và đề ra những biện pháp xử lý và hạn chế rủi ro.
Đối với nợ quá hạn do nguyên nhân khách quan và của các doanh nghiệp đã giải thể hoặc phá sản. Agribank - Chi nhánh tỉnh Lai Châu đã thực hiện quyết đinh số 492/2005 QĐ-NHNN của Thống đốc NHNN, đó là sử dụng quỹ sự phòng rủi ro đã đƣợc trích lập để xoá nợ. Đối với những tài sản xiết nợ, Agribank - Chi nhánh tỉnh Lai Châu đã tổ chức việc tiếp nhận, bảo quản hoặc phát mại tài sản nhằm bù đắp một phần thiệt hai do không thu hồi đƣợc nợ.
- Công tác đào tạo và đào tạo lại cán bộ đƣợc chú trọng: 100% cán bộ mới đƣợc tham gia các lớp học tập huấn nghiệp vụ và các cán bộ đƣợc tham gia các lớp nâng cao nghiệp vụ chuyên môn do Agribank - Chi nhánh tỉnh Lai Châu tổ chức. Đồng thời bộ máy tổ chức quản lý rủi ro của Ngân hàng cũng dần đƣợc hoàn thiện.
- Hệ thống trang thiết bị kỹ thuật (ATM, POS, phòng giao dịch, máy tính...) ngày càng hoàn thiện và hiện đại, và có thể đáp ứng tối đa nhu cầu sử dụng của khách hàng cũng nhƣ yêu cầu của công việc.
- Thực hiện chấm điểm và xếp hạng tín dụng doanh nghiệp theo định kỳ và hạng khách hàng là căn cứ quyết định mọi ứng xử của ngân hàng (quyết định cấp tín dụng, điều kiện về tài sản bảo đảm, lãi suất, …)
Agribank - Chi nhánh tỉnh Lai Châu là một trong những ngân hàng có tốc độ tăng trƣởng tín dụng ổn định và có dƣ nợ tín dụng cao trong toàn hệ thống ngân hàng. Mấy năm gần đây, với quy trình quản lý nợ cụ thể, rõ ràng và bài bản, Agribank đã trở thành một trong những ngân hàng đạt những kết quả đáng kể về quản lý rủi ro tín dụng.
3.5.2. Hạn chế
- Công tác nhận diện rủi ro còn gặp nhiều khó khăn: Do đặc thù của ngành cho vay đòi hỏi cán bộ tín dụng phải nắm bắt đƣợc kiến thức cơ bản về thị trƣờng, các ngành nghề, các thành phần kinh tế thuộc nhiều lĩnh vực sản xuất với những thị trƣờng riêng biệt. Song cán bộ tín dụng của chi nhánh tuy đã đƣợc đào tạo cơ bản nhƣng còn thiếu chuyên sâu về nghiệp vụ. Mặt khác trong quá trình cho vay nhiều cán bộ thiếu
khả năng phán đoán và nhìn toàn diện nhu cầu thực tế nên chỉ xoay quanh các tài sản mang tính chất trực diện, nhiều cán bộ còn tin tƣởng vào quan hệ thân quen, coi nhẹ quy trình tín dụng, giám sát không chặt chẽ, dễ dãi khi thẩm định cho vay.
Khi xử lý thông tin CBTD chƣa thực hiện đúng các nguyên tắc quy trình nghiệp vụ cho vay cũng nhƣ tìm hiểu phân tích nhận định thông tin về khách hàng chƣa chính xác, công tác thẩm định về: tƣ cách pháp lý, kinh nghiệm SXKD, xác định mức thu nhập của khách hàng vay, vốn tự có, ngành nghề chƣa sát với thực tế.
Nhiều khách hàng vay cố tình che dấu thông tin, không thành thật khai báo