Chƣơng 2 PHƢƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU
4.2. Một số giải pháp tăng cƣờng quản lý rủi ro tín dụng tại Agriban k-
4.2.2. Củng cố và nâng cấp hệ thống thông tin minh bạch chính xác
Hệ thống thông tin trong nền kinh tế mở là hết sức quan trọng và cần thiết không chỉ đối với doanh nghiệp mà còn cho cả hệ thống ngân hàng. Muốn nâng cao chất lƣợng thẩm định và quyết định cho vay cần phải nâng cấp hệ thống thu thập thông tin. Chỉ khi có đƣợc những thông tin đầy đủ, nhanh và chính xác thì mới có thể ra các quyết định tín dụng nhanh và chuẩn xác, phát hiện những dấu hiệu của rủi ro để đảm bảo an toàn cho ngân hàng trong cấp tín dụng. Bởi vậy, cần tạo lập hệ thống thông tin tín dụng có tính hữu ích cao theo hƣớng:
- Dựa trên cơ sở hợp tác, Agribank cần thực hiện kết nối kho thông tin dữ liệu giữa các ngân hàng để bổ sung, tăng tính đầy đủ và sự chính xác của kho dữ liệu, không chỉ là các dữ liệu về khách hàng mà còn các đánh giá và dự báo về ngành, làm nền tảng trong phân tích và thẩm định tín dụng.
- Tăng cƣờng sử dụng nguồn thông tin CIC, mua thông tin từ trung tâm nƣớc ngoài nếu cần thiết. Quy định cụ thể các trƣờng hợp cần phải thu thập thông tin từ CIC, trƣờng hợp nào phải mua thông tin từ bên ngoài.
- Agribank - Chi nhánh tỉnh Lai Châu cần thiết lập các mối liên hệ với các tổ chức, dịch vụ cung cấp thông tin trên địa bàn của cả nƣớc. Ngoài ra, cũng cần phải có những cán bộ chuyên trách thu thập thông tin không chỉ về kinh tế - chính trị - thị trƣờng mà còn cả những thông tin về khách hàng để có thể khai thác, mua, bán tin khi cần thiết để đáp ứng yêu cầu thông tin của Chi nhánh.
- Hợp tác trao đổi giữa các ngân hàng trên địa bàn để cùng nhau trao đổi chia sẻ thông tin về khách hàng.
- Dựa trên thông tin về các doanh nghiệp, ngành hàng, dự án đã cấp tín dụng bộ phận quản lý rủi ro Agribank - Chi nhánh tỉnh Lai Châu phải tổng hợp và đƣa ra các đánh giá, phân tích và cung cấp các thông tin hữu ích cho toàn bộ hệ thống Agribank để sử dụng trong thẩm định tín dụng. Ngoài ra, cần thông tin một cách thƣờng xuyên, công khai các chính sách, mục tiêu tín dụng của ngân hàng đến toàn bộ các cán bộ công nhân viên liên quan. Kho dữ liệu này cần có tính mở để có khả năng tích hợp với kho dữ liệu của Ngân hàng nhà nƣớc và các ngân hàng khác nhằm đáp ứng nhu cầu hợp tác trong cạnh tranh đƣợc đặt ra trong môi trƣờng hội nhập.
- Tăng cƣờng công tác thu thập thông tin về khách hàng, chủ yếu từ báo cáo tài chính, và các thông tin khách hàng kê khai trên giấy đề nghị vay, và qua thông tin trao đổi với khách hàng. Tùy vào trình độ, quan điểm của cán bộ tín dụng mà việc thu thập thông tin theo hƣớng và kết quả khác nhau. Vì vậy cần thiết kế mẫu thu thập thông tin hiệu quả để yêu cầu các thông tin thống nhất và đầy đủ đối với từng loại khách hàng để thu thập đầy dễ dàng.
- Đầu tƣ công nghệ, chƣơng trình máy tính để có thể thống kê nhanh và chuẩn xác các số liệu liên quan đến các hoạt động tín dụng, từ đó có cơ sở phân tích đánh giá những biến động nhằm phát hiện các rủi ro tiềm tàng có thể xảy ra để có chính sách điều chỉnh, chủ động ứng phó khi rủi ro xảy ra. Trong điều kiện các chƣơng trình hỗ trợ thông tin về khách hàng còn nhiều hạn chế, Agribank - Chi nhánh tỉnh Lai Châu cần thiết lập các phần mềm hỗ trợ cung cấp thông tin về khách hàng (doanh số cho vay, thu nợ, dư nợ, tình trạng nợ), phân loại nợ tự động để đáp ứng nhu cầu thu thập, xử lý thông tin đƣợc nhanh nhạy, chính xác.
Công tác quản lý rủi ro cần đƣợc chú trọng hơn nữa, Chi nhánh cần nâng cao chất lƣợng thông tin theo hƣớng vừa mang tính cảnh báo trƣớc, vừa đầy đủ kịp thời và chính xác. Việc dự báo và đánh giá rủi ro cần đƣợc thực hiện thƣờng xuyên và chú trọng theo từng khu vực.
4.2.3. Tăng cường công tác kiểm tra trước, trong và sau khi cấp tín dụng
Chi nhánh cần tiếp tục chú trọng hơn nữa công tác kiểm tra, xử lý nợ quá hạn trong những năm tới nhất là trong năm 2016, để đạt đƣợc mục tiêu của Chính phủ, của ngành ngân hàng về thực hiện tái cơ cấu, kiểm soát nợ xấu... Tinh thần xử lý nợ nợ quá hạn, nợ xấu, nợ đã xử lý rủi ro phải đƣợc quán triệt tới từng chi nhánh, từng cán bộ làm công tác tín dụng.
Đẩy nhanh tốc độ tăng thu, giảm chi, triệt để tiết kiệm trong toàn chi nhánh để tạo đƣợc lợi nhuận dồi dào, trích lập dự phòng rủi ro đúng và đủ để xử lý nợ tồn đọng.
Kiểm tra thƣờng xuyên hoạt động của khách hàng chính là yếu tố quan trọng để nâng cao chất lƣợng nợ, giảm thiểu rủi ro.
- Kiểm tra trƣớc khi cho vay nhằm thu thập thông tin để thẩm định một cách toàn diện dự án vay vốn cũng nhƣ về khách hàng vay. Việc thực hiện chấm điểm tín dụng và xếp hạng khách hàng theo các tiêu chí đánh giá của Agribank - Chi nhánh tỉnh Lai Châu phải nghiêm túc đầy đủ đối với mọi khoản vay nhằm giúp chi nhánh đánh giá chính xác rủi ro của khách hàng tại thời điểm hiện tại. Sau khi hoàn thành việc xếp hạng khách hàng cá nhân theo các tiêu chí, khách hàng sẽ đƣợc phân loại thành: cấp tín dụng bình thƣờng, hạn chế cấp tín dụng, kiểm soát cấp tín dụng hoặc không cấp tín dụng. Cán bộ tín dụng phải lập báo cáo chi tiết từng khoản mục nộp cho cấp có thẩm quyền kiểm tra, xét duyệt. Trong thời gian tới Agribank - Chi nhánh tỉnh Lai Châu hoàn thiện công tác xếp hạng tín dụng khách hàng cá nhân theo điểm nhằm hoàn thiện và giảm rủi ro trƣớc khi cho vay.
Ngoài yêu cầu dự án phải khả thi và hiệu quả, ngân hàng phải nắm vững thông tin về khách hàng trƣớc khi quyết định cho vay. Để làm tốt vấn đề này, bên cạnh việc thu thập thông tin từ thẩm định thực tế, tất cả mọi khoản vay đều phải khai thác thông tin từ trung tâm thông tin tín dụng của Ngân hàng nhà nƣớc Việt Nam.
- Kiểm tra trong khi cho vay, nhằm phát hiện các sai sót về tính pháp lý của dự án cũng nhƣ tài sản đảm bảo nợ vay. Đặc biệt cần phải thận trọng và kỹ lƣỡng trong việc thiết lập hồ sơ tín dụng.Việc đánh giá và theo dõi dƣ nợ bình quân, nợ xấu, nợ quá hạn cần đƣợc kiểm tra, xem xét hằng quý hằng năm để phát hiện kịp thời những trƣờng hợp xấu nhất để điều chỉnh và có biện pháp xử lý tốt nhất. Cán bộ phải thƣờng xuyên tiếp cận thực tế khách hàng để nắm bắt tình hình hoạt động của khách hàng, không đƣợc quản lý chỉ trên giấy tờ báo cáo của khách hàng. Kết hợp giữa quản lý dòng tiền về trên tài khoản ngân hàng với sổ sách của khách hàng, thông tin từ bên ngoài.
- Việc kiểm tra, giám sát sau khi cho vay và quản lý nợ vay phải thực hiện thật tốt. Kết quả phân tích từ nghiên cứu này đã chỉ ra rằng, kiểm tra, giám sát liên quan chặt chẽ đến khả năng xảy ra rủi ro tín dụng. Do vậy, ngân hàng cần căn cứ vào các tiêu chí của khoản vay nhƣ: đặc điểm của khách hàng (khách hàng mới hay khách hàng truyền thống), số tiền vay, địa bàn, loại hình vay để xây dựng lịch kiểm tra cho phù hợp. Nếu phát sinh nợ xấu cần kiểm tra việc chấp hành các quy định về quản ký nợ xấu: Các kiểm tra viên tại chi nhánh tham chiếu quy trình quản lý nợ có vấn đề kiểm tra giám sát việc tuân thủ nghiêm túc các bƣớc trong quy trình quản lý nợ có vấn đề .
4.2.4. Giải pháp phòng ngừa rủi ro
- Thực hiện chấp hành tốt các thủ tục, quy trình cho vay: Thực hiện đúng nhƣ theo quy định Agribank, nhƣng tại chi nhánh cần linh hoạt hơn đối với từng trƣờng hợp cho vay khách hàng để đáp ứng nhu cầu và sự hài lòng của khách hàng nhanh gọn, chính xác. Kết quả về thủ tục cho vay do cán bộ tín dụng lập phải chính xác, an toàn muốn vậy thì mỗi cán bộ tín dụng phải đƣợc phân chia đến từng địa bàn. Thƣờng xuyên xuống cơ sở, nhất là các cơ quan cấp chính quyền xã qua đó cán bộ tín dụng phân loại đƣợc khách hàng đầu tƣ có đúng định hƣớng. Bên cạnh đó lãnh đạo chi nhánh phải kiểm tra và cho ý kiến, nếu phần nào có sai phạm thì chi nhánh sẽ áp dụng hình thức kỷ luật phù hợp vào cán bộ phụ trách phần đó, và tuyên dƣơng những cán bộ làm tốt nhiệm vụ .
- Nâng cao chất lƣợng thẩm định và phân tích tín dụng, rủi ro tín dụng bắt đầu từ những phân tích và thẩm định tín dụng không thận trọng và thiếu chính xác dẫn đến những quyết định cho vay sai lầm. Thực hiện phân tích và thẩm định chính xác rủi ro tổng thể của khách hàng thông qua xác định giới hạn tín dụng. Giới hạn tín dụng cần đƣợc xác định không chỉ đối với các tổ chức kinh tế mà còn đối với cả các cá nhân kinh doanh. Công việc này sẽ giúp cho ngân hàng có cái nhìn tổng thể về tình hình tài chính, chất lƣợng kinh doanh và đánh giá triển vọng phát triển của doanh nghiệp để nhận thấy những rủi ro của doanh nghiệp, định ra một giới hạn tín dụng hợp lý.
- Quản lý, giám sát và kiểm soát chặt chẽ quá trình giải ngân và sau khi cho vay: Thực hiện giải ngân theo đúng các quyết định cấp tín dụng của cấp phê duyệt, đối chiếu giữa mục đích vay, yêu cầu giải ngân và cơ cấu các chi phí trong nhu cầu vốn của khách hàng. Cần có sự phân tích và đánh giá kịp thời những dấu hiệu của rủi ro nhƣ khách hàng có khó khăn trong việc trả nợ, sự thay đổi của môi trƣờng kinh doanh, tình hình thị trƣờng ảnh hƣởng xấu đến phƣơng án kinh doanh, có dấu hiệu vi phạm pháp luật…, dựa trên hệ thống các tín hiệu cảnh báo sớm về rủi ro tín dụng để nắm bắt khả năng xử lý chủ động, kịp thời các rủi ro tín dụng có nguy cơ xảy ra.
- Nâng cao hiệu quả công tác kiểm tra, giám sát: Để đảm bảo đủ thẩm quyền và độc lập trong kiểm tra kiểm soát, nên tạo ra sự không phụ thuộc và độc lập nhất định của bộ phận này đối với Chi nhánh bằng cách quy định lƣơng của cán bộ phòng này sẽ do Hội sở chính trả và nhân sự của Phòng này do Hội sở chính chỉ định, bổ miễn và miễn nhiệm. Có nhƣ vậy mới đủ thẩm quyền để thực thi các nhiệm vụ của mình. Việc kiểm tra giám sát phải kết hợp đan xen giữa định kỳ và thƣờng xuyên, giữa chuyên đề chuyên sâu và tổng quát để không những phát hiện sớm đƣợc rủi ro mà còn có biện pháp ứng xử phù hợp nhằm giảm thiểu tổn thất nhất có thể gây ra cho chi nhánh.
Trong công tác kiểm tra nội bộ, ngoài thực hiện kiểm tra theo định kỳ, cần tập trung và tăng tần suất kiểm tra các khách hàng có nợ xấu, đánh giá việc thực thi các biện pháp quản lý nợ có vấn đề và khả năng thu hồi nợ. Công tác kiểm tra nội bộ cần thực hiện có trọng điểm, theo các ngành nghề, lĩnh vực đang tiềm ẩn nguy cơ rủi ro để kịp thời chấn chỉnh và đề xuất các giải pháp để tăng cƣờng khả năng phòng ngừa rủi ro tín dụng.
- Thực hiện nghiêm túc phân loại nợ, tránh tình trạng vì kết quả kinh doanh mà không tuân thủ tính chính xác trong phân loại nợ và trích lập dự phòng rủi ro. Chủ động phân loại nợ theo tính chất, khả năng thu hồi nợ của khoản vay, kiên quyết chuyển nợ quá hạn đối với các trƣờng hợp vi phạm hợp đồng tín dụng có nguy cơ gây ra rủi ro và hạ bậc nợ, thực hiện trích lập dự phòng nhằm bù đắp tổn thất khi rủi ro xảy ra.
4.2.5. Nâng cao trình độ nguồn nhân lực
-Một mô hình quản trị rủi ro tín dụng có hoàn hảo, một quy trình cấp tín dụng có chặt chẽ đến mấy nhƣng do con ngƣời cụ thể để vận hành mô hình đó bị hạn chế về năng lực hoặc không đáp ứng đƣợc các yêu cầu về đạo đức thì sự thiệt hại, tổn thất tín dụng vẫn xảy ra, thậm chí là rất nặng nề. Do đó, cần tiêu chuẩn hóa cán bộ hoạt động tín dụng theo các tiêu chí chuyên môn, đạo đức rõ ràng, làm cơ sở để chuẩn hóa và nâng cao chất lƣợng của đội ngũ cán bộ làm việc trong một môi trƣờng đầy rủi ro.
- Agribank - Chi nhánh tỉnh Lai Châu cần tăng cƣờng hơn nữa kế hoạch đào tạo cụ thể, cử cán bộ đi học ở trung tâm đào tạo của ngân hàng, nâng cao nghiệp vụ. Nâng cao hơn nữa kỹ năng giao tiếp của cán bộ tín dụng, đây là kỹ năng rất cần thiết vì họ là ngƣời trực tiếp giao dịch với khách hàng, cán bộ tín dụng phải khéo léo trong việc đàm phán, thƣơng lƣợng khi làm việc. Bên cạnh đó hội nhâp kinh tế quốc tế ngày càng sâu rộng khiến cho việc biết nhiều ngôn ngữ là một lợi thế, điều này sẽ giúp cán bộ tín dụng tiếp xúc đựợc với nhiều khách hàng, có nhiều cơ hội thành công hơn.Vì vây chi nhánh cần tạo điều kiện khuyến khích cán bộ tín dụng học thêm nhiều ngôn ngữ khác nhau.
- Để tạo động lực cho cán bộ say mê trong công tác thì ngân hàng chú trọng hơn nữa chế độ thƣởng phạt công minh.
Ngoài ra những yêu cầu đối với cán bộ tín dụng khi giải quyết nợ có vấn đề. Cần có ít nhất hai cán bộ tín dụng tham gia cuộc gặp gỡ với ngƣời vay và thẩm tra lại những gì ngƣời vay nói, thái độ dễ chịu nhƣng kiên quyết, có chƣơng trình làm việc cụ thể, cho ngƣời cơ hội để giãi bày suy nghĩ, thu đƣợc tình hình của ngƣời vay càng nhiều càng tốt (qua ngƣời vay, các cuộc thăm viếng qua bạn hàng....).
- Thực hiện luân chuyển cán bộ trong quản lý khách hàng để giảm trừ những tiêu cực do những mối quan hệ đƣợc tạo lập quá dài, đồng thời giúp tạo điều kiện
cho các cán bộ tiếp cận những khách hàng khác nhau sẽ có khả năng xử lý công việc đƣợc nhanh chóng. Không đƣợc làm: Không làm việc một mình, chần chừ, thể hiện là một ngƣời nhân từ, chấp nhận những báo cáo của khách hàng và của bên thứ ba chỉ ở góc độ bề mặt, ngồi lỳ tại phòng làm việc, luôn nghĩ tích cực, đặt niềm tin vào trong tƣơng lai, làm khi nào có lệnh của cấp trên.
Agribank - Chi nhánh tỉnh Lai Châu cần phát huy hơn nữa tinh thần tự chủ, tự chịu trách nhiệm của ngân hàng và từng cán bộ tín dụng để họ có thể linh hoạt chủ động trong cho vay đồng thời tạo cơ chế tín dụng thông thoáng để thu hút khách hàng.
4.2.6. Xây dựng chính sách quản lý tín dụng hiệu quả
Xây dựng chính sách tín dụng trên cơ sở mục tiêu của Agribank. Chính sách này cần đƣợc công bố rộng rãi cho cán bộ nhân viên, là cơ sở để cán bộ nhân viên hoạt động trong lĩnh vực tín dụng, thực hiện có định hƣớng và chủ động trong hoạt động tác nghiệp. Định hƣớng của Agribank là “Phát triển an toàn - Hiệu quả hướng tới chuẩn mực quốc tế”. Dựa trên cơ sở định hƣớng này, Agribank - Chi nhánh tỉnh Lai Châu cần xây dựng một chính sách tín dụng hợp lý và hiệu quả, thỏa mãn các yêu cầu sau:
- Phản ánh đƣợc chính sách tín dụng của Agribank trong từng thời kỳ, đảm bảo sự quản lý thống nhất trên quan điểm tổng thể.
- Phù hợp với tính chất đặc thù của địa bàn đầu tƣ của Chi nhánh, phát