5. Kết cấu của luận văn
4.3.3 Kiến nghị với Agribank
Tăng số lƣợng cán bộ làm công tác phát triển cho vay. Trong quá trình tuyển dụng cần có sự phối hợp chặt chẽ với các đơn vị kinh doanh để có sự bổ sung kịp thời, đầy đủ, đúng những nhân sự mà đơn vị kinh doanh cần. Trƣớc khi đƣa nhân sự về các đơn vị làm việc nên có thời gian nhất định tào đạo về chuyên môn, nghiệp vụ cho nhân viên. Hỗ trợ và phối hợp chặt chẽ với chi nhánh trong công tác tuyển dụng và quy hoạch cán bộ.
Cải tiến cơ chế khen thƣởng, phạt đối với cán bộ nhân viên cho phù hợp với thực tế. Đây là cơ sở để tạo động lực cho cán bộ công nhân viên trong hoạt động kinh doanh. Thực hiện việc giao chỉ tiêu kinh doanh cho từng cán bộ nhân viên, bao gồm cả bộ phận kinh doanh và bộ hận hỗ trợ. Thƣờng xuyên kiêm tra, giám sát việc thực hiện chỉ tiêu kinh doanh của nhân viên để có biện pháp điều xử lý kịp thời những nhân viên không đạt chỉ tiêu.
Agribank đầu tƣ nhiều hơn cho hoạt động Marketing, đặc biệt là khu vực miền núi vì đây là thị trƣờng mà giao thông đi lại vô cùng khó khăn các chi phí hoạt động đều tăng do thị trƣờng nhỏ lẻ... Phối hợp với các đơn vị thực hiện các chƣơng trình chi ân, chăm sóc khách hàng một cách thƣờng xuyên, đặc biệt là vào những dịp lễ, Tết. Việc này có tầm quan trọng rất lớn đối với chi nhánh trong việc mở rộng cho vay, giúp chi nhánh chủ động thực hiện chiến lƣợc phát triển bán lẻ cũng nhƣ hoàn thành tốt kế hoạch kinh doanh.
Hội sở chính cần chú trọng cải tiến công nghệ thông tin đáp ứng yêu cầu kinh doanh đối ngoại, kết nối thanh toán giao dịch, vấn tin với khách hàng. Tiếp tục triển khai công tác hiện đại hoá công nghệ ngân hàng, tiếp cận với những công nghệ hiện đại nhất ở trong nƣớc cũng nhƣ quốc tế nhằm đa dạng hoá hình thức tín dụng
Đẩy mạnh việc hợp tác với các tổ chức trong và ngoài nƣớc để tìm kiếm các nguồn vốn giá rẻ và dài hạn để cho vay trung dài hạn. Ví dụ nhƣ sử dụng nguồn vốn ƣu đãi của các tổ chức quốc tế nhƣ WB, ADB, JICA, EIB… Tăng cƣờng công tác nghiên cứu, thiết kế sản phẩm mới để hỗ trợ hoạt động cho vay phát triển, tạo sự khác biệt trong cạnh tranh đối với các ngân hàng thƣơng mại khác. Xây dựng và thực hiện đồng bộ một hệ thống quy chế, quy trình nội bộ về quản lý rủi ro, trong đó đặc biệt chú trọng việc xây dựng sổ tay tín dụng, quy định về đánh giá xếp hạng khách hàng vay, đánh giá chất lƣợng tín dụng và xử lý các khoản nợ xấu, đẩy mạnh công tác kiểm tra sau vay.
KẾT LUẬN
Ngày nay, quản lý rủi ro tín dụng đã trở thành vấn đề mang tính sống còn, là thƣớc đo năng lực quản lý, đồng thời là bộ phận trung tâm trong chiến lƣợc hoạt động của bất kỳ ngân hàng nào. Trên cơ sở vận dụng các phƣơng pháp nghiên cứu, bám sát mục tiêu, phạm vi nghiên cứu, luận văn đã hoàn thành các nội dung, làm nền tảng cơ sở tốt cho các nhà quản lý hoạch định chính sách để nâng cao hiệu quả quản lý rủi ro tín dụng và đạt đƣợc một số kết quả nhất định nhƣ sau:
- Tác giả đã tổng hợp những lý luận cơ bản về quản lý rủi to tín dụng, công tác quản lý rủi ro tín dụng; các nội dụng, công cụ và mô hình quản lý rủi ro tín dụng; các chỉ tiêu đánh giá quản lý rủi ro tín dụng và các nhân tố tác động tới quản lý rủi ro tín dụng của các NHTM.
- Tác giả đã tập trung phân tích thực trạng công tác quản lý rủi ro tín dụng của Agribank - Chi nhánh tỉnh Lai Châu trong giai đoạn 2012 - 2015, qua đó đánh giá những thành tựu và hạn chế của hoạt động quản lý rủi ro tín dụng, từ đó rút ra nguyên nhân của hạn chế. Làm cơ sở quan trọng để Agribank – Chi nhánh Lai Châu xây dựng chính sách trong quản lý rủi ro tín dụng cũng nhƣ là cơ sở quan trọng xây dựng giải pháp.
- Đề tài đã nêu đƣợc tầm quan trọng của việc phòng ngừa và kiếm soát rủi ro trong kinh doanh tín dụng là nhiệm vụ trƣớc mắt cũng nhƣ lâu dài của Agribank - Chi nhánh tỉnh Lai Châu và hệ thống Agribank nói chung, tác giả đã đề xuất một số giải pháp và đƣa ra một số kiến nghị đối với các ngành, cơ quan hữu quan Nhà nƣớc để tạo điều kiện cho các chi nhánh ngân hàng thích nghi với sự chuyển biến liên tục của nền kinh tế.
Hy vọng qua đề tài này, sẽ đóng góp một phần nhỏ vào việc giúp Agribank – Chi nhánh Lai Châu quản lý rủi ro chặt chẽ hơn, kiểm soát đƣợc các khoản nợ xấu, các khoản nợ có vấn đề, nhận diện sớm hơn rủi ro để từ đó có biện pháp xử lý hiệu quả, nâng cao chất lƣợng tín dụng nhƣ mong đợi, đủ sức cạnh tranh với các ngân hàng trong nƣớc và nƣớc ngoài.
TÀI LIỆU THAM KHẢO
1. Báo cáo thƣờng niên Agribank (2011, 2012,2013, 2014).
2. Nguyễn Minh Kiều (2009), Nghiệp vụ ngân hàng hiện đại, Nhà xuất bản Thống kê.
3. Ngân hàng nhà nƣớc Việt Nam (2000), Quy chế cho vay ban hành theo quyết định 1627/2000/QĐ-NHNN.
4. Ngân hàng Nhà nƣớc Việt Nam (2010), Luật các Tổ chức tín dụng, Hà Nội.
5. Ngân hàng TMCP Công thƣơng Việt Nam, Quyết định về cấp GHTD 208/QĐ-NHCT35 ngày 24/02/2010, Hà Nội.
6. Bùi Thị Kim Ngân (2005), “Một số vấn đề nâng cao năng lực quản trị rủi ro tín dụng của các Ngân hàng thƣơng mại Việt Nam”, Tạp chí Ngân hàng, (Số chuyên đề), Tr.29-33.
7. Phan Minh Ngọc (2007), “Nợ khó đòi trong ngành Ngân hàng Trung Quốc- Một số liên hệ với Việt Nam”, Tạp chí Ngân hàng, (2), Tr. 23-24.
8. Nguyễn Văn Tiến (1999), Giáo trình Quản trị rủi ro trong kinh doanh ngân hàng,Nxb Thống kê, Hà Nội.
9. Nguyễn Văn Tiến (2003), Đánh giá và Phòng ngừa trong rủi ro kinh doanh Ngân hàng, Nhà xuất bản thống kê, Hà Nội.
10. Nguyễn Văn Tƣ (2009), Quản trị Ngân hàng thương mại, Nhà xuất bản Tài chính HN.
11. Quyết định số 493/2005/QĐ-NHNN ngày 22/04/2005 về phân loại nợ, trích lập và sử dụng dự phòng.
12. Website: http://.www.AgriBank.vn http://.www.Vietnamnet.vn
PHỤ LỤC PHỤ LỤC 01
BẢNG ĐÁNH GIÁ TIÊU CHÍ SẢN PHẨM TÍN DỤNG ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG/HỒ SƠ TÍN DỤNG
I. ĐÁNH GIÁ CÁC TIÊU CHÍ THEO CHÍNH SÁCH TÍN DỤNG HIỆN HÀNH:
STT TIÊU CHÍ KẾT QUẢ GHI CHÚ BT/DT HC KSĐB KC/CD 1 Đối tƣợng khách hàng: a - Nghề nghiệp và thu nhập b - Kinh nghiệm SXKD
c - Lịch sử bản thân, quan hệ xã hội d - Lịch sử tín dụng
e - Thái độ hợp tác với Agribank f - Tài sản 2 Ngành nghề Dịch vụ cầm đồ 3 Tình hình tài chính của khách hàng: a - Nguồn thu nhập b - Nợ vay/Tổng tài sản c - Chi phí dự phòng 4 Nguồn trả nợ 5 Vị trí địa lý Đánh giá theo chính sách tín dụng:
-Đối với KH mới; hoặc tăng cấp tín dụng cho KH hiện hữu (khi phân tích và thẩm định đánh giá theo tiêu chí từ 1 đến 4):
Bình thƣờng Hạn chế Kiểm soát đặc biệt Không cấp
- Đối với KH hiện hữu (khi phân tích/đánh giá và tái thẩm định đánh giá theo tiêu chí
từ 1 đến 4):
Duy trì Hạn chế Kiểm soát đặc biệt Chấm dứt 6 Tài sản bảo đảm
7 Tỷ lệ cho vay/Giá trị TSĐB đối với khách hàng:
Có quan hệ tín dụng với
Agribank trên 3 năm và tốt.
STT TIÊUCHÍ KẾT QUẢ GHI CHÚ Hợp lệ Ngoại lệ 1 Mục đích sử dụng vốn/Đặc điểm sản phẩm 2 Tài sản bảo đảm
3 Đối tƣợng khách hàng/Chủ thể đứng tên vay 4 Độ tuổi
5 Tính pháp lý của KH về hoạt động SXKD 6 Nguồn trả nợ
7 Tình hình tài chính của cơ sở SXKD a - Vòng quay vốn
b - Tỷ số thanh khoản hiện hành c - Nợ vay ngân hàng/Vốn CSH d - Dòng tiền từ hoạt động SXKD e - ROE
f
- Mức giảm doanh thu hoặc mức giảm sản lƣợng trong 2 năm gần nhất
8 Thời hạn cho vay, thu nợ 9 Phƣơng thức cho vay 10 Loại tiền
11 Phƣơng thức trả nợ 12 Quy mô khoản vay
13 Chứng từ chứng minh mục đích sử dụng vốn
Đánh giá theo quy định sản phẩm:
₫ Hợp lệ q Ngoại lệ
Đánh giá theo chính sách tín dụng:
Tiêu chí cấp tín dụng bình thƣờng, duy trì/tổng tiêu chí : 4/5 Tiêu chí hạn chế cấp tín dụng/tổng tiêu chí : 1/5 Tiêu chí kiểm soát đặc biệt/tổng tiêu chí : 0/5 Tiêu chí không cấp tín dụng, chấm dứt/tổng tiêu chí : 0/5 Đánh giá theo quy định sản phẩm:
Tiêu chí hợp lệ/tổng tiêu chí : 13/13
Tiêu chí ngoại lệ/tổng tiêu chí : 0/13
Chuyển nhóm khách hàng theo chính sách tín dụng:
q Không chuyển nhóm
₫ Chuyển nhóm. Nhóm khách hàng sau khi chuyển nhóm: Bình thường Lý do chuyển nhóm:
- Khách hàng tốt
- TSBĐ thuộc nhóm 1 thuộc chính chủ sở hữu
- Tỷ lệ cho vay trên TSBĐ của tất cả TSBĐ < Tỷ lệ chuẩn tương ứng
Nhận xét khác: Khách hàng quan hệ tín dụng uy tín tốt tại Agribank. KH có năng lực tài chính tốt.
NHÂN VIÊN PHÂN TÍCH TÍN DỤNG CẤP KIỂM SOÁT