1.4 .Các chỉ tiêu đánh giá hệthống thanh toán của ngân hàng
2.3. Đánh giá những kết quả và hạn chế của hệthống thanh toán tại Ngân
2.3.2.1. Những hạn chế
- Mô hình tổ chức, quản lý thanh toán phức tạp, kém hiệu quả.
+ Thanh toán trong hệ thống thực hiện qua nhiều hệ thống phần mềm (IPCAS, chuyển tiền điện tử nội tỉnh, ngoại tỉnh) với nhiều mô hình tổ chức: Ngân
hàng - Trụ sở chính, Ngân hàng cấp II, III – Ngân hàng I – Trụ sở chính), với nhiều
giao diện (giao diện với chương trình Giao dịch trực tiếp, ngân hàng bán lẻ, IPCAS, thanh toán bù trừ, thanh toán bù trừ điện tử, thanh toán điện tử liên ngân hàng, thanh toán liên ngân hàng song phương …)...
Học viên: Lê Văn Dũng – Lớp QTKD2-2010B 87 + Chương trình chuyển tiền điện tử nội tỉnh mô phỏng theo chương trình chuyển tiền ngoại tỉnh nhưng do điều kiện về trang thiết bị, truyền thông, chương trình vẫn tồn tại cơ chế gửi lệnh chuyển tiền và đối chiếu thực hiện bằng file nên hiện tượng mất file vẫn xảy ra, tính đồng nhất của 2 cơ sở dữ liệu ở trung tâm ảnh hưởng đến chất lượng và an toàn của hệ thống.
- Hệ thống thanh toán hiện tại còn trở ngại trong quản lý vốn và đa dạng hoá hình thức thanh toán.
+ Việc cải tiến hệ thống thanh toán với việc quản lý vốn. các tài khoản thanh toán và kiểm soát thanh toán còn phân tán.
+ Cơ chế quản lý vốn thanh toán của NHNo không khuyến khích lợi ích vật chất ngân hàng nhà nước quy định mở tài khoản thanh toán tại cấp tỉnh, thành phố làm cản trở việc huy động và quản lý vốn, gây khó khăn trong việc phối hợp của ngân hàng thương mại, khó tối ưu hoá được việc sử dụng các tài khoản thanh toán trong phạm vi toàn quốc, làm lãng phí vốn và tăng khả năng rủi ro thanh toán.
Ngoài quy định về tiền gửi dự trữ bắt buộc tại NHNNTW, NHNo phải duy trì mức vốn trên tài khoản tiền gửi thanh toán ở các tỉnh, thành phố. Tổng số mức vốn này không nhỏ đối với toàn hệ thống, nhưng thường xuyên biến động ở các tỉnh, thành phố, nên trong khi thừa vốn ở nơi này thì vốn ở nơi khác thiếu, phải vay thanh toán bù trừ, thậm trí phải tạm ngưng thanh toán vì không đủ vốn (Hàng năm phải trả lãi vay thanh toán bù trừ không nhỏ
+ Thanh toán qua Ngân hàng hiện nay chưa mở rộng đến các tầng lớp dân cư. Tính đến nay số lượng tài khoản tiền gửi của cá nhân và hộ tư nhân mở không được nhiều. Việc phát triển các công cụ thanh toán phi tiền mặt còn hạn chế, đặc biệt là các công cụ sử dụng thông tin hiện đại (các loại thẻ).
+ Quy mô và dịch vụ thanh toán chưa đáp ứng được đầy đủ nhu cầu thanh toán của khách hàng với các phương tiện chi phí hữu hiệu, kịp thời, bảo mật và đáng tin cậy.
Học viên: Lê Văn Dũng – Lớp QTKD2-2010B 88 - Các sản phẩm dịch vụ và các tiện ích còn nghèo nàn,không thuận lợi ,các kênh thanh toán còn hạn chế.Các tiện ích của thẻ chưa thuận tiện,chưa đáp ứng với nhu cầu đa dạng của người tiêu dùng.
- Ứng dụng công nghệ ngân hàng hiện đại chưa đồng bộ.
- Hệ thống thanh toán hiện tại còn tách rời hệ thống thông tin quản lý làm hạn chế trong việc điều hành chung.
- Hệ thống thanh toán còn hạn chế do mô hình tổ chức, trình độ quản lý kỹ thuật nghiệp vụ của cán bộ, nhân viên NHNo.
Mô hình tổ chức bộ máy, trình độ năng lực chuyên môn, thái độ phục vụ của cán bộ Ngân hàng là nhân tố tác động trực tiếp đến hệ thống thanh toán. Hiện tại mô hình tổ chức của NHNo chưa thực sự ổn định và phức tạp, nhiều cấp do vậy việc tổ chức luân chuyển thông tin cũng gặp những hạn chế nhất định. Đội ngũ cán bộ tuy có được đào tạo và đào tạo lại để chuyển đổi theo cơ chế mới song chưa được đào tạo chuyên sâu để đáp ứng yêu cầu thực tế và phát triển lâu dài. Tư tưởng, thói quen, phong cách làm việc cũ, còn chần chừ trong việc áp dụng tiến bộ kỹ thuật mới do vậy nhiều phương án khả thi nhằm giải quyết nhu cầu bức xúc và khả năng kỹ thuật nghiệp vụ cho phép song chậm được triển khai ảnh hưởng đến tính kịp thời và đồng bộ.
- Hệ thống cơ sở pháp lý chưa đầy đủ cho việc phát triển hệ thống thanh toán. Môi trường pháp lý chung chưa đảm bảo, các quy chế về thanh toán chưa đồng bộ, khó khăn cho việc áp dụng kỹ thuật hiện đại.… Nhiều văn bản, quy trình nghiệp vụ xây dựng theo phương pháp thủ công không còn phù hợp khi áp dụng kỹ thuật hiện đại.
- Cơ sở hạ tầng truyền thông chưa đảm bảo.
Hệ thống thanh toán qua Ngân hàng trên cơ sở kỹ thuật hiện đại đòi hỏi phải có mạng truyền dữ liệu mạnh và an toàn. Mạng viễn thông trong thời gian qua đã cải tiến nhanh chóng nhưng chưa đồng bộ, chưa đáp ứng nhu cầu phát triển. Chất lượng dịch vụ không ổn định làm ảnh hưởng lớn đến công tác thanh toán.
Học viên: Lê Văn Dũng – Lớp QTKD2-2010B 89 - Hệ thống thanh toán hiện tại chưa chú trọng đến công tác quảng bá tiếp thị , tập huấn cho khách hàng.
Thực hiện chính sách đổi mới, nhiều năm qua kinh tế có sự tăng trưởng khá rõ, sản xuất phát triển, thu nhập bình quân đầu người nâng lên nhưng trình độ dân trí trong quan hệ kinh tế và sử dụng các công nghệ mới còn hạn chế, thói quen sử dụng tiền mặt trong thanh toán còn khá phổ biến. Đây là yếu tố ảnh hưởng không nhỏ đến công tác thanh toán song chưa được Ngân hàng thực sự quan tâm. Công tác tuyên truyền, tiếp thị, giới thiệu các sản phẩm thanh toán mới cũng như tập huấn cho khách hàng để khách hàng nhận thức rõ lợi ích của việc thanh toán qua Ngân hàng và hướng dẫn nghiệp vụ cho họ khi giao dịch với ngân hàng còn hạn chế cần phải được khắc phục.